Как происходит конвертация валюты в иностранном банкомате из долларов США?

Кредитные карты не широко принимаются в небольших магазинах на Тайване, к которым я часто хожу, поэтому я вынужден использовать местную наличность. Позвонив в свой банк (Chase), я узнал, что они берут 5 долларов плюс 3% за снятие денег за границей в банкомате другого банка. Я знаю, что тайваньский банк также взимает комиссию за использование своего банкомата сверх того, что взимает Чейз. На что я не могу получить четкого ответа, так это на то, как определяется курс, по которому переводятся деньги. Чейз сказал мне, что я должен получить ставку XE, но я не уверен.

Это вопрос из двух частей:

Первая часть касается самого процесса преобразования и передачи.

  1. Как происходит процесс перевода и конвертации денег между двумя банками в разных странах? Деньги конвертируются из долларов США в тайваньские доллары в Chase, а затем отправляются в тайваньский банк, или деньги просто отправляются в долларах США в тайваньский банк, чтобы они могли выполнить конвертацию. Если это первый случай, то я могу поверить, что получу курс Чейза, но если деньги будут отправлены в долларах США и конвертированы тайваньским банком, я бы предположил, что получаю курс Тайваньского банка, а не Чейза.

Вторая часть вопроса касается собственных комиссий иностранных банкоматов.

  1. Как иностранные банкоматы взимают комиссию? Это похоже на использование дебетовой карты любого другого банка в их банкомате? Например, если я использую карту Тайваньского банка А в Тайваньском банке Б , Тайваньский банк Б, вероятно, взимает с меня комиссию, потому что я использую карту другого банка в их банкомате. Если я использую карту Chase в тайваньском банке B , с меня будет взиматься плата так же, как если бы я использовал карту тайваньского банка A , или с меня будет взиматься другая комиссия, поскольку Chase является иностранным банком на Тайване?

Любое понимание того, как это работает, будет высоко оценено. Попытки рассчитать реальные обменные курсы со всеми этими организациями, которые берут свой кусок от всего пирога, разочаровывают.

На этот вопрос будет трудно ответить, потому что условия тайваньского банка А могут совершенно отличаться от условий тайваньского банка Б. Однако есть вероятность, что их комиссия за иностранную банковскую карту будет такой же, как и у любого клиента, не являющегося тайваньским банком Б. И я сомневаюсь, что Chase использует курс xe.com для среднего рынка, но они могут использовать курс, близкий к курсу продаж xe.com . Другими словами, вы заплатите на 3% больше, чем курс продажи валюты (от банка к вам). Их покупательная способность будет на несколько процентных пунктов хуже. В любом случае, если вам нужны наличные деньги, единственное, что сэкономит вам деньги, — это реже брать больше наличных или идти домой.
Привет Джим! Значит ли это, что Чейз выполняет конвертацию, а затем отправляет средства в Тайваньский банк?
Чейз установит обменный курс. Сборы тайваньского банка — это то, что вы будете платить сверх комиссий Chase и обменного курса + надбавки.
Для большинства валютных пар, включая USD/TWD, межбанковский курс форекс колеблется в течение дня в зависимости от того, что отдельные участники рынка считают справедливой сделкой в ​​конкретную миллисекунду. Несколько компаний, занимающихся данными, в том числе XE, активно выступают посредниками в ценообразовании между покупателями и продавцами. Большинство платежных сетей, включая Visa и MasterCard, имеют свои собственные курсы валют, которые обычно основаны на многодневной скользящей средней данных Thomson Reuters и публикуются один раз в день. В любом случае, вы будете немного отклоняться от спотового курса покупки XE в миллисекунду, когда вы произвели платеж.
Похоже, вам нужно сказать Чейзу, чтобы он перемел песок и нашел банк, который не взимает комиссию и возвращает комиссию, взимаемую другими. И затем, если вы столкнетесь с банкоматом, который предлагает снять с вас деньги в долларах, а не в местных, скажите НЕТ.
В качестве практического решения проверьте, имеет ли Chase партнерское соглашение с каким-либо банком на Тайване, и откажется ли он от комиссий за операции с банкоматами в этом банке.
@Calchas: Это (многодневные скользящие средние) не соответствует тому, как мой банк утверждает, что конвертирует иностранные платежи в Visa и Mastercard. Возможно, вы говорите о практике компании, которая управляет картами Visa или Mastercard, выпущенными в одной конкретной стране?

Ответы (2)

Могут быть различия в деталях контракта между конкретными участниками, но обычно процесс не особенно сложен и проходит по одному и тому же принципу, независимо от того, какие именно компании участвуют.

В качестве примера предположим, что у нас есть ваш местный банк под названием DB, у вас есть кредитная карта, выпущенная кредитной компанией CC, и вы используете свою карту либо в иностранном магазине под названием FM, либо в иностранном банке под названием FB.

  • У DB будет контракт с CC, позволяющий DB выпускать кредитные карты на имя CC.
  • У FM обычно нет прямого контракта с CC, но с так называемым банком-эквайером в качестве посредника, а банк-эквайер FM будет иметь контракт с CC.
  • FB часто заключает контракт напрямую с CC. Небольшие банки могут входить в состав ассоциации или банковской группы, у которых есть договор с КК.
  • Счет вашей кредитной карты ведется в основной валюте, обычно в национальной валюте банка-эмитента.

Далее предположим, что DB — это банк США, кредитная карта хранится в долларах США, и вы хотите снять деньги в FB, который находится на Тайване.

  • Итак, вы идете к банкомату FB на Тайване, вставляете свою карту и запрашиваете снятие 5000 тайваньских долларов.
  • ФБ будет знать, что у вас есть кредитная карта от КЦ, и через межбанковскую сеть отправит клиринговый запрос на эту сумму в КК. Если FB взимает дополнительную комиссию за снятие средств с иностранных карт, комиссия уже здесь будет добавлена ​​к запрашиваемой сумме. Обычно на этом этапе уже невозможно отличить, например, снятие 5000 тайваньских долларов с дополнительной комиссией в размере 100 тайваньских долларов от фактического снятия 5100 тайваньских долларов без дополнительных комиссий. Некоторые иностранные банки могут предложить вам снять средства с вашей карты в местной валюте. В этом случае FB выполнит конвертацию валюты и запросит у CC сумму в долларах США вместо тайваньских долларов. Обычно это невыгодно покупателю.
  • CC получит запрос на клиринг от FB и свяжет номер вашей карты с DB. CC конвертирует сумму в вашу валюту и пересылает запрос на клиринг в DB. Компании-эмитенты кредитных карт обычно устанавливают собственные курсы обмена валюты, как и любой другой банк. Эти ставки могут и будут отклоняться от среднерыночных ставок, как правило, в ущерб покупателю. Обменные курсы VISA можно найти, например, здесь . Если бы сегодня VISA обработала запрос на сумму 5 100 тайваньских долларов и перенаправила его в банк США, сумма переадресованного запроса составила бы 174,76 долларов США.
  • DB получит запрос на клиринг от CC на сумму 174,76 долларов США и либо примет, либо отклонит запрос. Все это происходит, пока вы все еще ждете у банкомата на Тайване. При этом БД разместит на вашем счете так называемую резервацию на указанную сумму. Технически с вашего счета еще не сняты средства, но эта сумма зарезервирована для использования в этой транзакции и не может быть потрачена иначе.
  • В какой-то момент позже, обычно это занимает несколько дней, DB фактически спишет средства с вашего счета и снимет бронирование. Если DB взимает фиксированную комиссию в размере 5 долларов США и еще 3%, что составляет 5,24 доллара США, с вашего счета будет снято ровно 185 долларов США.

При оплате покупок в иностранном магазине процесс в основном такой же, за исключением того, что FB заменяется на FM на первых двух этапах и что запрос на клиринг обычно направляется через иностранный банк-эквайер FM. Эмитенты кредитных карт обычно взимают более низкую комиссию за оплату покупок, чем за снятие наличных.

В принципе, можно пойти по любому пути. Сети банков/кредитных карт могут обрабатывать транзакции в той валюте, в которой получатель укажет сумму. Это становится валютой, в которой банки будут рассчитывать транзакцию между собой, и обменные курсы будут применяться в конце, если валюта транзакции отличается от валюты. валюта счета, с которого поступают (или переводятся) деньги.

При снятии наличных в банкомате валютой транзакции обычно будет та валюта, в которой вы фактически получили наличные. Владелец банкомата может добавить собственную комиссию к сумме, которую вы получаете на руки (насколько громко они должны предупреждать они делают это по-разному), и ваш банк может затем добавить комиссию за банкомат и, как правило, применить спред обменного курса, который часто может составлять несколько процентов.

Владельцы банкоматов нередко взимают определенную комиссию за снятие средств с иностранных карт, но отнюдь не повсеместно. Своего рода оправданием этого является то, что международные платежи проходят через другие системы, чем местные, и международные платежи могут иметь более высокую стоимость соединения или более медленное урегулирование. В основном, однако, это просто «потому что они могут».

Некоторые банкоматы обнаружат, что используемая карта является иностранной, и вместо этого «услужливо» предложат провести транзакцию в вашей валюте. Преобладает мнение, что это, как правило, приводит к худшему обменному курсу, чем вы получили бы в своем собственном банке - владелец банкомата не имеет с вами длительных отношений и может не сильно заботиться о том, узнают ли туристы позже , что они были шерстяной.

Я не слышал о банкоматах, которые будут отправлять транзакции только в валюте держателя карты, хотя в принципе они могут где-то существовать. Мы видели анекдоты о продавцах , которые настаивают на этом (а затем взимают непомерную комиссию за обмен).

Как происходит конвертация валюты в иностранном банкомате из долларов США?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v