Объявить о банкротстве или просто подождать семь лет?

Долги с истекшим сроком давности и ИСКУССТВЕННЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ВЗЫСКУ ДОЛГОВ ШТАТА являются хорошими отправными точками для решения вопросов о том, что можно взыскать и на какой срок. Кажется, что речь идет о банкротстве, просроченных долгах и том, что могут сделать кредиторы (первоначальные владельцы долга, а не коллекторские агентства или те, кто покупает долг). Вам также следует ознакомиться с Законом о справедливой кредитной отчетности, который регулирует некоторые вопросы.

Закон о справедливой кредитной отчетности и раздел о долгах с истекшим сроком давности применяются к коллекторским агентствам и т. д. (так называемым владельцам долга, как указал @littleadv, поскольку они покупают долг у кредиторов), а не к фактическим кредиторам (тем, кому принадлежит долг). изначально был должен). Кредиторы (те, кому первоначально был причитается долг) имеют другие правила, чем сборщики долгов, и могут делать то, что не могут коллекторы. Закон штата обычно регулирует, что кредиторы, как первоначальные владельцы долга, могут делать на законных основаниях и как долго.

• Банкротство

  Банкротство — это юридическое действие, которое освобождает кого-то от уплаты всего или части долга (они кричат ​​«Дядя!» и заявляют, что у них недостаточно денег, чтобы расплатиться со своими кредиторами). В кредитном отчете счета обычно обновляются, чтобы показать «включен в банкротство» или что-то подобное. Долг, который, как установлено, все еще остается причитающимся, часто будет уменьшен в сумме / платежах.

• Долги с истекшим сроком давности

  Долги с истекшим сроком давности — это долги, которые все еще остаются причитающимися, но не могут быть взысканы путем прямого судебного иска (судебного иска). В каждом штате есть свой срок исковой давности в отношении того, как долго различные виды долга могут быть взысканы путем подачи иска после первоначального дефолта, прежде чем он будет считаться просроченным. Этот период обычно составляет 3-6 лет, но в некоторых штатах, таких как Кентукки, разрешены гораздо более длительные периоды времени (до 15 лет).

  Наличие долга с истекшим сроком давности НЕ мешает коллектору связаться с кем-либо по поводу долга. Коллекторы по-прежнему могут пытаться взыскать долг навсегда — и, вероятно, будут — но обычно они не могут подать в суд и взыскать платеж после истечения срока давности.

  Однако есть подводные камни с просроченными долгами в отношении взыскания, которые могут сделать их по-прежнему юридически значимыми. Совершение любого платежа, независимо от его размера, устное обязательство выплатить или даже признание долга с истекшим сроком давности часто бывает достаточным для того, чтобы долг мог быть взыскан на законных основаниях, даже если обычно срок исковой давности для его взыскания истек. Это опять-таки зависит от государства, но для многих это ловушка. Процесс возвращения долга к взысканию часто называют «повторным старением». Повторное старение, по сути, означает, что часы начинают заново по истечении срока исковой давности, продлевая время, в течение которого кредитор может использовать суд для взыскания этого долга.

  Если кто-то предстанет перед судом по поводу долга с истекшим сроком давности, который по закону не подлежит взысканию (по закону не был продлен по закону), с ним ничего не происходит. Однако истечение срока давности не препятствует судебному иску в том смысле, что вам все равно придется доказывать, что долг имеет срок давности и не подлежит взысканию в суде, если вы подали в суд на него.

  Истечение срока давности не означает, что долг «растворяется». Долг всегда остается задолженностью, если только он не был прощен или погашен в суде по делам о банкротстве. Это означает, что в сочетании со способностью коллекторов связываться с кем-то по поводу задолженности по закону и подводных камней повторного старения, для коллектора вполне возможно снова получить 20-летний долг, подлежащий судебному преследованию.

  Также обратите внимание, что в то время как кто-то пытается уклониться от уплаты долга, чтобы сделать его просроченным (например, ничего не заплатив ), кредиторы и коллекторы все еще могут подать в суд на долг, и если они получают судебное решение против кого-то, это может продлевать долг на неопределенный срок. Судебные решения в конечном итоге теряют силу, но часто только через 10 или более лет, и многие штаты позволяют «возродить» бездействующие судебные решения в течение этого периода времени.

• Кредитные отчеты

  Что касается кредитных отчетов, то есть ли у кого-то долг и отображается ли он в кредитном отчете, это две разные вещи. Как указывалось ранее, ни один долг не «распадается» или не исчезает, если только это не будет сделано в результате какого-либо судебного действия.

  Однако что касается отчетности, о большинстве «плохих» кредитов перестают сообщать через семь лет (согласно федеральному закону). То есть счета в кредитном отчете будут удалены через семь лет после исходных дат просрочки счетов, независимо от того, включены ли они в банкротство или в качестве просроченной задолженности. Это предполагает, что ни один юридический процесс не позволяет продолжать сообщать об учетной записи (как это часто бывает в случае повторного старения). Для справки, дата прекращения банкротства не имеет ничего общего с тем, когда информация об учетной записи будет удалена из вашего кредитного отчета.

  Обратите внимание, что о некоторых долгах, таких как налоговые удержания, можно сообщать неограниченное время.

Стоит ли рассматривать банкротство?

Решение о банкротстве в основном зависит от того, насколько серьезна задолженность. Если это чрезвычайно большая сумма, а активы очень малы, банкротство является хорошим путем, поскольку оно юридически позаботится о многих незавершенных делах и, вероятно, снимет большую часть или все бремя фактического долга. С точки зрения кредитоспособности, 10 лет — это максимальный срок банкротства (в частности), который появится в кредитном отчете. Счета могут отказаться от кредитного отчета до банкротства, потому что они прошли семь лет, о которых можно юридически сообщить. Долги перед государством, такие как алименты, студенческие ссуды, подоходный налог и т. д., как правило, не могут быть списаны, и на них не распространяется обычный срок исковой давности по взысканию долга.

Наконец, плохая кредитная история есть плохая кредитная история: вероятно, не будет большой разницы с точки зрения способности получить кредит между банкротством и попыткой уклониться от судебного иска, чтобы сделать долги просроченными. Если долг значителен, банкротство может быть единственным разумным вариантом.

Предположение не обязательно правильное. Хотя семь лет влияют на кредитный отчет, срок исковой давности для взыскания долга может быть другим и основывается на законе штата, в котором был предоставлен долг (или на федеральном законе для банков Северной Америки).

Имейте в виду, что кредитор может переустановить часы в любое время, возбудив судебный иск, например, подав иск в суд, чтобы присвоить себе часть своего дохода или наложить залог на некоторые из его активов. Во многих случаях достаточно просто связаться с должником, чтобы сбросить часы. Срок исковой давности по взысканию долгов является юридическим вопросом, и он должен поговорить об этом с юристом. Разные учетные записи могут иметь разные законы, влияющие на них.

Предположим, что он изменил свой образ жизни. Он прекратил деструктивное поведение (игры в азартные игры) и получил достаточно денег от работы в будущем, чтобы оплатить все свои будущие расходы. Тогда действительно старые долги исчезнут и как подлежащие взысканию, и как источник отрицательной отметки в кредитном отчете. Также предположим, что люди или компании никогда не узнают, что у родственника есть постоянный источник дохода, также предположим, что все долги могут быть прощены и не будут иметь долгосрочных последствий.

Если какое-либо из этих предположений неверно, план не сработает. След долгов будет продолжать расти и может иметь дополнительные осложнения. По мере того, как долги исчезают из поля зрения, они могут еще быстрее смениться новыми угрозами.

Много людей использовали ссуду консолидации долга, или ссуду собственного капитала, чтобы погасить все кредитные карты; но снова оказались в беде, потому что они так и не решили основную проблему: они тратят больше, чем зарабатывают. В случае кредита собственного капитала они подвергают свой дом риску, как замену необеспеченных кредитов.

Если азартные игры продолжаются, невыплата старых долгов становится костылем для способности генерировать новые долги.