Какой смысл разделять чековый и брокерский счета?

На Schwab у меня есть и расчетный, и брокерский счет. Когда я хочу купить акции/ETF, мне приходится переводить деньги с одного на другой. Я могу просто сделать это с веб-страницы, относительно мгновенно. Какова цель (для банка — для меня это просто дополнительные накладные расходы) их разделения, а не просто позволить мне покупать акции на средства с моего расчетного счета?

Ответы (3)

Это связано с тем, что по закону инвестиционные счета должны быть отделены от депозитных счетов, и банк также должен управлять ими отдельно.

Депозитные счета (т.е. текущие и сберегательные) предназначены только для денежных средств и их эквивалентов. Деньги, которые вы кладете на депозитный счет, (по духу) просто удерживаются вашим банком в целях безопасности и удобства, и они должны вернуть их вам в любое время, когда вы об этом попросите. Таким образом, банки юридически ограничены в том, что они могут делать с ними, пока вы им доверяете. Да, банк ссужает эти деньги другим вкладчикам, подвергая их некоторому риску, но они строго регулируются тем, как они это делают. В идеале, поскольку вы никогда не потеряете свой депозит, банк также не может его потерять. Депозитные счета гарантированы (до 250 000 долларов США) FDIC, которая имеет регулирующие полномочия в отношении коммерческих депозитных банков и может упреждающе закрыть или иным образом вмешаться, чтобы гарантировать, что банки смогут возместить свои депозиты.

Инвестиционные (брокерские) счета, с другой стороны, предназначены для покупки (возможно, рискованных) инвестиций, которые потенциально могут привести к потере денег. Любые инвестиции, которые вы делаете, вы делаете самостоятельно. От банка требуется только запретить вам делать несколько конкретных вещей, которые очень рискованны и/или глупы. «Наличная» часть вашего инвестиционного счета — это деньги, которые банк может использовать для покупки собственных (возможно, рискованных) инвестиций. Хотя у них есть фидуциарное требование для защиты ваших денег, это не то же самое, что гарантия. Инвестиционные банки застрахованы SIPC, но, в отличие от FDIC, она не имеет регулирующих полномочий и не гарантирует реальную стоимость ваших инвестиций.

Короче говоря, банки гораздо более гибки в обращении с инвестиционными деньгами, чем с депозитными. Вот почему вы должны сделать перевод, прежде чем инвестировать.

Причина, по которой так обстоят дела, заключается в очень сомнительной деятельности банков во время Великой депрессии и во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования.

«Деньги, которые вы кладете на депозитный счет, хранятся в вашем банке только в целях безопасности и удобства, и они должны вернуть их вам в любое время, когда вы об этом попросите». Это совсем не так, но это верно для брокерских счетов. У нас действует система частичного резервирования. Ваш банк кредитует ваши депозиты и выпускает вам долговые расписки, FDCI не страхует ваш депозит, он страхует долговые расписки.
@quid; Ваш депозитный банк должен вернуть вам ваши деньги по первому требованию, ограниченному только их часами, местом и порядком работы. Во время финансового кризиса ФРС будет выдавать кредиты овернайт, а FDIC предпримет шаги, чтобы сохранить депозитарную систему на плаву во время банковского набега. Именно поэтому они были созданы в первую очередь. Это не относится к брокерскому счету. В случае финансового кризиса банк может приостановить действие вашего счета и временно отказать вам в доступе к вашим деньгам, и SIPC не спасет вас в ближайшее время. На самом деле это произошло во время ипотечного кризиса.
Ваш депозит обратно не держит ваши деньги для безопасного хранения, он ссужает ваши деньги. Депозитный банк — это не гигантская сейфовая ячейка, в отличие от вашего брокерского попечителя.
@quid; Договорились о депозите в банке. Я немного отредактировал свой ответ, чтобы сделать его более понятным. Но по духу «гигантская сейфовая ячейка» — это то, чем депозитные банки должны быть для вас как вкладчика. Это ваши деньги, и вам не нужно заботиться о том, что с ними делает банк, пока они там, когда вы хотите получить к ним доступ. Но при брокерском счете вы всегда должны исходить из того, что ваши деньги рискуют оказаться недоступными для вас, если завтра экономика рухнет. SIPC гарантирует, что в конце концов вы выздоровеете, но деньги на брокерском счете не считаются «ликвидными».
@Wes Sayeed: Re «SIPC гарантирует, что в конце концов вы выздоровеете ...», я не думаю, что это совсем точно. Он защищает от банкротства или мошенничества фирмы, занимающейся ценными бумагами, но в случае краха экономики он не защищает от потери стоимости ценных бумаг на вашем счете.
@jamesqf; Не стоимость ценных бумаг, нет, но она защищает неинвестированные деньги на вашем брокерском счете. Насколько я понимаю, это также защищает сами ценные бумаги (т.е. если у вас было 100 акций XYZ, а акции XYZ все еще действительны, SIPC гарантирует, что у вас все еще будет 100 акций, если брокерская компания совершит мошенничество или обанкротится). Хотя я могу ошибаться в последней части.
Проблема в том, что многое из того, что вы говорите, близко к истине. Банки выдают деньги. Брокерские кастодианы хранят ваши активы. FDIC страхует ваш депозит в долларах США в вашем депозитном банке. SIPC застрахует ваши 100 акций XYZ. Ваши 100 акций XYZ могут упасть в цене со 100 тысяч долларов до 1 доллара, но ваши 100 акций XYZ останутся у вашего хранителя. Как депозитные банки, так и брокерские кастодианы строго регулируются, и оба выполняют разные функции. SIPC специально не распространяется на наличные деньги, находящиеся на вашем счете; Вот почему большинство брокерских контор используют функцию свипа, чтобы держать ваши деньги в фонде денежного рынка на ночь.
@quid Это неправильно. SIPC покрывает максимум 250 тысяч долларов наличных средств, хранящихся на счете «от продажи или покупки ценных бумаг». Они не защищают наличные деньги от торговли товарами или, как я понимаю, наличные деньги, хранящиеся как инвестиции сами по себе. Зачистка денежного рынка сопряжена с риском неэффективности фонда, в то время как программа банковских депозитов покрывается FDIC. Причина, по которой у большинства брокерских компаний есть эти варианты, заключается в том, что они получают долю от денежного рынка и банковских процентных доходов, помимо процентов, выплачиваемых вам.
Это проблема с этим форматом для этой темы. SIPC не покрывает денежные средства, которые просто лежат, поэтому товарный залог не покрывается. Вот почему SIPC закрыл сберегательный счет Робин Гуда. Этот ответ изобилует неточностями.

Я думаю, что проблема заключается в разоблачении мошенничества и бюджетировании. Schwab фактически дает вам возможность сделать это в любом случае.

Как вы знаете, многие брокерские конторы предлагают услуги, при которых вы можете выписывать чеки, использовать дебетовую карту, оплачивать счета и покупать акции за наличные на брокерском счете. Наличные хранятся в банке, застрахованном FDIC, или автоматически перемещаются между фондами денежного рынка. Это известно как счет управления денежными средствами и устраняет необходимость ручного перевода между инвестициями и повседневными расходами.

У Schwab есть список опций . Глядя на список, вы можете видеть, что вы действительно можете использовать дебетовую карту и выписывать чеки против неинвестированных денежных средств. Эти деньги могут быть переведены на застрахованные FDIC банковские счета. У вас также есть «Проверочный счет инвестора высокой доходности Schwab Bank», который почти точно такой же, за исключением того, что вам нужно вручную переводить деньги.

Я считаю, что они проводят различие, потому что я слышал жалобы на то, что люди не хотят иметь большие суммы наличных, подвергаясь риску мошеннических транзакций по дебетовым картам или чекам. Например, кому-то может быть неудобно использовать дебетовую карту в интернет-магазине, на которой есть 30 000 долларов, чтобы купить что-то небольшое. Или кто-то может добавить лишний ноль к чеку, и он будет очищен.

Сохраняя относительно небольшой баланс в контрольной части, которую они могут контролировать вручную, они не будут так сильно беспокоиться.

Кроме того, наличие отдельного баланса упрощает составление бюджета, позволяя вам видеть свои ежемесячные расходы и бюджет. Инвестиционные счета имеют тенденцию колебаться, поскольку вы покупаете и продаете акции и получаете дивиденды. Это большое падение ваших наличных денег из-за того, что вы потратили слишком много в этом месяце или просто купили акции? Было ли увеличение вашего портфеля связано с ростом рынков или вы забыли выплатить ипотечный кредит в этом месяце?

Наличие отдельного баланса позволяет отделить долгосрочные сбережения от ежемесячных финансов.

Это не обязательно должно быть отдельно. Например: Interactive Brokers предлагает прямой депозит, дебетовую карту и оплату счетов непосредственно с брокерского счета.

Брокерский счет попадет под защиту SIPC, если что-то пойдет не так (в отличие от страхования FIDC, которое применяется к банковским счетам).

Какой смысл разделять чековый и брокерский счета?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v