Рамки принятия решений по рациональной оценке риска: стоит ли покупать медицинскую страховку?

Простая модель страхования заключается в том, что она минимизирует риск, снижая как ожидаемую стоимость ваших доходов (увеличивая ожидаемую стоимость ваших убытков), так и уменьшая дисперсию этих доходов. Самое большее, что может сделать страховка, — это выплатить 100% всех покрываемых требований без ограничений за предположительно довольно большую премию. Меньшее, что вы можете сделать, это не покупать страховку и принять на себя весь риск (и возможность минимальных потерь).

Предположим, что премия за покрываемый период равна P, а страховка покрывает часть r любого покрываемого требования без каких-либо ограничений. Кроме того, предположим, что вероятность возникновения покрытой претензии e[i] в ​​течение периода равна p[i] и повлечет за собой убыток c[i]. Для простоты предположим на данный момент, что каждое событие может произойти не более одного раза за период. Тогда математическое ожидание E[потеря] убытка представляет собой сумму всех членов (1 - r) xp[i] xc[i] / n, а дисперсия представляет собой сумму всех членов pow((1 - r) xp[i] xc[i] - E[потеря], 2) / n, где n - количество слагаемых. В вышеизложенном премия должна быть включена как одно из покрытых требований, которое произойдет с вероятностью 1 и стоимостью P/(1 - r). Обратите внимание, что если r = 1, среднее значение равно P, а дисперсия равна 0.

Единственная рациональная причина для покупки страховки в этой модели — если вы предпочитаете более высокий гарантированный минимальный убыток, но более низкую дисперсию. Если бы у вас была произвольная сумма денег — намного выше средней стоимости плюс несколько стандартных отклонений — у вас не было бы причин покупать страховку; было бы рационально подстраховаться. Мы должны добавить к нашей модели понятие «утеса», за пределами которого несут дополнительные потери в дополнение к потерям самих претензий: банкротство, смерть, потеря 401k и т. д. Чтобы не усложнять модель, мы представляем себе единичный разрыв с убытком. L, после чего возникают дополнительные затраты C. На этом этапе мы можем вычислить ожидаемый убыток для каждого страхового плана (P, r), добавив член C x P (убыток >= L) к ожидаемому значению ранее. В этот момент побеждает самый низкий ожидаемый убыток.

Например, предположим, что я могу простудиться с вероятностью 50 % и понести расходы в размере 100 долларов, и я могу заболеть инсультом и понести расходы в размере 320 000 долларов с вероятностью 0,05 % в течение следующего года, и что я могу заплатить 6000 долларов страховых взносов за 75 лет. % покрытия. Если мне придется потратить больше, чем это, я разорен; Я материалистический гедонист и очень ценю свою жизнь, скажем, в миллиард долларов. Там, где я живу, неуплата означает, что тебя оставят умирать. У меня есть относительно ликвидные сбережения в размере 100 000 долларов, которые я могу использовать для самострахования в крайнем случае. Без страховки мой ожидаемый убыток составляет 210 долларов; со страховкой это $ 6052,50. Без страховки вероятность умереть из-за неуплаты составляет 0,05%, поэтому мы добавляем 500 000 долларов к ожидаемой стоимости отсутствия страховки; с этой страховкой банк не может быть сломан, поэтому ожидаемая стоимость остается прежней. С этими параметрами

Вы, возможно, заметили, что это действительно зависит от стоимости спуска со скалы. Вот что люди подразумевают под терпимостью к риску. В приведенном выше примере покупатель был нетерпим к риску: очень высокая стоимость была связана с обрывом. Например, семейный человек в добром здравии с щедрым полисом страхования жизни может не бояться смерти и приписывать небольшую ценность, скажем, даже нулевую, падению с обрыва. В таком случае было бы глупо покупать медицинскую страховку за 6000 долларов в год; он может рационально решить умереть, если у него случится инсульт.

Я надеюсь, что это своего рода структура, в рамках которой можно количественно рассуждать о страховании, которое вы искали.

Медицинская страховка в США немного сумасшедшая, потому что люди обычно ожидают, что она покроет всевозможные мелочи, каждый визит к врачу, каждый рецепт и т. д.

Давайте на данный момент проигнорируем это и подумаем только о более «нормальной» части страхования: защите от необычных, но потенциально огромных расходов.

Предположим, вы застраховали свой дом от пожара. Скажем, ваш дом стоит, сколько угодно, 100 000 долларов. Затем, если ваш дом сгорит, страховая компания заплатит за замену вашего дома. Но у большинства людей за всю жизнь так и не сгорел дом. Так что это пустая трата денег, чтобы купить страхование от пожара? ВЫ, ВОЗМОЖНО, никогда ничего не получите от этого. Но если у вас есть претензия, она может быть огромной. Для большинства людей, если бы они потеряли свой дом и не имели страховки, на восстановление ушли бы десятилетия.

В прошлом году я платил 740 долларов в месяц за медицинскую страховку для 2 человек. Вау, это большие деньги. Стоит ли оно того? Но потом у меня случился сердечный приступ. Больничный счет составил 95 000 долларов, после чего были расходы на реабилитацию и различные последующие наблюдения. Если бы у меня не было страховки, это был бы тяжелый удар. Мне было тогда 59 лет. Это вполне могло помешать мне когда-либо выйти на пенсию с комфортом или, по крайней мере, отсрочить выход на пенсию на годы.

У моей знакомой был ребенок, который родился с врожденными дефектами. В какой-то момент он сказал, что счета только что превысили 1 миллион долларов. Если бы у него не было страховки, что бы он делал?

Так что да, медицинская страховка дорогая. Но если у вас нет медицинской страховки, одно серьезное заболевание может разрушить ваши финансы на всю жизнь. Было бы сложно рассчитать разумную сумму, которую нужно заплатить, поскольку вам придется учитывать каждое заболевание, которое вы можете получить, и сколько будет стоить его лечение, если оно произойдет. Я, конечно, не считаю 700+ долларов в месяц выгодной сделкой, но я думаю, что это того стоит, учитывая огромный риск.

Обновлять

Не существует реальной формулы того, что является хорошей сделкой, а что нет. Все сводится к субъективному решению о том, на какой риск вы готовы пойти.

Некоторые люди пытаются использовать здесь «математическое ожидание»: берут вероятность каждого возможного исхода, умножают на выигрыш или проигрыш в каждом случае и складывают все, считая выигрыши положительными числами, а проигрыши — отрицательными. Если сумма положительная, это хорошая сделка; если он отрицательный, это плохая сделка.

Например, предположим, что кто-то предложил сыграть с вами в эту игру: вы бросаете кубик. Если он выпадает четным, они платят вам 2 доллара. Если выпадает нечетное, вы платите им 4 доллара. Таким образом, 50% x +2 доллара + 50% x -4 доллара = -1 доллар. «Ожидаемый» результат, то есть средний результат, если вы играете много-много раз, состоит в том, что вы теряете 1 доллар. Плохая игра.

Но хотя это звучит очень конкретно и математически, это бесполезное руководство в реальной жизни. Предположим, я предложил вам такую ​​игру: вы бросаете кубик. Если выпадет 6, вы заплатите мне 100 000 долларов. Если выпадет от 1 до 5, я плачу вам 26 000 долларов. Я сыграю с тобой только один раз. Вы бы играли? Согласно математическому ожиданию, это 1/6 х -100 000 + 5/6 х +26 000 = 5 000. Математическое ожидание состоит в том, что вы заработаете 5000 долларов. Тем не менее, я бы точно не стал играть в эту игру. Я не хочу рисковать потерять 100 000 долларов при одном броске кости, даже если шансы в мою пользу.

Какова вероятность того, что у вас возникнет проблема со здоровьем, которая уничтожит все ваши сбережения? Я не знаю. Я уверен, что страховые компании посчитали это с точностью до нескольких знаков после запятой: так они устанавливают ставки.

Даже если по математическому ожиданию, 7000 долларов в месяц были бы хорошей сделкой, я бы не стал этого делать, потому что мне не на что было бы жить. Я бы рискнул. 700 долларов в месяц — это много, но, на мой взгляд, оно того стоит, учитывая риск. Я не могу дать вам формулу.

какова стоимость покрытия (без страховки) того, в чем мне может понадобиться медицинская помощь?

Рак стоит что-то около 1 000 000 долларов. Осложненное рождение ребенка может стоить 250 000 долларов.

Проблема в том, что около 70% долларов, выплаченных за страховку, выплачиваются на лечение около 10% застрахованных людей. Оставшиеся 30% или около того долларов пойдут на людей, которые нуждаются в плановой операции, проводят ночь в отделении неотложной помощи или принимают поддерживающие лекарства.

Да, стоимость починки сломанной руки не оправдывается ежегодным взносом в размере 9000 долларов для вас и вашей жены. Осознаете вы это или нет, но это не то, что вы страхуете.

Отдельно план, который вы упомянули, вероятно, включает в себя множество вещей, которые покрываются до удовлетворения вашей франшизы; основные визиты в офис и медицинские осмотры и, возможно, доплата за лекарства, отпускаемые по рецепту. Кроме того, у вас нет франшизы в размере 14 000 долларов, у вас и вашей жены есть франшиза в размере 7 000 долларов (и на самом деле она, вероятно, ближе к 6 000 долларов).

Часть реформы здравоохранения 2014 года упразднила андеррайтинг. Теоретически вы можете остаться без страховки, а затем, после того, как у вас будет диагностировано ужасное заболевание, вы можете подождать до ноября, чтобы подписаться на страховку на следующий год. Но идея о том, что вы можете просто самостоятельно застраховать свои расходы на лечение, неразумна, потому что большинство людей не имеют ни малейшего представления о том, насколько большими становятся цифры.

Любая страховка — пустая трата денег, пока она вам не понадобится.

Удивительно, но до Obamacare причиной №1 банкротства в США была катастрофическая болезнь. С большим количеством людей, впоследствии имеющих страховку или Medicaid, это больше не № 1. Качество жизни, ожидаемая продолжительность жизни и т. д. хуже для людей без медицинской страховки, которые склонны ориентироваться на людей с низким доходом.

Краткий ответ:

«Вы должны задать себе один вопрос: «Я чувствую себя счастливым?» ~ Грязный Гарри

Страхование - вещь для бедных. Почему? Потому что, если у вас есть достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы (какими бы они ни были) самостоятельно, почти всегда лучше не брать страховку (исключение, конечно, если у вас плохая история болезни и есть вероятность, что вы пострадаете). различные осложнения со здоровьем или если по какой-либо причине вы чувствуете, что особенно вероятно, что вы страдаете от дорогостоящего лечения состояния или ряда состояний).

Вы должны помнить, что страховая компания получает прибыль, вытягивая из людей больше денег, чем они дают, а это означает, что средний человек будет платить больше страховых взносов, чем он заставит страховую компанию платить за него на протяжении всей его жизни. С точки зрения вероятности, у вас больше шансов получить дефицит, чем прибыль. Если вы бедны, вам имеет смысл застраховаться - выгодно или нет, это лучше, чем умереть из-за того, что вам не повезло и нет денег. Но если у вас есть деньги, вы не подвергаетесь такому риску и, таким образом, получаете большую вероятность чистой прибыли (или, скорее, меньшую вероятность расходов). Просто создайте экстренный счет, где вы будете хранить немного денег на случай, если что-то случится — у вас не только останутся эти деньги, если это «что-то»

Наконец, я бы посоветовал обращаться за медицинской помощью за пределами США, если это возможно, из-за часто астрономических цен на здравоохранение в США. Я слышал, что многие американцы отправляются за медицинской помощью в Индию в частные клиники, так как билет на самолет, проживание и медицинские расходы все равно оказываются значительно дешевле, чем обращение за лечением в США, но если эта перспектива кажется вам сомнительной, вы все равно в конечном итоге сэкономьте деньги, обратившись за помощью в любую точку ЕС, где вы получите не менее хорошее обслуживание, чем в США. Такой подход еще больше приведет к снижению необходимой суммы на аварийном счете, но это, конечно, только предложение.

В конце концов, мой ответ на ваш вопрос таков: не приобретайте страховку, если вы можете позволить себе ее отсутствие.

В некоторых городах все, что делает медицинская страховка, — это не допускает пациентов в государственные больницы.

Государственные больницы не бесплатны, если у пациента ничего нет. Если у пациента есть финансовые активы или значительный заработок, государственная больница потребует план оплаты.

Кроме того, более дешевое узкосетевое медицинское страхование, по сути, просто возвращает пациента в государственную больничную систему, но с меньшим финансовым риском для пациента.

Поэтому дорогая медицинская страховка помещает пациента в частную больницу.

Но когда предполагается, что какая-то медицинская страховка покрывает лишь некоторый процент от расходов на здравоохранение, невыплаченный процент может привести к банкротству пациента. Кроме того, если пациент слишком болен, чтобы работать, он может быть не в состоянии продолжить медицинскую страховку.