Я живу в Польше. В последнее время банки повысили комиссию за карточные платежи в иностранной валюте. Я слышал, что хороший способ обойти это — купить доллары США и расплачиваться ими (за исключением еврозоны и Великобритании).
Но это заставило меня задуматься, дешевле ли платить картой в долларах США, чем платить картой в евро (за пределами США и еврозоны, скажем, в Мексике или Японии)? Я не зарабатываю ни в одной из этих валют, но карта в евро кажется более практичной (поскольку я с большей вероятностью поеду в еврозону). Конечно, я могу получить оба.
Что, если бы я мог получить доллары США или евро без спреда (от родственников, которые зарабатывают в одной из этих валют)?
Ну, вы уже частично ответили на свой вопрос.
В транзакциях с иностранными картами есть два ключевых компонента:
1) Комиссия за транзакцию в иностранной валюте (обычно фиксированная, однако некоторые банки могут не взимать ее, а иметь более высокий спред - вам необходимо уточнить в своем банке)
2) Обменные курсы
Кроме того, банки могут взимать всевозможные дополнительные сборы, например, комиссию за снятие средств в банкомате.
Комиссия за транзакцию FC взимается, когда, скажем, вы совершаете покупку в JPY с долларами США или евро. Эта транзакция также повлечет за собой некоторые убытки по x-курсу (очевидно, для конвертации долларов США или евро в японские иены). Но прежде чем покупать JPY, вам придется купить доллары США или евро за PLN.
Поскольку вы сказали, что у вас больше шансов поехать в Европу, тогда рационально использовать карту EUR, поскольку она не будет влечь за собой комиссию за транзакцию в FC. Вам все равно придется конвертировать злотые в евро, или, если у вас есть доход в евро или долларах США, вам не о чем беспокоиться.
На практике не существует такого понятия, как обменный курс без спреда. Каждое учреждение, которое устанавливает xrates, должно покрывать свои расходы, включая правительства и банки. Предполагая, что ваши родственники не подарят вам валюту, им придется обменять польские злотые, которые вы отправляете им обратно, на доллары США или евро, что, в свою очередь, потребует финансового посредника.
Можно также рассчитать точную выгоду от использования карты в долларах или евро за границей, скажем, в Японии. Однако, как правило, разница незначительна для повседневных расходов, потому что рыночный механизм гарантирует отсутствие возможности свободной прибыли. Если случится разрыв и возможность получить бесплатную прибыль (я имею в виду конвертацию валюты A в валюту B, затем в валюту C и обратно в валюту A, оплатить все комиссии за транзакции и при этом получить некоторую прибыль), такая возможность быстро исчезнет. закрыт торговыми ботами, и рынок FC мгновенно снова придет в равновесие. Если этот аргумент по какой-то причине недостаточно силен, рассмотрите другой: если вы получаете карту FC на длительный срок, то постоянные колебания x-курса сделают почти невозможным предсказать, какая валюта будет иметь большую покупательную способность в будущем.
Короче говоря, первый сценарий включает двойную конвертацию плюс комиссию за транзакцию FC, тогда как во втором сценарии вы конвертируете только один раз и тратите без комиссии за транзакцию FC. Может случиться так, что вы отправитесь в Японию с картой в евро, в этом случае вы будете подвергаться двойной конвертации и комиссии за транзакцию, как в первом сценарии. Поэтому рационально использовать карту EUR, так как если бы вы использовали карту USD, вы подверглись бы двойной конвертации внутри ЕС. В качестве альтернативы, если вы с большей вероятностью поедете в США, вам будет лучше с долларовой картой.
Подводя итог: чем больше конверсий вы делаете, тем больше теряете. И если вам как-то удалось посчитать, что сегодня вам лучше с картой USD - завтра все может измениться.
томаш
томаш