Строительный кредит для молодого человека без кредита

У меня нет кредита, но я программист и неплохо зарабатываю. Мне 21 и я хотел бы купить новую машину. Я не могу получить кредит, потому что у меня нет кредита, и я работаю профессионально только около восьми месяцев.

Я хотел бы увеличить свой кредит, и я думаю, что смогу сделать это с кредитом колледжа в размере 3 500 долларов. Как лучше всего расплатиться? Они рекомендуют 50 долларов в месяц. Должен ли я делать 200 долларов в месяц? Может быть, лучше погасить его как можно скорее?

Что еще можно сделать, чтобы построить мой кредит как можно скорее, чтобы иметь возможность получить кредит (без абсурдной процентной ставки).

Я также слышал, что могу использовать свои деньги (у меня есть несколько тысяч в банке) в качестве залога по кредиту; но мой банк USBank не упомянул об этом, когда я разговаривал с ними по телефону. Правда ли это и как мне это сделать?

Я собираюсь сделать это комментарием, а не ответом, но мой совет: «НЕ покупайте новую машину». Если вы не полностью финансово настроены на жизнь, покупка новой машины — невероятная трата денег.
Спасибо, я могу это оценить. Однако я не имел в виду «новый», как совершенно новый. Скорее, "новичок для меня". Кроме того, отсутствие того, что вам нравится, сводит на нет цель тяжелой работы. Существует тонкая грань между расточительным расходом и оправданным расходом.
Я не думаю, что неправильно тратить деньги на вещи, которые вам нравятся. Я не буду думать, что кто-то плохой человек или что-то в этом роде, если они пойдут и купят его. (Если, конечно, они не глупят и не покупают машину, которую они не могут себе позволить, когда у них есть другие обязанности) Я думаю, что лучше тратить деньги таким образом, который сделает вас счастливыми и удовлетворенными. Для многих людей новая машина звучит великолепно, пока они не возьмут кредит на какое-то время и не поймут, что она не стоит того, что они на нее тратят. Деньги годятся только для того, чтобы покупать то, что вам нужно, покупать то, что вы хотите, зарабатывать больше денег и помогать другим. Баланс является ключевым.
Если вы не планируете в ближайшее время взять большой кредит или у вас есть известные проблемы в вашей кредитной истории, которые вам нужно исправить, я действительно не уверен, что ваш кредитный рейтинг стоит вообще обращать внимание. Тратьте ответственно, занимайте ответственно, не берите взаймы, когда вместо этого можно на что-то сэкономить, полностью погашайте баланс карты каждый месяц, имейте прилично оплачиваемую работу, и ваш кредитный рейтинг позаботится о себе сам.
Деньги могут быть залогом только в том случае, если вы не можете их потратить. Если они находятся на банковском счете, и вы можете снять деньги в любое время, когда захотите, кредитору это невыгодно в качестве залога. Вместо этого используйте его для первоначального взноса. Кредиторы будут снижать процентную ставку для более высоких авансовых платежей.

Ответы (3)

Хороший кредит рассчитывается (многими кредиторами), принимая ваш балл FICO, который рассчитывается на основе того, что находится в вашем кредитном отчете. Наращивание кредита обычно означает наращивание вашего балла FICO.

На ваш балл FICO влияют многие факторы, одним из которых является коэффициент использования ваших кредитов в рассрочку, таких как студенческие кредиты. Это отношение текущего баланса к вашему первоначальному балансу. Чтобы улучшить свой счет (немного), вам нужно более низкое соотношение. Я бы порекомендовал погасить студенческий кредит до 75% как можно быстрее, а затем вы можете вернуться к 50 долларам в месяц.

Гораздо лучший способ улучшить свой балл FICO — это иметь возобновляемый кредит. Ваши студенческие кредиты не возобновляемые, это кредиты в рассрочку. Поэтому вам следует сразу же открыть хотя бы одну кредитную карту (при условии, что у вас ее нет). Чем дольше у вас открыта кредитная карта, тем лучше становится ваш балл FICO. Ваш коэффициент использования возобновляемого кредита намного важнее, чем коэффициент кредита в рассрочку. Поэтому, чтобы максимизировать свой FICO, старайтесь никогда не использовать более 10% вашего возобновляемого кредитного отчета в бюро кредитных историй каждый месяц. Только соотношение текущего месяца влияет на ваш счет в любой момент. Вы можете убедиться, что вы не превысите 10%, оплачивая свой баланс до того, как выписка будет сокращена каждый месяц, чтобы получить его ниже 10% намного раньше, чем какой-либо платеж. (Вы всегда должны полностью оплачивать оставшийся баланс выписки по кредитной карте каждый месяц в установленный срок после сокращения выписки, чтобы избежать начисления процентов.) Обратите внимание, что есть небольшое преимущество FICO в том, чтобы иметь по крайней мере одну кредитную карту крупного банка, а не просто только кредитные карты кредитного союза. Кроме того, никогда не позволяйте всем вашим возобновляемым кредитам сообщать о нулевом балансе в месяц, вы всегда должны иметь не менее 1 доллара, сообщая в бюро кредитных историй, по крайней мере, по одной из ваших открытых кредитных карт, иначе ваша оценка FICO получит большой отрицательный удар.

Если вы не можете получить обычную кредитную карту, обратитесь в кредитный союз и найдите тот, который предлагает обеспеченные кредитные карты, или банк, который это делает. Обеспеченная кредитная карта — это место, где вы размещаете депозит в банке, которым они владеют, и дает вам кредитный лимит, соответствующий вашей безопасности. В идеале это должна быть карта, которая становится необеспеченной после того, как вы продемонстрируете хорошую историю с ними. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота обеспечил незащищенные карты для многих людей. Я также считаю, что кредитная карта Wells Fargo Bank (вы можете присоединиться, если есть член семьи, который обслуживал, или сосед по комнате, который обслуживал) также небезопасна. Причина, по которой вы хотите, чтобы он был небезопасным и не был вынужден открывать новую учетную запись для получения необеспеченной учетной записи, заключается в том, что вы хотите, чтобы ваш средний возраст и самый старший возраст открытых возобновляемых кредитных счетов были как можно выше, поскольку это еще одно влияние на ваш FICO. счет.

Кредитные союзы, к которым может присоединиться каждый, включают Цифровой федеральный кредитный союз, Федеральный кредитный союз Пентагона (который предлагает обеспеченную карту, которая не выходит за рамки), и Федеральный кредитный союз Государственного департамента (также предлагает обеспеченную карту, которая, я думаю, не выходит).

Еще один способ повысить свой балл FICO — добавиться в качестве авторизованного пользователя на одну из кредитных карт ваших родителей, которая была открыта долгое время. Не все кредиторы будут сообщать о таком авторизованном пользователе, однако известно, что это делают: Bank of America, Citi Bank и Capital One. Это хороший знак, что он сообщит, если они запросят номер социального страхования авторизованного пользователя. Однако обратите внимание, что добавление «Авторизованный пользователь» не может иметь никакого значения, если кредитор использует одну из более новых версий модели оценки FICO, только более старые версии вознаграждают вас за возраст учетных записей, для которых вы являетесь авторизованным пользователем.

Очень долгосрочным стимулом является открытие вашей первой карты American Express, гарантированной непосредственно Amex, такой как их карта Zync, которую довольно легко получить. Преимущество American Express заключается в том, что они помнят дату открытия вашей первой кредитной карты с их помощью, и если вы откроете новые счета в будущем, они будут датировать дату их открытия задним числом, чтобы она соответствовала дате открытия вашей первой карты. Если вы разрешите срок действия вашего членства, обязательно запишите номер учетной записи и дату открытия в своих личных файлах, чтобы вы могли помочь им найти ее снова, если вы снова откроете, поскольку у них могут возникнуть проблемы, если это было порядка десяти лет или более. .

Наконец, обратите внимание, что количество счетов, открытых за последние двенадцать месяцев, является небольшой отрицательной отметкой на вашем счете (наряду с количеством запросов), поэтому, если вы открываете много счетов одновременно, в дополнение к снижению вашего среднего возраста счетов, вы также получите информацию о том, сколько из них было открыто в прошлом году.

«Чем дольше у вас открыта кредитная карта, тем лучше становится ваша оценка FICO». Нужно ли его использовать? Например, у меня есть кредитная карта на 800 долларов (из банка США), которую мне дали как «студенческую карту», ​​но я использовал ее только один раз. Если бы я максимизировал его и выплачивал каждый месяц, было бы это более эффективным, чем просто поставить пару сотен и выплачивать каждый месяц?
Вам нужно использовать только одну карту за раз, однако остерегайтесь того, что банк закроет ваш счет из-за отсутствия какого-либо использования. Время от времени заряжайте пачку жевательной резинки на каждой карточке, чтобы они не закрывались из-за неиспользования. Нет необходимости использовать свою карту на 800 долларов, кроме как показывать покупку на 1 доллар каждый месяц, если только вы не хотите, чтобы этот конкретный кредитор предоставил вам больше кредита. С точки зрения оценки FICO нет никакой выгоды от его дальнейшего использования. Никогда не держите баланс, платите полностью каждый месяц.
Также обратите внимание, что с кредитом всего в 800 долларов вам нужно ежемесячно отчитываться только в размере 80 долларов или меньше, чтобы удерживать использование ниже 10%, это окажет огромное влияние на ваш счет. Платите до этого до того , как ваша выписка уменьшится каждый месяц, не дожидаясь, пока она уменьшится и платеж должен быть произведен в следующем месяце.
«Также обратите внимание, что с кредитом всего в 800 долларов вам нужно ежемесячно отчитываться только в 80 долларов или меньше, чтобы удерживать использование ниже 10%, это окажет огромное влияние на ваш счет». Является ли использование 0% выгодным для 1% или более < 10%? Оптимально ли взимать всего один доллар каждый месяц; и знаете ли вы разницу между взиманием 1 доллара и полными 800 долларами и их выплатой? Мне просто интересно, какова отдача (т.е. повлияет ли это на мой кредитный рейтинг на 10 баллов, если я сделаю это в течение 8 месяцев?). Спасибо за вашу помощь :)
Это влияет только на счет текущего месяца, то, что вы сделали десять месяцев назад, больше не имеет значения, важно только то, что вы сделали в этом месяце. 0% определенно не лучше, вам нужна отчетность не менее 1 доллара, чтобы показать использование возобновляемого долга хотя бы на одной учетной записи. Вы можете взимать более 1 доллара, просто заплатите до суммы менее 80 долларов , прежде чем выписка будет сокращена, а ваш баланс будет сообщен агентствам кредитной информации. Нет никакой выгоды в том, чтобы взимать полные 800 долларов и выплачивать их другому кредитору, которому принадлежит карта, видя ее использование и, возможно, увеличивая кредитный лимит в будущем.

При выдаче кредита кредитор обращает внимание на три вещи:

  1. Доход. Вы зарабатываете достаточно денег каждый месяц, чтобы позволить себе платежи. Они вычтут из вашего дохода любые другие кредиты, задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, ипотеку. Они также будут фигурировать в ваших затратах на жилье.

  2. Ваш залог. По ипотеке залогом является дом, по автокредиту – автомобиль. Они только дадут вам кредит на определенный процент от стоимости залога. Ваши деньги в банке не являются залогом, но могут служить первоначальным взносом по кредиту.

  3. Ваш кредитный рейтинг. Это показатель того, насколько хорошо вы обращаетесь с кредитом. Чем длиннее история, тем лучше. Разумное использование кредита лучше, чем его неиспользование.

Если у вас нет кредитной карты, получите ее. Начните с текущего банка. У вас есть история с ними. Если они не помогут вам вступить в кредитный союз.

Еще одним источником автокредитов является автодилер. Хотя их ставки могут быть высокими.

Убедитесь, что цена покупки не требует ежемесячного платежа, слишком высокого для вашего дохода. Хорошие эмпирические правила для ежемесячных платежей составляют 25% для жилья и 10% для всех других кредитов вместе взятых. Даже человек с безупречной кредитной историей не может получить кредит на сумму большую, чем, по мнению банка, он может себе позволить.

Примечание: не тратьте все свои сбережения, они понадобятся вам для оплаты непредвиденных расходов в жизни. Вы можете подумать, что у вас достаточно денег, чтобы погасить студенческий кредит или внести большой первоначальный взнос, но вы не хотите слишком напрягаться.

Есть много вещей, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, но следующие шаги являются ключевыми для его создания:

  • Регулярно и вовремя оплачивайте счета. Это включает в себя такие счета, как арендная плата и коммунальные услуги, в дополнение к любым платежам по долгам, которые у вас могут быть.
  • Погасить общую сумму долга. В вашем случае поможет более быстрая выплата кредита на колледж, и для вашего финансового будущего неплохо начать избавляться от этого долга.
  • Держите активную кредитную карту, но погашайте ее каждый месяц.

Теперь, в вашем случае, у вас, очевидно, есть некоторая гибкость в вашем ежемесячном бюджете, поскольку вы рассматриваете возможность более быстрой выплаты кредита на колледж. Вы должны взвесить, будет ли лучше погасить кредит намного быстрее или просто отложить деньги на покупку автомобиля . Если вы можете накопить достаточно денег, чтобы купить машину (и при этом оставить себе резервный фонд), будет лучше купить машину, чем добавить еще один процентный платеж. Как отмечалось в других ответах, вы не хотите попасть в ситуацию, когда у вас нет денег на «неожиданные события».

Некоторые интересные ссылки:

clarkhoward.com/news/clark-howard/personal-finance-credit/… (ваша вторая ссылка) эта ссылка была полезной. Он дает количественную оценку эффекта различных кредитных стратегий.
Строительный кредит для молодого человека без кредита
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v