В каком порядке уменьшать задолженность по кредиту?

В настоящее время у меня есть федеральные студенческие ссуды и личная ссуда, которую я взял для колледжа. Ниже приведены мои проценты для каждого. Мне интересно, какие кредиты я должен начать выплачивать в первую очередь, чтобы в конечном итоге больше не тратить деньги впустую в долгосрочной перспективе. Мои федеральные находятся на льготном периоде до 11/2018. И мой личный кредит в настоящее время установлен для погашения через 4 года.

  1. Федеральные студенческие ссуды (с льготным периодом до ноября 2018 г.) В настоящее время в нынешнем виде. 10 лет 123 доллара в месяц.

    а. Прямые субсидии $4,500 4,290%

    б. Прямые несубсидированные $1 865,62 4,290%

    в. Прямые субсидии $3 141,69 3,760%

    д. Прямые субсидии $2 267,00 4,450%

    е. Прямые несубсидированные $165,45 4,450%

  2. Личный кредит (около 435 долларов в месяц на 4 года)

    а. 20 000 долларов США 3,735%

Учитывая, что студенческие кредиты не могут быть погашены в случае банкротства (не то, чтобы это имело большое значение в вашем сценарии), а личный кредит имеет самую низкую процентную ставку, погасите его в последнюю очередь. Все студенческие кредиты более или менее эквивалентны. Я ожидаю, что правильные ответы будут обобщать все различные конкурирующие советы, а также плюсы и минусы каждого метода.
Кредит 1e действительно только $165.45, или вы где-то забыли цифру?
Я полагаю, что одна вещь, которая могла бы значительно изменить проценты, заключалась бы в том, что любой из студенческих кредитов, в настоящее время находящихся в льготном периоде, фактически влечет за собой нулевую процентную ставку, если выплачивается в течение льготного периода, но вычисляет проценты задним числом, если льготный период истекает. Это очень распространено для планов магазина «0% до (дата)», вам нужно будет проверить условия каждого студенческого кредита, чтобы увидеть, ведут ли они себя одинаково.
По федеральным субсидированным кредитам не начисляются проценты во время учебы или в течение 6-месячного льготного периода, в отличие от несубсидированных.
Если HartCO прав, выделение несубсидированных кредитов как «начисление процентов в течение льготного периода» из субсидируемых может помочь определить лучший порядок погашения.
Год спустя, и вот мои результаты FYI. Теперь у меня есть следующие долги: 8 тысяч долларов студенческие ссуды @ около 4% 3010 долларов осталось на мотоцикле @ 3,635%

Ответы (6)

Я предполагаю, что вы уже знакомы с двумя наиболее распространенными методами: Avalanche (сначала самая высокая скорость) и Snowball (сначала самая низкая сумма). Лавина всегда должна быть математически правильным ответом, поэтому я обычно рекомендую именно это. Не прогоняя цифры, я бы предположил, что разница в вашем случае будет минимальной. Есть одно преимущество долгового снежного кома, о котором я не часто слышу, и это то, что ваши минимальные платежи уменьшаются. Это означает, что после погашения хотя бы одного кредита, если у вас когда-нибудь возникнет чрезвычайная ситуация, которая истощит ваш резервный фонд, а затем и некоторые другие, в этот действительно плохой месяц у вас может быть, по крайней мере, возможность приостановить снежный ком и внести меньший минимум. платежи. Доступность этой опции в Avalanche не гарантируется.

В штатах вы, как правило, можете на некоторое время заморозить платежи по студенческому кредиту в той или иной форме через поставщика кредита, поддерживаемого государством (частные не регулируются аналогичным образом). Зная это, учтите, что при каждом платеже по любому кредиту деньги теряются на проценты. Разве снежный ком (наконец-то я могу назвать его термином) не имеет больше смысла почти всегда для студенческих кредитов в США? (Предполагая, что вы планируете расплачиваться, а не просто иметь деньги на своем банковском счете)
@ RandomUs1r - хорошее замечание о воздержании от студенческой ссуды, которое совпадает с моим замечанием о приостановке снежного кома во время трудностей. Если бы это было большой проблемой, вы могли бы переупорядочить свой снежный ком, поставив студенческие кредиты в конце. Но учтите, что во время воздержания вам по-прежнему начисляются проценты. Только во время специальной беспроцентной отсрочки проценты не взимаются. Но реальность такова, что если кто-то рассматривает долговой снежный ком, необходимость потенциально приостановить его из-за трудностей действительно следует считать крайне маловероятной.
И кто-то, кто сверхмотивирован, чтобы погасить свои долги, надеюсь, сокрушит либо долговой снежный ком, либо долговую лавину, и если это так, долговая лавина — лучший финансовый выбор.

Некоторые комментарии:

  1. Все процентные ставки близки , так что очевидного выбора на этот счет нет. Это заставляет меня спросить: есть ли у вас какие-либо долги CC? Если это так, это то, что вам нужно ударить в первую очередь.
  2. У вас есть резервный фонд? Что касается долга, фонд в 1000 долларов является хорошей отправной точкой, пока вы платите долг.
  3. Живи ниже своих средств. (Что не означает «быть скрягой»).
  4. Если вы можете доплачивать за отдельные студенческие ссуды, я бы попытался сначала избавиться от несубсидированных, так как у них самые высокие ставки.
  5. Если вы не можете, сначала возьмите личный кредит в размере 20 тысяч долларов.
обязательно погасить личный кредит в первую очередь. Быть в долгу перед друзьями или семьей имеет высокий риск разрушить отношения. Вы не можете сказать это о долге перед федералами.

Итак, есть несколько способов справиться с этим.

Что вы выберете, как правило, зависит от того, какой финансовой философии вы придерживаетесь.

TL;DR: Кому вы доверяете?

Метод № 1: по процентной ставке

  • Почти всегда лучше сначала заняться кредитами с более высокой процентной ставкой , так как вы высвободите больше денег для оплаты долгов или кредитов с более низкими процентными ставками. И быстрее ( источник ).
  • Процентные ставки довольно близки по всем долгам, которые вы перечислили, поэтому вы можете перейти к методу № 2.

Метод № 2: по сумме

  • Второй вариант — это «Debt Snowball: Redux» ( источник ).

  • Этот метод заключается в том, что вы сортируете свои долги от меньшего к большему и сначала выплачиваете самые маленькие кредиты .

  • Метод, лежащий в основе безумия, заключается в том, что, когда эти меньшие долги отходят на второй план быстрее, вы освобождаете все больше и больше денег, которые вы можете использовать, чтобы набрать обороты по мере того, как вы скатываетесь во все более высокие / большие суммы.

Другие вещи, которые следует отметить

  • Является ли «Льготный период» действительно льготным периодом, или проценты будут взиматься задним числом, как только он закончится? Если да, то займись этим. КАК МОЖНО СКОРЕЕ.

  • Если «Льготный период» - это настоящий льготный период, воспользуйтесь этой возможностью, чтобы вложить серьезные деньги в эти долги и стереть их как можно скорее. Чем раньше они исчезнут, тем меньше у вас будет льготного периода, тем меньше процентов вы заплатите.

  • Ничего сложного, но постарайтесь сократить расходы настолько, насколько это возможно. Я знаю, я знаю, это очевидно. Но, может быть, вам не нужна эта подписка Spotify? Или сабвуфер 4K Netflix?

  • Вычтите выплаты из ваших налогов! Нет, правда. Это важно ( источник ).

Обратите внимание, что вы можете вычесть проценты, которые вы платите по студенческим кредитам, из ваших налогов. вы не вычитаете всю оплату
Насколько мне известно, по субсидированным кредитам не начисляются проценты в течение льготного периода, а по несубсидированным кредитам начисляются (но ни по одному из них оплата не требуется).

Существуют дебаты вокруг порядка погашения кредитов, один из которых - снежный ком долга (DS) (от меньшего к большему), другой - самый высокий процент в первую очередь (HIF). Очевидно, что самая высокая процентная ставка является наиболее эффективной с математической точки зрения. Тем не менее, метод долгового снежного кома имеет свои преимущества, поскольку личные финансы уходят корнями в поведение и, соответственно, в психологию. Настолько, что часто DSers могут превзойти HIF, несмотря на математические недостатки.

Если бы ваши кредиты не были в отсрочке, первым выбором было бы легкое погашение 1.е. первый. Оба метода согласуются. Тем не менее, они находятся в отсрочке, так что у вас есть выбор сделать сейчас.

Вы собираетесь сойти с ума и расплатиться с ними как можно скорее или оставить их при себе и расплатиться, когда у вас появятся дополнительные деньги? Если как можно скорее, то используйте долговой снежный ком. Если вы не возражаете против долга в 32 тысячи, используйте метод HIF. Вы хотите расплатиться с долгами через 24 месяца или у вас все еще есть долг в 30 тысяч к тому моменту? Хороший барометр того, где вы находитесь, — это готовность отказаться от выходных, чтобы работать на второй работе. Если ответ положительный, то метод ДС вам подходит.

Ясно одно, 11.11, оформлять кредит 1 у.е. Уходите.

Кроме того, у многих людей возникают проблемы с направлением дополнительных основных платежей на студенческие кредиты или даже на конкретные кредиты. Возможно, вы захотите сделать несколько небольших практических транзакций о том, как работать с интерфейсом и сколько хлопот нужно делать, чтобы делать то, что вы хотите.

Изменить: как отмечает Мэтт в комментариях, заем 1.e. могут начисляться проценты, несмотря на отсрочку. Если это так, оплатите его сегодня!

Зачем ждать, чтобы погасить 1.e? Период получения федеральной студенческой ссуды означает минимальный платеж в размере 0 долларов, но по несубсидируемым ссудам по-прежнему начисляются проценты.
If the ASAP way, then use the debt snowball.Это явно неправильно, особенно если учесть, что OP хочет минимизировать проценты.
@Matt Pete (и я, и другие) считают, что поведение и психология играют большую роль, чем интерес к этим сценариям, и что метод снежного кома на самом деле набирает обороты быстрее, чем оплата по самой высокой ставке. Тем не менее, оплата по самой высокой ставке, вероятно, не будет значительно быстрее , просто сэкономьте небольшую сумму процентов (вероятно, менее чем за один месяц). Что имеет большое значение в сценарии «как можно скорее», так это добавление доходов или сокращение расходов и выплата как можно больше.
@Matt для парней-математиков, включая меня, HIF, казалось бы, погашает кредиты быстрее, но это не так из-за поведения. Это то, о чем я собирался писать статьи в Интернете в течение многих лет.
@DStanley Я понимаю поведенческий аргумент и не оспариваю его. Но это ничего не меняет. Заявление, которое я цитировал, было НЕПРАВИЛЬНЫМ. НИКОГДА не быстрее использовать метод снежного кома вместо лавинного. В лучшем случае они работают одинаково. Утверждение было, опять же, Do you intend to go crazy and pay these off ASAP [...] If the ASAP way, then use the debt snowball.нет, неправда. Если вы намерены погасить кредит как можно скорее, вы используете лавину. Каждый раз. Это самый быстрый способ.
@PeteB Я понимаю поведенческий аргумент, но ваше заявление, которое я первоначально назвал, не содержало никаких ссылок на него. (да, вы упоминали об этом раньше, но вы сделали заявление, не сказав, что это утверждение верно только для людей, не контролирующих себя, чтобы соблюсти свой график платежей) Вы только что сказали (перефразируя) «Чтобы погасить свои кредиты как можно быстрее, метод снежного кома», который неверен. Самый быстрый способ погасить кредит — это лавинообразно, и придерживайтесь графика платежей. Если вы не в состоянии выполнить свой график платежей, это означает, что вы не делаете лавину.
@Matt , если заплаченная сумма одинакова , то да, снежный ком не будет быстрее. Что я видел, так это то, что психологический импульс от выбивания долгов (по сравнению с уменьшением одного огромного долга с высокой процентной ставкой) побуждает человека работать усерднее, чтобы выбить следующий. Таким образом, оплата увеличивается (или, по крайней мере, не уменьшается) с течением времени, что может быстро окупиться. Однако мы сбились с пути.
«Настолько, что часто DSers могут превзойти HIF, несмотря на математические недостатки». Хотелось бы увидеть данные, подтверждающие это утверждение.
@DStanley, это сложный аргумент, но как только вы поймете, насколько поведение влияет на личные финансы, тогда действительно может начаться быстрое накопление богатства. Мэтт: Долговая лавина — неточный термин. Конечно, если кто-то получил непредвиденную прибыль, это можно считать лавиной, но не тогда, когда это регулярный ежемесячный доход.
@PeteB Snowball также является неточным термином. Лавина и снежный ком - это просто названия. Они не должны быть идеальными метафорами.
@DStanley Я все еще не спорю, что ты ошибаешься в психологическом аспекте выплаты долга. Я не знаю, почему ты так думаешь. Чтобы уточнить (надеюсь), всегда неправильно утверждать, что снежный ком — самая быстрая схема погашения. Лавина всегда как минимум такая же быстрая, часто быстрее. Не придерживаясь вашего графика погашения означает, что вы не делаете лавину. Поэтому, как вы сказали, для некоторых людей может быть лучше использовать снежный ком, чтобы получить самое быстрое погашение. Но это не значит, что это самый быстрый способ погасить долг. Самое быстрое (и самое дешевое) погашение всегда лавинообразно.
@hartco Система, которой вы на самом деле следуете, работает лучше всего.
@HartCO Вот одно резюме исследований . Интересная цитата: "наука говорит, что люди не совсем разумные существа". Признаюсь, это не говорит о том, что долг выплачивается быстрее , а о том, что он чаще полностью погашается .
@DStanley Я был взволнован, но все исследования были довольно разочаровывающими. Я сомневаюсь, что психологический эффект имеет смысл, когда когорта ограничена людьми, уже мотивированными погасить свой долг и готовыми принять план.
@ Мэтт, ты должен высказать свои мысли в ответ.

Поскольку это студенческие ссуды, и некоторые из них все еще находятся в льготном периоде, я предполагаю, что вы относительно молоды, начинаете свою первую настоящую работу без каких-либо других крупных долгов (например, машина или дом), разумные расходы на проживание (например, отсутствие маленьких детей ), и никакой экономии.

Если это так, учитывая, что все кредиты относительно небольшие с разумными процентными ставками, я бы не стал спешить с погашением любого из них. Я бы сосредоточился на том, чтобы убедиться, что у вас есть (1) разумный резервный фонд (может быть, 6 месяцев расходов на проживание в относительно ликвидных и консервативных инвестициях), (2) возможность полностью получить любые соответствующие пенсионные пособия (например, матч 401k) , и (3) максимизировать любые пенсионные счета с налоговыми льготами. Как только обо всем этом позаботятся и если еще останутся деньги, я бы подумал о том, чтобы вложить дополнительные деньги в погашение кредитов. Это позволит вам сэкономить на первоначальном взносе за дом

  1. Лавина и Снежок соглашаются. «e. Прямые несубсидированные $165,45 4,450%» — это и самая маленькая ссуда («Снежный ком»), и самая высокая процентная ставка («Лавина»). Так что сначала заплатите.

  2. Avalanche окупится «d. Прямые субсидии 2 267,00 долларов 4,450%», а Snowball окупится «b. Прямые несубсидии 1 865,62 долларов 4,290%». Если вы еще не платите проценты по субсидированному кредиту, Avalanche также погасит «b».

  3. Те же две возможности, но в обратном порядке. Avalanche: «б. Прямые несубсидированные $1865,62 4,290%»; Snowball: «d. Прямые субсидии 2 267,00 4,450%».

  4. На данный момент оба метода погасили те же три кредита. Avalanche заплатит самую высокую оставшуюся ставку: «а. Прямые субсидии 4500 долларов 4,290%». Snowball выплатит наименьший оставшийся остаток: «c. Прямые субсидии 3 141,69 3,760%».

  5. Опять же, те же две возможности, но в обратном порядке. Avalanche: «c. Прямые субсидии 3 141,69 3,760%»; Snowball: «а. Прямые субсидии 4500 долларов 4,290%».

  6. В обоих методах вы погасите личный кредит в последнюю очередь. У него самая низкая процентная ставка (последняя лавина) и самый большой баланс (последняя снежинка). И , как отмечается , это единственный кредит, который можно легко погасить в случае банкротства.

Я считаю (но не уверен), что субсидируемые кредиты не взимают проценты в течение льготного периода. Я считаю, что это субсидия. Государство платит вам проценты за это время.

Я считаю, что по несубсидированным кредитам проценты начисляются в течение льготного периода. Просто не нужно платить. Вы должны погасить несубсидированных кредитов как можно скорее.

Почему стоит выбрать Avalanche или Snowball? Лавина немного дешевле. Вы платите наименьшие проценты. Snowball более гибкий и более эмоциональный. В начале вы быстрее выплачиваете кредиты. Если у вас проблемы с финансовой дисциплиной, за Снежком легче следовать из-за этого чувства выполненного долга.

В данной конкретной ситуации разница между двумя подходами незначительна. Оба сначала погасят один и тот же кредит. Оба погасить одни и те же три кредита до трех других кредитов. И оба поставили личный кредит в последнюю очередь.

Единственным реальным аргументом против этих заказов является возможность того, что вы будете иметь периодический доход. Если у вас нет денег для выплаты кредита, студенческие кредиты (по крайней мере, субсидируемые) позволяют вам приостановить платежи из-за трудностей. Потребительский кредит не имеет такой возможности. Существует аргумент, что сначала нужно погасить личный кредит, чтобы избежать банкротства. Конечно, вы все же можете предпочесть погасить его в последнюю очередь, потому что, возможно, это стоит того, чтобы погасить его при банкротстве.

В каком порядке уменьшать задолженность по кредиту?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v