Недавно я неожиданно потерял работу. Поскольку летом у меня был выходной (зарплаты тоже не было), я использовал свои кредитные карты для большинства покупок, сохраняя наличные, которые я сэкономил за предыдущий год, для оплаты счетов (аренда/автомобиль/и т. д.).
Я нахожусь в процессе собеседования на несколько вакансий и ожидаю найти работу в течение 30 дней. У меня вопрос: что делать до этого?
Мои ежемесячные расходы (включая минимальные платежи по кредитной карте) составляют около 3500 долларов. Видя, что на моих кредитных картах не так много места, а мой банковский счет болезненно пуст, у меня остается, как мне кажется, два следующих варианта:
Теперь я понятия не имею, как работают кредиты, и даже не уверен, что смогу взять такой маленький кредит. Но это определенно кажется предпочтительнее открытия моей третьей кредитной карты и связанных с этим высоких процентных ставок. Итак, у меня есть несколько связанных вопросов:
РЕДАКТИРОВАТЬ : всего несколько деталей, которые, как мне кажется, могут быть уместными:
Мой кредит очень хорошо. Я никогда не пропускал платеж по моей кредитной карте или счетам. В последний раз, когда я проверял (примерно 18 месяцев назад), мой кредитный рейтинг был 710 из 790.
Расходы в размере 3500 долларов США покрывают как расходы, для которых я могу использовать кредит или наличные деньги (например, продукты), так и предметы, для которых я могу использовать только наличные деньги (аренда). Разделение между «только наличными» и «любым» примерно 50/50.
Традиционный банк вряд ли даст вам кредит, если у вас нет источника дохода. В заявках на кредитную карту также запрашивается ваш текущий уровень дохода, и вам могут отказать на основании отсутствия работы.
Возможно, вы захотите составить список доходов и расходов и внимательно посмотреть, какие расходы можно сократить или исключить. Используйте 6 месяцев ваших фактических счетов, чтобы рассчитать этот список. Также составьте список своих активов и пассивов. Лист, в котором перечислены доходы/расходы и активы/обязательства, называется финансовым отчетом. Это самый простой инструмент, который вам понадобится, чтобы контролировать свои расходы.
Есть много других вариантов привлечения капитала для оплаты ваших ежемесячных расходов:
Продайте свое имущество, которое вам больше не нужно или которое вы не можете себе позволить
Попросите помощи в краткосрочном кредите у семьи и друзей
Рекламируйте краткосрочную кредитную помощь на таких веб-сайтах, как Kijiji.
Начните бизнес с частичной занятостью, занимаясь тем, что вам нравится и в чем нуждаются люди. Репетиторство, выгул собак, фотография, вы составляете список и выбираете из него.
Загляните в страховку по безработице. Подать заявку, как только вы не работаете. Сотрудники службы занятости готовы ответить на все ваши вопросы и помочь вам получить то, что вам нужно.
Окунитесь в свой пенсионный фонд.
Чтобы сократить свои расходы, вот несколько вещей, которые вы, возможно, не учли:
Если у вас есть собственный дом, назначьте встречу с вашим банком, чтобы обсудить пересмотр ваших платежей по ипотеке. Банк будет более заинтересован в том, чтобы помочь вам до того, как вы начнете пропускать платежи, чем после. В зависимости от того, сколько акций у вас есть в вашем доме, вы можете значительно сократить платежи, продлив срок ипотеки. Ваш банкир будет впечатлен, если вы сможете принести ему баланс, в котором показаны ваши активы, обязательства, доходы и расходы.
Как и выше, для оплаты автомобиля, а также.
Позвоните своему поставщику телефонных, кабельных, кредитных карт и интернет-услуг и сообщите им, что хотите отменить услугу. Это немедленно подключит вас к службе удержания клиентов. Сообщите им, что вам трудно оплатить счет и вам придется либо договориться о более низкой оплате, либо отменить услугу. Эта тактика может значительно сократить ваши платежи.
Когда у вас появится новая работа, вы можете сделать несколько вещей, чтобы этого больше не повторилось:
Откладывайте 10% своего дохода на сберегательный счет. По возможности автоматически вычитайте его из вашего дохода у источника. 75% американцев находятся в 4 неделях от банкротства. Вы можете избежать этого, заставив себя откладывать достаточно, чтобы управлять своими домашними финансами в течение 3-6 месяцев, а лучше год.
Если у вас есть собственный дом, возьмите кредитную линию против него на основе имеющегося капитала. Ваш банк может помочь вам в этом. Это ничего вам не будет стоить, пока вы им не пользуетесь. Это деньги на экстренный случай; не используйте его для отпуска или ремонта автомобиля. В жизни всегда будут небольшие чрезвычайные ситуации, эта кредитная линия не для этого.
Погашайте свои кредитные карты и кредиты, сначала самые дорогие ставки. Используйте для этого 10% своего дохода. Когда первая будет погашена, используйте 10% плюс проценты, которые вы сейчас экономите, чтобы погасить следующую самую дорогую карту / кредит.
Составьте бюджет, которого вы сможете придерживаться. Вы можете найти отличный калькулятор бюджета здесь: http://www.gailvazoxlade.com/resources/interactive_budget_worksheet.html
Обратите внимание, что я не имею никакого отношения к вышеупомянутому сайту и очень уважаю способность этой женщины учить людей тому, как обращаться с деньгами.
Это всего лишь частичный ответ, но я считаю, что следующие наблюдения имеют значение:
Первое, что я бы попробовал, это взять кредит в местном кредитном союзе . Если вы не знаете ни одного из них, на который вы имеете право, начните поиск кредитных союзов Национальной администрации кредитных союзов . Вы должны быть в состоянии получить хорошую ставку, так как ваш кредит настолько хорош.
Если по какой-либо причине вы не можете получить кредит кредитного союза, я бы открыть другую кредитную карту . Однако постарайтесь получить кредит, потому что использование кредитной карты, скорее всего, будет значительно дороже.
Если вы не можете покрыть свои расходы только наличными наличными, которые у вас уже есть, убедитесь, что вы можете получить наличные с карты. Например, одна из моих карт регулярно присылает мне чеки, которые я мог бы выписать себе, чтобы получить наличные, но будьте осторожны с этой стратегией. Обычно интерес намного выше, чем обычные покупки.
В любом случае , пока вы не выплатите этот чрезвычайный долг и не создадите резервный фонд на 3-6 месяцев расходов , сократите свои расходы настолько, насколько это возможно. В этой статье Experian есть несколько полезных советов:
Каков мой лучший курс действий, пытаясь минимизировать будущий долг?
Минимизация расходов – лучшее, что вы можете сделать. Первый шаг к финансовой независимости — это обходиться меньшими затратами.
Предполагая, что я получу эти 3500 долларов, лучше ли мне использовать большую часть для погашения кредитных карт, или я должен держать как можно больше наличных денег?
Это будет зависеть от процентной ставки, связанной с кредитными картами и $ 3500. Если 3500 долларов имеют более высокую процентную ставку, чем ваши кредитные карты, то не используйте их для оплаты кредитных карт. Возвращать деньги, которые вы берете взаймы, больно, но вас убивает процентная ставка. Если процентная ставка на 3500 долларов ниже, чем проценты по кредитной карте, то размещение части этих денег на кредитных картах может быть мудрым решением. Но это зависит от того, как долго вы не работаете. Если бы вы могли остаться без работы в течение длительного периода времени, я бы порекомендовал сохранить все средства.
Примечание по сохранению
Я знаю, что это идет вразрез с зерном, но на самом деле я бы не сталрекомендуем откладывать средства на несколько месяцев (может быть, и на один месяц). Большинство работодателей предлагают пенсионные сберегательные счета (401(k), Thrift Savings Plan и т. д.). Я вношу 5% в этот фонд вместо того, чтобы вкладывать деньги в сбережения. Это особенно эффективная стратегия, если ваш работодатель предлагает такие же взносы, как и мой. Поскольку дивиденды для сберегательного счета настолько низки, это не лучшее место для хранения ваших денег в долгосрочной перспективе. Если бы я поместил свои взносы по сберегательному плану на стандартный сберегательный счет, я стал бы на 12 000 долларов беднее. В дополнение к этому, большинство долгосрочных инвестиционных счетов позволяют вам снимать деньги досрочно в случае чрезвычайной ситуации, например, в случае отсутствия работы. (Я также нахожу слишком заманчивым иметь огромные суммы на руках).
Джон Бенсин
Стив Д
Джей Би Кинг
Стив Д
КитС