Оптимальный способ использования кредитной карты для создания лучшего кредита?

У меня есть кредитная карта с лимитом в 700 долларов, и мне любопытно, как с ее помощью оптимизировать получение кредита. Прямо сейчас я использую его раз в месяц (обычно на что-то маленькое, например, на напиток из магазина или что-то в этом роде) и сразу же плачу. Я в основном использую его как дебетовую карту раз в месяц для мелких покупок.

Я делаю это, потому что я всегда слышу, что загрузка вашей кредитной карты до предела выглядит плохо (как будто вам «нужно» использовать ее и, следовательно, это более рискованно). Является ли то, что я делаю, оптимальным или я могу улучшить свой кредит другими способами?

Эта карта также имеет ежегодную плату (около 30 долларов), поэтому часть меня также задается вопросом, не трачу ли я деньги впустую. Я особо не пользуюсь/не нуждаюсь в кредитных картах, но я также не хочу терять кредит на строительство, если когда-нибудь захочу дом. У меня есть студенческие кредиты, но я не знаю, насколько они на самом деле помогают.

В противном случае я плачу все свои долги каждый месяц.

Ответы (8)

Во-первых, я хотел бы сказать, не платите компаниям кредитных карт в попытке улучшить свой кредитный рейтинг. На мой взгляд, это не стоит денег и несправедливо по отношению к потребителю.

В Интернете есть много отличных ресурсов, которые дают советы о том, как улучшить свой кредитный рейтинг. Вы даже можете смоделировать, что произойдет с вашей оценкой, если вы сделаете «это».

Credit Karma - бесплатно предоставит вам ваш кредитный рейтинг TransUnion и предложит калькулятор моделирования.

Если у вас есть только одна кредитная карта, я бы начал с подачи заявки на другую просто потому, что 700 долларов — это такой маленький лимит, а платить годовой взнос в 30 долларов кажется возмутительным. Попробуйте подать заявление в банк, в котором у вас есть сбережения или расчетный счет, они с большей вероятностью одобрят ваше заявление, поскольку у них с вами рабочие отношения.

В общем, я бы не стал изо всех сил тратить деньги, которые я бы в противном случае не потратил, просто чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, для меня эта практика противоречит интуиции.

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого бюро один раз в год, вы можете получить его на www.annualcreditreport.com , это не будет включать ваш кредитный рейтинг, но позволит вам увидеть, что банки видят, когда они запускают ваш кредитный отчет. Кроме того, вы должны проверить его на наличие ошибок или возможной кражи личных данных. При наличии ошибок необходимо НЕМЕДЛЕННО подать претензию в кредитное агентство. (редактирование от JoeT - с 3 агентствами на выбор, вы можете чередоваться в течение года, чтобы получать разные отчеты каждые 4 месяца. Пара, каждые 2.)

Вот некоторые ресурсы, о которых вы можете прочитать:

Улучшите свой кредитный рейтинг FICO

Топ 5 кредитных заблуждений

9 быстрых исправлений для вашей кредитной истории

Не повредит ли моей кредитной истории аннулирование карты?
Глядя на мой кредитный отчет сейчас. Я думаю, что здесь все в порядке. Когда я выпустился, у меня было несколько кредитов, и я не имел работы, поэтому я пропустил месяц или два по своим студенческим кредитам и не мог отсрочить их все. В остальном все выглядит хорошо.
@AgainstASicilian Если это ваша самая длинная кредитная линия, это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
@AgainstASicilian У тебя сейчас хорошая репутация со студенческими кредитами? Позвоните в студенческий кредит и попросите их удалить эти отметки против вас. В зависимости от того, как долго вы были на хорошем счету, они могут быть рады помочь вам.
@EricU Согласно отчету, моя кредитная история насчитывает около 2,5 лет, а у меня была карта на меньшую сумму. Это что-то меняет?
@EricU У меня сейчас хорошая репутация, да. Иметь возможность производить платежи с момента начала работы. Пока около 2,5 лет.
@AgainstASicilian Как сказал Эрик У, вы должны демонстративно связаться с кредитором и спросить их, могут ли они удалить эти отметки. Вы даже можете объяснить свою ситуацию и почему вы не смогли заплатить, дернуть за эти струны души :). По моему личному мнению, не стоит платить деньги, чтобы немного увеличить свой кредитный рейтинг, поэтому, если бы я был в вашей ситуации, я бы закрыл этот счет и даже мог бы попросить вернуть мою годовую плату - объясняя, как я недоволен такая возмутительная плата за такой маленький лимит. Они берут с вас 4% только за то, чтобы иметь эту кредитную линию (БЕЗУМИЕ!!!).
Если они говорят, что могут увеличить ваш лимит, вы можете добавить, что вы не заинтересованы, потому что плата, которую вы считаете, неоправданной, и вместо этого попросить их убрать плату. При всем сказанном, пожалуйста, имейте в виду, что в эти дни вам НУЖНА кредитная или дебетовая карта на случай чрезвычайной ситуации или просто для бронирования отеля или рейса. Поэтому, пожалуйста, подумайте об этом, прежде чем закрывать свою единственную кредитную карту.
@KirillFuchs Сделал аккаунт на сайте Karma. Кредитный рейтинг 690. Достаточно ли этого, чтобы получить вторую карту без комиссии, а затем закрыть первую?
@AgainstASicilian Отмена карты и подача заявки на новую карту может снизить ваш кредитный рейтинг только из-за того, что FICO рассчитывает балл на основе 5 факторов. 2 из них - продолжительность кредита (15%) и новый кредит (10%). Новый кредит называется за последние 6-12 месяцев, сколько новых кредитных линий вы открыли. Но это влияние будет временным, и если вы сохраните эту кредитную линию в хорошем состоянии, это улучшит ваш счет.
@AgainstASicilian Вы можете подать заявку на новую карту до того, как отмените существующую, чтобы ваш кредитный рейтинг не упал до подачи заявки на новую карту. Вы должны быть в состоянии легко найти кредитную карту без комиссии, что будет зависеть от того, насколько низкий годовых вы можете получить.
@AgainstASicilian Я использовал кредитные карты.com /low-interest.php для поиска кредитных карт. Вам не всегда нужно ждать, чтобы получить предложение по почте, чтобы получить кредитную карту - на самом деле это, как правило, худшие карты, на которые вы имеете право.
Как мне лучше всего договориться с кредиторами, чтобы потенциально удалить отметки, поскольку с тех пор у меня хорошая репутация? Я ужасен в переговорах, ха-ха. Я чувствую, что если я позвоню и скажу: «Я все оплачивал вовремя/всего на моих счетах был пропущен только один месяц/и т. д.», они просто скажут: «Извините, мы ничего не можем сделать».
@EricU Спасибо за ссылку! Я должен прочитать это полностью
@AgainstASicilian Я согласен с Эриком, подайте заявку на новую карту, прежде чем аннулировать старую. Ваше одобрение новой карты также зависит от вашего возобновляемого долга (другие кредиты, которые у вас есть непогашенные). Что касается переговоров, это может быть удар или промах, я твердо верю в то, что «честность - лучшая политика». Если вас уволили, сообщите им, вы можете добавить, что у вас есть стабильный доход, и планируете погасить его в полном объеме. за Х количество времени. Если вы просто забыли дату платежа или думали, что заплатили в этом месяце, сообщите им об этом.
Довольно много тройок в этом отчете, ак. Короткая история, количество просрочек за этот месяц, низкий уровень использования кредитной карты. Этот кредитный материал очень чувствителен. Что касается кредитов, я пропустил первый месяц, потому что я еще не получил предложение о работе и не имел денег, чтобы платить. Меня взяли на работу буквально сразу после удара.
Договаривайтесь, но будьте осторожны, если они только временно модифицируют вашу учетную запись. Я лично не люблю торговаться за лучшую неписаную сделку. Я предпочитаю иметь дело с компанией, которая предлагает предварительную сделку, даже если мне придется искать ее. Я просто не верю в идею обмена на более выгодную сделку. (Кроме того, я хреновый переговорщик.)

Отличный вопрос.

Во-первых, я бы порекомендовал вам получить карту без ежегодной платы. Существует множество кредитных карт, которые обеспечивают возврат денег за ваши покупки или баллы, которые можно обменять на подарочные карты или другие предметы. Обязательно аннулируйте кредитную карту, которая у вас есть сейчас, чтобы не забыть об этой ежегодной плате. Отмена временно повлияет на ваш кредитный рейтинг, если кредитная карта является вашей самой длинной кредитной линией.

Во-вторых, рекомендуется не использовать более 20% всего доступного кредита, поскольку пребывание выше этой линии может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Я думаю, это то, что вы слышите о больших остатках на вашей кредитной карте. Если вы беспокоитесь о том, чтобы остаться ниже линии 20%, вы всегда можете запросить более крупную кредитную линию. Просто продолжайте выплачивать его каждый месяц, и все будет хорошо.

У вас уже есть кредитная история, если вы начали выплачивать студенческие ссуды.

+1 без годовой платы. (Я отредактировал 20%. См. мой ответ выше, идеальный диапазон 1%-20%.)

Я ответил на аналогичный вопрос: как переход от использования кредита с 75% к использованию кредита 0% повлияет на мой кредитный рейтинг? , на котором я показываю график того, как использование влияет на вашу оценку.

В другом ответе на вопрос «Должен ли я держать кредитную карту открытой, чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг?» , я обсуждаю состав вашей партитуры.

С вашего собственного взгляда на Credit Karma вы можете видеть, что возраст учетных записей поможет вашему счету, поэтому сейчас самое время получить правильные карты и остаться с ними.

У меня есть опыт работы в области технологий (инженер-электрик) и степень магистра делового администрирования со специализацией в области финансов. Я не специалист по психологии. Если человек недисциплинирован, кредит может его разрушить. Если кто-то дисциплинирован и платит полностью каждый месяц, кредит — это инструмент.

Цитирование миллиардеров немного лукавит. Я видел, как людям отказывали в отелях из-за отсутствия кредитной карты. 1000 долларов наличными не дадут им комнату за 200 долларов за ночь. Да, можно использовать дебетовую карту, но прокатный автомобиль и гостиница «резервируют» большую сумму на карте, поэтому, если у вас нет большого баланса, вы можете оказаться за городом и вам не повезет.

Я процитирую еще одного часто цитируемого гуру: «Никто не разбогатеет на вознаграждениях по кредитным картам». Нет, но я собираюсь заплатить за последний семестр моего 13-летнего ребенка в колледже вознаграждениями с карты, которая идет прямо на ее счет. Будет здорово сделать этот вывод, и вам не нужно будет брать средства откуда-либо еще. У карты нет комиссии, и я не заплатил им ни копейки процентов.

Между прочим, при идеальном использовании 1-20% вы хотите, чтобы ваш общий доступный кредит в 5 раз превышал самый высокий ежемесячный баланс, который вы получали каждый раз.

Наконец, когда у вас есть выбор между 2% денежным вознаграждением и скидкой наличными, которой управляет Кевин, очевидно, возьмите скидку.

В дополнение к уже хорошим ответам:

Я предполагаю, что вы играете в долгую игру и не нуждаетесь в высоком кредитном рейтинге в ближайшие пару лет. Этот список — просто хорошая практика, которая повысит ваш балл.

  1. Иметь более одной кредитной линии.
    • Не стесняйтесь отменять те, которые имеют комиссию, ЕСЛИ вы не можете снять комиссию, и ТОЛЬКО ЕСЛИ у вас уже есть новая кредитная линия. (Лучше временно пострадать, чем тратить деньги впустую)
  2. Используйте кредитный лимит от 1 до 20%. Никогда не выше 30%, не ниже 1%, если вы можете помочь.
    • Но из уважения к другому мудрому совету я бы не стал тратить деньги, которых вы уже не тратите, на достижение какой-то процентной цели. Это глупо.
  3. Всегда всегда всегда погашайте свои обязательства в полном объеме каждый месяц. (Я делаю платеж по каждой зарплате с оплатой счета моего банка, просто чтобы держать себя в узде)
  4. Защитите свои учетные записи должным образом. Разные банковские пароли, причем хорошие надежные.
  5. Иметь несколько счетов в разных банках. Мне также нравится иметь свой кредит отдельно от моих расчетных и сберегательных счетов. Исключениями могут быть кредитные союзы.
  6. Читайте свое заявление каждый месяц. Проверяйте каждую транзакцию.
  7. Изучите свои права. В США у вас есть 60 дней, чтобы оспорить платеж. Узнайте, как оспорить обвинение с вашим кредитором.
Каково ваше мнение о моей текущей стратегии использования карт?
@AgainstASicilian - это здорово. Вы никоим образом не наносите себе вреда. Однако ваш вопрос был «Оптимальным», поэтому ваша годовая плата и низкое использование не являются «оптимальными». Обратите внимание, я не делаю всего, что перечислено выше. Слишком много работы.
@MrChrister Отличный способ использовать разные банковские пароли, использовать разные имена пользователей и пароли для сайтов в целом. С последними опубликованными файлами паролей linkedin те, кто использовал ту же учетную запись и пароль для других сайтов, должны были войти на каждый из них и обновить этот пароль. Я выучил свой урок трудным путем.

Или вот лучшая идея: вообще не иметь кредитной карты. Они не предлагают никаких реальных преимуществ и много опасностей. Впрочем, не верьте мне на слово:

«Я говорю каждому ученику, который у меня есть, старшеклассникам, студентам университетов, вы знаете, им было бы лучше, если бы они никогда не пользовались кредитными картами»,
— Уоррен Баффет (собственный капитал: 44 миллиарда долларов)

Прежде чем кто-либо скажет что-либо о «разумном» использовании кредитных карт и получении бонусных баллов, я могу сэкономить 15% на многих крупных покупках (от 100 долларов США) за наличные. Вы не найдете систему вознаграждения, предлагающую такой уровень стимулирования. Два недавних примера скидок за наличные:

После того, как я купил свой дом, мне понадобилась газонокосилка, а моя жена хотела новый пылесос. Пошли к Лоу и нашли то, что хотели. Вместе они стоили 600 долларов. Нашел менеджера, сунул ему в руку пять стодолларовых купюр и сказал: «Это то, что у меня есть, и это то, что мне нужно». 16,6% сэкономлено.

Недавно купили дочери кровать. Пружина и матрац Queen продавались за 300 долларов, но в комплект не входили рельсы, за которые требовалось дополнительно 50 долларов. Пошел в банк и получил 320 долларов наличными в банке, вошел, вложил их ему в руку и сказал: «Мне нужны пружины и поручни для кровати, включая налог». Он ответил: «Извини, чувак, я не могу. Я уже терплю убытки…» Затем он остановился на полуслове, снова посмотрел на деньги и сказал: «Подожди. Позвольте мне спросить моего менеджера». Подходит менеджер, парень объясняет, что я сказал, менеджер смотрит на деньги и говорит: «Сделайте это возможным» Сэкономлено 14,3%.

Что касается покупки дома, это миф, что вам нужен кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечный кредит на дом. Кредитные учреждения могут проводить андеррайтинг вручную, а не просто полагаться на ваш кредитный рейтинг. Это немного сложнее сделать, и у банков обычно более строгие требования, но, основываясь на информации, которую ОП предоставил в этом и других вопросах, я думаю, что он может легко их удовлетворить.

Кевин, мне не нравятся сделанные замечания, но, судя по более чем 20 предыдущим комментариям (которые я удалил), я думаю, что за вас проголосовали, потому что это действительно не соответствует цели ОП по улучшению их кредита . Есть ли у вас какие-либо советы по решению вопросов «могу ли я улучшить свою кредитную историю другими способами» и «я когда-нибудь хочу дом» ? Если кто-то не использует кредитные карты, как вы предлагаете, как еще они могут установить достаточную кредитную историю? Что-то, что сделало бы этот ответ лучшим.
Я отменил свой отрицательный голос - Кевин - вы получаете от меня +1, поскольку я считаю стоимость «скидки наличными». Это не отвечает на вопрос, но я согласен с вами, в этом есть ценность, и это уместно упомянуть в ответ здесь.
Уоррен Баффет игнорирует всех, чей собственный капитал превышает 1 миллиард, кто занимается выкупом заемных средств. Но не волнуйтесь, он их тоже критиковал.

Если у вас есть самообладание и вы хорошо управляете своими финансами, как это звучит, я предлагаю следующее:

  1. Присмотритесь к кредитной карте, которая не имеет годовой платы, а также дает вам что-то вроде кэшбэка или путевых баллов, чем больше вы ее используете.
  2. Откладывайте на карту как можно большую часть своих ежемесячных расходов и как можно чаще используйте карту в повседневной жизни.
  3. Погашайте полностью каждый месяц.

Примечание: пункт 3 важен — если вы не в состоянии выплачивать его каждый месяц, не делайте этого, потому что это будет стоить вам больших процентов. Обязательно проверьте, как начисляются проценты, если вы не погасите их полностью или пропустите срок платежа в течение месяца.

Если вы сможете это сделать, вы получите хорошие преимущества от карты, используя деньги, которые вы все равно собираетесь потратить, а также создадите свой кредитный профиль.

Относительно годовых сборов -

  • Старайтесь держаться подальше от карты с годовой оплатой, если можете, чтобы сделать ее еще дешевле.
  • Поговорите со своим банком — иногда у них есть карты, с которых не взимается плата, если у вас есть определенные типы счетов в них.
  • Еще один вариант, который следует учитывать, заключается в том, что кэшбэк с карты может покрыть стоимость ваших годовых сборов, если вы ожидаете многого.

Большинство бизнес-кредитных карт не отражаются в личном кредитном отчете, если только человек не заплатит по карте с опозданием. Учитывая этот факт, любой долг по этим картам не повредит кредитному рейтингу, если о нем не сообщают. Вы можете нести задолженность по кредитной карте на этих картах, не повреждая свой кредитный рейтинг. Просто подайте заявку на бизнес-кредитные карты сейчас, чтобы начать строить этот сегмент вашего кредита.

Если вы работаете в крупной компании, и они выпускают карту для путешествий, развлечений и т. д., это может быть. А вот владелец малого бизнеса со своей картой увидит это в своем отчете.
  1. Избавьтесь от своих коллекторских аккаунтов.
  2. Избавьтесь от просроченных счетов.
  3. Избавьтесь от списаний и залогов.
  4. Избавьтесь от просроченных платежей.
  5. Проверьте свой кредитный лимит (ы) и равномерно распределите остатки, которые у вас есть.
  6. Не закрывайте свои кредитные карты.
  7. Открытые бизнес кредитные карты.
  8. Держите свои старые кредитные карты активными.
Не нужно кричать.
@JoeTaxpayer Можно ли открывать бизнес-кредитные карты, если они не владеют бизнесом и не управляют им? (Я тоже исправил крик).
Я видел разницу между картами, выпущенными через крупных работодателей (без кредитного отчета), и малым бизнесом, где это происходит.
Оптимальный способ использования кредитной карты для создания лучшего кредита?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v