Сберегательный счет против расчетного счета — когда предпочесть сбережения, если проценты одинаковы?

Допустим, я открываю новый текущий или сберегательный счет, предполагая :

  • У меня уже есть другой расчетный счет
  • Все счета предлагают одинаковые процентные ставки

Почему я вообще решил открыть сберегательный счет?

Я знаю, что сберегательные счета ограничены с точки зрения количества переводов, которые вы можете сделать, так что это одна из причин, по которой я предпочитаю текущий счет. Но почему я предпочитаю сберегательный счет?

( Примечание: я просто спрашиваю об общем случае. Очевидно, что если один из них предлагает бонус в размере 100 долларов, а другой нет, то я бы взял первый. Очевидно, что это полностью упускает суть вопроса, поэтому предположим, что их не окружают никакие особые обстоятельства.)

Я не знаю, как обстоят дела в Америке, но здесь, в старом Блайти, к текущим счетам с высокой процентной ставкой почти всегда привязаны условия, которые означают, что вы не можете просто использовать их как сберегательный счет с высокой процентной ставкой.
Я держу сберегательный счет в сберегательной книжке, не принимая предложений банка заменить его на счет электронной выписки, просто потому, что я думаю, что дополнительные хлопоты, связанные с необходимостью нести книжку в банк в рабочее время для снятия средств, напоминают мне не использовать Это...

Ответы (7)

это чисто психологическое . большинство людей совершенно не умеют следить за своими финансами. до такой степени, что они будут использовать несколько отдельных счетов для разных целей расходов или сбережений. когда обычный человек говорит банкиру, что ему нужен счет для денег, которые он сберегает, ему вручают «сберегательный счет», и он не удосуживается задаться вопросом, чем он отличается от текущего счета.

Если с вашим текущим счетом связана карта, то хранение средств на сбережениях снижает риск того, что какое-то мошенничество уничтожит вас.

...только если на сберегательном счете его нет. Что обычно происходит только тогда, когда вы открываете сберегательный счет в учреждении, где у вас уже есть текущий счет.
Не знаю, насколько это распространено, но мой банк позволяет мне легко выбирать, какие счета привязаны к моей карте. Ничто не мешает мне иметь счет ни на одной карте, или кнопки чека и сбережений указывают на сберегательные счета.
Я думаю, что обе ваши учетные записи будут автоматически связаны с вашей банковской картой только потому, что люди, похоже, не открывают учетную запись с явной целью, чтобы она не была привязана к карте.

Вот некоторые типичные различия между сберегательными и текущими счетами:

  1. Процентная ставка по сбережениям может быть несколько выше. (Очевидно, что в вашем случае это не имеет значения.)
  2. Экономия может иметь ограничения на количество транзакций, которые могут происходить в месяц. (Это может быть положительным или отрицательным для вас в зависимости от ваших потребностей.)
  3. Сбережения могут иметь более низкие комиссии или более простые требования, чтобы избежать комиссий.
  4. На сберегательных счетах может быть только депозит, а на чековых, скорее всего, нет.
  5. Психологический эффект помещения денег на «сберегательный» счет.

В зависимости от предложений вашего банка и ваших личных целей вам придется решить, какие факторы важны для вас. Вполне возможно, что вы можете сделать вывод, что в вашем случае нет никакой разницы .

Если кто-то создал ликвидный аварийный фонд с доходом от 3 до 6 месяцев, как это предлагается в нескольких местах здесь, а также рекомендуется многими специалистами по финансовому планированию, то сберегательный счет — отличное место для хранения этих денег.

При прочих равных условиях между сберегательным и текущим счетом ограниченные переводы не должны быть проблемой, поскольку в идеале вы не будете использовать эти деньги, и если вам нужно в чрезвычайной ситуации, вы можете перевести расходы на целый месяц в один перевод. . Сберегательный счет дает вам возможность хранить резервный фонд отдельно от ваших обычных средств. С глаз долой, так сказать, из сердца вон.

Сберегательный счет также дает вам место для хранения средств, предназначенных для краткосрочных целей, отдельно от средств для обычного использования. Один из таких примеров, который я могу привести, — я покупаю несколько билетов на самолет для разных членов семьи, чтобы они приехали в гости на Рождество. Я отложил эти средства на сберегательный счет, чтобы они не мешали планированию моих обычных расходов на жизнь.

Хотя это всего лишь примеры, и ваша ситуация может отличаться, они оба являются примерами того, где сберегательный счет был бы полезен, даже если он идентичен текущему счету.

Изменить: использование других типов учетных записей также может привести к тому же результату. Поскольку мы используем предположение, что текущий и сберегательный счета идентичны, преимущество использования сберегательного счета заключается в том, что он обычно неразрывно связан с соответствующим текущим счетом без каких-либо дополнительных усилий со стороны владельца счета. Любой другой тип учетной записи потребует дополнительных усилий, пусть даже незначительных, со стороны владельца учетной записи, чтобы связать их таким образом, чтобы максимально упростить переводы между учетными записями.

Мне нравится этот ответ. Легче экономить, когда деньги недоступны, и это меньше мешает повседневным операциям, связанным с текущим счетом. Кроме того, я использую автоматические переводы в день выплаты жалованья с моего чека на сбережения, так что деньги уже ушли, и у меня нет соблазна потратить их, когда они уже переведены на сбережения.
Это хороший аргумент в пользу наличия двух аккаунтов. Я не думаю, что в нем изложены какие-либо причины, по которым было бы предпочтительнее, чтобы второй был сберегательным счетом, а не другим текущим счетом.
@Steve Jessop, по моему опыту, чековые и связанные с ними сберегательные счета неразрывно связаны между собой, что упрощает переводы между ними в большинстве банков или кредитных союзов. Нет никаких причин, по которым вы не можете сделать то же самое с несколькими текущими счетами и связать их или счет денежного рынка с брокерскими услугами или другими вариантами. Любая из опций может быть настроена на то же самое, многие сберегательные счета настроены таким образом изначально без каких-либо дополнительных усилий, когда они являются частью той же учетной записи, что и проверка. Если все остальное равно, как предлагает OP, почему бы не использовать более простой вариант.
В своем ответе вы аргументируете, почему у меня должен быть второй счет для хранения моих сбережений, или вы аргументируете, почему такой счет должен быть сберегательным? Кажется, вы делаете первое, тогда как, как сказал @SteveJessop, весь смысл моего вопроса в том, чтобы спросить о втором...
@Mehrdad, пожалуйста, ознакомьтесь с внесенными изменениями, которые, надеюсь, внесут некоторую ясность

Почему я вообще решил открыть сберегательный счет?

Это немного широко и основано на мнении. Если процентные ставки такие же и другие аспекты такие же [или такие же для вас ... например, сберегательный счет позволяет, скажем, 6 дебетов в месяц, а вам нужно только 4, тогда это то же самое].

Если не сравнить детали, нельзя решить. Текущий счет может взимать комиссию, иногда от нее отказываются, если есть установка прямого депозита. Может быть, проще получить банковские услуги по телефону или другие аспекты.

Довольно много вещей изначально было возможно только с расчетным счетом, получением чековой книжки, получением дебетовой карты [не только карты банкомата] и т. д. В наши дни есть несколько разновидностей продуктов, которые банк обедает, которые размывают линии, следовательно, традиционные сравнение не будет справедливым.

Хм, так что же, нет ничего лучше ограничения Федеральной резервной системы на 6 транзакций, которое применялось бы к большинству/всем текущим или сберегательным счетам? Это единственное, что отличает их с точки зрения потребителя?
@Mehrdad Обратите внимание, что (по крайней мере, согласно Википедии) «Правило D не устанавливает шестикратный лимит на перевод исходящих сбережений или транзакций по счету денежного рынка, инициированных лично, через мессенджер или по почте; снятие средств без рецепта (OTC) переводы, снятие наличных в банкоматах и ​​переводы или погашение кредита в рассрочку». Если это правда, то разница для «случайного» пользователя расчетного счета по сравнению со сберегательным счетом еще меньше.
@JoshuaTaylor: Ха, я не знал, что «Правило D» - это термин, который нужно искать. Спасибо за указатель и информацию!
@JoshuaTaylor Это относится к переводам, инициированным онлайн через веб-сайт банка или решение для мобильного банкинга. Так что он может довольно легко укусить случайных пользователей, которые его не понимают.

Я думаю, проблема здесь в том, что вы начинаете с критериев, которых на самом деле не существует. Очень небольшое исследование раскроет множество вариантов сберегательных счетов, которые приносят гораздо больше процентов, чем ваш основной текущий счет, и не требуют, чтобы вы тратили на остаток, чтобы заработать проценты.

Смысл сбережений в том, чтобы иметь горшок денег, в который вы можете окунуться, когда они вам понадобятся, или когда вы будете готовы потратить их по прямому назначению. Этот горшок с деньгами не должен подвергаться большому количеству транзакций. Его не следует смешивать со средствами, которые приходят и уходят ежедневно. Нет смысла привязывать чеки или дебетовую карту к вашему сберегательному счету, потому что таким образом вам не нужен доступ к этим деньгам; не говоря уже о том, что эти две вещи открывают дверь для мошенничества с деньгами, которые должны быть у вас, когда они вам нужны.

Не могли бы вы положить свои сбережения на расчетный счет, конечно. Если бы мы жили в мире, где сберегательные счета, которые не заставляют вас прыгать через обручи, чтобы избежать комиссий, не приносили в 10 раз больше процентов, чем процентные текущие счета, которые так же просты в управлении, больше людей могли бы выбрать размещение сберегательных средств в проверка учетных записей; но это не тот мир, в котором мы живем.

Благодаря переписке в комментариях ниже я теперь более уверен в своей позиции, что если вам нужен высокодоходный расчетный счет, вам придется платить комиссию или инициировать определенное количество транзакций по дебетовой карте, или и то, и другое. Никто не хочет комиссий, и вы не должны тратить свои сбережения, чтобы получать проценты на остаток. Пополнить свой сберегательный счет по лучшим доступным ставкам очень легко.

« Очень небольшое исследование раскроет множество вариантов для сберегательных счетов, которые приносят гораздо больше процентов, чем ваш основной текущий счет ». Самые высокие процентные ставки, которые вы можете найти, будь то для текущих или сберегательных счетов, сейчас составляют около 1%. Мы не живем в мире, где сберегательные счета приносят в 10 раз больше процентов, чем текущие счета. Они оба обычно составляют около 0,1%, а лучшие из них составляют около 1%.
@DavidSchwartz 1% в 10 раз больше, чем 0,1%. И это гораздо больше процентов, чем ваш основной расчетный счет. Тот факт, что это не представляет большого интереса, не отменяет того факта, что это намного больше, чем альтернатива.
Конечно, но как чековые, так и сберегательные счета обычно составляют около 0,1% и достигают максимума около 1%. Нет ничего даже отдаленно близкого к 10-кратной разнице между двумя типами счетов, если вы тщательно не выберете самый-самый лучший из одного типа и заурядный другой тип, что вы можете сделать в любом случае, если хотите. . Таким образом, процентная ставка не будет учитываться при выборе между текущим и сберегательным счетами — они оба доступны с одинаковым диапазоном процентных ставок.
Текущие счета 1% встречаются крайне редко, текущие счета 0,1% встречаются достаточно часто, а сберегательные счета 1% очень распространены, а 1% в 10 раз больше, чем 0,1%. По сути, не потребуется никакой работы, чтобы перевести баланс с расчетного счета 0% на сберегательный счет 1%. Это не большие деньги, но намного больше, чем 0. Крайне неискренне намекать, что 1% расчетных счетов в любом случае нормальны или почти так же распространены и легко достижимы, как 1% сберегательный счет.
На самом деле, 1% сберегательные счета тоже крайне редки. Самая, самая лучшая ставка, которую я знаю в настоящее время, составляет 1,05%, и только несколько банков предлагают 1%. Приблизиться к 1% сейчас одинаково сложно как для текущих, так и для сберегательных счетов. И типичные из них составляют около 0,1% в обоих случаях. Серьезно, вы смотрели в прошлом году? Они такие же сейчас.
Goldman — 1,05%, Ally — 1%, Synchrony — 1,05%. Если три всемирно известных банка для вас не являются общими, то у нас с вами разное представление об общности. Я не говорю о каком-то малоизвестном региональном кредитном союзе. Настройка одного из этих счетов занимает несколько минут, перевод денег занимает менее недели, и, поскольку ваши сбережения не должны подвергаться транзакциям, перемещение вашего сберегательного счета должно практически не вызывать трения.
@quid: Существует приличное количество национальных текущих счетов 1% +, если вы просто Google, например, смотрите здесь .
У всех есть ограничение баланса по курсу, и у всех есть требования к счету, связанные с транзакциями по дебетовой карте. Таким образом, все потребует от вас тратить свои сбережения, что полностью лишает смысла сбережения. Просто к вашему сведению, я никогда не уступлю своей позиции, что намного проще заработать 1% на сберегательном счете. Независимо от того, сколько раз вы отвечаете.

Было бы невероятно необычно, если бы одно и то же учреждение предлагало текущие и сберегательные счета с одинаковыми функциями/преимуществами (включая проценты и т. д.). Причина в том, что (по крайней мере, в США) ФРС заставляет банки держать определенный процент от их совокупных активов (называемый резервными требованиями) «внутри дома». Депозиты на чековом счете не могут быть повторно предоставлены в кредит на 100% - часть денег, которые вы кладете на свой чековый счет, должна храниться банком в его хранилищах. Сберегательные счета таким образом не ограничены.

Таким образом, логика подсказывает, что если внесение депозита на один тип счета лучше для банка, чем на другой (т. е. они могут использовать больше денег для зарабатывания денег), они будут вознаграждать людей за использование того, который более выгоден для их прибыли. .

Я припоминаю это из College Finance 101, так что я могу немного ошибаться, но я на 99,99% уверен, что это основная причина, по которой вы видите текущие счета с более низкими процентными ставками — банки предпочли бы, чтобы вы использовали сбережения. учетные записи и настроить поощрения, чтобы вы были.

Извините, я знаю, что на самом деле это не ответ на ваш вопрос, но я думаю, что это может помочь вам немного лучше понять ваши варианты (надеюсь!)

+1 забыл проголосовать за это, но это хорошая дополнительная информация! Нужно больше голосов.
Сберегательный счет против расчетного счета — когда предпочесть сбережения, если проценты одинаковы?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v