Моя сестра только что подала заявку на кредитную карту и получила отказ. У нее никогда не было кредита, она всегда полностью оплачивала свою текущую кредитную карту каждый месяц, и у нее должна быть практически идеальная кредитная история (хотя, возможно, ее не так много). После отказа мы проверили кредитный отчет и обнаружили, что она является авторизованным пользователем одной из кредитных карт наших родителей.
У этой карты хорошая репутация, пропущенных платежей не было, но за последние 10 месяцев с этой кредитной карты было снято более 50 тысяч долларов, а моя сестра заработала всего около 33 тысяч долларов за 10 месяцев.
Увидят ли это кредиторы и посчитают ли ее отношение долга к доходу (DTI) равным 151% и, таким образом, откажут ей в ссудах или других кредитных линиях? Стоит ли удалить ее как авторизованного пользователя (она даже никогда не использовала карту) и попытаться оспорить кредитные бюро и удалить ее из ее кредитной истории?
Кредиторы обязаны отправлять вам уведомление о неблагоприятных действиях каждый раз, когда они отклоняют кредит на основании данных, полученных из вашего кредитного отчета. В этом уведомлении должна быть указана веская причина отказа. Обычно оно появляется по почте вскоре после того, как вам отказали. Пусть она следит за этим письмом, и если она не получит его в ближайшее время, пусть позвонит в банк и попросит его. Или она могла просто позвонить в банк и попросить их объяснить отказ. Иногда они не дают конкретной информации, но спросить точно не помешает.
Важно отметить, что кредитный рейтинг не включает DTI, который рассчитывается отдельно на основе информации о доходах, которую вы предоставляете при подаче заявления. Но, как вы узнали, некоторые банки-эмитенты сообщают о ссуде по кредитной карте для всех авторизованных пользователей, а не только для основного в учетной записи. Другие банки этого не делают, но похоже, что вы уже определили буквальный ответ на свой вопрос, так как кредит фигурирует в отчете вашей сестры.
Также стоит отметить, что «идеальная» кредитная история по своей сути не означает «отличный результат» — если у вас когда-либо был только один или два кредита, даже если у них были идеальные своевременные платежи, вы все равно можете обнаружить, что ваша оценка не такая высокая. Особенно, если использование этих кредитов действительно высокое, продолжительность короткая, и они относятся к одному и тому же типу кредита — обе кредитные карты — по сравнению с разнообразной историей разных типов кредитов.
Если ваша сестра больше не хочет использовать эту кредитную карту, она может попросить ваших родителей позвонить в их банк и удалить ее как авторизованного пользователя, что (вероятно) приведет к тому, что учетная запись выпадет из любых факторов кредитного рейтинга, основанных на текущих счетах.
Она также может захотеть найти местный кредитный союз или банк, ориентированный на клиента, и сесть с ними, чтобы обсудить ее кредитный отчет, если у нее возникли проблемы с его пониманием. Некоторые учреждения предложат бесплатные консультационные услуги, даже если вы не собираетесь открывать новые аккаунты в них. Или рассмотрите возможность регистрации в кредитной карме или других онлайн-сервисах, которые предоставляют объяснение вашей оценки.
Как правило, вы можете удалить себя как авторизованного пользователя, позвонив эмитенту кредитной карты и запросив изменение.
Потенциальные преимущества авторизованного пользователя велики, но есть и подводные камни. Удаление себя в качестве авторизованного пользователя, когда это необходимо, — это шаг к вдумчивой и бдительной финансовой грамотности. Ваша сестра будет нести ответственность за любые платежи, произведенные ими на счете, пока она остается авторизованным пользователем. Так что лучше перестраховаться.
Повлияет ли это напрямую на кредитный рейтинг, зависит от того, как учетная запись в настоящее время влияет на рейтинг. И это немного сложно измерить, потому что это зависит от всего остального в кредитном отчете вашей сестры.
РонДжон
РонДжон