Я подумываю о покупке дома где-нибудь в этом году, что, конечно же, потребует покупки ипотечного кредита. А ставки по ипотеке зависят от кредитного рейтинга. Моя кредитная история чиста от проблем, но короткая, что ставит мою оценку в диапазон «хорошо, но не отлично» (разные агентства дают разные цифры, от 711 на Experian до 800 на VantageScore). Я не могу изменить длину истории, но я, вероятно, мог бы несколько снизить использование, избежать получения нового кредита (я периодически подписываюсь на некоторые кредитные карты, чтобы получить бонусы и т. д. - я мог бы прекратить это делать), дождаться старого кредита запросы истекают и т.д. Вопрос - а стоит ли? Я уверен, что ставки по ипотечным кредитам не зависят от каждого пункта оценки — это было бы слишком сложно, должны быть какие-то пороги.
Вы должны быть обеспокоены оценкой FICO, как правило, лучшие ставки по ипотечным кредитам требуют 720 FICO (я слышал, что некоторые хотят получить 740 FICO). Если ваш средний балл выше 740, я бы не стал сильно беспокоиться о попытках улучшить ваши баллы.
Если нет, есть несколько простых вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свой счет, помимо очевидной своевременной оплаты счетов.
Уменьшите процент кредита, который вы используете на возобновляемых счетах (как в целом, так и по отдельным линиям). Что касается оценок FICO, долг в размере 500 долларов по кредитной карте с лимитом в 500 долларов намного хуже, чем долг в 5000 долларов по карте с лимитом в 20 000 долларов. Вы хотите уменьшить общий процент кредита, который вы используете, а также процент каждой кредитной линии, которую вы используете, в идеале вы хотите оставаться ниже ~ 20%, все, что выше 50%, окажет реальное негативное влияние на ваш счет. . Если вы полностью погашаете свои карты каждый месяц, вы можете либо не использовать их за 2 месяца до подачи заявки на ипотеку, либо просто погасить их до даты выписки (не до даты платежа), потому что большинство компаний, выпускающих кредитные карты, сообщают о сумме, причитающейся к оплате. в выписке, если причитающаяся сумма равна 0 или очень мала, это будет выглядеть так, как будто у вас мало или нет использования на этом счете.
Еще одна вещь, которую следует учитывать при использовании, заключается в том, что кредитные карты с «без предустановленного лимита расходов», как правило, плохо влияют на ваш счет, потому что они сообщают о вашем самом высоком балансе как о вашем кредитном лимите, а это означает, что вы, как правило, показываете очень высокий уровень использования на этих картах, даже если вы не заряжать на них много.
Использование на счетах в рассрочку не будет учитываться при использовании вашего кредита, но ежемесячные платежи учитываются при соотношении вашего долга к доходу по кредиту.
Конечно, вы, вероятно, также хотите свести к минимуму количество кредитных запросов в течение 12 месяцев до подачи заявки на ипотеку. Пара ничему не повредит, но если у вас целая куча, это может вызвать проблемы, даже если влияние на ваш FICO довольно минимально. Новые кредитные запросы также приводят к новым учетным записям, которые снизят ваш средний возраст учетных записей, но также снизят вашу среднюю загрузку (практически промывка imo).
Важно отметить, что единственная оценка, которая действительно имеет значение, - это оценка FICO, остальные редко используются банками и, как таковые, по существу бесполезны и практически не имеют отношения к вашей фактической оценке FICO.
Я также должен упомянуть, что большинство цифр в этом посте основаны на предположении, что формула подсчета очков FICO является секретом, поэтому точные пороговые значения установить невозможно.
Если ваш показатель FICO > 700, все в порядке. Насколько я знаю, вам нужна 10-12-летняя история, чтобы максимизировать балл FICO. Обратите внимание, что большинство/все онлайн-руководства основаны на FICO, и другие системы подсчета очков могут отличаться.
Выплата долга — это всегда хорошая идея, если вы не ограничиваете свою способность внести первоначальный взнос. Кроме того, традиционно кредиторам не нравится, что соотношение выплат по жилищному долгу к доходу превышает 28% (включая налог на имущество и страховку), а итоговое соотношение превышает 36%.
СтасМ
duffbeer703