Использование кредитной линии для долгосрочного инвестирования

Недавно я открыл необеспеченную кредитную линию на 20 тысяч долларов под 1%. У меня есть сберегательный счет в том же учреждении с доходностью 1,5% - как ежедневно, так и ежемесячно.

Я прочитал здесь несколько вопросов, касающихся погашения долга с самим собой , и страницу канадских личных кредитов , но я все еще чувствую, что могу что-то неправильно понять. Я даже создал график, описывающий теоретическую ситуацию, которая может лучше объяснить мой вопрос:

График

  • Синяя линия — это 20 000 долларов сбережений, которые составляют 1,5 % в месяц.
  • Зеленая линия — это если я займу 20 тысяч долларов под 1% и положу их на тот же сберегательный счет, получив 1,5%
  • Красная линия — сумма задолженности по LOC.

Каждый месяц 1,5% прибавляются к обеим зеленой/синей линиям, затем 1% от суммы задолженности (минимальный платеж) снимается с зеленой линии. Самый низкий минимальный платеж для моей учетной записи составляет 16,67 долларов США, что учитывается на этом графике.

Это просто бредовое мышление, и я не учитываю случаи, когда процентные ставки меняются, и что банк вполне устроит такой долгосрочный кредит.

С такой настройкой будет ли хорошей идеей™ исчерпать весь LOC и перевести его на счет, делающий чуть больше минимального платежа? Или моя математика или понимание того, как это работает, безнадежно ошибочны?

Какой банк выдает деньги под 1% и выплачивает проценты по сберегательному счету под 1,5%? Как этот банк может оставаться в бизнесе?
@BenMiller У меня есть LOC в качестве пособия для сотрудников.

Ответы (1)

Конечно, вы бы заработали 8,33 доллара в первый месяц с небольшим дополнительным риском. Звучит как бесплатные деньги, верно? (При условии отсутствия скрытых комиссий мелким шрифтом.) Я не знаю, стоят ли дополнительные деньги времени, которое вы потратите на мониторинг счета, особенно после того, как инфляция потребует свою долю вашего пирога.

Если вы собираетесь использовать кредитное плечо для инвестирования, вам, вероятно, следует выбрать инвестиции, которые окупятся с гораздо более высокой ставкой. Если вы можете получить необеспеченную кредитную линию на 1%, есть не так много недостатков. Будем надеяться, что процентные ставки не вырастут настолько, чтобы съесть ваши доходы, но если они это сделают, вы всегда можете ликвидировать свои инвестиции и выплатить остаток кредита.

Я не решался использовать термин «бесплатные деньги», но, похоже, это так, при условии отсутствия скрытых комиссий. Я забыл принять во внимание инфляцию, что очень важно. Спасибо!
@Scott Помните, что инфляция влияет на ваш кредит так же, как и на ваши деньги. Так что в этом случае влияние инфляции незначительно.
вы всегда можете ликвидировать свои инвестиции ... если они потеряли ценность в промежутке времени, у вас может не хватить средств для покрытия непогашенного долга. Предложение ОП гораздо менее прибыльно, но и гораздо менее рискованно.
@CactusCake Конечно, чем выше риск, тем выше награда. Существует множество портфелей с достаточно низким уровнем риска, которые предлагают более 1,5%.
@Grade'Eh'Bacon Конечно, инфляция работает в обоих случаях, но сколько времени ВЫ готовы посвятить схеме, которая заработает вам ~ 3000 долларов завышенных денег за 29 лет? Это моя настоящая точка зрения. Это не стоит потраченного времени, если только он не гонится за большей прибылью.
@NathanL Я согласен с тем, что более высокие вознаграждения доступны только с минимальным дополнительным риском, но я думаю, что аргумент об инфляции вызывает подозрения. Если у вас есть 10 тысяч наличными и вы инвестируете в банк под 1,5%, а инфляция составляет 1,2%, то да, ваша реальная доходность составляет 0,3%. Но если вы взяли долг стоимостью 1%, то инфляция ударит по вашему долгу и деньгам в равной степени. Вы заработаете спред в размере 0,5%, что отличается от доходности в размере 0,3%. Технически у вас не было бы никакого капитала на кону, поэтому ваши доходы можно было бы считать «бесконечными» [отсюда комментарии о «бесплатных деньгах»]. [Может существовать некоторый риск, поэтому технически это не бесплатно.]
@Grade'Eh'Bacon, если бы кто-то предложил мне спред в размере 0,5% на 20 000 долларов, и это будет стоить мне 10 минут в месяц, чтобы управлять им, я бы, вероятно, отказался. 10 минут в год (дополнительная строка на мои налоги и ежеквартальные проверки), конечно, почему бы и нет? Если бы у меня была такая кредитная линия, я мог бы получить 3-процентный спред примерно за то же время, что и на управление ею. Аргумент об инфляции заключается в том, что точка безубыточности для моего времени с каждым годом становится все выше (при условии, что лимит кредитной линии не растет вместе с инфляцией).
@NathanL Я полностью согласен с вашей точкой зрения, что чистая прибыль на самом деле довольно минимальна по сравнению с другими вариантами. Я просто не согласен с тем, имеет ли значение инфляция будущих доходов. Фактически предположим, что прибыль (100 долларов в год 1) инвестируется на тот же сберегательный счет. OP заработает еще 100 долларов во 2-м году и дополнительные 1,5 доллара на проценты, полученные от сбережений, сделанных в 1-м году. Эти дополнительные 1,5 доллара более или менее уничтожили бы инфляцию на реальной стоимости 100 долларов во 2-м году. Если сбережения реинвестируются по ставкам, превышающим инфляцию, общий доход будет равен той же реальной ставке.
Если я когда-нибудь решу это сделать, я обязательно постараюсь получить ставку выше 1,5%! На данный момент, хотя я воздерживаюсь от заимствования чего-либо, так как это, вероятно, не будет хорошо выглядеть в кредит, когда я скоро прыгну в ипотечную игру.
Использование кредитной линии для долгосрочного инвестирования
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v