Должен ли я погасить автокредит под 0%?

До октября ваши 3000 долларов заработают 30 долларов на вашем сберегательном счете.

Если вы просрочили платеж по кредиту под 0%, ваша процентная ставка резко возрастет. На мой взгляд, риск просто не стоит той крошечной прибыли, которую вы пытаетесь получить на сберегательном счете.

Если бы это был я, я бы погасил кредит сегодня.

Еще несколько мыслей:

Есть причина, по которой предприятия предлагают потребительские кредиты под 0%. Они созданы для того, чтобы заставить вас думать, что вы получаете более выгодную сделку, чем есть на самом деле. Предприятия не теряют деньги на этих кредитах. Цена кредита заложена в стоимость покупки, покупаете ли вы дорогую мебель или автомобиль. Как правило, с автомобилем вы теряете скидку, беря кредит под 0%, по сути, выплачивая все проценты вперед. Теперь, когда у вас есть кредит, вы можете быть впереди на несколько долларов, ожидая его выплаты, но только потому, что вы уже заплатили проценты. Не делайте ошибку, думая, что вы можете выйти вперед, покупая вещи по 0%. Это действительно не свободные деньги.

В комментариях @JoeTaxpayer упомянул, что боязнь ошибок может привести к упущенным вознаграждениям. Я это понимаю; однако эти кредиты под 0% полны мелкого шрифта, призванного сбить вас с толку. Одна-единственная ошибка может свести на нет годы и годы этих небольших достижений. Вы не хотите быть мудрым копейкой и глупым фунтом.

Я борюсь с 0% интересов в моей личной жизни.

Ответственный я, который мыслит логично, говорит, продолжайте платить вовремя и пользуйтесь преимуществом беспроцентного кредита, который вы получили. Это сохранит ваши средства ликвидными в случае чрезвычайной ситуации, повысит вашу кредитоспособность и научит вас самоконтролю.

Выплачивать его сейчас практически бесполезно. Однако это связывает капитал на сумму 3000 долларов, который вы могли бы использовать для увеличения интереса или использования для других покупок.

Математически самым мудрым решением будет вложить дополнительные деньги в другое место и не выплачивать досрочно кредит под 0%. Крайний пример подчеркивает это. Предположим, какая-то колоссальная компания предложила вам взаймы миллиард долларов под 0 % годовых. Вы бы взяли это? Или вы бы сказали: «Нет, спасибо, мне не нужен такой долг».

Вы были бы сумасшедшим, если бы не согласились. Вы можете вложить эти деньги в самые безопасные доступные инвестиции и при этом присвоить себе миллионы, выплачивая им минимальные выплаты. Ваш выбор здесь, по сути, такой же, но, к сожалению, в гораздо меньших масштабах.

Тем не менее, математика не всегда превосходит другие факторы. Вы должны учитывать свое душевное спокойствие, будущие покупки, потребность в будущих займах, свой краткосрочный доход и безопасность работы, а также считаете ли вы, что можете надежно производить платежи по этому кредиту, не нарушая и не вызывая комиссий, которые стирают математические расчеты. Преимущество медленной выплаты кредита.

Вам повезло, потому что вы действительно не можете сделать неправильный выбор здесь. Погашение долга никогда не является плохим выбором, IMO. Однако это не всегда может быть лучшим выбором.

Заплати. Если вы это сделаете, у вас есть право отказаться или уменьшить часть вашего покрытия автострахования при столкновении (оставшись незастрахованным автомобилистом). Это потенциально может сэкономить вам намного больше, чем 20 долларов в течение следующих шести месяцев.

Иногда мне кажется, что полезно подумать о сценарии наоборот. Если бы у вас был полностью оплаченный автомобиль, вы бы взяли титульный кредит (даже под 0%) на несколько месяцев, чтобы положить деньги на сберегательный счет с низкой процентной ставкой? Для меня я думаю, что риск потерять машину из-за неуплаты перевешивает десятки долларов, которые я мог бы заработать.

Был опубликован вопрос: «Должен ли я погасить автокредит под 0%»?

На плакате было несколько деталей:

Я впереди по автокредиту под 0% годовых. Мне не нужно платить до октября. В настоящее время я должен 3000 долларов, и я могу выплатить все это. Должен ли я сделать это или оставить эти деньги на моем сберегательном счете, который приносит 2% годовых?

Вопрос, кажется, ищет общее практическое правило того, как вести себя с меньшими долгами. И общее эмпирическое правило может быть взято из одного из двух принципов (которые кажутся религиозными лагерями).

• Воспользуйтесь «бесплатными деньгами» (кредиты 0%), чтобы максимизировать полезность ваших денег.
• Сократите долги, чтобы быть «свободным» в выборе других вариантов, с меньшим количеством отвлекающих факторов.

Лагерь «свободных денег» считает, что вы можете инвестировать (даже небольшие суммы) денег без риска и получать высокие доходы, не облагаемые налогом, при нулевых усилиях.

Лагерь «уменьшить долг» считает, что вы должны погасить долги, чтобы у вас была свобода жить своей жизнью без ограничений.

Какую религию вы предпочитаете? Я предпочитаю отдавать долги.

Палатка «свободных денег» хочет, чтобы вы заплатили за машину в течение следующих 6 месяцев, зарабатывая проценты. Предположим, вы можете зарабатывать 2% годовых (0,02/12 в месяц), платя 500 долларов в месяц в течение 6 месяцев. Таким образом, вы зарабатываете проценты на 3000 в первый месяц, 2500 во второй месяц, 2000 в третий месяц,

(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)

Итак, вы чувствуете себя богатым, зарабатывая 13,13 доллара? Сколько времени вы потратили на 5 дополнительных платежей? Вы можете отказаться от кофе один раз в месяц и изменить ситуацию к лучшему.

Палатка «уменьшить долг» заставит вас расплатиться за машину. Предположим, вы изменили свою франшизу на автомобиле (или упали при столкновении), чтобы сэкономить деньги, и в то же время вы также избежите 5 платежей по счетам,

save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes

Но есть ли у вас все еще достаточно денег в вашем резервном фонде, как вы относитесь к меньшему страховому покрытию и заметили ли вы экономию времени?

Нам действительно нужно больше информации о ситуации с плакатом. Ответ должен учитывать соответствующие детали ситуации, чтобы обеспечить информированный ответ. Вот вопросы, которые позволили бы ответить на ситуацию в целом.

• У тебя есть семья?
• Есть ли у вас полностью финансируемый чрезвычайный фонд?
• Каковы ваши доходы и расходы, и есть ли у вас положительный денежный поток?
• Каковы ваши (другие) активы и долги?
• Не лучше ли использовать деньги, которые вы потратили на его погашение, для другой цели?
• Есть ли причины, по которым вам могут понадобиться эти 3000 долларов?
• Какова ваша текущая кредитная история?
• Какие еще кредитные линии у вас есть (или вы планируете иметь)?
• Повлияет ли потеря этой торговой линии на ваш кредитный баланс в какой-то момент?
• Есть ли соисполнители?
• Каково ваше здоровье? (где вы можете заболеть и пропустить платеж)
• Вы работаете в опасной профессии? (где вы можете получить травму)
• Планируете ли вы оставить машину или хотите/нужно купить другую машину?
• Сколько стоит машина, и не могли бы вы уменьшить страховое покрытие?

Почему это важно? Вот несколько причин, почему вышеизложенное может быть важно.

• Вы женаты, у вас две машины и вы хотите оплатить одну машину, или у вас есть дети и вам нужно купить третью машину
• Чрезвычайный фонд может помочь вам избежать финансовых потрясений и др.
• Вам могут понадобиться 3000 долларов для непредвиденных расходов или возможности
• У вас могут быть другие долги с более высокими ставками (ипотека?)
• Вы можете столкнуться с возможностью инвестировать или купить редкий или коллекционный предмет.
• У вас есть просроченные счета или счета, требующие оплаты?
• Возможно, у вас ограниченный набор кредитов, и вам нужен счет в рассрочку (сейчас или в будущем).
• У вас есть поручитель, который был бы освобожден от потенциального риска?
• Могли бы вы заболеть, пропустить платеж и повредить историю платежей?
• Могли бы вы получить травму или травму, пропустить платеж и повредить историю платежей?
• Возможно, вы хотите оставить эту машину (для своей дочери), купить другую машину и вам нужно претендовать на получение кредита?

Точный ответ зависит от условий кредита и от того, можете ли вы разумно рассчитывать на их выполнение.

Например, если вы держите кредит, не делая платежей, есть большая вероятность, что в конечном итоге вы активируете пункт в договоре, и внезапно вам будут взиматься сборы или значительная процентная ставка. Если вам не нужно ничего платить какое-то время, есть вероятность, что вы забудете следить за кредитом (в конце концов, это ничего вам не стоит) и внезапно столкнетесь с непредвиденными расходами.

Большинство кредитных договоров составляются профессионалами в интересах кредитора. Цель кредитора – получение прибыли. Они делают это, побуждая вас платить больше — вперед, в долгосрочной перспективе или и то, и другое.

Лично я бы никогда не взял беспроцентный кредит. Он специально разработан, чтобы выглядеть как подарок от кредитора, хотя на самом деле (и почти тайно) в какой-то момент стоит больше.

Если бы я был на вашем месте (т.е. если бы я взял такой кредит), я бы погасил кредит как можно быстрее. Однако, если у вас есть более одного кредита, расставьте приоритеты, выяснив, что на самом деле будет стоить вам больше с течением времени. И сначала заплатите худшим. Вам придется внимательно изучить условия — возможно, с помощью профессионала — чтобы понять, что на самом деле является работой.

В конечном счете, вопрос больше о вашей личности и уровне дисциплины, чем о деньгах.

Рационально сохранить свои деньги, вложить их в другое место и погасить кредит под 0% как можно позже, не неся штрафы или проценты. Логически это не проблема. Проблема в том, что мы люди, поэтому есть риск, что вы где-нибудь поскользнетесь и не погасите кредит вовремя. Насколько вы доверяете себе?

Не выплачивайте кредит под 0%. Во-первых, настройте автоматический ежемесячный платеж, чтобы никогда не пропустить платеж (что может снизить вашу кредитную историю).

Если вы находитесь в Канаде, в зависимости от вашей ситуации:

• Если вы не работаете, откройте счет в TFSA.
• Используйте деньги, чтобы купить акции хороших компаний, которые выплачивают дивиденды (доходность около 5%).
• Если вы боитесь акций, используйте деньги, чтобы купить GIC сроком на 1 или 2 года, которые платят около 2,5%.

Если вы работаете и зарабатываете более 50 тысяч долларов в год:

• Откройте счет SDRRSP и внесите на него деньги. В зависимости от вашего дохода, вы можете получить обратно 45% денег за счет экономии на подоходном налоге.
• Используйте деньги в SDRRDP для покупки акций, которые выплачивают дивиденды или GIC.
• С деньгами, которые вы получаете от налоговых сбережений, делайте то же самое.

В основном, чтобы сыграть адвоката дьявола, я буду рекомендовать что-то отличное от всех остальных.

Если вы можете выплатить весь баланс в размере 3000 долларов и разрываетесь между тем, чтобы сохранить эти деньги где-то, что принесет доход, и заплатить их сейчас, чтобы не иметь долгов, почему бы не немного того и другого?

Что, если вы заплатите половину сейчас, а затем сохраните другую половину и сделаете большой платеж в конце.

По сути, это становится двумя платежами по 1500 долларов: один сейчас, один прямо перед нулевой датой платежа.

Для меня половина аванса значительно снижает риск, но оставляет немного денег для роста.

Вот мое мнение:

1) Наличие автокредита и его своевременная выплата помогает увеличить кредит. Не так много, как наличие кредитных карт (и поддержание их оплаты или поддержание баланса ровно настолько, чтобы сообщить об этом, а затем оплатить), но это имеет значение.

2) Не можете ли вы установить в своем банке, а не в кредиторе, что-то, чтобы машина автоматически оплачивалась за вас? Тогда вы будете платить вовремя, не задумываясь об этом.

3) Как говорили другие, читайте мелкий шрифт.

Моя теория, если вы должны быть в дебете, владейте им с наименьшими возможными затратами. Проценты, которые вы заплатите к концу, в сочетании с будущей стоимостью денег. Пример: Будущая стоимость 3000 долларов США при эффективной процентной ставке 5% через 3 года = 3472,88 долларов Текущая стоимость 3000 долларов США при 5% через 3 года = 2591,51 долларов США.

вам понадобится больше денег в будущем, чтобы заплатить за тот же товар