Как работают графики амортизации и когда они используются?

Что такое амортизация?

График амортизации часто используется для производства идентичных платежей в течение срока (периода погашения) кредита, в результате чего основная сумма выплачивается, а долг погашается в конце кредита. Это отличается от процентной ставки или кредита на воздушном шаре. Эти ссуды требуют небольшой оплаты или вообще не требуют оплаты в счет остатка ссуды, требуют выплаты ссуды на неопределенный срок, если нет срока, или требуют полной выплаты ссуды наличными или новой ссуды в конце срока.

Базовая формула амортизации может быть получена из формулы сложных процентов:

Эта формула взята из статьи Википедии об амортизации . Основой формулы является сумма периодического платежа A (ваш ежемесячный платеж), которая может определяться основной суммой кредита P, ставкой r и количеством платежей n.

Зачем амортизировать?

Кредиторы ссужают деньги, чтобы получить прибыль на проценты. Они хотели бы вернуть все деньги, которые они одолжили. Графики амортизации популярны, потому что фиксированные низкие платежи облегчают заемщикам возможность в конечном итоге погасить кредит. Они также, как правило, очень выгодны для кредиторов, особенно в начале срока, потому что они приносят большую прибыль по процентам, как и в начале вашей ипотеки.

Основная сумма ипотечного кредита имеет большее значение, чем основная сумма кредитной карты с возобновляемым долгом. Основная сумма ипотеки фиксируется в начале и представляет собой стоимость залогового имущества, которым является ваш дом. Вы можете рассматривать сумму основного долга как процент от вашего дома, которым вы фактически владеете (как часть расчета вашего собственного капитала).

Амортизация кредитной карты

Кредитная карта имеет новый баланс каждый месяц в зависимости от того, сколько вы берете и сколько вы платите. Основная сумма в этом случае имеет меньшее значение, потому что нет залога для сравнения, а баланс будет меняться ежемесячно. В этом случае смысл графика амортизации на вашей кредитной карте заключается в том, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить остаток, если вы перестанете взимать плату и будете платить на запрещенном уровне платежа в течение описанного срока. Учитывая высокие процентные ставки по кредитным картам, вы можете в конечном итоге платить вдвое больше за товары в долгосрочной перспективе, если будете следовать графику кредитора.

Кто амортизирует?

Амортизационные кредиты распространены для потребительских кредитов, если только заемщик не ищет минимально возможный ежемесячный платеж. Кредиторы признают, что люди в конечном итоге умрут, и хотят, чтобы им заплатили до того, как это произойдет. Воздушные и процентные облигации и кредиты чаще выпускаются предприятиями и правительствами, которые (надеемся) инвестируют в капитальные улучшения, которые окупятся в долгосрочной перспективе. Тысячи людей и предприятий обанкротились во время этого финансового кризиса, потому что их процентные ссуды достигли срока, и никто больше не хотел давать им деньги, чтобы заменить их существующий кредит.

Амортизация — это процесс, посредством которого остаток по кредиту уменьшается с течением времени.

Как для ипотеки, так и для остатков по кредитным картам ваши процентные платежи основаны на том, что вы должны. Расчет баланса немного отличается, но он по-прежнему основан на том, что вы должны.

Вы правильно заметили, что большинство первых платежей по ипотеке — это проценты. Это само собой разумеющееся, поскольку график амортизации (для ипотеки с фиксированной ставкой) построен на предположении, что вы делаете платежи равномерно в течение срока действия ипотеки. Поскольку в начале вы должны больше, вы получаете больше процентов, и большую часть вашего платежа составляют проценты. Ближе к концу вы должны немного, и поэтому большая часть вашего платежа является основной суммой.

И кредитная карта, и ипотека работают по одному и тому же принципу. Проценты начисляются на остаток. По мере уменьшения баланса проценты уменьшаются.

Ипотечный график рассчитывается исходя из предположения, что вы будете платить определенную сумму в течение нескольких лет. Однако если вы платите больше, то остаток становится меньше, а значит, и последующие проценты тоже уменьшаются. Это означает, что вы будете платить кредит быстрее, а также платить меньше, чем изначально прогнозировалось.

Другой тип кредита, как правило, личные кредиты / автокредиты в старые времена работали по фиксированному графику. Это означает, что вам нужно заплатить основную сумму + предварительно определенные проценты. Затем он разбивается на равные ежемесячные платежи. Однако в таком графике, даже если вы платите единовременную сумму между ними, общая сумма, которую вам нужно заплатить, остается неизменной. Только тенор снижает.

Проще говоря, по ипотеке проценты начисляются только на остаток. Подумайте об этом так: по кредиту в размере 100 000 долларов США под 6% в первый день 1/2% составляют 500 долларов США, а платеж составляет чуть менее 600 долларов США, поэтому едва ли 100 долларов США идут на основную сумму. Но последний платеж в размере 600 долларов — это почти вся основная сумма. Кстати, вы можете вносить дополнительные основные платежи вместе с платежом, причитающимся каждый месяц. Дополнительные 244 доллара в этом примере, выплачиваемые каждый месяц, сократят срок до 15 лет. Подумайте об этом, на 40% выше оплата, все нападая на принципала, и вы сокращаете срок на 1/2 времени.