Будет ли более высокий гарантийный залог быстрее формировать кредит с обеспеченной картой?

Получение и использование кредитной карты во многом повлияет на ваш кредитный рейтинг. Может быть полезно понять, как все они работают, даже если вы (косвенно) спрашиваете только об одном из них.

• средний возраст кредита - чем дольше открыты ваши счета, тем выше ваш балл в этой категории. Кредиторам нравится видеть, что ваш кредит открыт в течение длительного времени, а не тому, у кого есть счета, которым всего несколько месяцев.

• Сочетание типов кредитов Если у вас нет других кредитных карт, открытие карты улучшит ваше сочетание (соотношение различных типов кредитов, которые у вас есть, т.е. ссуды в рассрочку по сравнению с кредитными картами). Если кредитная карта является вашей единственной учетной записью, этот фактор будет плохим, но лучше, чем ничего.

• Ваша оценка упадет на несколько пунктов, когда вы откроете счет, так как банк проведет тщательную проверку вашего отчета, чтобы одобрить вас для счета. Это неизбежно, и единственное, что вы можете сделать, это ждать.

• Самое главное, ваша оценка будет основываться на ряде факторов, связанных с тем, как вы используете кредит. Например, если вы пропустите платеж или сделаете его со значительным опозданием, ваш счет значительно снизится, и эффект будет длиться много лет. Другим важным фактором использования кредитных карт является использование , которое является основной темой вашего вопроса, хотя и довольно косвенно.

Использование — это соотношение между балансом на вашем счете и лимитом на вашем счете. Ваш банк сообщает об этом один раз в месяц в составе данных, которые они представляют в бюро кредитных историй. Единственное, что имеет значение, это баланс и лимит в день, когда они делают свой отчет.

Другими словами, если у вас есть лимит в 1000 долларов, и у вас есть баланс в 999 долларов в течение 29 дней, а затем вы платите его за день до того, как они сообщат о вашей учетной записи, ваше использование будет равно нулю. Вы можете сразу же, на следующий день, снова взимать плату до 999 долларов и оставить так, и кредитные бюро не будут знать или заботиться. Это актуально, потому что вы можете эффективно «обыграть систему», убедившись, что вы всегда платите свой баланс за несколько дней до того, как ваш банк сообщит о вашем счете (вы можете определить график этого, спросив их или просмотрев «последнее обновление» дату в вашем кредитном отчете для этой учетной записи).

Другим важным фактором использования является то, что он не имеет памяти. Другими словами, в любой момент времени все, что имеет значение, — это последнее сообщение об использовании. Вы можете работать 10 лет со стопроцентной загрузкой, а затем расплатиться за один день, и ваш счет внезапно подскочит вверх, как будто этих десяти лет со стопроцентной загрузкой никогда не было. А затем вы можете пойти и снова зарядить свою карту до 100% использования в следующем месяце, до отчетной даты, и ваш счет снова упадет до того же числа, которое было до того, как оно подскочило.

Аспект без памяти важен, потому что, опять же, он позволяет вам «обыгрывать систему». Используйте свою карту по мере необходимости, и если вы дойдете до того, что вы знаете, что собираетесь подать заявку на кредит в ближайшее время (например, взять ипотечный кредит), то за несколько месяцев до этого убедитесь, что вы погасили свой баланс и не оставить большой остаток на карте на отчетную дату.

Наконец, что касается использования, если вы действительно хотите максимизировать все возможные баллы в своем счете, вы должны оставить несколько долларов на карте на отчетную дату. Нулевое использование — это неплохо , но очень низкое использование в несколько процентов на самом деле дает немного больший прирост к вашему счету. Это связано с тем, что люди, которые позволяют вращающимся кредитным счетам (например, кредитным картам) сидеть на нулевом проценте, на самом деле чуть-чуть более склонны к дефолту, чем те, кто активно использует свои карты.

Чтобы вернуться к вашему вопросу, вы спросили, какую сумму ваш друг должен внести в кредит, чтобы обеспечить его (что важно, поскольку определяет лимит). Лучший ответ на этот вопрос: выберите сумму, которую, по их мнению, они могут безопасно использовать, а затем возьмите за привычку ежемесячно выплачивать остаток.

Это может показаться косвенным и многословным ответом на ваш вопрос, но люди иногда (ошибочно) пытаются выбрать лимит, исходя из того, сколько, по их мнению, им нужно будет потратить в месяц с учетом целевого использования - они будут думаю, мне нужно 1000 долларов в месяц, и я хочу использовать 10%, поэтому я попрошу лимит в 10 000 долларов. Но это ложная логика, основанная на приведенном выше объяснении - по сути, никого не волнует, что происходит с вашим балансом в течение месяца, только то, какой у вас баланс в день сообщения вашей информации.Таким образом, если вам нужно перевести на карту 1000 долларов в месяц, вы можете сделать это с лимитом в 1000 долларов и просто заплатить до отчетной даты. Черт возьми, вы могли бы сделать это даже с лимитом в 500 долларов, если бы какие-либо отдельные покупки не превышали 500 долларов — просто платите сразу каждый раз, когда вы его используете.

Короче говоря, выберите лимит, основанный на том, с чем, по вашему мнению, вы можете справиться. Если вы действительно хотите построить свою кредитную историю, сосредоточьте все усилия на обучении и практикуйте хорошие кредитные привычки - не носите с собой баланс, следите за тем, как вы используете свою карту, чтобы избежать импульсивных покупок, своевременно оплачивайте ее каждый месяц. . Затем, если или когда вы собираетесь подать заявку на получение крупного кредита или сделать еще один шаг в жизни, где вы хотите получить максимально возможную оценку, убедитесь, что остаток выплачен почти до нуля до отчетной даты вашего банка.

При использовании почти всего лимита каждый месяц ваш кредитный рейтинг будет снижаться. Это не имеет "настойчивости". Поэтому, если вы убедитесь, что не используете карту в течение месяца или около того, прежде чем подавать заявку на другой кредит, это не будет иметь значения.

Большинство из этих обеспеченных кредитных карт являются очень плохими предложениями, поэтому я бы посоветовал держать одну только в течение 6 месяцев или немного больше, пока вы не наберете какой-то балл и не сможете получить настоящую карту без регулярных сборов и которая не требует такого депозита. (Обычно требуется всего 6-12 месяцев, чтобы получить кредитный рейтинг с нуля, если у вас есть SSN, поэтому принуждение вас хранить карту в течение 18 лет — это своего рода уловка, и я бы посоветовал изучить обеспеченную карту другого банка, многие из которые не имеют минимального срока.)

В качестве источника я также иммигрант и использовал защищенную карту (в частности, Wells Fargo) для установления кредитной истории. Я внес только около 500 долларов, но просто не использовал карту, это удерживало мое использование на уровне 0 и поэтому не имело значения для целей рейтинга.

Если 1000 долларов достаточно для ежемесячных расходов, но они используют почти все это каждый месяц, отношение долга к кредиту будет слишком высоким и негативно повлияет на кредитный рейтинг. Я бы порекомендовал снимать столько, сколько они могут себе позволить, чтобы уровень использования не превышал 30%.