Полностью погасить автокредит или оставить 1 доллар до конца срока кредита?

Если бы я был на вашем месте, я бы выплатил кредит на машину сегодня.

У вас уже есть отличный кредитный рейтинг. На практике нет никакой разницы между 750 и 850 баллами; вы уже имеете право на лучшие ставки по кредиту. Тот факт, что вы продолжаете использовать 5 кредитных карт и что у вас все еще есть ипотечный кредит, говорит мне о том, что этот автокредит окажет незначительное влияние на ваш счет (и вашу жизнь).

Кстати, если бы вы сказали мне, что у вас низкий балл, я бы все равно посоветовал вам погасить кредит, но по другой причине. В таком случае я бы посоветовал вам перестать беспокоиться о своем счете и начать приводить свою финансовую жизнь в порядок, избавляясь от долгов. Позаботьтесь о своих финансах, сократив количество долгов в своей жизни, и счет позаботится о себе сам. Я понимаю, что финансовая индустрия подчеркивает важность высокого балла, но они также продают вам долг, необходимый для получения высокого балла.

ссылка на эту статью заинтересовала меня, когда я просматривал сайт в поисках чего-то совершенно не связанного с финансами.

Ваш вопрос не глупый - я не эксперт по финансам, но я был в вашей ситуации несколько раз, в частности, с Carmax Auto Finance (CAF).

Многие люди, вероятно, думали, что вы не понимаете, как работает финансирование, но ваша настройка автокредита ТОЧНО соответствует тому, как работает CAF Financing, которым я пользовался несколько раз. Просто некоторая справочная информация для всех, кто читает это - в отличие от большинства других программ финансирования автомобилей под простые проценты, с CAF они рассчитывают суточные на основе вашего основного баланса и пересчитывают его каждый раз, когда вы делаете платеж, независимо от того, когда наступила ваша фактическая дата оплаты. .

Но вот что делает финансирование CAF особенно справедливым: когда вы делаете платеж, ваши суточные с момента последнего платежа начисляются на X долларов, и это процентная часть, которая сначала вычитается из вашего платежа (и, очевидно, суточные уменьшаются быстрее, чем ваш последний платеж). больше, чем вы платите в платеже), а затем ВСЕ остальное, включая Любые дополнительные платежи, которые вы делаете, идет к Принципалу. Вам не нужно указывать, что дополнительные платежи являются только основной суммой. Если сумма вашего платежа в месяц составляет 500 долларов США, и вы даете им 11 платежей по 500 долларов США - на первые 500 долларов США небольшая часть пойдет на проценты, начисленные с момента последнего платежа - в зависимости от суточных, которые были пересчитаны, а затем ВСЕ ОСТАЛЬНОЕ идет на основного долга и ВСЕ ЕЩЕ ОТДАЛЯЕТ ВАШУ СЛЕДУЮЩУЮ ДАТУ СРОКА (я предпочитаю разбивать дополнительные платежи как точные суммы, причитающиеся в месяц, так что мое намерение ясно - доплатить в качестве оплаты за следующий месяц, и еще один после этого, и т. д., и продолжайте отодвигать мой следующий срок). Этот последний пункт о продвижении вашего следующего срока является ключевым - не все компании, занимающиеся финансированием автомобилей, делают это. Многие из них позволят вам платить основную сумму да, но вы все еще должны в следующем месяце. С CAF вы можете не только съесть свой пирог, но и съесть его. Я работал на них в колледже — я знаю их систему финансирования от и до, и я всегда финансировал их именно по этой причине. и ешь тоже. Я работал на них в колледже — я знаю их систему финансирования от и до, и я всегда финансировал их именно по этой причине. и ешь тоже. Я работал на них в колледже — я знаю их систему финансирования от и до, и я всегда финансировал их именно по этой причине.

Итак, вернемся к вопросу – стоит ли поддерживать кредит, пусть и на небольшую сумму. Мой непрофессиональный ответ - да! Автокредиты очень важны в вашем кредитном отчете, потому что они представляют собой счета в рассрочку (такие же, как ипотечные и другие счета, которые вы платите до 0, и кредит закрывается). Кредитные карты — это возобновляемые счета, и они не предлагают такой большой отдачи от ваших денег — если вы не умеете манипулировать остатками на своих картах — поднимите их на один месяц, уменьшите до 0 в следующем месяце и т. д. Я играю в эти игры. много, но я всегда нахожу, что ипотека и автокредиты оказывают наилучшее влияние.

Я делаю то же, что и вы, - я оплачиваю машину примерно до 500 долларов (на самом деле я делаю несколько небольших платежей, каждый из которых равен согласованному ежемесячному платежу, потому что их система автоматически рассматривает это как платеж за следующий месяц, а тот после этого и т. д. - помимо выплаты всего основного долга, как я уже упоминал).

НЕ ОСТАВЛЯЙТЕ ни доллара, как упомянул другой читатель - у них есть порог "доброй воли", я не помню сколько - наверное 50 долларов, за которые они сочтут счет оплаченным и закроют его. Итак, если вас беспокоит выбрасывание свободных денег, но вы все еще хотите, чтобы счет оставался в живых, ваша «золотая середина», где вы можете быть уверены, что кредит не закрыт, вероятно, составляет около 100 долларов.

НО... кое-что еще важно учитывать, если вы решите придерживаться этой стратегии сохранения учетной записи (которую я рекомендую). В моем случае CAF уменьшит размер вашего следующего платежа, если он меньше оставшейся суммы основного долга. ТАК, допустим, ваш регулярный платеж составляет 400 долларов, и вы оставляете только 100 долларов, ваш следующий платеж должен составлять 100 долларов (и он будет увеличиваться на несколько центов каждый месяц из-за небольших суточных), и это именно то, что сообщит CAF. в бюро кредитных историй в качестве вашего ежемесячного обязательства - что отстой, потому что теперь ваша удивительная история платежей за автомобиль выглядит так, как будто вы платите всего 100 долларов каждый месяц - так что оставьте что-то близкое к платежу за один месяц (да, начисленные проценты будут выше, но Я не скупердяй, когда награда того стоит - если вы оставили 400 долларов за 1.

Извините за многословие, я постоянно втягиваюсь в эти дебаты :)

В некоторых штатах существуют значительно более высокие расходы на автомобильное страхование и более высокие требования к покрытию транспортных средств, на которые распространяется залог. Я подозреваю, что это не ваш сценарий, или вы, вероятно, не рассматривали бы возможность держать кредит открытым. Но это то, что нужно учитывать.

Если вы живете в штате, где страховое покрытие и расходы зависят от четкого титула, я бы, безусловно, рекомендовал закрыть кредит как можно скорее.

Как FYI, работающий в кредитной компании, я могу сказать вам, что у многих есть лимит суммы в долларах, который они просто спишут в конце месяца/квартала/и т. д., просто чтобы получить кредит из книг. Это немного глупо, но я на самом деле удосужился спланировать заранее и сэкономить 9,99 долларов на своих студенческих кредитах, поскольку кредитор закроет все счета с балансом < 10 долларов.

Не уверен, что в Штатах это так же, как здесь, в Великобритании (или, возможно, даже зависит от кредитора), но если у вас есть какая-либо непогашенная сумма по кредиту, тогда вы не будете владеть автомобилем, а кредитная компания будет.

Это часто обеспечивает дополнительную защиту, если с автомобилем что-то пойдет не так — кредитная компания, разговаривающая с производителем, чтобы решить эту проблему, имеет больший вес, чем физическое лицо. У кредитной компании будет армия юристов (если дело зайдет так далеко) и гораздо больше ресурсов для решения любых вопросов, они также могут предоставить бесплатную машину и т. д.

Возможны два сценария: по кредиту начисляются проценты на остаток средств или общая сумма процентов была рассчитана заранее, а ваши платежи усреднялись за x лет, поэтому ваши платежи всегда одинаковы. Второй сценарий лучше для банка, так что угадайте, что у вас, вероятно, есть...

В первом сценарии я бы заплатил, чтобы не платить проценты. (Если нет веских причин оставить наличные деньги для чего-то другого, и вы не против платить проценты)

Во втором случае вы будете платить «проценты за x лет», рассчитанные при покупке автомобиля, независимо от того, как быстро вы их погасите, так что не торопитесь. (Если вы платите раньше, это похоже на выплату процентов, которые на самом деле не были бы начислены, поскольку вы платите их быстрее, чем необходимо)

Если вы погасите его, я не уверен, что это «закроет» счет, ваша кредитная история может показать, что счет оплачен, и это хорошо.

то, что вы хотите сделать, — отличная идея, и она сработает в вашу пользу по ряду причин.

Во-первых, досрочное погашение кредита сэкономит вам много процентов, и это несложно. Во-вторых, сохранение счета открытым улучшит ваш кредитный рейтинг на 1) увеличение количества открытых торговых линий в рассрочку, 2) добавление в вашу положительную платежную историю и 3) изменение вашего кредитного баланса.

Если вы заплатили за машину, вы увидите ПАДЕНИЕ в своем кредитном рейтинге, потому что теперь у вас на одну торговую линию меньше.

Чтобы решить другие проблемы, связанные с кредитным скорингом, не имеет большого значения для вашего счета, есть ли у вас кредит на покупку автомобиля в размере 1000 долларов США или кредит на покупку автомобиля в размере 100 000 долларов США. важно, платите ли вы вовремя, и каков ваш баланс по сравнению с первоначальной суммой кредита. Таким образом, чем быстрее вы платите ВНИЗ по кредитам или ипотечным кредитам, тем лучше. Оплатите их вниз, не вниз!

Что касается того, как будут сообщаться дополнительные платежи, произойдет одно из двух. Либо они будут отчитываться каждый месяц, выплаченный в соответствии с договоренностью (скорее всего), либо они не будут сообщать ничего в течение нескольких лет, пока не наступит срок вашего следующего платежа (маловероятно, это не повредит вам, но и не поможет).

Кто-то сообщил, что он снизит сумму, которую вы платите каждый месяц в своем отчете, и, таким образом, снизит ваш балл. Это неправда. даже если они сообщили, что вы платили 1 доллар в месяц, расчеты баллов не имеют значения. Все, что их волнует, это то, успеете ли вы вовремя, и в вашем случае вы будете на месяцы ВПЕРЕДИ времени (даже если ваш отчет также не может отразить этот факт). вы в том смысле, что теперь вы имеете право на БОЛЬШУЮ ссуду, потому что теперь отношение вашего долга к доходу улучшилось.

Люди будут спорить, чтобы просто погасить его и быть свободным от долгов, однако отсутствие долгов НЕ помогает вашему кредиту. А поскольку у вас есть дом и машина, вы видите преимущества хорошей кредитной истории. У вас может быть миллион долларов в банке, но вам будет отказано в кредите, если у вас нет или плохой кредит. Нет ничего плохого в том, чтобы жить на наличные деньги, я делал это в течение многих лет, но удачи вам в попытках арендовать машину или получить лучшие страховые ставки, и ВСЕ в жизни с плохой кредитной историей. Да, это отстой, но вы должны играть в игру.

Я бы не стал платить 1 доллар, потому что, как кто-то сказал, они могут просто закрыть счет. Заплатите до 10 или 20 процентов, и вы увидите наибольшее влияние на свой кредит и инвестируете остальные свои деньги в другом месте.

Никто, кроме кредитных скоринговых агентств, точно не знает, что входит в формулу скоринга. Тем не менее, я не думаю, что есть какие-либо доказательства того, что сохранение фиксированного кредита (автомобиля или ипотеки) открытым необходимо, чтобы сохранить его влияние на ваш счет. Это не улучшит ваш коэффициент использования, как открытая возобновляемая кредитная линия. И в зависимости от точных деталей того, как ваш конкретный кредитор сообщает о кредите, это может показаться пагубным для вашего отношения долга к доходу. Я бы просто расплатился.

Среди других прекрасных ответов вы также можете подумать, что полное владение транспортным средством освобождает вас от необходимости иметь страховку на транспортное средство (в большинстве штатов вы по-прежнему должны иметь страховку на себя).

Раньше я работал в Ally Auto (ранее известной как GMAC), и я бы посоветовал не оплачивать счет, если только вам не нужно погасить какой-либо долг в своем кредитном отчете, поскольку до тех пор, пока счет не будет погашен, он будет показывать, что вы должны финансовое учреждение первоначальная сумма кредита. Причина, по которой я говорю не погашать счет, заключается в том, что хорошие/плохие платежи отправляются в бюро кредитных историй через 30 дней после установленной даты платежа, и если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, лучше всего оплатить его. ежемесячно, отрицательная сторона этого заключается в том, что вы будете платить больше процентов, делая это.

Если вы когда-нибудь решите оставить 1 доллар взаймы, я почти уверен, что финансовое учреждение поглотит оставшуюся сумму и сочтет, что счет погашен.

Какова именно ваша цель здесь? Планируете ли вы увеличить свой кредитный рейтинг? Вам нужно освободить часть долга?