Я не сломался, но чувствую, что застрял на фиксированном доходе

Я живу на фиксированный доход по инвалидности, и у меня мало надежды когда-либо снова работать. Я не могу получать какой-либо доход во время инвалидности (или мне все равно придется ее возвращать, и я рискую вообще потерять свое пособие).

Ресурсы:

  • Дом: ипотека на 80 тысяч долларов на дом стоимостью более 200 тысяч долларов, платежи составляют около 500 долларов в месяц.
  • Пенсионные сбережения (RRSP): 15 тысяч долларов, без дополнительных выплат.
  • Наличные: около 12 тысяч долларов в банке прямо сейчас

Обязательства: Нет, кроме ипотеки.

Что касается кредитования по разумной цене, у меня есть кредитная линия на 40 тысяч долларов (с балансом в 0 долларов) под 5%, которую я мог бы использовать в случае необходимости. Мой кредит хорош.

Мои расходы + ипотека составляют около 2750 долларов в месяц, а мой доход после уплаты налогов составляет около 3250 долларов. Я с досадой осознаю, что сокращение расходов дает вам лишь некоторые возможности, если вы уже живете разумно и по средствам. Увеличение дохода — это то, где происходит больший прогресс, и это именно то, чего я не могу сделать.

Итак, с этим ежемесячным излишком в размере 500 долларов и 12 тысячами долларов в банке, какие у меня есть варианты? Вот несколько моих собственных мыслей по этому поводу (думайте об этом скорее как о «желаниях», чем о ограничениях):

  • Я хотел бы переехать в более красивый дом (все еще в моем «стартовом» доме, который я купил 10 лет назад). Для этого мне нужно было бы внести, возможно, еще 40 тысяч долларов, чтобы получить доступную оплату.
  • Мне нужно снова получить пенсионные сбережения. (Исходя из моих расчетов, если я буду откладывать 550 долларов в месяц, начиная с этого момента , я смогу выйти на пенсию по разумной цене. Но разве вы не знаете, что это немного больше, чем весь мой месячный профицит!)
  • Инвалидность время от времени отключает меня, кажется, просто так. Апелляции были удовлетворены (и я получаю задолженность), но мне, возможно, придется прожить 3-6 месяцев без дохода, поэтому мне потребуются относительно ликвидные резервы (или я воспользуюсь своей кредитной линией, если это не удастся).

Надеюсь, это не слишком много информации для переваривания. (Вы бы видели мой первый черновик!)

Каковы мои варианты, чтобы максимизировать вышеперечисленные желания? Я в Канаде.

Я бы сказал, что в нынешнем сценарии с вашим доходом по инвалидности ваши сбережения могут не сильно вырасти. Разве в вашей сфере нет работы, которой вы могли бы заниматься дома, где вы могли бы получать более высокий доход, чем получая пособия. Или работодатель, который может дать вам работу, учитывая, что у вас есть инвалидность. Я предполагаю, что вы можете вернуться к выплате по инвалидности, когда захотите, если новая работа вам не по душе.
Как работает инвалидность? Это на всю жизнь или отключается в какой-то момент? Насколько большой ваш дом? Не знаете, где вы находитесь в Канаде, или каковы цены на жилье, или каков ваш семейный сценарий, но есть ли вариант меньшего / более дешевого дома? Как насчет переезда, поскольку вы не работаете, можете ли вы переехать в более дешевую часть Канады? С фиксированным доходом у вас действительно есть только один вариант — сократить расходы, и на данный момент речь идет о творчестве.
«Я смогу выйти на пенсию разумно» - Если вы не работаете и у вас нет надежды когда-либо снова работать, вы на пенсии, верно?
Как в США, так и в Канаде существует множество различных видов и источников дохода по инвалидности, и у них есть свои правила — не могли бы вы указать/связать, какой конкретно у вас есть, чтобы мы могли более внимательно рассмотреть правила? Отсутствие дохода вообще кажется мне странным пунктом, поскольку, например, в США большинство долгосрочных планов по нетрудоспособности допускают определенный ограниченный дополнительный доход в течение различных периодов времени, не подвергая риску пособия. Но я бы сначала спросил, каковы именно правила в вашем плане, и действительно ли вам не разрешен ЛЮБОЙ доход ЛЮБОГО вида. Аренда комнаты, случайные подработки и т.д.?
Одним из вариантов может быть посещение веб-сайта «досрочного выхода на пенсию», такого как Mr. Money Mustache . Возможно, вы сможете значительно сократить свои расходы, учитывая, насколько дешева ваша ипотека, и что вам не нужна дорогая машина и бензин, чтобы каждый день ездить на работу.
Всем огромное спасибо за воодушевляющие комментарии! Пара из вас запросила подробности о политике инвалидности: определение «полной инвалидности» заключается в том, что я «не могу выполнять основные обязанности любой профессии, для которой [я] имею квалификацию или могу быть обучен» (выделено мной) . Кроме того, «платежи [LTD] не выплачиваются за любой период, в течение которого [я] выполняю какую-либо работу или услугу для получения прибыли или дохода, кроме как в рамках утвержденной программы реабилитации». Я проработал несколько недель в паре «утвержденных программ», и я даже никогда не видел зарплату — страховщику платил непосредственно работодатель.
Кроме того, вероятно, было бы мудро не вдаваться в подробности их определения «инвалидности» или того, что представляет собой «работа» (например, сдача в аренду свободной комнаты), потому что они сами доказали, что очень искусны в этом, когда дело доходит до поиска любого оправдание, чтобы остановить мои платежи. Я потратил почти столько же времени на апелляции, сколько на получение реальных пособий, и это с сотнями страниц поддерживающей медицины от некоторых ведущих специалистов. Моя инвалидность довольно редкая, поэтому я не хотел бы вдаваться в подробности, которые могут меня идентифицировать, но твердое медицинское требование состоит в том, чтобы я не выполнял никакой работы.
(Извините, эти комментарии становятся длинными...) Я работал почти каждый день своей взрослой жизни (и большую часть своего детства), пока не заболел. Я все еще мотивирован, у меня все еще есть страсть к своей профессии, и я все еще хочу изменить ситуацию в своей области. К сожалению, эта сила воли является необходимым, но недостаточным условием выздоровления и скорее сводит с ума, чем помогает. Мои шансы невелики, и у меня было много времени (и много помощи терапевта), чтобы подумать о том, как я мог бы заново изобрести себя, и мы придумали приседания, по крайней мере, не сейчас, пока мой состояние такое переменное.
> Я не могу получать какой-либо доход во время инвалидности. Рассматривает ли закон Канады продажу вашего дома с прибылью как «доход»? Если нет, возможно, вы сможете купить и перейти на верхний фиксатор. Отремонтируйте место самостоятельно и продайте его с прибылью. Это, конечно, только реалистичный вариант, если вы человек DIY.
@type_outcast Спасибо за разъяснение, и хотя я нахожу их определения в лучшем случае неудачными, я понимаю, насколько изобретательны такие программы в отношении способов отказа/остановки/отсрочки получения льгот. С другой стороны, вы, очевидно, невероятно устойчивы и отлично справляетесь с ерундой и заботой о своей финансовой, медицинской и личной жизни. Много +1 вам, у вас, очевидно, много свободы воли и способность находить путь!
Вы когда-нибудь думали о программировании на фрилансе? У вас есть время, и, очевидно, вы можете организовать свое мышление и напечатать материал на своем компьютере (вы нашли свой путь здесь, и Stack Overflow не за горами). Я не знаю всей вашей истории и пробежался глазами по некоторым разговорам... но, может быть, вам стоит об этом подумать.

Ответы (4)

ИАНАЛ

Хоть я и не юрист, я неплохо разбираюсь в информации, поэтому надеюсь, что часть этой информации может оказаться полезной в вашей ситуации.

Во-первых, вы говорите, что у вас есть RRSP с некоторыми средствами, но вы ничего к нему не добавляете. Это очень важная услуга, и вы должны воспользоваться ею, поскольку у вас есть дополнительные деньги.

Программа RRSP предназначена для помощи при выходе на пенсию и предлагает два преимущества. Во-первых, взносы могут не облагаться налогом, почти 24 000 долларов в год. Кроме того, похоже, что такие взносы производятся до уплаты любых налогов, что должно снизить налоговую нагрузку на облагаемый налогом доход по инвалидности. На практике это означает, что вклад вашего сверхдохода окупится вам дважды: вы будете получать немного больше дохода каждый месяц (его будет меньше в кармане, но больше в целом), и вы будете экономить. деньги на пенсию. Вы также можете запросить неиспользованные прошлые вычеты из RRSP, поэтому не стесняйтесь вносить столько, сколько можете, — это только поможет вам в долгосрочной перспективе.

Поскольку у вас уже есть дом, вы не имеете права на участие в программе HBP (Home Buyer's Plan), поэтому переезд с вашего дома, вероятно, не вариант на данный момент. Хотя теоретически это возможно сделать с вашей текущей кредитной линией, просто не имеет смысла влезать в долги только потому, что вы «устали» от своего нынешнего дома. Сохраняйте дом, который у вас есть, до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию (при условии, что у вас есть на это деньги), или если ваше положение когда-либо улучшится (например, вы выиграете в лотерею или получите крупный непредвиденный доход).

Затем изучите RDSP, который похож на RRSP, но имеет дополнительный стимул: в зависимости от ваших условий, правительство предоставит вам грант (деньги, которые никогда не нужно возвращать) в виде процента от суммы, которую вы вносите. к РДСП. Эти взносы облагаются налогом в обычном порядке, но не засчитываются в счет дохода при снятии средств со счета (например, вы облагаетесь налогом только один раз). Проценты и гранты, полученные на счете, отсрочены по налогу, поэтому вы платите налоги только с этой части при снятии средств.

CDSG может ежегодно выделять до 3500 долларов США для квалифицированных бенефициаров, что означает бесплатные деньги, отложенные от уплаты налогов, которые правительство дает вам, до 70 000 долларов США в течение вашей жизни. Кроме того, это идет на сбережения, поэтому приличный сберегательный счет принесет еще больше. Вы захотите изучить этот план, поскольку он имеет смысл, учитывая количество свободного места, которое у вас есть в вашем бюджете. Не зная больше о вашей конкретной ситуации (дети, семья, возраст и т. д.), я не могу точно сказать, что будет оптимальным, но это определенно стоит посмотреть.

Кроме того, существует программа CDSB, которая может вносить до 1000 долларов в год, если вы соответствуете требованиям (вы упомянули, что ваш налог после уплаты налогов составляет около 39 000 долларов, что меньше рекомендуемого, но, поскольку я не знаю, сколько налогов вычитается, вы можете вообще не претендовать на это, и уж точно не на полную 1000 долларов). Эта облигация также входит в CDSP, так что есть еще один стимул начать вносить свой вклад. Если вы внесли какой-либо вклад в CDSP, вы также можете иметь право на участие в прошлых годах.

Короче говоря, хотя вы можете чувствовать себя застрявшим, я бы предположил, что есть возможности, по крайней мере, увеличить вашу пенсию на некоторую сумму. Вы не указали, включает ли план сбережений на 550 долларов в месяц дополнительные преимущества, которые я упомянул в этом ответе, поэтому, возможно, вы уже изучили этот путь. Если вы этого не сделали, у вас могут быть варианты уменьшить влияние выхода на пенсию и откладывать на пенсию.

Вся информация в этом ответе была получена с http://www.esdc.gc.ca/ .

Информативно! +1 тебе, мой друг. Я обязательно рассмотрю те варианты алфавитного супа, которые вы изложили. Помимо размышлений о том, чтобы снова внести свой вклад в мой RRSP, я не рассматривал ни один из этих вариантов.
Мои извинения за суп. RDSP — это Зарегистрированный сберегательный план для инвалидов, CDSG — Канадский сберегательный грант для инвалидов, а CDSB — Канадская сберегательная облигация для инвалидов. Все три связаны друг с другом. В каждом плане также есть максимальный взнос, но, если я не ошибаюсь, вы можете выйти на пенсию с более чем полумиллионом долларов, если вы использовали все законы об инвалидности в свою пользу. Это гораздо лучшая перспектива, чем в Америке, где я нахожусь. Я буду трудиться до тех пор, пока не уйду на пенсию, и молиться, чтобы у меня осталась жизнь.
Это действительно выдающийся ответ, так как он говорит о вещах, о которых большинство людей, вероятно, никогда не слышали, но которые могут быть очень полезными!

Подумайте о том, чтобы остаться в своем «стартовом доме». Жить не по средствам — это роскошь, и это значительно упрощает достижение всех других пунктов в вашем списке желаний. Дом за 200 тысяч долларов с ипотекой всего в 80 тысяч долларов и ежемесячным платежом в 500 долларов — это то, чем можно гордиться!

Вместо этого, возможно, немного отремонтировать. Новая краска и ковер сделают его похожим на новый дом и будут стоить гораздо меньше, чем переезд.

Действительно, новый дом был чем-то вроде несбыточной мечты. Вы правы, конечно. В пяти минутах есть магазин красок, и, кажется, я знаю парня, занимающегося напольными покрытиями. :-)

«Я хотел бы переехать в более красивый дом» и «мало надежды когда-либо снова работать» несовместимы.

Предполагая, что у вас фиксированный доход, надеюсь, с COLA (корректировка стоимости жизни), я бы посоветовал сделать все возможное, чтобы сократить расходы, в том числе не тратить 40 тысяч долларов на дом большего размера. Это число больше, чем ваши общие сбережения, и сделает ваш дом бедным. Сейчас не время увеличивать долг или использовать какие-либо из ваших сбережений.

Вы правы в том, что для большинства из нас есть два подхода: сократить расходы и увеличить доход. Если доход не вариант, у вас остается только расходная сторона.

Одна мысль - вы можете сдать комнату, не имея этого дохода? Это, конечно, облагается налогом, но его следует рассматривать как незаработанный доход или пассив. Вот так и в Штатах. Я бы попросил вас рассмотреть этот вариант. Если вы можете справиться с соседом по комнате, доход может быть сохранен в долгосрочной перспективе, и вы даже можете подготовиться к переходу в следующий дом. Даже 500 долларов в месяц могут профинансировать кредит в 100 тысяч долларов по сегодняшним ставкам. Конечно, это зависит от правил, которым вы должны следовать, и от ваших личных предпочтений.

В точку с советом «домашний бедняк». К сожалению, увеличения COL нет, так что через несколько лет это начнет отстой, если я все еще в той же ситуации...

В сценарии с фиксированным доходом вы хотите максимизировать свою прибыль и минимизировать свои расходы. Я ничего не знаю о налоговом законодательстве Канады и, например, о том, что может лишить вас права на получение дополнительной помощи, но я предполагаю, что у вас есть доступ к льготным налоговым сберегательным счетам для выхода на пенсию. Также неясно, полностью ли ваш фиксированный доход скорректирован с учетом инфляции.

Вещи, которые вы можете контролировать, это расходы и долги. Могут быть некоторые способы проявить творческий подход к распределению расходов, но я не могу предложить никаких рекомендаций, потому что у меня нет подробного списка того, что влияет на общую сумму ежемесячных расходов. Кроме того, мы не знаем, какую прибыль вы получаете от своих краткосрочных сбережений по сравнению со ставкой, которую вы платите по ипотеке, но, по-видимому, она довольно низкая. Мой подход был бы консервативным. Я бы направил большую часть ежемесячного излишка на погашение дома, чтобы мои краткосрочные сбережения могли быть уменьшены, когда платеж по ипотеке будет удален из 6-месячных расходов.

Вы не можете работать в обычной среде, но, безусловно, вы можете проводить некоторое время в Интернете. Я разработчик программного обеспечения, и хотя я понятия не имею, на каком уровне вы разбираетесь в компьютерах, я уверен, что вы можете этому научиться. На вашем месте я бы потратил время на то, чтобы научиться разрабатывать мобильные приложения. В краткосрочной перспективе вероятность того, что вы создадите поток доходов от рекламы, достаточный для замены вашего дохода, кажется низкой, но если вы разовьете навыки и сможете уделить достаточно времени, вы сможете начать работу, занимаясь внештатным кодированием. Опять же, эта рекомендация дается без какого-либо знания о характере вашей инвалидности, но единственный способ узнать, сможете ли вы поддерживать себя и увеличить свой доход, — это попытаться. Начните с простого и продвигайтесь вверх.

Он сказал, что не может получать какой-либо доход по инвалидности. «Я не могу получать какой-либо доход во время инвалидности». Я не уверен, как вы приравняли это к «очевидно, что вы можете проводить какое-то время в Интернете». Я также не уверен, как доход, полученный из Интернета, будет исключен из критериев «дохода любого рода».
Правда, хотя первая часть ответа содержала несколько хороших конкретных советов, которые я искал в своем вопросе.
@quid Я сделал вывод о его способности использовать Интернет из наличия вопроса на этой доске. Я не делал никаких предположений о том, сколько времени он может потратить, но предположил, что он может использовать часть своего свободного времени для изучения нового набора навыков. Сможет ли он когда-нибудь потратить достаточно времени, чтобы заработать достаточно денег, чтобы избежать ловушки социального обеспечения, мне неизвестно, но это вариант, который он мог бы безопасно использовать, не зарабатывая ни копейки, работая над проектами с открытым исходным кодом без компенсации. По крайней мере, это может стать хобби, которое приносит дополнительное удовлетворение в жизни.
Я не сломался, но чувствую, что застрял на фиксированном доходе
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v