Мы с женой молодожены. В настоящее время у нас есть резервный фонд на 6 месяцев (3 месяца в настоящее время находятся на компакт-диске и 3 месяца на высокодоходном сберегательном счете). Мы вносим свой вклад, чтобы получить полное соответствие в ее 401 КБ. У меня нет пенсионных счетов на работе.
Как мы должны расставлять приоритеты в наших дополнительных деньгах каждый месяц? Наш единственный долг — это примерно 14 тысяч долларов, оставшихся по государственному студенческому кредиту под 6,8% годовых.
Вот варианты, которые я могу придумать:
Все зависит от ваших приоритетов, но если бы это был я, я бы работал над тем, чтобы избавиться от этого долга в качестве вашего первого приоритета, основываясь на нескольких факторах:
Я мог бы переключиться на дом, если вы считаете, что можете сэкономить достаточно, чтобы избежать PMI, поскольку общая экономия, вероятно, будет больше в совокупности, если вы все равно планируете купить дом со скидкой менее 20%.
Конечно, все это имеет меньший приоритет, чем финансирование вашей пенсии, по крайней мере, до налоговых льгот и / или максимумов, соответствующих работодателю, но похоже, что вы это покрыли.
С советом погасить долг около 7% трудно поспорить.
Тем не менее, я бы планировал несколько лет, чтобы понять покупку дома. Будете ли вы планировать снижение на 20%, которое рекомендует Джон? Сумасшедшую правду о PMI нельзя игнорировать. Как работает математика, если вы вложите 15%, PMI будет стоить вам так дорого, что это почти как 20%-ная процентная ставка на недостающие 5%. Если ваш ответ заключается в том, что вы намерены накопить на полный первоначальный взнос, 20%, и все еще можете погасить студенческий кредит, во что бы то ни стало, сделайте это.
Я должен подвергнуть сомнению законность «мы определенно будем в более высокой налоговой категории, когда выйдем на пенсию». По определению, депозиты до вычета налогов экономят налоги по предельной ставке. т.е. если вы находитесь в группе 25%, депозит в размере 1000 долларов сэкономит вам 250 долларов в виде налогов в этом году. Но снятие средств происходит по вашей средней ставке, т. е. ваш налоговый счет, разделенный на валовой доход. Есть отчисления для постатейных отчислений или стандартных. Затем 2 исключения, если вы женаты. Затем скобка 10% и т.д.
Сегодня пара, зарабатывающая 100 000 долларов, может находиться в группе 25%, но их средняя ставка составляет 12%.
Я снова перечитал эти вопросы и ответы и хотел бы добавить еще одно наблюдение: « Студенческие ссуды и ваша первая ипотека » — это статья, которую я написал в ответ на аналогичный вопрос друга. Поскольку ОП планирует купить дом, выплата кредита может оказаться более дорогостоящей в долгосрочной перспективе. Это может помешать ему претендовать на получение ипотечного кредита нужного ему размера или иметь достаточно денег, чтобы внести 20%-ный первоначальный взнос, как я отмечал ранее.
В финансах очень мало чисто чёрно-белых вопросов. Важно понимать все аспекты своих финансов, чтобы принять какое-либо решение. Даже если более быстрая выплата является правильным решением, это не слэм-данк, следует учитывать и другие моменты.
Погасить долг. Любой вид долга равен риску. Отсутствие долга означает отсутствие риска и больше шансов, что эти деньги принесут вам доход в будущем после того, как они будут инвестированы.
Это и вы будете спать намного лучше, зная, что у вас нет долга.
Ваш 6-месячный резервный фонд, вероятно, хорош. Не забудьте оставить его на уровне расходов на проживание за 6 месяцев (рестораны не считаются расходами на проживание).
JAGAаналитик