Стратегия восстановления кредита

Мой кредитный рейтинг не ужасен - 715, и мое общее использование по 2 картам (одна - моя собственная карта, и я являюсь авторизованным пользователем с переводом баланса на одну из карт моей подруги для другой) составляет около 20%. У меня также есть личный кредит с низким балансом. Моя кредитная история и сочетание счетов (ипотека, кредитные карты, залог автомобиля и т. д.) оба хороши.

Около 2 лет назад я столкнулся с несколькими трудностями на дороге, которые включали в себя списание приличного размера (после нескольких пропущенных платежей) и закрытие давнего счета кредитной карты. Я оплатил списание (около 50%), но я думаю, что именно это, а не сама моя кредитная история или история счета, удерживает меня от получения каких-либо дополнительных кредитов для «нормальных» людей - я был отказали в дополнительном личном кредите, а также в кредитной карте моего банка... примерно 6-9 месяцев назад.

Я хочу укрепить свой кредит, чтобы я мог подать заявку на другую ипотеку через год или два, и пытаюсь выяснить, какую карту для людей с «плохим кредитом» подать заявку. Я просматривал такие сайты, как Nerd Wallet, в которых перечислены некоторые карты, которые рекомендуют оценку 450-650. И тогда есть огромный выбор обеспеченных карт.

Хотелось бы думать, что я не так сильно облажался со списанием средств, чтобы нуждаться в защищенной карте, но я также не хочу подвергать себя еще одному жесткому расследованию и снова получать отказ.

Есть ли у кого-нибудь представление о процессе утверждения, есть ли какие-либо рекомендации, на какой тип карты подавать заявку? Или мне нужно дать ему немного больше времени, чтобы списание не было таким тяжелым?

Я сомневаюсь, что такой «низкий» кредитный рейтинг, как 715, был решающим или даже самым важным фактором в любом отказе. Глядя на кредитную карму.com/advice/i/credit-score- ranges, худшее описание 715 будет в середине диапазона «хорошо».
@chepner - ага, я имел в виду, что причиной отказа является списание и последующее закрытие счетов (вместе с предыдущими пропущенными платежами). OP отредактировано, чтобы быть более ясным.

Ответы (2)

То, что видело, что мой кредит превысил 800, это следующее:

  • Урегулировать все списания, обычно вы можете сделать это за меньшую сумму, чем причитающаяся сумма. Около 25% баланса кажется приемлемым для большинства, но вы можете попробовать меньше, учитывая ваш долгосрочный горизонт. Никогда не давайте им доступ к вашему текущему счету, платите всю сумму единовременно и получайте в письменной форме, что согласованная сумма оплачивает счет.
  • Иметь один или два открытых счета кредитных карт. Один должен быть близок к нулевому использованию. У меня есть ежедневная карта и еще одна, которая используется, когда нужны ее особые привилегии.
  • Погасить полностью все остальные кредиты. Нет необходимости брать больше кредитов.
  • В вашем случае копите деньги как сумасшедшие. Полный первоначальный взнос (20%) значительно улучшит вашу ставку.

Алгоритмы кредитного рейтинга динамичны и могут часто меняться. Играть в систему становится все труднее. Просто плати по счетам.

Мне также кажется, что возраст аккаунтов значит меньше, чем раньше. Учетная запись 2-летней давности, кажется, вносит такой же вклад в кредитный рейтинг, как и учетная запись 18-летней давности, если они используются правильно. То есть, если это кредитная карта, баланс списывается в полном объеме каждый месяц.

Надеюсь, это само собой разумеется: погашайте свою кредитную карту каждый месяц или не используйте ее.

Если « баланс — это боль », каждый месяц вы тратите слишком много :-)

Ваш результат 715 типичен — средний показатель для американцев равен 719, так что вы не выбиваетесь из колеи. Можно получить ипотечный кредит с оценкой всего 580, хотя это, очевидно, будет субстандартный кредит с более высокой ставкой.

Во-первых, чтобы улучшить свой кредит, вам необходимо урегулировать любые непогашенные коллекции. Да, вы МОЖЕТЕ урегулировать их по цене ниже номинальной, но положительное влияние на ваш счет при частичном расчете меньше, чем если бы вы платили полностью. Коллекторские агентства включают это в свою отчетную информацию бюро.

Открытие дополнительных карт сейчас для вас минус, потому что это снижает средний возраст счетов, а это влияет на вашу способность занимать. Разумнее было бы посмотреть, можете ли вы увеличить лимиты на картах, которые у вас уже есть. Это снижает уровень использования вашего кредита, а средний возраст ваших счетов не подвергается ненужному удару.

Хотя это не будет иметь никакого эффекта через два года, все ваши заявки на получение карты повлияют на ваш счет на срок от шести месяцев до двух лет, если кредиторы предпримут «жесткие» действия. Вы бы знали об этом, если бы банк/кредитор сказал вам, что заявка не повлияет на вашу оценку, и в этом случае это был «мягкий» шаг, который не причинил вам вреда.

Если вам не нужен кредит, прекратите подавать заявку на него.
Если цель состоит в том, чтобы улучшить свой кредит настолько, чтобы купить дом, сосредоточьтесь на том, что у вас уже есть. Если вы чувствуете необходимость добавить больше и не хотите рисковать отказами или добавлением дополнительных запросов, обратитесь в кредитный союз и попросите взять обеспеченный кредит в рассрочку. Кредитные союзы отлично подходят для этого, потому что они взимают за них очень низкие ставки. Мой взимал с меня 2,4% за обеспеченный кредит.

В конце концов, вам действительно нужно оплатить списание, если вы планируете купить дом, потому что, если он все еще активен, это может повлиять на вашу способность получить ипотеку по достойной ставке. Придумайте способ договориться, а затем сохраните их.

Это лучшие предложения, которые у меня есть для восстановления вашего кредита. Удачи!

интересно... так вы считаете, что возраст аккаунта так сильно влияет на процесс принятия решений? Я не возражаю ... просто не на 100% согласен с заявлением @Pete B выше.
SRiverNet делает интересное заявление о том, что выплата 100% списания спустя годы может значительно улучшить ваш кредит. Я хотел бы услышать более подробную информацию о том, что кредитные бюро отметили бы, и согласится ли кредитный эксперт. Если вы вернете списание в полном объеме, я думаю, это будет «выплачено полностью, с опозданием на несколько лет» - это реальная категория? Насколько негативна эта категория по сравнению с текущей категорией (списания), в которой вы находитесь?
Я никогда не говорил, что это «значительно улучшит кредит», я сказал, что «положительное влияние на ваш счет, когда вы делаете частичное урегулирование, меньше, чем если бы вы платили полностью». Вы можете увидеть это, когда посмотрите на свой отчет с такими сайтами, как Credit Karma. Файлы бюро сообщают, что инкассационный долг был погашен меньше номинальной стоимости, и, хотя точное число неизвестно, определенно существует разница в том, как он оценивается по сравнению с полным погашением инкассаторского остатка. Я не возражаю против обсуждения вопросов, пока мне правильно приписывают то, что я говорю.
@Dave0, если вы посмотрите на любые объяснения моделей оценки кредитоспособности, они ВСЕ показывают, что возраст учетной записи составляет до 15% вашей оценки, и чем «моложе» средний возраст, тем меньше положительный эффект. Если вы читали какие-либо статьи о построении кредита, все они советуют не закрывать ваши старые счета именно по этой причине. Скажем, например, у меня есть одна карта, которой я пользуюсь уже 10 лет, и еще две, которые я получил в этом году. Мой средний возраст счетов будет около 3 лет. Закрытие этой старой карты сократит срок до менее чем года. Это определенно влияет на модель подсчета очков.
@Dave0, «Продолжительность вашей кредитной истории или то, как долго вы используете кредит, обычно составляет 15 процентов от вашего общего кредитного рейтинга. Хотя это не самый важный фактор, используемый для расчета вашего балла FICO®, Длина вашей кредитной истории имеет значение. Как правило, чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше она для вашего кредитного рейтинга». – цитата из Lexington Law на lexingtonlaw.com/credit/length-of-credit-history .
все, что имеет смысл в отношении длины кредитной истории... поскольку это относится только к кредитному рейтингу. Меня больше интересует процесс принятия решений в целом. Я почти уверен, что без этого ухабистого периода мой 715 был бы достаточно хорош, чтобы получить либо карту, либо кредит, в котором мне было отказано. Я думаю, что если я получу еще одну карту (даже если она должна быть защищена), когда кредиторы будут смотреть не только на счет, они увидят плохие вещи, но также увидят, что совсем недавно кто-то счел благоразумным дать мне новую кредит... который, надеюсь, в свою очередь, вдохновляет их делать то же самое.
Когда речь идет об ипотечных кредитах, наиболее актуальным периодом для ипотечных компаний являются последние два года. Это не значит, что они не смотрят на период до этого, но последние два года говорят им гораздо больше о ваших финансах, чем то, что произошло пять или десять лет назад. Опять же, если вам не нужна еще одна карта, то зачем ее брать? Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, работайте с теми, которые у вас есть, сохраняя низкий баланс и работая над повышением лимитов на них. Если вы все еще хотите что-то, за что вы не возьмете кредит, посмотрите на Self, который отображается как кредит в рассрочку.
Стратегия восстановления кредита
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v