Погашение студенческой ссуды в Великобритании

Это то, о чем я всегда задавался вопросом, и никогда не находил удовлетворительного ответа. Может быть, я неправильно понял, как работают студенческие кредиты.

Я закончил курс Uni (план 2) после того, как взял взаймы 27000 фунтов стерлингов на оплату обучения, плюс 9000 фунтов стерлингов в виде ссуды на содержание, так что всего 36000 фунтов стерлингов.

По сути, разве я не могу никогда полностью не погасить свой студенческий кредит, даже если я превысил порог погашения? Допустим, я зарабатываю 30 тысяч фунтов стерлингов в год. В настоящее время (по состоянию на 6 апреля 2018 г.) это означает, что я буду выплачивать 444 фунта стерлингов в год. Если я буду делать это в течение 30 лет, в конце я верну 13 320 фунтов стерлингов, что не составляет даже половины общей суммы кредита, и после этого кредита все равно спишут. Я предполагаю, что идея заключается в том, что в какой-то момент я буду зарабатывать более 30 тысяч фунтов стерлингов в год и в конечном итоге выплачу всю сумму, но это все еще возможно, чтобы этого не произошло, верно? Если да, то разве это не плохо для правительства, потому что они ссужают деньги, которые могут не вернуться?

Не могли бы вы увеличить порог, который вы платите в год, чтобы компенсировать кредит?
@MHL да, но мой вопрос касается того факта, что мне не нужно этого делать; все, что требуется, это чтобы я платил хотя бы минимальную сумму своего дохода. Это означает, что я могу никогда не вернуть всю сумму, даже с учетом процентов; возможно, мне не придется ничего платить, если мой доход ниже порога погашения. Это означает, что ссуда, по-видимому, в мою пользу и, возможно, в ущерб налогоплательщику, но из приведенных ниже ответов кажется, что правительство знает об этом и намеревается сделать так, чтобы это был способ иметь более состоятельную и более образованную рабочую силу, повышая экономия такая.
@MHL вы можете совершать добровольные платежи, но зачем? Даже если вы примете во внимание рост заработной платы за 30 лет, большинство студентов не выплатят то, что они взяли взаймы, не говоря уже о процентах. Кроме того, долг не учитывается при изучении кредитной истории, поэтому вы можете думать о нем как о налоге на выпускников за 30 лет. см. moneysavingexpert.com/students/repay-post-2012-student-loan
С чисто гипотетической позиции - если я зарабатываю 30 тысяч в год после уплаты налогов и плачу 5 тысяч фунтов стерлингов в год, я бы погасил за 7,2 года (плюс-минус). Говоря как человек, не знакомый с системой студенческих ссуд в Великобритании, мне просто любопытно, возможно ли выплатить долг «быстро», если кто-то «заранее загружает» выплату долга за счет экономии и жизни немного меньше '? [Я не предлагаю это как ответ - мне, честно говоря, любопытно это)
Я не знаком с британской системой, но в США действительно возможно не выплачивать свои кредиты, и это действительно плохая сделка для правительства; но обычно это считается особенностью, а не ошибкой. Это позволяет людям получать в колледже все, что они хотят, за счет налогоплательщика (ну, на самом деле, за счет государственного долга) без необходимости финансового окупаемости обучения. Это более заметно для рабочих мест в государственном секторе, поскольку они прощают долги всего через 10 лет вместо 25.
Если вы хотите узнать больше о системе, в которой нет прощения за студенческие ссуды, вам следует взглянуть на Американскую индустрию студенческих ссуд.
Возможно, стоит добавить, что даже с предыдущим кредитом на оплату обучения в размере 3000 фунтов стерлингов в год и максимальным периодом погашения в 15 лет можно не погасить его полностью или погасить только в конце 15-летнего периода. Например, если бы кто-то продолжил работу с докторской степенью (без выплаты возмещения), а затем работал бы на типичном уровне оплаты для постдоков.
@MHL - Да, вам разрешено переплачивать (т.е. платить больше минимума) и быстро погашать долг. Но, как отмечали другие, эта стратегия является чистым убытком для большинства людей , поскольку погашение всего долга обходится дороже, чем выплата минимума за 30 лет, а затем списание долга.
@MHL да, вы можете делать добровольные платежи, чтобы выплачивать 5 тысяч в год, но опять же, зачем? Большинство людей, которые платят минимальную сумму, не смогут полностью погасить свой кредит в течение 30 лет, поэтому «заранее» и досрочное погашение обычно вредны. Вам было бы лучше просто инвестировать 5 тысяч в год, и даже если вы в конечном итоге погасите первоначальный кредит и начнете выплачивать проценты, сумма, которую вы получили бы за счет своих сбережений, значительно превысит выплаты по кредиту.

Ответы (8)

Систему студенческих ссуд в Великобритании лучше всего рассматривать не как ссуду, а как налог на будущие доходы. Вы правы, большинство людей никогда не погасят свой долг, значительная часть даже не погасит основную сумму, которую они заняли. Все это включено во всю систему финансирования студенческих ссуд, и основное внимание уделяется (в широком смысле) безубыточности, в отличие от традиционных ссуд, которые направлены на получение прибыли от предоставленных ссуд. Выигрышом для правительства является образованное население с большим потенциалом заработка. Риск заключается в том, что это может стоить немного, если платежи ниже, чем выданные кредиты, однако это все же существенная экономия по сравнению, скажем, с шотландской моделью, где плата за обучение не взимается, а правительство все равно оплачивает все счета.

Мартин Льюис восторженно отзывается о системе студенческих ссуд в Великобритании и о том, насколько широко ее неправильно понимают (посетите его веб-сайт здесь: https://www.moneysavingexpert.com/ и выполните поиск по студенческим ссудам).

Между традиционным кредитом и студенческим кредитом (в Великобритании, но не в Шотландии) есть несколько очень важных отличий:

  • Студенческие кредиты не влияют на кредитный рейтинг
  • Штрафов за неуплату нет
  • Долг стирается через 30 лет, несмотря ни на что
  • Обстоятельств, при которых доплата выгодна, гораздо меньше
  • Он автоматически вычитается из вашей зарплаты вашим работодателем (при условии, что вы платите налог через PAYE).
  • Долг не становится частью вашего имущества после смерти и при таких обстоятельствах списывается (благодаря @IMSoP)
Да! Спасибо! Я хочу, чтобы больше людей поняли именно это!
+1 за выделение неправильного названия ссуды. Студенческое финансирование в Великобритании не является ссудой в обычном смысле, а просто вызывает более высокую ставку подоходного налога для выпускников. Большинство выпускников никогда не погасят свои «кредиты», которые сгорают через 30 лет.
@ʎəʞouɐɪ, за исключением того, что очень высокие заработки будут платить за выход из этого налога («погасить свои кредиты»), что не так, как мы обычно думаем о налоговой работе, особенно в контексте Великобритании, где предельные ставки подоходного налога растут с доходом
@ChrisH для основного подоходного налога, да, национальное страхование, однако, имеет верхний предел, при котором вы платите значительно сниженную ставку с доходов выше определенного порога.
@CobaltZorch верно, но NI составляет небольшую долю от общего подоходного налога. Я также не учел потери личных пособий при доходе >100 тысяч фунтов стерлингов, что еще больше усложняет сравнение.
Я полагаю, вы могли бы добавить дополнительный пункт в свой список (если это не изменилось, когда они пересмотрели систему несколько лет назад): студенческие ссуды явно не подлежат наследованию; если вы умрете, любой оставшийся кредит будет списан, в то время как большинство кредитов будет возмещено за счет вашего имущества.
@IMSoP Хороший вопрос, отредактировано, чтобы добавить это
Сразу хочу отметить, что "стёрли через 30 лет" вещь относительно недавняя. Мартин Льюис разбирает различные правила списания кредита здесь: blog.moneysavingexpert.com/2017/05/…
Хотя студенческие ссуды не влияют на ваш кредитный рейтинг, они все же могут повлиять на вашу способность получить доступ к кредитам, в частности к ипотечным кредитам, поскольку выплаты уменьшают ваш располагаемый доход и повышают вероятность того, что вы не сможете пройти проверку доступности.
Две вещи: все это было построено как средство избежать начисления 1-2% подоходного налога, создавая систему дискриминации по возрасту, при которой любой, кто старше 38 лет, платит меньше налога. И надо верить, что правительство действительно спишет кредиты через 30 лет.
@ pjc50 При таком количестве выпускников, которые получат кредиты в течение 30-летнего периода, любое правительство, которое не спишет кредиты, никогда не будет переизбрано. Разозлить такую ​​большую часть электората было бы политическим самоубийством.
@ʎəʞo uɐɪ ну, люди беспокоятся о пенсиях так же, и с некоторыми основаниями; нынешние пенсионеры электорально безопасны, но чем дальше в будущем выгода, тем больше она подвержена риску.
@ pjc50 Разница между пенсионерами и выпускниками заключается в том, что количество пенсионеров в основном статично (без учета увеличения ожидаемой продолжительности жизни), но количество выпускников, на которых это повлияет, увеличивается линейно каждый год, поскольку ни один выпускник еще не достиг 30-летнего предела. В результате электоральная опасность снятия списания кредита с каждым годом сильно возрастает. Чтобы сменить правительство, не требуется большого колебания при голосовании, а расстроить наиболее образованных и склонных голосовать — это риск, на который вряд ли можно пойти.

Все кредиты, независимо от того, выданы ли они государственной организацией или нет, предполагают выдачу денег, которые кредитор может не вернуть.

Структура погашения британских студенческих ссуд увеличивает вероятность того, что ссуда не будет погашена полностью, но риск того, что история доходов заемщика приведет к списанию ссуды через 30 лет, принципиально не отличается от риска того, что они не смогут позволить себе погасить кредит любого рода и в конечном итоге по умолчанию.

До некоторой степени проценты, выплачиваемые по кредитам, которые действительно возвращаются, компенсируют убытки по кредитам, которые не возвращаются. Частный кредитор стремится к тому, чтобы прибыль, оставшаяся после этих убытков, была достаточной, чтобы оправдать риск. Для правительства Великобритании общий убыток, оплаченный налогоплательщиками, все еще может считаться приемлемым, поскольку целью выдачи ссуды является некоторое общественное благо, а не получение прямой выгоды от выдачи ссуды.

Кроме того, есть и другие способы, которыми предоставление «кредитов» экономит деньги. Например, образованное население может быть более здоровым в целом (или более экономно использовать медицинские услуги), что снизит потенциальные затраты на здравоохранение. Кроме того, они могут в конечном итоге создать больше инноваций и больше высокооплачиваемых рабочих мест в Великобритании, что в целом принесет больше налоговых поступлений. Суть в том, что «общественное благо» не обязательно носит исключительно альтруистический характер, но может иметь и положительные финансовые последствия.
«риск того, что история доходов заемщика приведет к списанию кредита через 30 лет, принципиально не отличается от риска того, что они не смогут позволить себе погасить кредит любого рода и в конечном итоге не выполнят свои обязательства» - неверно. Это принципиально отличается, так как в случае обычного кредита небольшой процент заемщиков не выполнит свои обязательства, тогда как в случае британского студенческого кредита большая часть не погасит его.
Я заметил количественную разницу в начале того же предложения, из которого вы цитируете. В этом контексте мне казалось очевидным, что различие в пропорциях не является принципиальным. Это не меняет никаких рассуждений, связанных с предложением кредита, а только значение ожидаемой прибыли/убытка, которое вытекает из этого рассуждения.

Если да, то разве это не плохо для правительства, потому что они ссужают деньги, которые могут не вернуться?

По сути, использование денег своих граждан для повышения общего уровня жизни является основной (можно даже сказать единственной) задачей правительства, поэтому тратить деньги — это не плохо, это задумано. Если хотите, студенческие кредиты (со скидкой) являются формой государственной субсидии.

Тогда может возникнуть вопрос, зачем вообще давать деньги взаймы? Почему бы просто не сделать колледж бесплатным?

Это просто метод экономии бюджета или рычаг , позволяющий максимизировать количество людей, которых вы могли бы поддержать с заданным бюджетом. Имея тех, кто может позволить себе вернуть часть денег, вам не нужно финансировать все это за счет налогов.

Да, это не только возможно, но и ожидается, что большинство студентов никогда не погасят все свои кредиты. Правительство по-прежнему получает выгоду, получая образованную рабочую силу, которая платит больше налогов, потому что она лучше оплачивается.

Да, на самом деле, скорее всего, вы никогда не оплатите его полностью, и это (условно) было учтено в стоимости системы. Худшая ситуация, в которой вы можете оказаться, на самом деле находится на отметке в 30 000 фунтов стерлингов — слишком медленно, чтобы погасить капитал, но все же достаточно, чтобы у вас были довольно высокие выплаты.

Меня очень беспокоит то, что мы обременяем 17-18-летних, которые практически не понимают этого процесса, огромными долгами. Теперь это не то, что вы должны продолжать платить независимо от ситуации, но это все еще большое финансовое бремя, которое нужно нести в течение длительного периода времени.

«оседлать 17-18-летних ... с огромными суммами долга» Студенческие кредиты действительно, ДЕЙСТВИТЕЛЬНО не долг в ЛЮБОМ значимом смысле. Они не влияют на ваш кредитный рейтинг, у вас нет выбора или контроля над погашением, вы не можете забыть заплатить или уже потратили деньги, поэтому вы не можете получить рекламации против них, они не вызовет у вас проблем, если вы внезапно окажетесь безработным, они едва ли принесут проценты, и (как и в этом вопросе) вы на самом деле не ДОЛЖНЫ выплачивать капитал. Это НАЛОГ, а не ДОЛГ.
Комментарии не для расширенного обсуждения; этот разговор был перемещен в чат .
Худшая ситуация — это не отметка в 30 тысяч фунтов стерлингов. Как отметил @Brondahl, вы можете эффективно рассматривать это как налог. Зарабатывать больше денег всегда означает приносить домой больше денег. Не бывает ситуации, когда лучше меньше зарабатывать, чтобы меньше платить. Таким образом, я полагаю, что «худшая ситуация» будет заключаться в том, чтобы ничего не зарабатывать.

По сути, разве я не могу никогда полностью не погасить свой студенческий кредит, даже если я превысил порог погашения?

[...]

Я предполагаю, что идея заключается в том, что в какой-то момент я буду зарабатывать более 30 тысяч фунтов стерлингов в год и в конечном итоге выплачу всю сумму, но это все еще возможно, чтобы этого не произошло, верно?

Это не только возможно, но и для среднего студента, скорее всего, студенческий кредит не будет выплачен полностью. Некоторые бывшие студенты вообще никогда не будут платить. В статье BBC от 2014 года говорится, что «около 45% выпускников университетов не заработают достаточно, чтобы погасить свои студенческие ссуды, как сейчас считает правительство».

Если да, то разве это не плохо для правительства, потому что они ссужают деньги, которые могут не вернуться?

Правительство традиционно субсидировало высшее образование (польза для общества от образованной рабочей силы лучше оставить в другом вопросе). Однако политика последних нескольких десятилетий заключалась в том, чтобы переложить большую часть расходов на студентов, чтобы сократить расходы, которые несет правительство, и увеличить инвестиции. Это было сделано путем сокращения или отмены грантов, увеличения платы за обучение и увеличения процентной ставки на плату за обучение, финансируемую через систему студенческих ссуд.

По мере увеличения задолженности выпускников следует ожидать, что все большее число выпускников не сможет полностью погасить кредит. Однако первоначально «подсчитано, что 28% кредитов никогда не будут возвращены полностью» (BBC, 2014) и что затраты на новую систему превысят затраты на старую, «если 48,6% всех студенческих кредитов не будут выплачены». погашен».

Поскольку статья BBC была опубликована, правительство сначала заморозило порог погашения студенческой ссуды на уровне 21 000 фунтов стерлингов вместо того, чтобы ежегодно увеличивать его, как было обещано ранее, чтобы снизить стоимость системы. Однако в этом году правительство повысило порог погашения до 25 000 фунтов стерлингов. Остается так, что для большого количества выпускников кредит никогда не будет погашен полностью.

Источник: http://www.bbc.co.uk/news/education-26688018 .

Ах политика.

Политики хотят тратить деньги завтрашнего дня сегодня, но они знают, что государственный долг — это то, на что обращают внимание как определенная категория избирателей, так и финансовые институты (как внутренние, так и иностранные).

Таким образом, методы, которые позволяют им тратить деньги завтрашнего дня сегодня, фактически не считаясь с государственным долгом, привлекательны для них. Станьте свидетелем огромного взрыва PFI.

До относительно недавнего времени студенческие ссуды были чем-то, что студенты должны были погасить, за исключением крайне исключительных случаев, но правительство увеличило как общую сумму ссуды, так и процентные ставки, не увеличивая требуемую ставку погашения, повышая порог погашения и для большинства студентов * сокращение времени до списания кредита. В результате студенты теперь берут студенческие ссуды, которые некоторые из них никогда не погасят.

Через 25 лет или около того будет списано большое количество студенческих кредитов, что будет плохо смотреться в бухгалтерских книгах для нынешнего правительства, но нынешних политиков это не волнует.

* Старые сроки списания были основаны на возрасте, а новые - на продолжительности, но для учащегося, заканчивающего обучение в обычном возрасте, старые времена были намного дольше.

Имейте в виду, что из-за порога он не масштабируется так, как вы себе это представляете. В настоящее время вы зарабатываете 30 000 фунтов стерлингов, что на 5 000 фунтов стерлингов превышает порог в 25 000 фунтов стерлингов, поэтому вы облагаетесь налогом в размере 9% от 5 000 фунтов стерлингов. Ваши выплаты получаются очень низкими — 444 фунта стерлингов в год.

Для простоты предположим, что ваша зарплата постепенно удваивается до 60 тысяч фунтов стерлингов в течение следующих 30 лет. Затем вы будете платить 9% от 35 тысяч фунтов стерлингов. Это обойдется в 3144 фунта стерлингов в год. Ваша зарплата только удвоилась, но выплаты по студенческому кредиту умножились на семь ^.

Но является ли разумным числом 60 тысяч фунтов стерлингов? В США средняя заработная плата работника увеличивается примерно на 38 % в течение его карьеры , причем наибольший рост наблюдается в возрасте двадцати лет.

Чтобы снова упростить математику, предположим, что ваша зарплата увеличивается на одну треть за 10 лет, но затем остается неизменной в течение последних 20 лет. Вы заплатите 4400 фунтов стерлингов за первые 10 лет плюс 27 000 фунтов стерлингов за последние 20 лет. У вас останется только около 5 тысяч фунтов стерлингов долга, который будет стерт. Тем не менее, это очень консервативный показатель, поскольку он не учитывает рост за эти первые 10 лет.

Проще говоря, система погашения разработана таким образом, что большинство людей погасят большую часть кредита к концу 30-летнего срока. Это, конечно, будет зависеть от ваших личных карьерных целей, но даже если вы останетесь на той же должности в течение следующих трех десятилетий без повышения, возмещение одной трети их капитала не обязательно является особым результатом - как уже отмечали другие, правительства могут терпеть убытки по студенческим кредитам, потому что хорошо образованное население может приносить доход другими способами.

^ Если вам интересно, ваша заработная плата на вынос будет примерно в 1,7 раза выше вашей текущей зарплаты из-за более высокой налоговой категории и увеличения выплат по кредиту.

Вы забыли действительно фундаментальную часть расчета. Порог в 25000 фунтов стерлингов не фиксирован, но (при условии, что политики не повторят свою неудачную попытку установить порог) со временем будет повышаться, надеюсь, в соответствии со средним заработком, поэтому к тому времени, когда мы получим 10 лет спустя, и ваша зарплата увеличился, так будет порог. Это увеличение, очевидно, не будет соответствовать увеличению заработной платы, но уменьшит бремя выплат.
@ʎəʞouɐɪ Я этого не забыл. Мы не можем делать никаких прогнозов о том, каким будет порог, поэтому нет смысла спекулировать на этом. Насколько я знаю, это исправлено, по крайней мере, на следующие 3 года, и я бы предположил, что вряд ли это кардинально изменится. Я также исключил влияние инфляции и проценты, начисляемые по кредиту, чтобы не усложнять ситуацию. Смысл моего ответа состоял в том, чтобы привлечь внимание к тому факту, что порог искажал восприятие ОП, а не предсказывать его точный график погашения (слишком много переменных), и я думаю, что сделал это отлично.
Повышение рейтинга до 25000 фунтов стерлингов произошло в апреле этого года, и в заявлении правительства, которое я видел, говорится, что после этого повышения он будет ежегодно повышаться «в соответствии с ростом среднегодового дохода».
Погашение студенческой ссуды в Великобритании
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v