Какими должны быть мои финансы в 18 лет?

Предположим, вам нужно будет выйти на пенсию с несколькими миллионами в банке, чтобы вести обычный образ жизни. У меня был анализ, сделанный для меня (в 33 года), который показывает, что моя семья, чтобы поддерживать такой образ жизни, должна иметь 3,4 миллиона в банке, чтобы на пенсии я мог снять достаточно денег.

Это число отражает инфляцию.

Теперь, когда вам 18 лет, если вы будете делать постоянные, но небольшие сбережения, вы достигнете этой финансовой стабильности. Попробуйте сделать это автоматически, чтобы у вас не было соблазна потратить деньги.

1. Не носите долгов, но не стесняйтесь использовать кредит, чтобы создать хороший кредитный отчет. Покупайте запчасти для грузовиков с помощью кредитной карты и ежемесячно оплачивайте ее.
2. Имейте резервный фонд. Это может быть мало, так как вы молоды, но держите его на уровне от 3 до 6 месяцев ваших ежемесячных расходов. Держите его наличными в кредитном союзе или на онлайн-банковском счете. Увеличивайте фонд по мере роста ваших расходов.
3. Кормите свои совпадающие 401K учетных записей до совпадения. (когда вы работаете)
4. Кормите свои инвестиции Roth, если вы имеете на это право. (когда вы работаете)
5. Если вы не работаете, пополните недорогие инвестиционные счета в Vanguard или аналогичном индексном фонде или целевом пенсионном фонде. Вкладывайте 100 долларов в месяц. Больше, если хотите.
6. Тратьте свои деньги, наслаждайтесь своей молодостью, не тратьте свои инвестиции, просто продолжайте их подпитывать.
7. Откладывайте деньги на дом. Я думаю (по моему мнению), что 18 лет слишком молоды, чтобы покупать дом, потому что вы не должны быть привязаны.

Вы можете сделать больше, но, поскольку у вас такое раннее начало, вы можете сделать меньше, чем большинство людей, и при этом у вас будет много.

Даже если это здорово, вы думаете об этом, не забывайте быть молодым, много двигаться и веселиться. Просто сначала заплати себе, а потом получай удовольствие.

Также поблагодарите того, кто привел вас к этому моменту. Если вы сделали все это самостоятельно, гордитесь.

Чтобы купить дом, вам нужно:

Налоговые декларации минимум за 2 года (показывает стабильную историю доходов; даже если вы зарабатываете 50 тысяч прямо сейчас, вы, вероятно, не были, когда вам было 16, и вы, возможно, не будете, когда вам будет 20; как говорится, легко приходит , спокойно идти).

Первоначальный взнос 20%. В наши дни это легко означает выписать чек на 50 тысяч долларов. Вы зарабатываете 50 тысяч долларов в год, отлично, но попробуйте посчитать: сколько времени вам потребуется, чтобы отложить 100% вашей годовой зарплаты? Если вы откладываете 15% своего дохода (что ставит вас выше многих американцев), это все равно займет 7 лет. Так что нет дома для вас в течение 7 лет.

Хотя ваше отношение «у меня есть деньги, так почему бы и нет», безусловно, приемлемо, реальность такова, что у вас еще нет достаточного финансового опыта. Впереди могут быть трудные времена, когда вы не зарабатываете много (многие люди с 2008 года прожили 18 месяцев или более без какого-либо дохода).

Сэкономьте как можно больше денег. Как только вы получите 10 тысяч долларов на ликвидный сберегательный счет, поговорите с бухгалтером или инвестиционным консультантом в местном банке, чтобы открыть счета с отложенным налогом, такие как IRA. И не ждите, чтобы начать инвестировать; начать сейчас, а не подождать, пока вам не исполнится 25 лет, может означать 100% разницу в вашем собственном капитале в любой момент времени (это не просто случайное число; дополнительные 7 лет времени начисления сложных процентов могут буквально означать еще одно удвоение вашего капитала).

Если вы зарабатываете большие деньги в 18 лет, вы должны откладывать каждую копейку на пенсионные счета с налоговыми льготами. (Если ваш работодатель предлагает ее, узнайте, сможете ли вы заполнить форму Roth 401(k), так как велика вероятность того, что при выходе на пенсию вы окажетесь в более высокой налоговой категории, чем сейчас, и вы получите выгоду от структуры Roth. В противном случае используйте обычная 401 (k). IRA также являются вариантом, но вы можете вложить больше денег в 401 (k), чем в IRA.) Если вы делаете это в течение десяти или двух лет, пока вы молоды, вы будем очень хорошо настроены на пути к пенсии. Более того, поскольку вы думаете: «У меня есть деньги, почему бы и нет?» это на самом деле удержит деньги от вас, так что вы сможете лучше избежать этого вопроса.

Следующей вашей заботой будут деньги после уплаты налогов. Вы собираетесь разделить это между тремя основными видами мест: просто потратить их, сохранить / инвестировать их в банковские счета и фондовые рынки или купить какую-то другую форму капитала, которая сэкономит вам деньги или предоставит вам некоторые полезные возможности. это стоит денег (например, владение квартирой/домом поможет вам сэкономить на аренде - и вам не нужно платить подоходный налог с этих сбережений!)

18 лет, как правило, немного молоды, чтобы садиться и покупать дом, поэтому вам, вероятно, следует подумать о том, чтобы на какое-то время сэкономить деньги. Откройте счет в Vanguard или аналогичном учреждении и купите несколько простых индексных фондов. (У индексных фондов более низкий оборот, что, вероятно, лучше для ваших незащищенных счетов, и вам не нужно тратить кучу денег на коэффициенты расходов взаимных фондов или тратить много времени, делая вторую карьеру на выборе акций. ). Если вы отложите много денег на пенсию сейчас, вам не придется откладывать столько же позже, и у вас будет больше дохода, чтобы потратить его на дом, так что все получится.

Что бы вы ни делали , вы не должны тратить кучу денег на действительно модную новую машину. Вы можете подумать о довольно хорошей, немного подержанной машине, но первый год владения автомобилем удручающе близок к тому, чтобы просто выкинуть ваши деньги на ветер, а модные автомобили только усугубляют ситуацию.

Вы также должны попытаться развлечься и получить интересный опыт, пока вы еще молоды. На них можно потратить немного денег. Не тратьте деньги впустую, летая первым классом, и не тратьте слишком много денег на обеды вне дома, но веселые/интересные/разнообразные впечатления сослужат вам хорошую службу на протяжении всей вашей жизни. (Напротив, рутинная роскошь может не стоить того.)

Золотое правило: «Сначала заплати себе».

Это означает, что у вас должна быть настроена какая-либо форма сберегательного плана, предпочтительно ежемесячное автоматическое снятие средств, которое происходит на следующий день после внесения вашей зарплаты. 10% — разумное число для начала.

Вы находитесь в прекрасной ситуации, потому что думаете об этом на 10-15 лет раньше, чем большинство из нас. Используйте это в своих интересах.

Вы также в хорошей ситуации, если можете отсрочить покупку дома (при условии, что цены не вырастут резко в ближайшие несколько лет, а они могут). Если ситуация с домом приемлема, сядьте с родителями и представить план. Что-то вроде:

Я хотел бы переехать и начать свою жизнь. Однако было бы выгодно остаться здесь на несколько лет, чтобы накопить первоначальный взнос и резерв. Я рад помочь с расходами, но для начала мне нужна бесплатная поддержка на пару лет.

Затем перейдите в режим монаха на один год. Это выполнимо, и вы можете сэкономить много денег.

Тогда вы на пути к свободе.

Я был в похожей ситуации в возрасте 18-19 лет, но не так много зарабатывал. Я исчерпал IRA и купил сберегательные облигации, хотя ставки тогда были приличные.

Я растратил примерно половину того, что заработал, что, оглядываясь назад, наверное, было глупо. Но я хорошо провел время!