На какие долги ориентироваться, чтобы максимизировать изменение кредитного рейтинга

У меня множество долгов, и у меня есть стратегия их погашения. Это начинается с того, что мой кредитный рейтинг повышается еще на 40-80 баллов или около того, чтобы достичь порога, когда я могу обналичить рефи на дом (Техас, США), использовать это для погашения большой кредитной задолженности, а затем сосредоточьтесь на элементах, расположенных дальше по списку.

В любом случае, когда у меня есть лишние деньги, чтобы заплатить в счет долга, я хочу положить их туда, где это быстрее всего увеличит счет, потому что каждый день, пока мы не рефинансируем, проценты растут.

В частности, меня интересуют следующие четыре категории:

  • Активные потребительские кредитные карты
  • Задолженность по потребительским кредитным картам, которые были аннулированы
  • Личная кредитная линия от моего банка
  • Платежные счета на грани просроченной задолженности, где я делаю каждый платеж после того, как следующий платеж был отправлен, поэтому все всегда опаздывает, но технически я не в дефолте.

Использование кредита является основной проблемой в моем отчете: общий возобновляемый кредит используется более чем на 50%, а отдельные карты - более чем на 70%, а в одном случае - более чем на 90%. Кредитная линия также находится в 90-х, но я думаю , что она не имеет такого большого влияния на кредитный рейтинг, как карты.

Поскольку деньги скоро поступят, я хочу выработать стратегию. Я предполагаю, что я могу получить максимальную отдачу, ориентируясь на возобновляемые счета (карты, а не LOC) с самым высоким индивидуальным использованием. Судя по тому, как я наблюдаю за реакцией своего счета с течением времени, кажется, что кредитная линия и мертвые карточные счета не так сильно влияют на счет. Это правда? Также кажется, что постоянные проблемы с коммунальными счетами и тому подобное на самом деле не являются проблемой в цифрах (хотя их психологическую ценность трудно сравнить с деньгами).

Верны ли эти догадки? Есть ли какие-то общие принципы, которые мне здесь не хватает? Я просто хочу иметь возможность думать об этом правильно.

Редактировать, комментарии, чтобы сказать мне, что мой общий план - плохая идея, когда вы не знаете деталей и хотите просто посоветовать, не узнавая их..... совершенно бесполезны. Пожалуйста, воздержитесь.

Просто будьте предельно честны: мне не кажется, что увеличение долга — это решение ваших проблем. Сейчас у вас много необеспеченных долгов. Это плохо для вашего кредитного рейтинга, но, как правило, не представляет большого риска для вас. Если вы согласитесь со своим планом, может случиться так, что одна мелочь пойдет не так, и вы не сможете выплачивать ипотечные платежи, и вдруг вы потеряете свой дом.
Это совершенно бесполезно. Я здесь не для того, чтобы оправдывать свой выбор, и если бы я рассказал вам подробности, вы бы их поняли, но у меня НЕТ желания это делать. Если вы не можете ответить на мой вопрос, тогда, может быть, просто... пройдите мимо.
Как заблокировать человека на этом сайте?
Если кто-то еще хочет сказать мне, что торговля на $900/мес. в возобновляемом долге за дополнительные 50 долларов по ипотечному платежу - плохая идея, тогда, пожалуйста, сэкономьте свое время и просто..... не делайте этого. Я знаю, что могу себе позволить, и я здесь не для того, чтобы меня уговаривали.
Обратите внимание, однако, что рефи обналичивания обычно обходится вам в большую комиссию, тогда как HELOC может не взимать никаких дополнительных комиссий, кроме процентов. Самым большим фактором в расчете кредитного рейтинга является ваша способность погашать свои долги каждый месяц. Это означает, что чем ниже ваши ежемесячные платежи по отношению к вашему доходу, тем лучше. Уменьшение суммы ежемесячного платежа лучше для вашего кредитного рейтинга, но это может означать, что вы будете платить свои долги медленнее. Если вы можете обойтись без дополнительных долгов, это лучше. Если необходимо, делайте это таким образом, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, пока вы не стабилизируетесь.
Ух ты. Пожалуйста, воздержитесь от подобных комментариев. Я не просил меня кормить с ложечки тем, что я уже ХОРОШО принял во внимание. Это противоположно полезности.
«Если вам нужно, сделайте это таким образом, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, пока вы не стабилизируетесь». Я имею в виду, что, черт возьми, из того, что я написал, звучит так, будто я не делаю ИМЕННО этого??? Что на самом деле F?
Привет G, пожалуйста, не принимайте наши комментарии на свой счет. Мы не знаем, кто вы, поэтому понятия не имеем, что вы знаете или не знаете. Похоже, вы обдумали то, что мы упоминаем, и это здорово. Мы просто пытаемся помочь.
@GTonyJacobs Если вы уже делаете то, что люди предлагают вам делать, это очень хорошо, потому что это показывает, что вы на правильном пути. Нет причин расстраиваться.
Хорошо. Я прошу прощения за свои довольно несдержанные ответы на днях, и я благодарю комментаторов за ваше терпение к моей вспышке. Я старался быть очень осторожным, чтобы задать конкретный, точный вопрос, и предоставил только фон для контекста. Я не пытаюсь вдаваться здесь в подробности того, какого совета я уже добивался и почему я делаю то, что делаю. Обосновывать все это было бы утомительно. Когда я проснулся от комментариев, подвергающих сомнению контекст, не отвечая на мой фактический технический вопрос, все беспокойство, которое я чувствовал по этому поводу, просто вылилось в гнев. Мне жаль.
Если это соответствует культуре этого сайта, я был бы готов удалить свои грубые комментарии, но я также рад оставить их во имя прозрачности/подотчетности/что у вас есть. Я знаю лучше, чем публиковать гневные сообщения где-либо в Интернете, и я буду продолжать стремиться руководствоваться этим принципом. Спасибо всем, кто ответил, за вашу помощь, добросовестный совет и щедрость.

Ответы (2)

Лучший способ ответить на этот вопрос — найти независимого или, по крайней мере, не заинтересованного в продажах финансового консультанта, который проверит ваш фактический кредитный отчет. Довольно легко увидеть подробности, когда вы смотрите на фактические данные, но немного сложнее, когда вы просто отвечаете на некоторые их части (как вы включили в свой ответ). Некоторые небольшие местные банки или кредитные союзы, ориентированные на клиента, имеют в своем штате обученных консультантов, которые могут помочь вам в этом. Может быть, даже банк, в котором вы собираетесь взять кредит.

Я думаю, что в ответе mhoran_psprep есть хороший совет конкретно о кредите, который вы планируете взять, но я также хотел ответить, чтобы немного подробнее остановиться на вашем буквальном вопросе о влиянии на ваш кредитный отчет.

Это итеративный подход, который я бы использовал. Кое-что из этого избыточно для того, что вы уже знаете, но я пытаюсь объяснить общий подход в качестве фона для ответа на ваш конкретный сценарий (особенно в случае, если есть детали, которые вы здесь не перечислили).

  • Во-первых, убедитесь, что все учетные записи обновлены и не зарегистрированы как просроченные. Порог того, как и когда банк сообщает о долге как просроченном, может варьироваться, поэтому, даже если вы думаете, что все ваши счета оплачиваются вовремя, убедитесь, что это действительно так. Это очень важно - просрочка остается в вашем отчете в течение длительного времени . Не платите больше ни копейки, если у вас есть аккаунт, который может быть неплатежеспособным.
    • В качестве небольшого примечания к этому моменту: если вы когда-либо оказываетесь в ситуации, когда у вас буквально не хватает денег, чтобы поддерживать актуальность всех счетов, и вы не можете творчески решить эту проблему за достаточное время, чтобы уложиться в сроки, тщательно обдумайте, как вы вкладываете свои средства. Если вы собираетесь искать новую учетную запись в определенной торговой линии (очевидно, не «умно» брать новый кредит, если вы не можете оплатить свои счета, в зависимости от того, для чего этот новый кредит), убедитесь, что учетные записи в эта торговая линия обновляется в первую очередь. Если вы идете в банк, чтобы взять кредит на недвижимость, кредитор будет смотреть на вашу историю кредитов на недвижимость. Таким образом, даже если ваша оценка оказывает такое же влияние на просрочку по автокредиту, как и на ипотечный кредит, торговая линия, в которой находится просрочка, может иметь второстепенное значение, если вы маргинальны.
  • После того, как все счета будут обновлены и у вас появятся дополнительные деньги для применения, сосредоточьтесь на возобновляемом использовании кредита. В частности, использование кредитной карты. Убедитесь, что вы знаете цикл отчетности вашего банка, прежде чем делать это. Некоторые банки сообщают о балансе на момент последней выписки, другие банки выбирают произвольный день (скажем, последний день месяца) и сообщают о балансе на эту дату. Убедитесь, что вы знаете эту дату для каждой карты, прежде чем пытаться играть в какие-либо игры, иначе вы можете упустить возможности.
    • С точки зрения того, на что ориентироваться, сначала посмотрите на кредитные карты. Если у вас их несколько, подсчитайте использование каждой из них и сначала оплатите самую высокую использованную карту, пока она не станет такой же, как у следующей по величине. Затем разделите лишние деньги между этими двумя и повторите. Использование рассчитывается по всем счетам в торговой линии (например, по кредитным картам), но вы также видите влияние наиболее используемого счета. Таким образом, хотя вы хотите уменьшить среднее использование по всем учетным записям, если вы начнете с самой загруженной учетной записи, вы увидите наибольшее влияние.
    • Продолжайте вносить дополнительные деньги на кредитные карты, пока их использование не станет равным нулю. После этого рассмотрите возможность настройки небольшой повторяющейся транзакции — скажем, вашей подписки на Netflix — для получения кредитной карты за несколько дней до сообщения о ней каждый месяц, а затем автоматического перевода через несколько дней после сообщения, чтобы создать очень- низкое, но ненулевое использование, поскольку в большинстве моделей кредитного скоринга оно оценивается немного выше, чем нулевое использование. Кроме этого, не используйте свои кредитные карты вообще, если вы не платите по ним немедленно.
    • Как только вы закончите с кредитными картами, проделайте тот же процесс с любыми другими револьверными линиями (т.е. LOC). Они имеют аналогичное влияние, но обычно оно гораздо менее значимо для большинства людей.
  • После того, как вы обратились к утилизации, погасите другие долги на основе преимуществ процентной ставки. Если вашей главной задачей является максимизация вашего балла в краткосрочной перспективе, выплата автокредита или ипотечного кредита немного быстрее, чем диктует график платежей, не имеет почти никакого значения (кроме изменения даты, когда в конечном итоге закрывается, что в любом случае похоже, что это будет далеко в будущем по сравнению с вашими краткосрочными потребностями.).
  • Есть также некоторые (возможно, очевидные) вещи, которые вам не следует делать, если вы пытаетесь увеличить свой счет в краткосрочной перспективе:
    • Не позволяйте никому жестко тянуть ваш кредитный отчет. Это приведет к небольшому отрицательному звуку, который продлится несколько лет.
    • Не открывайте новые счета. В некоторых случаях новая учетная запись (в конечном итоге) поможет вашему кредитному рейтингу в долгосрочной перспективе, но в краткосрочной перспективе влияние почти всегда отрицательное, потому что новая учетная запись снизит ваш средний возраст кредита. (Если у вас есть две кредитные карты шестилетней давности, ваш средний возраст составляет шесть лет. Открытие третьей будет означать, что сейчас вам всего четыре).

Я не могу закончить этот ответ, не добавив несколько заявлений об отказе от ответственности, так что терпите меня:

  • В долгосрочной перспективе лучший способ сохранить хороший кредитный рейтинг — это иметь хороший долгосрочный план того, как обращаться со своими финансами. Платите все вовремя и не используйте кредит в качестве «экстренного» метода финансирования, если у вас нет другого выбора. Лица, набравшие наибольшее количество баллов, как правило, имеют множество долгосрочных счетов в различных торговых линиях, при этом все оплачивается вовремя, и сообщается об очень низком уровне использования по возобновляемым линиям.
  • Повысить свой кредитный рейтинг может быть легко, но это может не иметь большого значения. У большинства кредиторов есть порог, ниже которого они не будут выдавать определенный тип кредита (например, они не будут выдавать обычную ипотеку, если ваш счет ниже 620). Кроме того, ваша оценка может повлиять на ценообразование (процентную ставку). Это влияние может быть очень значительным для крупного долгосрочного кредитования, но есть точка, после которой влияние незначительно или равно нулю. Например, большинство банков оценивают любую оценку выше 720 как A+, поэтому увеличение вашей оценки с 720 до 800 не окажет буквально нулевого влияния.
  • Как я намекнул выше, кредиторы будут смотреть на весь ваш отчет на предмет значительных кредитов, а не только на ваш счет. Независимо от того, какой у вас балл в любой момент времени, они могут посмотреть, насколько хорошо вы обращались с аналогичными кредитами в прошлом. Если кто-то с высоким баллом подает заявку на ипотеку, но он несколько раз опаздывал по своей последней ипотеке за последние два года, новая ипотека может быть не одобрена независимо от его хорошего балла. Обычно это не имеет значения для менее значительных счетов (скажем, кредитная карта Lowe's на 500 долларов), но это будет абсолютно важно для крупных кредитов (автокредиты, ипотечные кредиты и т.

Так что не сосредотачивайтесь на своем счете так сильно, чтобы не видеть общей картины.

Большое спасибо. Это именно та информация, которую я искал.

Если вы планируете получить рефинансирование наличными в Техасе, убедитесь, что вы полностью понимаете правила, касающиеся этих типов кредитов в Техасе. Конституция штата Техас даже включает положения, касающиеся ссуд под залог недвижимости.

До изменений в федеральном налоговом законодательстве в 2017 году многие домовладельцы использовали рефинансирование наличными, чтобы превратить долг, который нельзя было вычесть, в вычитаемый долг. Сейчас это преимущество ушло. Проценты за обналичивание для оплаты расходов, не связанных с домом, не облагаются налогом.

Теперь к вашим вопросам.

Цель состоит в том, чтобы увеличить ваш кредитный рейтинг, поэтому я бы сосредоточился на:

Платежные счета на грани просроченной задолженности, где я делаю каждый платеж после того, как следующий платеж был отправлен, поэтому все всегда опаздывает, но технически я не в дефолте.

Если о них сообщается как опоздавшие, то они добавляют к вашим ошибкам в кредитном отчете в дополнение к влиянию, которое они оказывают на доступный кредит и использование. Доведение их до точки, где они не опаздывают, поможет вашему кредитному рейтингу.

Активные потребительские кредитные карты

Не используйте их больше. Платите все, что вы обычно кладете на карты, наличными или чеком. Теперь вся ваша плата идет на сокращение использования, что улучшит оценку.

Личная кредитная линия от моего банка

Когда вы пойдете и подаете заявку на ипотеку, эта кредитная линия может помешать вам получить ипотеку. Это долг, который вы можете использовать, когда вам нужно будет перерасходовать в будущем, что делает новую ипотеку более рискованной. Выплата и отмена уменьшит сумму кредита, который у вас есть.

Спасибо за этот ответ. Меня смущает последняя часть, про персональный LOC. Ты хочешь сказать, что лучше сначала заплатить? Отменить?
Если вы подключились к LOC, то погасите его. Как только он будет погашен, отмените его, чтобы у вас не возникло соблазна использовать его снова.
Просто в ответ на другие части вашего ответа, я давно не рассматривал возможность использования возобновляемого долга. Спасибо, однако, за повторение этой части. Отчеты, о которых я говорю, на грани, не публикуются с задержкой; это то, к чему они как раз на грани. После рефи они все будут схвачены и останутся такими, если только это не должно произойти раньше. Мой вопрос касается ситуации, когда о них не сообщают. (Да, я видел свой подробный кредитный отчет.)
LOC исчерпан. Он будет оплачен, как и все остальные, и я не беспокоюсь о искушении. Я на самом деле просто пытаюсь выяснить, в каком порядке оплачивать эти вещи.
На какие долги ориентироваться, чтобы максимизировать изменение кредитного рейтинга
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v