Лучшие стартовые варианты для инвестирования на пенсию без 401k

Во-первых, ознакомьтесь с некоторыми ответами на этот вопрос:

Упростите для меня: правильный порядок инвестирования

Когда вы решили, что готовы инвестировать для выхода на пенсию, вам нужно рассмотреть две вещи: инвестиции и учетную запись.

Это отдельные предметы. Инвестиции — это то, что заставляет ваши деньги расти. Тип счета обеспечивает налоговые преимущества (и ограничения). Как правило, их можно рассматривать отдельно; по большей части вы можете делать любые инвестиции на любой счет.

Типы счетов

Вкратце, вот обзор некоторых основных опций:

• Стандартный налогооблагаемый счет: здесь нет налоговых льгот, но и ограничений тоже. Если вам понадобятся деньги до достижения пенсионного возраста или вы хотите инвестировать сверх лимитов счетов с налоговыми льготами, это ваш основной вариант.
• 401(k): это план работодателя, поэтому, если ваш работодатель предлагает его, вы можете им воспользоваться. Как правило, все, что вы вносите, вычитается из вашего подоходного налога, и вы не платите никаких налогов с любого роста, пока не заберете деньги при выходе на пенсию. Обычно этот счет имеет только ограниченные возможности для инвестиций. Иногда ваш работодатель будет платить часть денег, которые вы вкладываете.
• Традиционная ИРА: этим вы управляете сами; это не проходит через вашего работодателя. Все, что вы вносите, вычитается из вашего подоходного налога, а прибыль не облагается налогом до достижения пенсионного возраста. Вы можете инвестировать практически во что угодно внутри счета IRA.
• Roth IRA: С этой IRA вы не вычитаете свои взносы из подоходного налога; вы финансируете это за счет денег после уплаты налогов. Тем не менее, после того, как он профинансирован, он становится полностью не облагаемым налогом, и вы не платите никаких налогов, когда получаете его в пенсионном возрасте. Кроме того, что бы вы ни положили, вы можете вынуть в любое время, если вам нужно.

В вашей ситуации я бы порекомендовал Roth IRA. Это не облагается налогом, и если вам по какой-то причине нужны средства, вы можете получить то, что вложили, без штрафных санкций. Вы можете инвестировать до 5500 долларов США в свой Roth IRA каждый год.

В дополнение к вышеуказанным причинам, которые верны для всех, IRA Roth будет особенно выгодна для вас по трем причинам:

1. Поскольку вы работаете неполный рабочий день, я предполагаю, что ваш доход и, следовательно, налоговая категория низки. Это означает, что теперь вам будет стоить меньше налогов, чтобы вложить 1000 долларов в Roth, чем кому-то, кто находится в категории 25% налога.
2. Потому что вы молоды, у вас есть много времени, чтобы эти деньги выросли до пенсии. С Roth вы платите налог сейчас, но инвестиции будут расти без налогов в течение многих лет. С традиционной IRA вы получаете налоговые льготы сейчас, но в конечном итоге вам придется платить налог со всех денег, которые ваши инвестиции зарабатывают до выхода на пенсию.
3. Вариант 401(k) вам недоступен.

Для тех, кто ближе к пенсионному возрасту и сейчас находится в более высокой налоговой категории, Roth IRA менее привлекательна, чем для вас.

Виды инвестиций

Внутри вашего Roth IRA есть множество вариантов. Вы можете инвестировать в акции, облигации, взаимные фонды (которые представляют собой просто наборы акций и облигаций), банковские счета, драгоценные металлы и многое другое. Обсуждать все эти инвестиции в одном ответе слишком широко, но моя рекомендация такова: если вы инвестируете на пенсию, вам следует инвестировать в фондовый рынок. Однако выбор отдельных акций слишком рискован; Вы должны быть диверсифицированы во многих акциях. Фондовые взаимные фонды — отличный способ инвестировать в фондовый рынок.

Существует множество различных типов взаимных фондов акций с различными стратегиями и расходами, связанными с ними. Управляемые фонды активно покупают и продают различные акции внутри себя, но несут большие расходы на оплату труда менеджеров. Индексные фонды покупают и держат список акций и несут очень низкие расходы. Принято считать, что в целом индексные фонды работают лучше, чем управляемые фонды, если принять во внимание расходы.

Я надеюсь, что этот обзор и эти рекомендации были полезны. Если у вас есть какие-либо конкретные вопросы о любом из этих типов счетов или инвестиций, не стесняйтесь задавать другой вопрос.

Здесь уже есть отличный ответ от BenMiller, но я хотел бы немного расширить « Типы инвестиций» с некоторой дополнительной полезной информацией.

Вы можете инвестировать в акции, облигации, взаимные фонды (которые представляют собой просто наборы акций и облигаций), банковские счета, драгоценные металлы и многое другое. Обсуждать все эти инвестиции в одном ответе слишком широко, но моя рекомендация такова: если вы инвестируете на пенсию, вам следует инвестировать в фондовый рынок. Однако выбор отдельных акций слишком рискован; Вы должны быть диверсифицированы во многих акциях. Фондовые взаимные фонды — отличный способ инвестировать в фондовый рынок.

Так как же на самом деле инвестировать в фондовый рынок диверсифицированным способом? Что, если вы также хотите немного диверсифицироваться в облигации? К счастью, за последние несколько лет появилось несколько продуктов, которые делают именно это и ориентированы на новых инвесторов. Их часто называют «роботами-консультантами». Большинство из них даже позволяют вам регулировать распределение в соответствии с вашими предпочтениями в отношении риска. Вот список тех, о которых я знаю:

• Betterment : один из первых роботов-советников и один из самых популярных (управляется около 1,1 миллиарда долларов), и, как и большинство других, имеет очень простой интерфейс, ориентированный на новых инвесторов. 0,35% - 0,15% консультационный сбор ( в зависимости от суммы инвестирования ).
• Wealthfront : нынешний лидер среди роботов-консультантов (управляет около 1,7 миллиарда долларов). Интерфейс немного сложнее, чем Betterment, но, насколько я помню, дает больше контроля. Первые 10 000 долларов под управлением предоставляются бесплатно, с консультационным сбором в размере 0,25% для сумм, превышающих эту сумму. Вы можете увеличить сумму, которой вы управляете бесплатно, получив реферала.
• Wisebanyan : намного меньше, чем у других игроков, но предлагает консультационный сбор в размере 0,0%. Они утверждают, что зарабатывают деньги , продавая дополнительные платные продукты (в настоящее время не указаны).
• Интеллектуальные портфели Schwab : относительно новый участник с громким именем, также предлагающий 0,0% комиссионных за консультационные услуги (но будьте осторожны, поскольку они зарабатывают деньги на коэффициентах расходов некоторых фондов, в которые вложены ваши деньги - есть немного конфликта интересов).

Хотя все эти продукты предназначены для достижения одинаковых целей, предоставляя вам простой способ получить диверсифицированный портфель в соответствии с вашим риском, они различаются набором акций и фондов, в которые они вкладывают ваши деньги; осторожному инвестору было бы разумно сравнить, какие именно ETF они используют (например, взглянув на их коэффициенты расходов, капитализацию и спреды).

Будучи из Великобритании, я не слышал о Roth IRA, но это звучит очень похоже на наш собственный ISA (Индивидуальный сберегательный счет). Только что просмотрев его, я не мог поверить, что годовой лимит был таким низким: 5500 долларов! Тем не менее, вы должны работать в рамках правовых рамок вашей юрисдикции (или агитировать за перемены?).

Я определенно согласен с ответом Бена Миллера: вам нужны разные сберегательные корзины для разных целей сбережений, которые у вас будут в разные периоды вашей жизни. Я, например, сейчас являюсь родителем двоих маленьких детей. Мне повезло, что я могу обеспечить их на нескольких уровнях:

1. ежедневные средства к существованию (еда, одежда и т.
2. еженедельные карманные деньги
3. среднесрочные денежные сбережения a/c — обычно основная часть денег, которые они получают на Рождество и день рождения
4. ежемесячные взносы в долгосрочный детский ISA a/c (эквивалент вашего Roth IRA/фонда колледжа) и, наконец,
5. небольшая ежемесячная сумма в эквиваленте ваших 401k

Я надеюсь, что это поможет.