Показывает ли кредитный рейтинг, что вы ответственный заемщик или выгодный клиент для банка?

Это может быть глупый вопрос, но я пытаюсь понять, как работает кредитный рейтинг США. Я из Европы.

Кредитный рейтинг представляет собой кредитоспособность, которая, как я понимаю, представляет собой баланс между потенциальной выгодой и риском для банков. Кредитный рейтинг, откуда я родом, имеет тенденцию склоняться к аспекту риска. Если у вас плохая история погашения кредитов, то вы плохой клиент и, скорее всего, больше не будете получать кредиты в банках. Однако в США, как мне кажется, эта оценка имеет тенденцию склоняться к прибыльности для банков и в меньшей степени к риску; вы по-прежнему получаете доступ к кредиту, но с более высокой процентной ставкой (что кажется мне странным; может быть, потому, что я из другой культуры).

Например, выплата минимальной суммы по кредитной карте выглядит нормально и не оказывает негативного влияния на ваш кредитный рейтинг, хотя выплата минимальной суммы является фактором высокого риска, поскольку показывает, что у вас нет денег, чтобы погасить полную сумму. количество. Существует риск того, что вы не сможете погасить свои кредиты, но это также выгодно, потому что в конечном итоге вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе. Риск и отчет, кажется, не сбалансированы и склоняются к прибыли.

Еще одна вещь, которую я не понимаю, это то, что стабильность работы или стабильность дохода не имеют большого значения при расчете чьего-либо кредитного рейтинга.

Итак, какова цель кредитного рейтинга в США? Показывает ли кредитная история, что вы являетесь ответственным заемщиком или просто выгодным клиентом для банка (хотя и более рискованным)?

По этой идее еще один вопрос. Кредитный рейтинг также используется в других аспектах жизни, таких как аренда дома. Думает ли арендодатель, глядя на чей-то кредитный рейтинг, чтобы принять решение о приеме кого-то в качестве арендатора, что хороший кредитный рейтинг является показателем того, что человек финансово ответственен и у него меньше шансов не платить арендную плату, или это так, если они не платить арендную плату, то они имеют лучший доступ к кредиту, чтобы иметь возможность платить арендную плату? Или это просто какое-то ошибочное мнение, что хороший кредитный рейтинг равен хорошему арендатору? Как именно другие организации (помимо банков) используют кредитный рейтинг?

Итак, какова цель кредитного рейтинга и как его использовать в других аспектах жизни, помимо доступа к кредиту?

Что вы подразумеваете под «больше аспектов жизни, чем доступ к кредиту»? Вы используете арендную плату в качестве примера, но арендатор, уплачивающий арендную плату с задержкой, все время получает доступ к кредиту, и даже если арендная плата выплачивается заранее, он все равно получает доступ к кредиту, как только пропускает платеж. И именно поэтому кредитный рейтинг арендатора очень важен для арендодателей.
Я не думаю, что кредитный рейтинг действительно показывает, что вы ответственный заемщик. Например, у меня очень высокий балл, несмотря на то, что я никогда не брал взаймы ничего, кроме ипотечного кредита — кредитные карты всегда полностью оплачиваются до установленного срока, и общая сумма редко превышает пару процентов от их совокупных лимитов.
Ваш вопрос заставляет задуматься о том, что банки хотят зарабатывать деньги, а не терять их. Как вы думаете, как они остаются в бизнесе?

Ответы (2)

Суть системы кредитных рейтингов для банков состоит в том, чтобы попытаться сделать каждого клиента одинаково прибыльным.

По данным рейтинговых агентств, клиент с плохим кредитным рейтингом статистически более вероятно перестанет платить взносы по своему долгу (что означает много хлопот для банка) или даже объявит себя банкротом. Это означает, что банк теряет деньги на этом клиенте. Если бы клиенты с низким баллом платили ту же процентную ставку, то банк получал бы меньше прибыли от этой группы клиентов. Поэтому они повышают процентную ставку до тех пор, пока ожидаемая выплата от клиентов с низкими баллами не станет такой же, как и от клиентов с высокими баллами.

Причина, по которой арендодатели (и большинство других людей, заключающих договор, согласно которому кто-то регулярно выплачивает им деньги) заботятся о кредитных рейтингах, заключается в том, что арендатор, который вряд ли будет своевременно выплачивать платежи по кредиту, также вряд ли будет вовремя платить арендную плату. . Конечно, обанкротившегося арендатора можно выселить и заменить кем-то другим, который, как мы надеемся, упорядочит свои личные финансы. Банки не имеют такой возможности с неплательщиком должника. Но выселение и замена арендатора требует времени и усилий. Таким образом, у арендодателя есть альтернативные издержки, которые они должны платить сами.

Ваш кредитный рейтинг является важной частью вашей жизни. Ваш кредитный рейтинг в основном помогает определить вероятность того, что вы могли бы и вернули деньги, которые вы заняли, он также указывает на степень риска, который вы представляете для кредитора.

Повышенный кредитный риск означает, что премия за риск должна быть добавлена ​​к цене, по которой вы занимаете деньги. Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы не могут избегать вас; но вместо этого они одолжат вам деньги по более высокой ставке, чем та, которую платит кто-то с лучшим кредитным рейтингом.

На самом деле это не так критично, так как вполне можно прожить жизнь без кредитов, разве что ипотеки. Что касается ипотечных кредитов, похоже, нет никакой разницы между умеренно хорошим (700 или около того) кредитным рейтингом и рейтингом выше 800.
Показывает ли кредитный рейтинг, что вы ответственный заемщик или выгодный клиент для банка?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v