Можете ли вы иметь отрицательное использование кредита? Как это отразится в вашем отчете и повлияет на вашу оценку?

Из этого ответа я знаю , что использование 1% лучше, чем 0%, но как насчет -1%? Это вообще возможно?

Каждый раз, когда я провожу оплату с помощью своей кредитной карты, я открываю приложение своего банка и оплачиваю ровно 1% использования. Это создает ожидающий платеж на вкладке «Активность».

Иногда мой платеж «отправляется» на счет раньше, чем ожидающая транзакция, за которую я платил. Когда это происходит, вместо того, чтобы показывать положительный баланс (что указывало бы на то, что я должен денег), он показывает отрицательный. Судя по прошлым месяцам, это число, которое сообщается в бюро, так что, если оно отрицательное именно в тот момент, когда они сообщают об этом?

Если можно сообщить в бюро кредитных историй об отрицательном сальдо, и это приведет к тому, что мое расчетное использование окажется ниже 0%, как это повлияет на мой кредитный рейтинг?

Я собираюсь переплатить на 10% до даты закрытия в этом месяце, просто чтобы посмотреть, что произойдет. Я опубликую свой опыт в качестве ответа после того, как получу новый отчет и оценку от CreditKarma. Хотя мне интересно узнать и об опыте других.

Редактировать: Как указал quid, мой вывод о том, что «использование 1% лучше, чем 0%», является очень ошибочной интерпретацией данных. Этот вопрос сосредоточен на том, если/как бюро примут/сообщат о негативном использовании. Вопрос о том, как это повлияет на оценку, вторичен.

С какой стати вам делать эту мгновенную выплату? (Конечно, если это не эксперимент.) Получите дебетовую карту.
@jamesqf: я получаю 1% кэшбэка за все, что с ним связано. На данный момент это в основном эксперимент; У меня даже есть эта карта только для того, чтобы «пополнить свой кредит», но из-за кэшбэка в размере 1%-3% я использую ее везде, где могу, а затем сразу же расплачиваюсь.
Но у меня вопрос, почему вы сразу выплачиваете, вместо того, чтобы оставить свои деньги на процентном счете до срока? Не говоря уже о дополнительной работе по входу в свою учетную запись и совершению этих многочисленных платежей. А вы знаете, что есть дебетовые карты, которые возвращают деньги?
Я покупал машины и не знал, когда мне может понадобиться ссуда, поэтому я старался поддерживать низкий уровень использования, чтобы сохранить высокий балл. Я не был полностью уверен, когда они сообщат о моем балансе, поэтому я всегда старался держать его на уровне 1%. Я, наконец, купил эту машину, так что теперь я в основном просто экспериментирую. Я ценю ваши предложения (дебет процентов и кэшбэка). Я собираюсь изучить оба. :)
Какой смысл сразу оплачивать каждый счет? Одной из основных причин, по которой я пользуюсь кредитной картой, является удобство: мне не нужно беспокоиться о том, сколько наличных у меня в кармане, и я ежемесячно плачу один крупный счет, а не кучу мелких. (Ну, на самом деле две или три, потому что у меня есть несколько кредитных карт.) Если вы собираетесь заходить на веб-сайт кредитной карты каждый раз, когда вы используете карту, чтобы немедленно погасить ее, не будет ли проще просто заплатить наличными или использовать дебетовую карту? Похоже, вы изо всех сил пытаетесь создать неудобство.

Ответы (6)

Это будет считаться «неиспользованным кредитом». Я пробовал это много лет назад. Они просто сообщают о нулевом использовании.

Кроме того, по моему опыту, это будет очень временно. Через несколько месяцев они пришлют вам чек на баланс.

Мне интересно посмотреть, что произойдет с вашим отчетом после того, как вы проверите это, но я не думаю, что это возможно на практике, не повлияет на ваш кредитный рейтинг, а также вам не стоит иметь такой отрицательный баланс. .

1. Почему я не думаю, что это произойдет:

Использование кредита -1% по существу означает, что вы одалживаете деньги компании кредитной карты, что на самом деле не то, что компании кредитной карты «делают». Скорее всего, они не примут соглашение, в котором вы предоставляете им кредит. Наличие кредита — это более формальное соглашение, чем просто «Я заплатил тебе слишком много в этом месяце».

2. Почему это не повлияет на ваш счет:

Даже если ваш платеж публикуется перед транзакцией, и в нем говорится, что у вас отрицательный баланс, и о нем сообщается в бюро кредитных историй, это, вероятно, будет помечено для проверки человеком, а отрицательное использование кредита на самом деле не отражает того, что происходит. Использование кредита — это «сколько вы должны / сумма доступного вам кредита», и не совсем правильно говорить, что вы должны отрицательные доллары.

3. Почему я не думаю, что это в ваших интересах:

Такой отрицательный баланс — это деньги, которые можно было бы вложить в другое место. Я предполагаю, что компания-эмитент кредитной карты не платит вам APR вашей карты на сумму, которую они вам должны (если да, пожалуйста, укажите название вашей карты!). Они, вероятно, ничего не платят вам за этот отрицательный баланс, и эти деньги лучше использовать в другом месте. Даже если это улучшит ваш кредитный рейтинг, вы теряете проценты (каждый месяц!), которые вы могли бы заработать на эти деньги, чтобы получить, возможно, 1-2% лучшую ставку по вашему следующему кредиту на дом или автомобиль (когда это будет? ).


TLDR: я думаю, что использование кредита приближается к пределу в 0%, потому что оно основано на сумме, которую вы должны, и на самом деле вы не должны отрицательных долларов.

Мне очень интересно увидеть результаты этого эксперимента, пожалуйста, сообщите нам, когда узнаете!

Если бы мой отрицательный баланс вырос с нуля по курсу кредитных карт, я знаю, куда бы я вложил свои деньги :-)

Компания, выпускающая вашу кредитную карту, отправит вам средства, возможно, бумажный чек, если у вас отрицательный баланс. Так что эта ситуация не продлится долго. Я думаю, максимум 3-6 месяцев, в зависимости от процедур компании.

Мой эксперимент завершился точно таким же результатом, которого Аганью сказал мне ожидать.

Только что вытащил отчет Equifax о CreditKarma и подтвердил, что мой банк сообщил о балансе как 0 долларов. Я ожидаю, что TransUnion будет таким же; Я обновлю, если он отличается (видимо, TU все еще отстает от обновлений из моего банка; я проверю еще раз на следующей неделе.)

Что касается моей оценки: я увеличил использование карты с 1,333% до 0%, но мой «VantageScore 3.0» совсем не изменился; даже не на один балл.

Вывод о том, что «плохо иметь 0% использования» из данных, которые вы связали, вводит в заблуждение. Когда у людей нулевая история, у них также нет и использования. Тот факт, что, как правило, люди с нулевой загрузкой кредитных девственниц, определяет средний балл. Очевидно, что люди с нулевой или ограниченной историей будут иметь значительно более низкие кредитные рейтинги, чем люди с некоторым использованием и большой историей.

В ответ на комментарии пары относительно провала при достижении 0% использования. Данные показывают снижение среднего балла на 67 пунктов с 0% до 1%-10%. Резкое отклонение в среднем балле между этими двумя группами не является результатом изменения пары баллов из-за нулевого использования.

Не могу поверить, что никогда не думал об этом, но в этом есть смысл. Конечно, у большинства людей с нулевой загрузкой низкие баллы; скорее всего нет кредитной истории. Похоже, вы говорите, что нулевой процент использования не может на самом деле негативно повлиять на мой счет, поскольку длина истории будет такой же. Я думаю, вам следует подробно остановиться на этом моменте (в отдельном ответе на вопрос SO, на который я ссылался), поскольку, похоже, существует много заблуждений о том, что 1% лучше, чем 0%.
Я не проверял настоящие баллы FICO, но фальшивые баллы действительно показывают попадание в ваш кредитный рейтинг из-за использования 0%. Я видел провалы из-за этого - мой общий доступный кредит достаточно высок, чтобы в месяц, когда я не беру много, использование может упасть настолько низко, что он будет указан на уровне 0% (в действительности, ниже 1%).
Я произвел полную оплату в тот день, когда выписка была сокращена, и нулевое использование немного снизило мою оценку. Он подскочил прямо в следующем цикле, но это не похоже на то, что ноль в этом месяце повлиял бы на многолетнюю кредитную историю.

Для меня это скорее эксперимент. В любом случае, 2 месяца назад у меня была отличная оценка, и за 2 цикла использования 0% оценка Transunion упала до 822, колоссальное падение на 28 баллов. Возможно, это недостаток модели оценки, но кредитная деятельность без кредитного остатка в конце платежного цикла имеет тот же эффект, что и неиспользование кредита. Плохая вещь. Поэтому мой совет - не платите всю сумму, лучше заплатите достаточно, чтобы оставить 1% использования кредита.

Можете ли вы иметь отрицательное использование кредита? Как это отразится в вашем отчете и повлияет на вашу оценку?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v