Как оправиться от удара кредитной истории от погашения кредита?

Во-первых, вы должны знать, что кредитный рейтинг , сообщаемый Mint , является кредитным рейтингом Equifax . Equifax Credit Score, как и FICO, Vantagescore и другие, основан на запатентованной формуле, которая не является общедоступной. Каждый балл рассчитывается по отдельной формуле и может сильно отличаться друг от друга. Кредиторы почти исключительно используют только баллы FICO, поэтому количество баллов, которые у вас есть, вероятно, отличается от баллов, которые будут использовать кредиторы.

Во-вторых, поймите, что советы, которые вы видите в таких местах, как Mint и Credit Karma, почти всегда говорят вам, что у вас недостаточно счетов кредитной карты. Причина этого в том, что они зарабатывают деньги, направляя клиентов в приложения для кредитных карт. У них есть финансовый интерес в том, чтобы сказать вам, что вам нужно больше кредитных карт.

Наконец, поймите, что кредитный рейтинг — это просто число, и оно полезно только для ограниченного числа вещей. Чем выше, тем лучше до определенного момента, и после этого вы не получаете никакой выгоды от увеличения вашего счета .

Мой вам совет таков:

1. Не беспокойтесь о своем кредитном рейтинге, особенно о бесплатном рейтинге, о котором сообщают Credit Karma или Mint. Если у вас действительно есть желание узнать свой балл, вы можете заплатить FICO , чтобы узнать свой фактический балл, но это недешево. Вы также можете иногда получить свой балл FICO, подав заявку на кредит и попросив кредитора. В последний раз я видел свои баллы FICO (их было три, по одному от каждого кредитного бюро), когда подал заявку на ипотеку пару лет назад, и представитель по ипотеке дал мне их бесплатно. Но, честно говоря, знание вашего балла мало что вам дает, так как лучший способ увеличить его — просто вовремя вносить платежи и ждать.

2. Не поддавайтесь плохим общепринятым советам из мест, которые финансируются индустрией финансовых услуг. То, что заставляет ваш кредитный рейтинг расти, — это длинная история своевременной оплаты ваших счетов. Несмотря на то, что вы обычно читаете о кредитных рейтингах, я не уверен, что вы можете радикально улучшить свои баллы, имея много открытых счетов кредитных карт. В то время, когда я подавал заявку на свою последнюю ипотеку, у меня было только 2 открытые кредитные карты (до сих пор правда), а самому старому открытому счету было около 1,5 лет. В среднем по трем моим баллам было чуть больше 800. Но я вовремя плачу по счетам уже как минимум 20 лет. Приобретайте только те кредитные карты, которые вам действительно нужны, и закрывайте те, которые вам не нужны .

Этот ответ является попыткой ответить на поставленный вопрос. Имейте в виду, что это относится конкретно к кредитной модели Equifax, которую использует Mint, как указано в принятом ответе, и что разные модели могут реагировать по-разному (или не реагировать вообще).

Как упоминалось в комментариях, общее количество ваших счетов не имеет большого значения для вашего общего кредитного рейтинга. Если вы нажмете на ссылку Mint «Об общем количестве счетов», вы получите следующее утверждение:

Общее количество счетов мало влияет на ваш счет.

Во-вторых, то, как представлен показатель Total Accounts, вводит в заблуждение. Это не подсчет общего количества открытых вами счетов , а скорее количество счетов в вашей общей истории . Заголовок Mint в этой метрике совершенно неверен:

Постарайтесь иметь хорошее сочетание открытых кредитных линий.

Чтобы подтвердить утверждение о том, что это касается общего количества счетов в вашей кредитной истории, а не только тех, которые открыты, мой отчет Mint показывает 2 открытых счета и 7 закрытых счетов, всего 9. По показателю «Общее количество счетов» я нанес мазок в середине диапазона «Неплохо», прямо там, где были бы нанесены люди с 9.

Поэтому правильный совет здесь — просто оставить все как есть и открывать новые учетные записи только по мере необходимости. По мере того, как вы накапливаете кредитную историю, этот показатель будет продолжать расти естественным образом — он никогда не должен уменьшаться.

Тогда вы можете спросить, почему ваш общий балл уменьшился, когда вы выплатили студенческие кредиты? Скорее всего, потому что ваш средний возраст кредита снизился, когда вы закрыли свой кредитный счет. Если вы похожи на большинство людей, которых я знаю, ваш студенческий кредит является одним из ваших самых старых счетов, поэтому закрытие этого счета повредит вашему счету — кредитный возраст измеряется только на ваших открытых счетах.

Вам не нужен кредитный рейтинг.

После того, как много лет назад я выплатил ипотечный кредит, у меня был этот разговор с моим ипотечным агентом (теперь вице-президентом банка).

Ваш кредитный рейтинг не является мерой вашей способности погасить. Это поведенческая модель и статистическая мера вероятности того, что банки будут зарабатывать на вас деньги, когда они дают вам кредит, а также маркетинговый инструмент, который банковская индустрия использует для продажи вам долгосрочных и краткосрочных долговых обязательств (ипотечных кредитов и кредитов). открытки).

Статистически говоря, люди, закрывающие крупные кредиты, меняют свое поведение, и модель фиксирует это изменение в поведении.

В моем случае, несмотря на то, что у меня есть кредитная история и в банке достаточно денег, чтобы сразу купить мой следующий дом, у меня нет кредитного рейтинга . Модель говорит о том, что люди с моим поведенческим профилем вряд ли возьмут кредит, а если и возьмут, то вернут его так быстро, что банк даже не возместит затраты на оформление кредита. Короче говоря, люди с моим профилем — плохая новость для кредитной части банка.

Спасибо @quid за предложение записать это и опубликовать как ответ.

Постройте свою кредитную историю, оплачивая кредитные счета, которые у вас есть вовремя. Периодически просматривайте их и закрывайте те, которые вам не нужны.

Не обращайте внимания на свой счет, пока не придет время совершить крупную покупку.

Принимайте решения относительно кредита на основе того, будет ли лучше оплатить дебет наличными или кредитом. Не по кредитному рейтингу.

Имейте в виду, что если ваш доход инвестируется в ваше будущее, ваши деньги работают на вас. Доход, который выплачивает долг, работает на кредиторов.

Mint — компания, предоставляющая финансовые услуги (Intuit). Вы их продукт. Intuit зарабатывает на Mint, размещая рекламу на сайте, который вы часто посещаете, и собирая данные о тех, кто подписывается на их услуги. Им также платят за то, что они направляют вас в компании, выпускающие кредитные карты, для «создания кредита».