Подходят ли несколько сложных запросов для определенного типа кредита?

Предполагая, что мне не нужны какие-либо другие новые кредитные линии, могу ли я безнаказанно пройти предварительную квалификацию повторно (и в разных банках)?

Да, но только на ограниченный период. ФИКО говорит :

Жесткие запросы - это запросы, в которых потенциальный кредитор проверяет ваш кредит, потому что вы подали заявку на кредит с ними. К ним относятся проверки кредитоспособности, когда вы подали заявку на автокредит, ипотеку или кредитную карту. Каждый из этих типов проверок кредитоспособности считается одним запросом. Одно исключение возникает, когда вы «оцениваете покупки». Это разумно, и ваша оценка FICO рассматривает все запросы в течение периода 45 для ипотеки, автокредита или студенческого кредита как один запрос.

Однако в вашей ситуации, поскольку вы не будете получать кредит в течение нескольких месяцев, запросы, полученные с интервалом более 45 дней, будут считаться отдельными запросами .

Вкратце : ваш лучший способ действий, вероятно, состоит в том, чтобы сделать мягкую тягу (проверить свой собственный кредит) и предоставить это кредитору для неофициального предварительного одобрения, чтобы сдвинуться с мертвой точки.

Вкратце: кредитный инспектор в основном прав, и у меня есть недавние личные доказательства, подтверждающие это. Несколько месяцев назад я изучил возможность рефинансирования ипотечного кредита на арендованное имущество и позволил трем различным кредиторам провести тщательное расследование в течение 1 недели друг от друга. Я видел, что все 3 запроса появляются в отчетах от каждого из 3 кредитных бюро (EQ/TU/EX), но это было учтено только как один запрос в моих скоринговых коэффициентах. Но, как вы предположили, это не работает, когда вы знаете, что не будете покупать сразу, потому что тогда у вас будет несколько сложных запросов с интервалом не менее нескольких месяцев, которые могут иметь (незначительное) негативное влияние на ваш счет. Каким бы незначительным оно ни было, вы могли бы попытаться избежать его, если сможете.

Я поиграл с симулятором на myfico.com и обнаружил, что запросы оказывают следующее влияние на ваш кредитный рейтинг с использованием модели FICO Score 8:

1. Один или несколько запросов из одной конкретной категории (ипотека/автомобиль/студенческий кредит), сгруппированные в одно и то же временное окно, действуют как один запрос. Обратите внимание, что есть еще одна категория под названием «Другое», и несколько запросов в этой категории не объединяются в один запрос, как это делают отдельные категории.
2. Различные конкретные категории считаются еще одним запросом. Если за один месяц у вас было 3 запроса на ипотеку, 3 запроса на автокредит и 2 запроса на личный кредит, это будет считаться 4 общими запросами. (1 для ипотеки, 1 для авто и 2 для «другого».)

3. С одним запросом ваши баллы будут скорректированы следующим образом:

   • Equifax и Transunion: -5 баллов на 3 месяца; никакого эффекта через 4 месяца.
   • Experian: -10 баллов на 2 месяца; никакого эффекта через 3 месяца.

4. Два запроса:

   • Equifax и Transunion: -15 баллов на 3 месяца; -5 баллов за 4 через не менее 6 месяцев.
   • Experian: -10 баллов не менее 6 месяцев.

5. Три запроса:

   • Equifax: -25 баллов на 3 месяца. -15 баллов от 4 до 6 месяцев
   • Transunion: -15 баллов не менее 6 месяцев
   • Experian: -10 баллов не менее 6 месяцев

6. Вот полезная цитата из заметок симулятора: «Кредитные запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение 2 лет, но баллы FICO учитывают кредитные запросы только за последние 12 месяцев».

Конечно, отнеситесь к этому с недоверием, поскольку myfico предоставляет следующее заявление об отказе от ответственности:

Симулятор предоставляется только в информационных целях, и не следует ожидать, что он будет давать точные прогнозы во всех ситуациях. Следовательно, мы не даем никаких обещаний или гарантий в отношении Симулятора.

Сказав все это, в вашей ситуации, если вы точно знаете, что не будете покупать сразу, я бы порекомендовал сделать мягкую тягу, чтобы получить свои баллы сейчас (проверьте свой кредит самостоятельно), и посмотреть, будет ли кредитор использовать эти цифры для оценки вашего предварительного одобрения. Одним из возможных недостатков этого является то, что кредитор может быть не в состоянии предоставить вам официальное письмо с предварительным одобрением на основании вашего мягкого запроса. Я бы не слишком беспокоился об этом, поскольку, если вы внезапно готовы купить, вы можете просто сказать им, чтобы они продолжали жесткую тягу, чтобы они могли предоставить официальное письмо с предварительным одобрением.

Интересное примечание: В прошлом месяце я подал заявку на новую ипотеку, и моя оценка была примерно на 40 баллов ниже, чем 3 месяца назад. Сначала я подумал, что это произошло из-за моего недавнего рефинансирования собственности и связанных с этим запросов на получение кредита, но потом я заметил, что на одной из моих бизнес-кредитных карт недавно накопился большой баланс. Так уж получилось, что эта конкретная деловая CC отчитывается перед моим личным кредитным отчетом (скорее всего, по ошибке, но я никогда не удосужился что-то с этим сделать). Я немедленно полностью погасил этот CC и проверил свой кредит через 20 дней после того, как он сообщил, и мой результат снова увеличился более чем на 30 баллов. Я позвонил своему кредитору и поручил им повторно отозвать мой кредит (жесткий запрос), что они и сделали, и это подтолкнуло меня обратно в категорию лучших ипотечных ставок. Да, я намеренно запросил еще одну жесткую тягу, но это не должно