У меня есть 9000 наличными. Какой долг я должен оплатить в первую очередь?

У меня сейчас есть 9000 наличными, и я хочу использовать их, чтобы заплатить долг. Это не покроет все, но я хочу потратить их как можно лучше. Это мои текущие долги:

  • Остаток кредита 3 867,35 - процентная ставка 23,55% 9/48 платежей @ 145,59 / месяц
  • Остаток кредита 3 894,20 - процентная ставка 19,03% 9/48 платежей @ 134,62 / месяц
  • Баланс покупки в кредит 9 584,80 - процентная ставка 8,99% 6/36 платежей @ 357,93 / месяц

На первый взгляд кажется, что я могу оплатить почти весь больший долг, но я думаю, что если я заплачу первые 2, я сэкономлю много на процентах. С другой стороны, если я заплачу больше, у меня будет больше дополнительных бесплатных наличных в месяц.

Мудрость толпы верна в этом. Единственное, что я хотел бы добавить, это то, что выплата первых двух долгов, вероятно, значительно улучшит ваш кредитный рейтинг. Со временем это может позволить вам перевести оставшуюся задолженность на более выгодную процентную ставку и сократить ваши общие обязательства.
Пожалуйста, отредактируйте свой вопрос, чтобы добавить валюту и страну...
@cybermonkey это имеет значение? Если бы у меня был кредит с процентной ставкой 23%, я бы предположил, что он одинаково плох в любой валюте или стране.
@Theolodis Если бы в стране был уровень инфляции выше 23%, как в Венесуэле, было бы выгодно держать кредиты как можно дольше.
@DavePhD, но с таким уровнем инфляции было бы бесполезно откладывать деньги на сторону, не так ли?
@Theolodis Было бы ужасно просто оставить его под матрасом. Вы должны потратить, обменять на другую валюту или положить в банк, если курс достаточно хорош (и сохранить все кредиты), если уровень инфляции так высок.
Если уровень инфляции достаточно высок, чтобы не погасить кредит, вы также гарантированно не получите достаточно процентов, чтобы победить инфляцию. Я никогда не слышал о ситуации, когда люди могут взять кредит, а затем положить деньги в банк, чтобы получить прибыль.
Вы уверены, что ваша покупка в кредит составляет 9% годовых, а не в месяц?
@CarlWitthoft Какая у вас кредитная карта, которая взимает 108% годовых? (9% х 12 месяцев = 108)
Является ли эта 9% годовых на вашей кредитной карте фиксированной или рекламной (подскочит ли она до более высокой ставки через n месяцев?)
@xyious, если бы вы получили 30-летний кредит в США в 1960 году, то в 1981 году вы определенно могли бы получить лучшую ставку в банке. macrotrends.net/2016/диаграмма доходности 10-летних казначейских облигаций . Имеющийся кредит в такой ситуации лучше не погашать.
8,99% годовых звучит необычно низко. В этой статье обсуждается даже более низкая годовая процентная ставка по кредитной карте, до 7,25%, так что это не является чем-то необычным, но все же достаточно низким, чтобы задаться вопросом, могут ли к нему быть прикреплены дополнительные условия (например, если это вводная ставка или что-то в этом роде). Если есть дополнительные термины, они могут изменить анализ.
@xyious достаточно обменять деньги на стабильную валюту, как предложил DavePhD. После нескольких лет гиперинфляции ваш кредит практически исчез по цене нескольких процентов, потерянных из-за инфляции. Но опять же, какая кредитная компания в Венесуэле выдает кредиты под 23%...
Существуют ли штрафы за досрочное погашение кредита? Расходы на закрытие? Дополнительные сборы за выполнение чего-либо, кроме своевременной оплаты в течение 48 платежей?
Пара предостережений: * Убедитесь, что ни один из кредитов не имеет «штрафа за досрочное погашение» — то есть, если вы погашаете кредит слишком быстро, убедитесь, что условия кредита в любом случае не заставляют вас платить дополнительные проценты за оставшиеся месяцы. . Думаю, это только в случае с ипотекой, но проверяйте это на каждом кредите. * Возможно, вы сможете договориться с некоторыми держателями залога о снижении процентной ставки, что может привести процентную ставку по кредитам к паритету или лучше.
@Theolodis Страна не имеет значения, чтобы решить, какой кредит платить первым. Но в Дании, например, меня бы не слишком заботила потеря работы как фактор экзистенциального риска и больше о том, можно ли подать на кого-то в суд за смехотворно высокие процентные ставки, тогда, например, в США.
Если вам нужен серьезный ответ, нам нужно знать, является ли ваша процентная ставка по кредиту годовой или нет, потому что 9% действительно низки, когда большинство кредитных карт составляют 19-29% годовых. Если это годовой кредит, то очевидный ответ — платить меньшие, но более высокие процентные ставки, потому что годовые проценты по ним будут составлять 1653, а последний кредит — всего 855. Вы всегда сначала выплачиваете самую высокую процентную ставку, потому что «общая стоимость» оказывается выше в долгосрочной перспективе.
У меня есть кредитная карта с 9,15% годовых, поэтому меня смущают все люди, которые скептически относятся к 8,99% годовых.
@Aithos Что бы это было, если бы оно не было ежегодным? Это может быть автокредит. Это кредиты 2x 48 месяцев и 1x 36 месяцев, а не кредитные карты. И если 8,99% не годовые, то будут ли они ежемесячными, то это 108% годовых. Является ли это БОЛЕЕ разумным, чем предположение, что годовая ставка составляет 8,99%?

Ответы (10)

Как правило, нет особого «выигрыша» в том, чтобы сначала погасить более крупный долг, при прочих равных условиях. Сначала заплатите наибольшую процентную ставку .

(Теперь, некоторые консультанты говорят, что есть определенная логика в том, чтобы сначала погасить наименьший долг, когда у вас есть только небольшая струйка денег, чтобы сделать это, здесь это не имеет значения - концепция состоит в том, чтобы создать «эмоциональное чувство успеха» как можно скорее, дать раннее вознаграждение и «придать уверенность» и мотивацию. Если вам это нужно, сделайте это, но строго с рационалистической финансовой точки зрения , это пустая трата совершенно хороших денег.)

Во-первых, у вас есть резервный фонд? Рассмотрим различные точки зрения на чрезвычайные фонды. Некоторые выступают за твердый 8-месячный фонд, другие говорят, что откладывайте только 1000 долларов , пока долг не будет погашен (этот спикер особенно жестко относится к долгам, я не согласен). Ваш резервный фонд хранится в банке и не расходуется. Это для чрезвычайных ситуаций с потерей работы, а не для чрезвычайных ситуаций QVC . Однако есть много оправданий: «Я не жду другого 2008 года» — никто не ждет 2008 года . «Не нужно, в моей стране есть социальные службы» — вы уверены, что имеете право в каждом случае? (например, безработица в США не работает, если вас уволили за дело), ​​даже если это только уменьшит размер необходимого фонда,. «Мой резервный фонд — это неиспользованная кредитная линия на моей кредитной карте» , которую банк заберет у вас при первых признаках неприятностей .

Далее, не все долги равны.

  • Такие вещи, как студенческие ссуды, налоговые отчисления, судебные решения и т. д. остаются с вами надолго и не могут быть погашены в случае банкротства, однако у них также есть лучшие варианты отсрочки.
  • Обеспеченные ссуды привязаны к машине, лодке, дому, ко всему, что будет продано, если вы не заплатите. Если это важный инструмент торговли, это хороший повод отдать ему приоритет. Если вы живете в пустыне общественного транспорта, как и в большей части США, ваш автомобиль — это инструмент торговли.
  • Необеспеченные (кредитная карта, розничный счет, необеспеченные кредиты) имеют самый низкий приоритет.

Тогда математика очень проста: сначала самая высокая процентная ставка . Сначала прибейте 23,5%, затем 19%. Не платите больше минимума по 9%, пока не будут выплачены остальные.

Ваша логика заключается в том, чтобы сначала заплатить самую большую сумму, поскольку ее минимальная выплата выше. Может быть, но вы бы получали около 77 долларов в месяц больше, выплачивая его сначала, но, с другой стороны, вы бы платили 19 и 23% вместо 9% с того, что осталось, и более низкий минимальный платеж (который делает вас никакой пользы!) растянул бы кредиты еще дольше. На каждые 77 долларов, «полученные» таким образом, вы получаете дополнительные 47 долларов в виде процентов, что делает эти 77 долларов самыми дорогими, которые вы когда-либо занимали.

Немного кровавых подробностей:

Если вы платите только по минимумам, а минимум не уменьшается, так как это номерные платежи:

Кредит в размере 3867 долларов будет стоить 1651 доллар, а общая стоимость процентов - 5588 долларов. Кредит в размере 3894 долларов будет стоить 1358 долларов в виде процентов на общую сумму 5250 долларов. Итого по обоим кредитам: 3009 долларов в процентах на сумму 10838 долларов. Немедленная выплата сэкономит 280 долларов в месяц на платежах в течение 38 месяцев и сэкономит 3009 долларов на процентах.

Кредит в размере 9584 долларов будет стоить вам 1153 доллара в виде процентов, общая стоимость которых составляет 10737 долларов. Немедленная выплата сэкономит 351 доллар на платежах и 1153 доллара на процентах.

Значение :

  • Общая сумма двух небольших вкладов составляет 7761 доллар США, а полная выплата будет стоить 10838 долларов США (проценты - 3009 долларов США).
  • Большой стоит 9584 доллара и будет стоить вам 10737 долларов, чтобы оплатить полный пробег (проценты 1153 доллара).

Верно. Две маленькие суммы взимают с вас в 2-1/2 раза больше процентов .

Минимальный платеж «мудрый», два кредита на общую сумму 7761 доллар против большого кредита в 9584 доллара:

  • Выплата 2 малых, остается 1239 долларов и оплата 357,93 долларов в месяц в течение 30 месяцев .
  • Выплата большая, вы застенчивы на 584 доллара плюс платеж в размере 280,21 доллара в месяц в течение 38 месяцев.

Таким образом, вы можете увеличить свой денежный поток, почти избавившись от более крупного ежемесячного платежа, но на самом деле те 77 долларов, которые вы получите, - это просто новый долг , поскольку вы платите за него бешеные деньги с более чем 1800 долларами дополнительных процентов , начисленных таким образом. (47 долларов в месяц на 38 месяцев).

к части «Чрезвычайного фонда» ... я думаю, что лучше сбить как можно больше дебета и в краткосрочной перспективе рассматривать свои кредитные лимиты как резервный фонд. По сути, если вам продлили этот кредит один раз, после того, как вы его погасили, я уверен, что они продлят его вам еще на один день, если вы, к сожалению, потеряете работу. Поэтому я бы не стал выделять какие-либо из этих 9 тысяч в денежный резерв (сбережения, которые приносят вам только ~ 1%), где сбивание дебета (стоит вам 24-9%). Копейка рубль бережет.
@ Дастин, я также склонен согласиться, хотя некоторые могут утверждать, что это подвергает вас большему риску вернуться к регулярному заимствованию с вашей кредитной карты, потому что вам придется использовать ее каждый раз, когда происходит что-то неожиданное ... и что вообще сделают еще 100$?
@Demonblack Если вы потеряете работу, ваш чрезвычайный фонд будет использоваться для поддержания выплат по вашему долгу, что налагает жесткие ограничения на то, как долго вы можете жить за счет этого фонда. Если вы погасите свои долги сейчас , пока у вас есть надежный доход, то, если вы потеряете работу в будущем, любой резервный фонд, который у вас есть, пойдет дальше. Это удваивается для обеспеченных кредитов: лучше погасить свой автомобиль сейчас и иметь возможность продать его за наличные деньги, когда вы потеряете работу, чем иметь резервный фонд, который вы тратите на содержание автомобиля и рискуете остаться с ним. изъяты, когда этот фонд иссякнет.
Погасите кредиты, а затем используйте 280,21 доллара в месяц, которые вы платили им, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
Чтобы добавить к ощущению успеха - погашение двух меньших долгов означает, что на две статьи меньше в бюджете и на два счета меньше, чтобы платить каждый месяц. Мало того, что ОП будет платить долг, у ОП будет меньше дел, с которыми нужно иметь дело.
Учитывая, насколько выше другие процентные ставки, нет сомнений, что это правильный ответ. Единственным предостережением будет то, что ставка по кредитной карте будет временной, но даже в этом случае я сомневаюсь, что она будет достигать 23,55%. Это зверская ставка.
@Dustin Огромная ошибка использовать кредитные карты для чрезвычайного фонда. Что вы упускаете из виду, так это то, что банки удалят ваш запас кредита в тот момент, когда они решат, что у вас проблемы . Они снизят ваш кредитный лимит до ближайших 500 долларов сверх вашего баланса. У меня все еще есть несколько кредитных карт с лимитом в 500 долларов с тех пор, как я в последний раз был безработным (в то время они не использовались). Это крайне мерзко, но они могут это сделать — и делают.
Ребята, имейте в виду, что у OP нет возобновляемого кредита . Это все кредиты. Он не может повторно одолжить ни у одного из них. @Freiheit может быть... но я парень-математик, так что это напоминает мне анекдот про парня, который говорит: "Что? Мой текущий счет не может быть перерасходован! У меня все еще есть чеки! "
@Harper Это больше похоже на то, что 3-й баланс - это кредитная карта, а не кредит, не так ли?
Все никогда не бывает равным. Выплата более высокого долга увеличивает его денежный поток, что может быть разницей между получением более серьезного долга и просто визгом, если возникнет чрезвычайная ситуация.
Если вы погасите 9000 долларов по кредиту, который вы платите 10%, это сэкономит вам 900 долларов в год. Если вы погасите 9000 долларов по кредиту, который вы платите 5%, это сэкономит вам 450 долларов в год. Иногда здравый смысл является лучшим ответом, всегда окупается по самой высокой ставке.
@iheanyi Гипотетическая ситуация с определенной стоимостью. 77 долларов не сделают разницы между скрипом или нет. Дело в их финансовом образовании и навыках, в их подходе к деньгам. Это нужно пересмотреть, если вы так близки к краю, что 77 долларов имеют значение.
@Harper, это абсолютно может иметь значение. Плата за возвращенный чек составляет около 15-25 долларов. Это уже сеет хаос в некоторых кругах, когда зарплата задерживается. 77 долларов — это в 3 раза больше этой суммы.
@iheanyi Я концептуально согласен с тем, что вы говорите, и обычно я здесь выступаю за ценность денежного потока, но в этом случае я не думаю, что это имеет смысл. Выплата более крупного долга означает отказ от почти 80 долларов в виде процентных сбережений в первый месяц. Увеличение денежного потока даже не составляет 77 долларов (это не покрывает большую задолженность). Кроме того, увеличение денежного потока уже составляет 280 долларов за счет выплаты долга с более высокими процентами, поэтому дополнительный денежный поток составит всего около 25%. более. Если денег так мало, я предлагаю заплатить два меньших долга и оставить 1200 долларов в банке.
@JimmyJames Да, 1239 долларов заплатят за 16 месяцев на сумму 77 долларов в месяц, поэтому просто поместите их на счет под названием «77 счет» и снимайте 77 долларов каждый месяц. Теперь выплата долга под высокие проценты работает даже в денежном потоке!
@Harper, это подход, который я бы поддержал - платите более высокие проценты, а остальное откладывайте на случай непредвиденных обстоятельств.
Комментарии о чрезвычайном фонде кажутся неуместными в качестве «первых». Принуждение к процентной ставке 23,55% - это чрезвычайная ситуация. Выплатите два грабительских кредита, и только затем подумайте о резервном фонде с остатком и ежемесячным дополнительным денежным потоком.
« Во-первых, есть ли у вас резервный фонд? Вам нужен резерв наличности для вашего финансового выживания, если вы потеряете работу ». Я не согласен самым яростным образом . Почему? Потому что «потерять работу» — это гипотетически, но долг в размере 17 000 долларов — это разрыв вашей бедренной артерии здесь и сейчас .
@RonJohn Я большой сторонник чрезвычайного фонда, но я согласен с вами, что сейчас определенно не время пытаться создать чрезвычайный фонд на 6-8 месяцев. В этой ситуации я бы выплатил два меньших кредита с невероятно высокими процентными ставками, отложил бы оставшиеся 1200 долларов в качестве микроэкстренного фонда и добавил бы суммы, которые я выплачивал по двум меньшим остаткам, к сумме, которую я плачу. самый большой.
@Kevin - возможно, используйте половину сэкономленных процентов для погашения большего долга, а половину - для создания фонда на черный день.
@Scott Есть разные комментарии о наличии чрезвычайного фонда. Самые последние предполагают, что 24-процентные и 19-процентные долги полностью погашены, поэтому ваш ответ здесь не имеет особого смысла.
@MartinBonner Я бы не против. Но на самом деле, если ОП собирается «снежным комом» перевести платежи из двух своих меньших кредитов в более крупный кредит, это только сократит его погашение с 15 до 14 месяцев.
Я согласен с комментариями «Чрезвычайный фонд после высоких процентов», однако OP следует подумать о том, чтобы жить с такими же ставками денежных потоков. Если им удастся заплатить дополнительные ~ 280 долларов США в счет другого долга, они также могут уменьшить проценты, выплачиваемые по нему, а затем создать дополнительный фонд с «микро-чрезвычайным фондом» для их поддержки.
Вы говорите, 6-8 месяцев экстренной экономии на случай потери работы, но ведь это зависит от того, насколько заранее вы получите уведомление в соответствии с вашим контрактом или по закону?
Мне не нужен чрезвычайный фонд, чтобы выжить в случае потери работы. Потеря работы (на несколько месяцев) не является экзистенциальным риском в Старой Стране.
«Студенческие ссуды будут привязаны к вам до конца вашей жизни наемного работника (только постоянная нетрудоспособность позволит вам погасить ссуды)» — обратите внимание, что это полностью зависит от местоположения, и OP не указал место. В Великобритании, например, в зависимости от того, когда вы получили студенческий кредит, он будет полностью списан через 25 лет, 30 лет или в пенсионном возрасте. В зависимости от личных обстоятельств делать добровольные платежи может быть огромной ошибкой. Кроме того, в Великобритании вы перестаете приостанавливать выплаты, если теряете работу, что является еще одной причиной для того, чтобы придавать ей низкий приоритет.
Еще один аспект, который зависит от местоположения, — это последствия потери работы. В социалистической стране, которая платит вам арендную плату и пособие на жизнь, об этом будет гораздо меньше беспокоиться в странах, где это буквально вопрос выживания.
Отредактировано с учетом якобы замечательных социальных услуг в некоторых странах и уступок, сделанных очень активной толпе против чрезвычайных фондов. Просто для протокола: я думаю, что любой, кто думает, что 23-процентный долг — это «чрезвычайная ситуация», должен проверить свою привилегию или спросить стариков о 2008 году, что даже близко не говорит о том, насколько плохи могут быть дела.

Оптимальная стратегия погашения долга зависит от критериев оптимальности. Часто считается желательным платить как можно меньше процентов, что совпадает с выплатой наибольшего долга при фиксированном притоке денежных средств.

Для этого набора критериев стратегия очень проста: внесите минимальные платежи по всем непогашенным долгам и направьте все дополнительные деньги на тот, у которого самая высокая процентная ставка.

Учитывая список в вопросе, это означает оплату в порядке 1 -> 2 -> 3 вниз по списку.

Чтобы поставить за этими словами несколько цифр, давайте займемся математикой. Во-первых, давайте рассчитаем общую оставшуюся сумму процентов, подлежащих выплате по каждому из кредитов, предполагая, что производятся только минимальные платежи. Затем получается 1 651,44 доллара, 1 357,98 доллара и 1 153,11 доллара соответственно в том порядке, в котором кредиты перечислены в вопросе.

Затем давайте рассмотрим следующий сценарий: дополнительные 9000 долларов США используются для погашения кредитов 1 и 2, при этом остается 1238,45 долларов США, подлежащих выплате по кредиту 3. Это устранило бы проценты по первым двум кредитам (предполагая здесь для простоты, что проценты отсутствуют). начислено с момента последнего платежа), и уменьшите общую сумму процентов по кредиту 3 до 861,46 долл. США, что приведет к сокращению общей суммы процентов на 3 301,08 долл . США .

Наконец, давайте рассмотрим альтернативный сценарий: все дополнительные 9000 долларов выплачиваются в счет кредита 3, оставляя 1 и 2 в том состоянии, в котором они находятся сейчас. Это почти полностью погасит ссуду 3, сократив общую оставшуюся процентную ставку всего до 6,11 доллара. Однако проценты по кредитам 1 и 2 не изменились. Таким образом, экономия составляет всего 1 147,00 долларов США в пересчете на общую сумму процентов. Другими словами, сценарий 2 означает выплату на 2 154,08 долл. США больше, чем в сценарии 1, в течение срока действия всех трех кредитов.

Другой способ взглянуть на это состоит в том, что существует единственный долг в размере 17346,35 долларов США с эффективной процентной ставкой где-то около 13%. Теперь, уплатив 9000 долларов этого долга, вы получите общий долг в размере 8346,35 долларов с другой эффективной ставкой. Выплата остатков с высокой процентной ставкой в ​​первую очередь оставляет вам самую низкую эффективную ставку по оставшемуся долгу.

Кредит 1: 3 867,35 - 23,55% процентная ставка 9/48 платежей @ 145,59 / месяц

Загрузка 2: 3 894,20 – 19,03 %, процентная ставка, 9/48 платежей, 134,62 / месяц

Кредит 3: 9 584,80 - 8,99% процентная ставка 6/36 платежей @ 357,93 / месяц

Это один из тех случаев, когда метод долговой лавины и метод долгового снежного кома полностью совпадают. Погасить кредиты 1 и 2 и закрыть кредит 3.

Ваша цель не свободный денежный поток, ваша цель должна заключаться в том, чтобы погасить этот долг. Похоже, ваш баланс будет около 8400 по кредиту 3 с этими 9к. Вот ваша цель: погасить кредит 3 через 8 месяцев. Вы должны погасить все эти кредиты к Дню Благодарения (если в США).

Так что, если кредит 3 — единственный оставшийся, у вас будет 640 долларов в месяц, чтобы потратить на него только из этой небольшой части вашего бюджета. Вам нужно около 1080 долларов в месяц, чтобы выйти на пенсию через 8 месяцев. Можете ли вы сократить свой бюджет и найти 440 долларов в месяц? Может быть, а может и нет. Не могли бы вы работать еще (например, на второй работе) и зарабатывать 440 долларов в месяц? Без труда.

Делайте это и не беспокойтесь о свободном денежном потоке. Если вы стремитесь окупить это за 8 месяцев, вы, вероятно, сделаете это менее чем за 6. Черт возьми, если вы доставляли пиццу 2 раза в неделю, вы, вероятно, могли бы сделать это менее чем за 6.

Этот ответ не имеет ничего общего с вопросом. ОП не просил ВАС решать его цели. Или что он должен делать с 1080 долларами в месяц, или должен ли он погасить свой долг до Дня благодарения, или должен ли он доставлять пиццу или что-то в этом роде. Более того, предположение, что он мог бы «легко просто работать еще немного», «просто доставлять пиццу 2 раза в неделю», в лучшем случае означает, что он недостаточно умен, чтобы понять, что работая больше, вы получаете больше денег, а в худшем — что он ленив, чтобы не делать этого. делаю это. Я также хотел бы знать, в какой вселенной есть пиццерия, которая платит 900 долларов за доставку два раза в неделю, потому что она точно не моя.
Первый и часть второго абзаца отвечают на вопрос. Остальное "почему" был дан этот ответ. За доставку пиццы не нужно 900 долларов, только 100 долларов за ночь. При этом при хорошем составлении бюджета этот долг может исчезнуть за 6 месяцев. Это мое желание вдохновлять людей на великие дела.
Только первый абзац отвечает на вопрос, и он не объясняет, почему он должен делать это, а не то, что он думал. Опять же, тот факт, что, выполняя дополнительную работу, он может погасить долг раньше, совершенно очевиден, и ему, конечно же, не нужно, чтобы мы говорили ему об этом. Вы продолжаете предполагать, что он еще не делает всего, что может, и что было бы «легко» работать больше, что является очень большим и необоснованным предположением. Что касается пиццы, удачи в поиске пиццерии, которая будет платить 100 долларов за «ночь» (то есть сколько, 4-5 часов работы?) работнику, работающему неполный рабочий день...
100 долларов за ночь при минимальной заработной плате свыше 13 часов.
@xyious заработная плата большинства водителей-доставщиков - это чаевые. Обычно они стоят около 20 долларов в час во всех районах, кроме очень бедных.
«Ответ» (если я вообще могу его так назвать) делает нелепые предположения. Фактический ответ - 2 строки. После этих двух строк мы вступаем на территорию «смехотворно не по теме». Вы предполагаете, что у ОП есть ровно одна работа не более 40 часов в неделю без каких-либо других обязательств, с чистым положительным денежным потоком. Как вы думаете, у ОП есть долг по кредитной карте около 8 тысяч долларов? Ясно, что единственное объяснение здесь заключается в том, что ОП не хочет устраиваться на вторую работу в течение доли своего свободного времени.
Я ничего из этого не предполагаю, и в вопросе перечислены три личных кредита на общую сумму чуть более 17 тысяч долларов, без кредитных карт. Ответы Пита о долгах, как правило, сосредоточены на том, чтобы быстро избавиться от всех долгов и выработать хорошие привычки, а также на то, чтобы подбодрить вас тем, что «вы можете это сделать». Хорошо, вам не нравится, что его ответ включает в себя «может быть, взять еще немного работы», суть ответа заключается в том, что «ваша основная задача должна сводиться к нулю», а не к расчету арбитражных издержек/возможностей между этим процентом по долгу и установлением создать резервный фонд. Не добавляйте осложнений, просто заплатите долг как можно скорее.
И если вы действительно обижаетесь на «доставить пиццу», измените это на «получить на elance или fivr». Проблема в том, чтобы использовать свое время, чтобы зарабатывать деньги, а не тратить их.
Не имеет никакого значения, какую вторую работу он предложит ему найти, потому что она все равно будет предполагать, что он сможет ее выполнять, и это все еще не имеет отношения к вопросу. Суть его ответа не в том, что «ваша основная задача должна сводиться к нулю», потому что это составляет две с половиной строки из 12. Большая часть ответа вращается вокруг того, как он говорит OP найти другую работу. Что опять же не имеет никакого отношения к вопросу. Также говоря кому-то, кто борется с долгами: «Черт, ты мог бы сделать это так легко, просто доставив несколько пицц!» это не поощрение имхо. Это как-то оскорбительно.
И я думаю, интересно, что вы предполагаете, что этот человек «борется с долгами», а это не то, что я прочитал в вопросе. Картошка картошка.

Я бы предложил что-то немного отличное от большинства людей здесь...

Вы уже привыкли к своим ежемесячным платежам.

Шаг 1 согласен почти со всеми людьми в этой ветке. Выплата самых высоких % кредитов 1-го. Это должно убить 1 и 2 и оставить вмятину на 3...

Теперь мое другое предложение:

Увеличьте платеж по кредиту 3... Сделайте его примерно на 140 $ больше каждый месяц (Вы уже сбили около 280 с ваших ежемесячных платежей, вернув кредит).

У этого есть дополнительное преимущество НЕ ПРИВЫКАТЬСЯ к дополнительным деньгам. Как только вы закончите с кредитом 3, положите половину ежемесячного платежа на сберегательный счет. Это даст вам ощущение, что у вас больше денег, и это позволит вам построить свое аварийное одеяло...

[Редактировать: уточнения и небольшая опечатка]

Вы можете легко подсчитать, сколько вы заняли (3867,35 + 3794,20 + 9584,80 = 17246,35 долларов США), но важно отметить, что это не то, сколько вы должны .

Сумма, которую вы должны, представляет собой количество оставшихся платежей, умноженное на минимальную сумму платежа ((38 * 145,59) + (38 * 134,62) + (30 * 357,93) = 21 385,88 долларов США).

Разница между этими двумя числами заключается в том, сколько процентов вы платите:

$21,385.88 - $17,246.35 = $4,139.53

Это единственное число, которое вы можете изменить — так или иначе, вы собираетесь погасить всю сумму займа (основной долг), но вы можете уменьшить или даже отменить проценты (4139,53 долларов США!), заплатив дополнительно.

Хотя может показаться заманчивым сначала погасить большую основную сумму (уменьшив 9584,80 до 584,80!), это уменьшит вашу причитающуюся процентную ставку только до 3044,34 (вы сэкономили 1095,19 на процентах, и ваша общая сумма задолженности теперь составляет 11 290,69 долларов).

С другой стороны, если вы сначала погасите два меньших (но более высоких процентных) кредита, вы сэкономите около 70% причитающихся процентов (теперь общая сумма процентов составляет 864,88 доллара США). Однако общая сумма, которую вам осталось выплатить по этому сценарию, упадет до 9111,23 доллара, что на 2179,46 доллара меньше, чем в другом сценарии!!

Причина этой разницы неуловима, но все же интуитивно понятна — на первый кредит (3867,35 @ 23,55%) приходится колоссальные 40,5% от общей суммы выплаченных процентов! Второй кредит не намного лучше, на его долю приходится 31,2% от общей суммы процентов. Таким образом, погашение этих кредитов сразу приведет к экономии более 70% переменной части вашего долга (проценты). Хотя ни одна из этих цифр не объясняет лавинообразного роста платежей, время освобождения от долгов по второму сценарию (14 месяцев) короче, чем по первому (15 месяцев)!

Я подхожу к этому как к тому, что важнее? Обычная стратегия фокусируется на общей сумме выплаченных процентов. Для людей, задающих эти вопросы, это почти никогда не является самым важным. Вместо этого они живут от зарплаты до зарплаты и получили непредвиденную наличность. Для такого человека важнее всего увеличить свой денежный поток, чтобы он уменьшил свою зависимость от того, что все идет идеально в финансовом плане:

  1. Никаких чрезвычайных ситуаций, которые требуют еще 100 долларов в этом месяце.
  2. Зарплата всегда вовремя, так что автоматические платежи (или чеки за аренду), отправленные до оплаты , вы должны получить без каких-либо комиссий за овердрафт (см. № 1).
  3. Нет импульсивной покупки чего-либо или необходимости неожиданно тратить деньги, чтобы заставить вас погрузиться в кредит, ссуды до зарплаты или какую-либо другую деятельность, увеличивающую долг.

Итак, как только вы определили, что важнее, вы можете принять решение. Если важнее увеличить денежный поток, выплата кредита в размере 9,5 тысяч долларов является явным победителем. Если вы можете мириться с сокращением денежного потока и заботитесь о том, чтобы сэкономить как можно больше денег, решение, которое необходимо принять, — это погашение кредитов с более высокими процентами. Если вас не волнует денежный поток (потому что у вас достаточно), но вы можете купить дом и вам нужно увеличить свой DTI, выплата кредита в размере 9,5 тысяч долларов может быть лучшим выбором, но расчет здесь намного больше. сложный и включает в себя, откуда взялись эти 9 тысяч долларов, как скоро вы покупаете и многое другое.

Я прогнал некоторые цифры. Прирост денежного потока в размере 77 долларов США в месяц за счет оптимизации для низкого минимального платежа приводит к окупаемости в течение 38 месяцев вместо 30, и в этом сценарии проценты начисляются более чем на 1800 долларов США. По сути, это «заимствование пивных денег у будущего». Довольно дорогой способ сделать это. Вы не можете решить проблему с тем мышлением, которое создало проблему. Разорвите цикл.
@Harper Я очень сомневаюсь, что проблема была вызвана наличием свободных денег в размере 9 тысяч долларов и решением погасить долг с более высоким ежемесячным платежом, а не с более высоким процентом. Как я объяснил в своем ответе, людям нужно взвесить варианты и не идти на поводу у коленного рефлекса «более высокий процент». Что, если его работа нестабильна или работа стабильна, а доход — нет? Каковы его ближайшие и долгосрочные финансовые цели. Тот факт, что человек испытывает финансовые трудности, не означает, что прагматические решения должны исчезнуть.
предпочтение кредита 10% против кредита 20+% - это не то, что я бы сделал

Я не финансовый консультант, но у меня около 20 лет опыта погашения собственного долга. Это мой совет, основанный на собственном опыте и знаниях, полученных тяжелым путем.

Я согласен с тем, что говорится в большинстве других ответов, но есть еще кое-что, о чем никто другой (пока) не упомянул: ваш кредитный рейтинг / отчет.

Из-за этого я не согласен с порядком, который, как говорит @Harper, обычно выплачивать кредиты до такой степени, что я считаю, что его порядок в точности противоположен.

Сначала погасите необеспеченный долг, затем обеспеченный долг, затем студенческие кредиты.

Необеспеченные сборщики долгов приходят после того, как вы истощаете свой банк и свою зарплату до такой степени, что вы можете почувствовать необходимость начать больше необеспеченных долгов, чтобы «выбраться из ямы». К сожалению, это только продвигает вас дальше. Так же, как и использование услуг кредитования зарплаты. Ставки, которые они взимают с вас, часто эквивалентны процентной ставке 1200% или более.

Коллекторы по обеспеченным долгам заберут ваши вещи, но, как правило, оставят ваши деньги в покое. Это немного, ммм, PITA, но вы можете найти более дешевую машину для вождения или дом / квартиру для проживания.

Компании, предоставляющие студенческие ссуды, будут постоянно звонить вам, но они готовы с вами работать. Если это федеральные займы, они могут забрать у вас возврат налогов, но я так сильно запаздывал с платежами, что это было даже не смешно, и они по-прежнему ничего не делали, кроме того, что звонили каждый день. Они даже перестали мне звонить какое-то время. Это не самая лучшая ситуация, но вряд ли вы увидите от них что-то серьезное.

https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Ближе к концу этой статьи Барри Паперно заявляет:

Наиболее важное различие между картами и кредитами, как правило, находится в категории сумм задолженности, где задолженность по кредиту имеет гораздо меньший оценочный вес, чем задолженность по кредитной карте, которая включает использование кредита и некоторые другие расчеты по измерению долга. По этой причине, если вы когда-нибудь захотите помочь своему счету, погасив часть своего долга сверх минимального платежа, всегда оплачивайте остатки по кредитной карте перед любой задолженностью по кредиту.

Кроме того, студенческие кредиты могут быть отсрочены, если вы потеряете работу, и есть другие вещи, которые они могут сделать во время экономических трудностей. Они могут уменьшить ваш ежемесячный платеж почти до нуля, в то время как вы сохраните свою хорошую кредитную репутацию.

https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Как и в случае с большинством других кредитов, вы можете значительно повысить свой кредитный рейтинг, своевременно внося платежи по студенческому кредиту. Стоит отметить, что студенческие ссуды обычно рассматриваются тремя основными кредитными бюро как планы рассрочки... Отсрочка по студенческим ссудам, хотя и не так идеальна, как их погашение, поскольку просто отсрочивает неизбежное, не повредит вашему кредитному рейтингу.

Там также говорится:

В штатах (США), где это разрешено законом, работодатели могут даже проверить кредитный отчет претендента на работу, прежде чем сделать окончательное предложение о работе.

Это означает, что если вы потеряете работу, вам может быть трудно найти другую, имея при этом много долгов. Это особенно верно, если вы работаете в розничной торговле, где вы можете постоянно иметь дело с деньгами. Я слышал, что клерки регистратуры являются самой большой целью для проверки кредитоспособности перед наймом.

Я согласен с необходимостью экстренного фонда и предполагаю, что это больше, чем просто резервная копия «Я безработный». Как указывалось ранее, он должен б 6-8 месяцев счетов, чтобы включить еду и топливо. Я собираюсь сказать, что это минимум, который вы должны были сэкономить, и у вас должно быть больше готово для автомобиля, дома, бытовой техники и других потребностей в ремонте / замене. Я навлек на себя неприятности, оплачивая свои счета, только для того, чтобы выяснить, как починить мою машину (машины) на следующей неделе.

Ваши сбережения, а не кредитные карты, должны быть вашим «пунктом назначения» во всех чрезвычайных ситуациях. Кредитные карты не зло, но они могут довести вас до глубокой задницы. Кредитные карты должны быть там только для чрезвычайных ситуаций, когда ваши сбережения просто не могут покрыть все это. Обычно они не используются таким образом, но это другая тема. Однако, если вы погашаете кредитную карту каждый месяц до начисления процентов, вы можете использовать их, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Трудно поддерживать эту дисциплину: один неверный шаг приводит к начислению процентов, а другие оплошности вызывают еще больше проблем. Опять же, большинство людей не используют их таким образом.

Теперь вернемся к части денег, о которой вы на самом деле спрашивали.

Проценты, которые вы платите, — ваш враг. Поскольку другие сделали математику, я не буду. Кроме того, я согласен с эффектом снежного кома, а также с выплатой наибольшей процентной ставки в первую очередь, и они совпадают в вашем случае, так что больше нечего сказать.

Сначала погасите два кредита с высокой процентной ставкой. Это оставляет вам $ 1238,45. Держите его в качестве начала для вашего чрезвычайного фонда. Если вы чувствуете, что вам нужно положить немного на третью сумму, положите на нее только 250-500 долларов.

Вы все еще хотите заплатить эти 9 584,80 долларов, так что вот как это сделать «правильно».

Вы только что обнулили 2 кредита, которые вернули вам ежемесячную зарплату на сумму 280,21 доллара в карман. Используйте часть этого, чтобы вкатиться в выплату этого кредита. Я собираюсь предложить разделить его пополам, чтобы вы каждый месяц откладывали еще 140,10 долларов на кредит, а 140,10 долларов шли в ваш сберегательный/чрезвычайный фонд. (Осталась 1 копейка, которую вы можете просто оставить на своем расчетном счете.)

Через год вы положите на свой сберегательный счет почти 1700 долларов из своей заработной платы (плюс все, что вы сохранили из 1238,45 долларов) и доплатите столько же к своему кредиту. Это отличное начало. Если вы продолжите в том же духе, ваш третий кредит будет погашен менее чем за 2 года.

После этих 2 лет у вас может быть чуть более 4600 долларов сбережений. Я заплатил меньше, чем за 3 из 4 автомобилей, которые у меня были. Теперь вы можете сэкономить еще больше, так как вы выплатили этот 3-й кредит и можете добавить еще почти 500 долларов в месяц к своим сбережениям. Это еще 6000 долларов в год, которые вы экономите на этом этапе. То есть, если это ваши единственные 3 кредита, что, я подозреваю, не так, и вы «средний американец».

Сказав все это, вы выберете тот метод, который вам больше нравится. Так...

Удачи и надеюсь, что у вас все получится!

@quid, банкротство всегда должно использоваться как крайняя мера. Он остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет и может помешать вам купить дом или машину. Некоторые кредиторы по-прежнему будут ссужать вам деньги в случае банкротства, но с очень высокой процентной ставкой, так что вы, вероятно, вернетесь к тому, что было до банкротства. Кроме того, банкротство не всегда вариант. Наличие необеспеченного долга менее 10 тысяч долларов обычно не дает вам такой возможности, и некоторые люди думают, что это огромное клеймо против них, которое причинит им душевную боль, которая не стоит финансовых сбережений.

Я был в момент, когда мой банковский счет, а затем и моя зарплата, были конфискованы за долг в 2500 долларов. Банкротство не было вариантом, и оно бы не помогло, так как у меня были десятки тысяч студенческих кредитов, которые не пострадали бы, которые в любом случае были большей частью проблемы. Кроме того, судья может отклонить банкротство, так что теперь у вас есть юридические счета, которые нужно покрыть. Судья также может постановить, что вы должны опустошить свой банк, чтобы попытаться погасить кредит до того, как будет решено остальное, и снова судья может решить, какой долг списать.

Независимо от того, что вы слышали о банкротстве Трампа, это не волшебная карта «выйти из тюрьмы бесплатно», как думает большинство людей.

Если дела обстоят настолько плохо, что у вас есть необеспеченные кредиторы, пытающиеся присвоить себе вашу зарплату, вам, вероятно, пойдет на пользу банкротство, когда необеспеченный кредитор исчезнет, ​​а ваш студенческий кредит останется.
К редактированию: я согласен с тем, что банкротство — это крайняя мера, и тот факт, что студенческий долг остается, является причиной того, что вы отдаете предпочтение погашению этого долга и налогов, а не необеспеченному долгу; так что в крайнем случае инструмент действительно работает. Отдельно, большинство ваших предположений о банкротстве не очень точны. Вы проходите проверку нуждаемости, выше медианного дохода вы подаете план погашения 13, ниже и вы можете подать 7 ликвидации. Вы просматриваете свои неосвобожденные активы и платите кредиторам в соответствии со своими способностями, и ВЫ можете подтвердить долги, такие как автокредит, а судья этого не делает.
Кроме того, для людей, которые объявляют о банкротстве, их кредит уже в баке. Если у вас есть украшение, в вашем кредитном отчете уже есть пятна, которые останутся на 7 лет. Вся первая часть вашего ответа посвящена тому, почему вы должны отдавать приоритет необеспеченному долгу, в отличие от ответа @Harper (с которым я в целом согласен), и ваша защита этого заключается в том, что, когда у вас были проблемы, банкротство не помогло бы потому что ваш долг был в основном неразрешимым. Но если бы вы отдавали приоритет погашению студенческого долга, ваша ситуация была бы существенно иной.
Когда у меня были наихудшие финансовые проблемы, я вообще не платил по студенческим кредитам. Кроме того, это были самые большие ежемесячные платежи, которые у меня были. Если бы я попытался выплатить их вместо необеспеченного долга, который у меня был, это гарантировало бы, что мне пришлось бы получить больше необеспеченного долга, в результате чего мне абсолютно необходимо подать заявление о банкротстве. Как бы то ни было, я избегал этого. Иметь дело с просроченными студенческими кредитами гораздо проще, чем иметь дело с просроченными необеспеченными долгами, поэтому я выбрал менее радикальный подход/меньше стресса/меньше угроз.
@quid, для меня выплата необеспеченного кредита в последнюю очередь звучит так, будто вы гарантируете необходимость подачи заявления о банкротстве. Просроченные платежи могут по-прежнему оставаться в кредитном отчете в течение 7 лет, но они постепенно уходят, позволяя вашему счету восстановиться раньше, чем массовый негатив, которым является банкротство. Имея это банкротство, вы почти гарантируете, что ваш кредит будет на самом дне в течение всех этих 7 лет.
Я ни в коем случае не выступаю за легкомысленные подачи документов в БК, но это инструмент. Ваш кредит не «дна» в течение 7 лет, но вы, конечно, не получаете никаких рекламируемых высококвалифицированных ставок. Я также видел, как слишком много людей без активов продолжают сгребать весь свой доход до 30% + процентные ставки CC и штрафы за просрочку платежа, потому что они не хотят «разрушать свой кредит», который составляет ~ 500, и их кредитор по студенческому кредиту позволит им откладывать дольше. Я согласен с PeteB и Harper здесь, будьте осторожны, беря в долг, помните о погашении, и, если это неустойчиво, необеспеченные вещи, как правило, имеют наименьший приоритет.
@quid, делая это по-своему в течение последних 15 лет, я смог удержать свой необеспеченный долг на управляемом уровне, и я даже выплатил свой последний студенческий кредит 2 месяца назад. И мне еще нет 40. Должно быть, я делаю что-то правильно, особенно если учесть, что мои первые ~12 лет работы после школы включали примерно одинаковое время неполной занятости и безработицы. Я попробовал «проверенный и верный» метод, который предлагает Харпер, но он не сработал. Как только я переключился на метод «студенческие ссуды в последнюю очередь», он сработал настолько лучше, что я даже не подумал вернуться назад.

Большая часть была охвачена другими ответами, но я думаю, что еще есть что сказать об этой проблеме «увеличения денежного потока». Причина, по которой погашение более крупного кредита увеличит денежный поток, заключается в том, что срок погашения кредита ближе. Это оставляет долгосрочные кредиты, которые взимают меньше в месяц, но в течение большего количества месяцев. Требуя, чтобы вы платили часть основного долга каждый месяц, все кредиты в основном уменьшают каждый месяц сумму кредита, который они вам предоставляют. Таким образом, меньшие кредиты предоставляют вам меньшую сумму в долларах ., но большую сумму во временном измерении, и взамен они взимают с вас более высокую ставку; то есть они берут с вас больше процентов, потому что кредиты длиннее, но затем они берут еще больше вдобавок к этому. Обычно кредиторы делают это, но обычно не до такой степени.

Итак, вопрос к вам: стоит ли платить 23,55% за долгосрочные кредиты? Вероятно, нет, но на этот вопрос можете ответить только вы. Но если ответ «да», то вам следует искать альтернативы. Как вы думаете, если бы вы пришли к тем людям, которые берут с вас 8,99% за 36-месячную ссуду, и сказали: «Эй, я был бы готов платить вам в два раза больше процентов, если бы вы отодвинули срок погашения на год», они бы скажи "нет? А другие кредиторы? У вас есть один кредитор, готовый предоставить вам кредит под 23,55% на 48 месяцев, а другой — на 8,99% на 36 месяцев. Это огромный диапазон, и если ваш кредитный рейтинг не изменился с тех пор, как вы получили эти кредиты, вполне вероятно, что кто-то готов встретиться с вами где-то посередине, например, от 10 до 15% для кредита на 48 месяцев.

Вы даже можете попытаться заставить кредиторов делать ставки друг против друга. Скажите им, что вы собираетесь погасить хотя бы один из этих кредитов, и что бы это ни было, этот кредитор не получит от вас никаких процентов. Итак, готовы ли они снизить процентную ставку (или продлить срок погашения), чтобы их кредит не был погашен? Вполне возможно, что нет, но попробовать стоит.

Вы лично когда-нибудь успешно обсуждали что-то вроде вашего второго абзаца? «Как вы думаете, если бы вы пришли к тем людям, которые берут с вас 8,99% за 36-месячный кредит, и сказали бы: «Эй, я был бы готов платить вам в два раза больше процентов, если бы вы отодвинули срок погашения на год»? И рефинансирование обычно включает какую-либо комиссию за новое создание.

Ваша цель должна быть без долгов и создать денежный резерв.

В настоящее время вы платите около 640 долларов в месяц (точнее, 638,14 доллара).

Оплата первых двух счетов оставит вам 1238,45. Если у вас нет денежного резерва, то эти деньги следует сохранить.

Одна из ваших побочных целей — иметь немного свободных денег в конце месяца. Я рекомендую вам внести не менее 500 долларов на свой кредитный баланс и положить 100 долларов в свой денежный резерв, пока вы не достигнете суммы расходов за 2 месяца. Это оставит вам дополнительный денежный поток в размере 40 долларов в месяц.

Если вам НУЖНО больше наличных денег, то (в зависимости от того, сколько месяцев у вас есть запас наличности), я бы порекомендовал «взять» деньги с кредитного баланса. Вы должны быть в состоянии защитить себя. Иметь как минимум двухмесячный резерв наличности. (в идеале 4-6 месяцев).

Сначала я бы выплатил два кредита с самой высокой процентной ставкой, а все оставшиеся деньги бросил бы на последний кредит.

Выплата 2 кредитов высвободит 280,21 в месяц, при этом сэкономив 3166,64 на процентах в течение следующих 39 месяцев. Это почти 1000 в год в течение следующих 3 лет.

Если вы выбросите деньги, которые вы в настоящее время используете, чтобы обслуживать 2 более дорогих долга, то вы можете выплачивать 638,14 в месяц из 8346,35, оставшихся от третьего долга.

Эта стратегия могла бы работать особенно хорошо, если бы вы могли объединить свои кредиты в новый кредит на более короткий срок кредита с более низкой процентной ставкой.

Вы могли бы сделать с третьим кредитом примерно через 12-14 месяцев.

+1 Единственное, что я бы сделал по-другому, это отложил бы дополнительные 1200 долларов в качестве стартового фонда на случай непредвиденных обстоятельств. Но это мелкая придирка. Кроме того, я не думаю, что буду сильно напрягаться, пытаясь превратить это в новый кредит. Если бы вы могли снизить ставку с 8,99 до 3,99, это сэкономило бы вам пару сотен баксов в течение 13-15 месяцев, поэтому, если бы я мог сделать это за несколько часов, тогда да, но я бы не стал тратить дней на нем.
Консолидация долга довольно популярна в Великобритании. Я вижу в этом некоторую ценность с точки зрения предоставления консолидированного представления о долге и о том, что нужно сделать, чтобы избавиться от него.
У меня есть 9000 наличными. Какой долг я должен оплатить в первую очередь?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v