Могу ли я освободиться от долгов или мне следует объявить себя банкротом? Как мне управлять своим долгом и финансами?

Мне 35 лет, холост, живу в США. Мой доход составляет от 78 до 80 тысяч после уплаты налогов и страховки.

Я плачу 1500 долларов за аренду + коммунальные услуги, 150 долларов за телефонный счет, 450 долларов за автокредит, 300 долларов за автострахование (для двух человек; я помогаю другу, который не может оплатить автострахование), 750 долларов за личный кредит и от 750 до 1000 долларов. для кредитной карты. Мне также нужно отправить от 100 до 200 долларов на родину. Общие ежемесячные расходы составляют от 3950 до 4200 долларов.

У меня есть автокредит в размере 16 тысяч долларов под 7%, долг по кредитной карте в размере 32 тысяч долларов под 20-22% и личный кредит в размере 18 тысяч долларов под 17%. Общий долг = 64 тыс. долларов.

После вышеперечисленных расходов мне нужны деньги на продукты, одежду, бензин и другие ежемесячные нужды.

Я хочу освободиться от долгов или, по крайней мере, уменьшить свой общий долг с 64 тысяч долларов до 10 тысяч долларов.

Я не могу консолидировать свои долги, потому что у меня уже есть личный кредит, и у меня плохой кредитный рейтинг.

Посоветуйте, пожалуйста, как уменьшить мой долг.

Могу ли я быть свободным от долгов или мне следует объявить себя банкротом (я не знаю, возможно ли это, потому что я не гражданин США).

4 200 долларов * 12 = 50 400 долларов. Ваш доход составляет около 80 000 долларов после уплаты налогов, так куда же деваются 30 000 долларов в год?
Да, я в США. @HartCO Я не мог управлять своими финансами по разным причинам, мне нужна помощь. Мне пришлось потратить 10 тысяч на больницу, потому что страховая компания отклонила мое требование (у меня была краткосрочная страховка, потому что в то время я не имел права на обычную страховку). Потом я потерял подругу, потом стал больше пить, как раньше тратил на спиртное от 500 до 600 долларов и...
Да, у ОП есть огромные утечки денег, которые они не документируют.
Телефонный счет на 120 долларов? В 2019 году? Как ты умудряешься столько платить за свой телефон?
Он говорит об отправке денег домой. Что подразумевает семью за границей, что может объяснить большой счет за телефон. Кому-то нужно познакомиться со скайпом, чтобы сократить это.
Я не видел, чтобы кто-нибудь обращался к этому, поэтому, возможно, я ошибаюсь (не житель США), но я не понимаю, как спрашивающий может иметь право на банкротство, даже если забыть о любых возможных проблемах с гражданством. Кажется, их доход достаточно высок, чтобы легко управлять своим долгом.
@Philipp Исходя из того, что от 100 до 200 долларов в родную страну, я полагаю, возможно, дорогие международные телефонные звонки людям, которые не могут легко общаться по скайпу, или в страну, которая затрудняет это.
У меня есть 2 линии под моей учетной записью телефона. (Я плачу за моего друга, за которого я плачу автострахование). И да, оплата телефона моего друга и автостраховки для меня неизбежна по некоторым причинам.
Вопрос в том, действительно ли уместно поддерживать этого друга, когда у вас есть ощущение, что у вас недостаточно средств даже для себя.
Эта страховка автомобиля кажется мне довольно высокой, в среднем 150 долларов в месяц довольно солидно. Это нормально в США (немецкие тарифы даже вполовину меньше, чем для обычного автомобиля и разумного покрытия)
@ Chieron Нет, я думаю, что в США это тоже высоко. Для меня и моего партнера, с высокопроизводительным спортивным автомобилем по полису, я заплатил около 200 долларов. На самом деле, теперь я плачу около 300 долларов в месяц с двумя детьми-подростками по полису! ОП обязательно должен присмотреться.
@Philipp До того, как я переключился на недорогую услугу, мой счет за мобильную связь составлял около 100 долларов в месяц за давний тарифный план с неограниченным объемом данных. Этот оператор регулярно хвастается своей сетью и прикрепляет соответствующий ценник!
Ваша бухгалтерия сбивает с толку. Вы говорите: «Общие ежемесячные расходы составляют от 3950 до 4200 долларов», но затем вы говорите: «После вышеуказанных расходов мне нужны деньги на продукты, одежду, бензин и другие ежемесячные нужды». Значит, 4200 долларов на самом деле не полная сумма? Это не включает продукты, одежду, бензин и т.д.?
@Chieron Мне тоже кажется, что я плачу менее 100 долларов в месяц за полное покрытие 2 автомобилей и 2 водителей.
@Накопление, да.. Остается 2400$ на продукты, бензин и одежду, которых должно быть более чем достаточно при нормальных условиях. Это было бы не слишком жалко для общего ежемесячного чистого дохода. (Черт возьми, многие люди не зарабатывают это до вычета налогов)
@EricNolan, ты на высоте. Если спрашивающий попытается объявить о банкротстве, он будет исключен из суда. К счастью, как говорили другие, ему это не нужно, ему просто нужно настроить свое мышление. Хорошо, что он задал вопрос здесь до того, как сделал что-то действительно плохое. Его просто нужно настроить в соответствии с общим советом здесь.
Гражданство не является требованием для банкротства и не повлияет на вашу возможность получить гражданство США позже, если только оно не получено мошенническим путем. Однако вам может потребоваться быть постоянным жителем, то есть владельцем грин-карты (юрист сможет проконсультировать вас, если это вызывает беспокойство). В вашем случае соотношение доходов и расходов не дает вам права на банкротство по главе 6.
Что вы имеете в виду, когда платите 1000 долларов в месяц по кредитной карте?
Кроме того, есть разумный шанс, что автостраховка вашего друга никогда не выплатит деньги, так что это может привести к сжиганию денег. Если машина принадлежит им, но застрахована на ваше имя, и вы не состоите в отношениях, в любом иске может быть отказано. Еще больше причин перестать платить этот бит.
150 долларов за ежемесячный счет за телефон — это безумие. Вы не можете позволить себе мобильную подписку, поэтому не покупайте мобильную подписку. Вы по-прежнему можете звонить бесплатно по Wi-Fi со своего мобильного телефона. Скайп и Вайбер бесплатно. Вы можете звонить на стационарные телефоны в 63 странах с подпиской Skype Unlimited World за 14 долларов в месяц или в 60 стран с Vonage World за 15 долларов в месяц ; каждые 6 месяцев звоните в службу поддержки и угрожайте отменить. Планируйте свои звонки семье заранее.
Что касается автокредита: 450 долларов в месяц по автокредиту на 16 тысяч долларов под 7% - это 40-месячный срок (? Разве они обычно не 36 или 48?) + 300 долларов на автострахование для двух человек. Две недостающие части информации: а) выясните, можете ли вы обойтись без машины? б) Если да, то сколько вы можете получить за продажу автомобиля? Просто посетите пару дилеров, получите примерные оценки, сравните с KBB. Сокращение вашего долга примерно на 16 тысяч долларов и ежемесячных расходов на 750 долларов было бы здорово, если бы вы могли это сделать. Подумайте о том, чтобы вложить эти 750 долларов в оплату 20-22% счета CC. Подсчитайте, на сколько месяцев раньше это ускорит окупаемость.
Кроме того, вы знаете, вы не имеете права объявить себя банкротом. Чтобы объявить о банкротстве, вы должны иметь подлинную, непримиримую неплатежеспособность, а у вас ее нет. Простая неприязнь к долгам (которые вы накопили) не является веской причиной.
Если возможно, перестаньте тратить деньги на то, на что вам не нужно тратиться, и направьте эти $$ на кредиты с самой высокой стоимостью (в данном случае CC). Находясь в долгах по высоким ставкам, вы не можете позволить себе помогать другим, пока долг не исчезнет. Поэтому: 1. Перестаньте помогать своему другу со страховкой автомобиля. 2. Прекратите отправлять деньги в вашу страну, если это возможно. Если ты умрешь завтра, они как-нибудь выживут. (Я знаю, это звучит жестоко, но фундаментальный принцип личных финансов — не помогать другим выбраться из ямы, пока вы сами не выберетесь из ямы.) 3. Если вы можете откладывать 10 тысяч долларов в год, вы должны быть свободны от долгов. скоро.
Телефонный счет в 150 долларов — это смешно. Куда это все идет? Вы совершаете много дальних поездок в родную страну? Если это так, вам действительно следует переключиться на Skype/Hangouts или какой-либо другой дешевый voip-сервис.
Подумайте о переводе долгов по кредитной карте на карты с более низкими ставками — в Великобритании вы можете получить карты, которые взимают 0% в течение 6 месяцев.
Прошла неделя с тех пор, как вы получили много отличных ответов. Что вы уже сделали и сохранили?
Прошло 16 или 17 месяцев с тех пор, как я опубликовал это. У меня было много долгов, и я чувствовал себя ужасно, и тогда мой собственный капитал был отрицательным. Но я рад, что улучшил свой собственный капитал до положительного. Я еще не выплатил свой долг полностью (оплатил часть), но накопил более чем достаточно, чтобы расплатиться с долгами. Спасибо всем.

Ответы (8)

Могу ли я быть свободным от долгов или я должен объявить себя банкротом

Нет причин подавать заявление о банкротстве с долгами в 64 тысячи долларов и чистой зарплатой в 80 тысяч долларов. Вы можете выбраться из долгов за 1-2 года, если готовы пожертвовать. Чем больше вы жертвуете, тем меньше времени это займет.

Посоветуйте, пожалуйста, как уменьшить мой долг.

  • Прекратите создавать больше долгов. Разрежьте все кредитные карты
  • Положите 1000-2000 долларов на сберегательный счет наличными, чтобы покрыть «чрезвычайные ситуации», пока вы расплачиваетесь с долгами.
  • Получите наличный бюджет. Перечислите все свои расходы в порядке очередности (жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и т. д.). Ставьте долги на последнее место.
  • Сократите расходы до минимума. Ни ресторанов, ни отпусков. Каждый дискреционный доллар, который вы тратите, ограничивает скорость погашения долга.
  • После того, как вы распланируете все свои расходы, все оставшиеся денежные средства пойдут на ваш долг с самой высокой процентной ставкой (обычно я предлагаю наименьший остаток, но процентные ставки и остатки здесь настолько высоки, что это может иметь большее значение, чем в большинстве случаев) . Как только деньги закончатся, перестаньте тратить.
  • Оплатить минимальные платежи по всем остальным долгам. Не пропускайте платежи, если вы уже не находитесь в дефолте.

Как только вы определите, сколько в месяц вы можете платить по долгам, вы можете выяснить, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить их. Не ждите быстрых решений. Ваш долг накапливался с течением времени; нет никаких оснований ожидать, чтобы избавиться от него быстро.

Некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать свое путешествие:

  • Продать машину. Используйте вырученные средства, чтобы получить дешевую машину, за которую вы можете заплатить наличными.
  • Продавайте другие вещи. Все, что вы можете продать в Интернете, поможет вам быстрее расплатиться с долгами.
  • Получите дополнительную работу. Вероятно, вы сможете найти работу с частичной занятостью, за которую платят 1-2000 долларов в месяц.
@D Стэнли, да, мой долг со временем рос. И я пытался много раз, и мне не удалось понизить его по разным причинам, в том числе и из-за моих перерасходов. К сожалению, я не могу работать дополнительно в соответствии с законодательством США и визой, которая у меня есть. Спасибо за Ваш ответ.
@TheGuest Вы не одиноки. Первый шаг (получение бюджета и его соблюдение) на сегодняшний день является самым сложным. Это потребует некоторого времени и дисциплины, но как только вы это сделаете, вы будете менее склонны к перерасходу средств в будущем.
+1, отличный ответ. @TheGuest, если у вас проблемы с мотивацией и процедурой составления бюджета, я рекомендую книгу Дэйва Рэмси «The Total Money Makeover» , которая проведет вас через все шаги, необходимые для избавления от долгов.
Вы также можете посмотреть радиошоу/подкаст Дэйва Рэмси на YouTube. Много бесплатных советов, вдохновения и ресурсов. То, что изложено выше, довольно близко к «Детским шагам», о которых вы еще услышите, и привело миллионы людей к лучшей финансовой жизни.
Составление официального бюджета и его соблюдение, пожалуй, самый важный пункт в этом списке. Вы никогда не выберетесь из долгов, если не прекратите накапливать дополнительный долг. Если у вас есть проблемы с соблюдением бюджета, я считаю полезным нанять надежного друга, который будет «проверять ваши бухгалтерские книги» в конце месяца и поможет вам быть подотчетными.
Еще одно преимущество контроля над своими финансами и погашения долгов без дефолта заключается в том, что это улучшит ваш кредитный рейтинг. В краткосрочной перспективе это не является серьезной проблемой, но в долгосрочной перспективе получение хорошего кредитного рейтинга и поддержание его на высоком уровне имеет некоторые преимущества. Если и когда вы берете крупный кредит, например, на дом, высокий кредитный рейтинг означает, что вы часто можете договориться о более низкой процентной ставке. Сокращение даже 1/4% от процентной ставки 30-летней фиксированной ипотеки будет иметь существенное значение для общей суммы, которую вы тратите на ее погашение.
Продать машину. Используйте вырученные средства, чтобы получить дешевую машину, за которую вы можете заплатить наличными. Является ли это хорошим советом, зависит от текущей стоимости автомобиля.
Кроме того, продажа автомобиля и сосредоточение внимания на этих расходах, вероятно, не являются хорошей тратой времени. У спрашивающего уже есть очень большой годовой излишек, который они тратят на что-то. Если они поймут, как перестать это делать, то смогут забыть об экономии на машине. Если они этого не поймут, несколько сотен в месяц, сэкономленных на смене автомобилей, будут просто потрачены вместе с 30 тысячами или около того, которые исчезают из бюджета каждый год.
Используйте вырученные средства, чтобы получить дешевую машину, за которую вы можете заплатить наличными. — или хорошенько подумайте, действительно ли вам нужна машина.
Я не согласен с сокращением кредитных карт. Репутация OP упала, и наличие карт и поддержание их активности поможет улучшить этот фронт (особенно если карты несколько старше). Пока минимальная оплата вносится вовремя и ОП использует карту на пачку жевательной резинки раз в месяц, то сохранить их не помешает. Восстановление кредита занимает очень много времени, и каждая мелочь помогает ИМО.
@LuxClaridge Я могу ошибаться, но я почти уверен, что учетные записи CC по-прежнему считаются «активными», пока у вас есть баланс и вы совершаете платежи (нет необходимости покупать жевательную резинку каждый месяц, оплачивая ее). Разрезание карт не означает закрытие учетной записи, это просто означает, что у вас не будет соблазна взимать дополнительную плату со учетной записи во время этой миссии. Кроме того, наличие хорошего кредитного рейтинга должно быть наименьшей из забот ОП прямо сейчас - он не должен рассчитывать на подачу заявления на получение большего кредита в ближайшее время, поэтому ему не нужен хороший кредитный рейтинг.
@CactusCake, знаешь, я думаю, ты прав. Я просто привык к тому, что люди говорят о том, чтобы карты оставались активными [потому что в противном случае у них нет баланса]. В то время как хороший кредитный рейтинг должен быть наименьшей из забот OP, он может также работать над этим в тандеме, особенно если это не требует гораздо больше усилий, чем разрезание карт. Как я уже сказал, ремонт требует времени (я занимаюсь этим уже год и только немного продвинулся).
@EricNolan Продажа машины - хорошее времяпрепровождение. Тем более, что в противном случае ОП в это время тратила бы деньги. Чем больше времени вложено в то, что не сжигает деньги, тем лучше ;-)
Кроме того, OP признала плохой кредитный рейтинг, но мы не знаем, связано ли это с пропущенными платежами или просто с высокой загруженностью. Если он пропустил платежи, то вы правы - восстанавливать придется долго. Тем не менее, если OP ежемесячно ежемесячно ежемесячно совершал хотя бы минимальные платежи, его оценка должна снова подскочить до довольно приличной цифры, как только общий долг уменьшится.
Все - продавать машину предлагаю ТОЛЬКО как возможность ускорить процесс. Это экономит оплату автомобиля и сразу же уменьшает долг на 16 тысяч долларов. Очевидно, что если машина находится под водой, то это НЕ очень хорошая идея, и это не является необоснованным долгом, учитывая доход. Пожалуйста, воздержитесь от обсуждения этого вопроса в комментариях.
тысяча-две тысячи долларов - это действительно небольшая экономия на "смутное время". Меня всегда учили, что у вас должен быть в запасе минимум 1, а лучше 3 месяца «расходов на проживание».
К счастью, я пока не пропустил ни одного платежа. Когда я был в своей родной стране, мне даже не нравилось использовать дебетовые карты (любые карты, которыми мы пользуемся для оплаты). Я все время платил наличными. Хотя у меня там был приличный доход, я даже не подавал заявку на получение кредитной карты. Потому что я ненавидел кредит. Но после приезда в США мне пришлось взять кредитную карту из-за создания кредитной истории... и тогда я так запаниковал, когда мой общий баланс составил от 7 до 8 тысяч долларов. И я подал заявку на новые карты для перевода баланса ... моя депрессия ... здоровье и личные проблемы привели меня сюда. Все мои годы работы ушли.
@ paul23 мнения расходятся, но моя позиция такова: 6 месяцев наличных денег - это много, чтобы сидеть без дела, когда у вас много долгов под 18+% годовых. 1000 долларов должны позволить вам справиться со всеми чрезвычайными ситуациями, кроме катастрофических, и в этом случае вы придумываете новый план. Как только о долге позаботятся, вы увеличите резервный фонд.
@DStanley Что, если тебя уволят? Или вы сломали ногу и какое-то время не можете приступить к работе? Или вы случайно врезаетесь в другой уход и должны возместить ущерб? Всегда ожидайте наихудшей ситуации и готовьтесь к ней.
@DStanley «Это позволяет сэкономить на оплате автомобиля и сразу же сократить долг на 16 тысяч долларов». Автомобили редко стоят текущего долга против них. Продажа автомобиля, которым вы владели за небольшую сумму, обычно не погасит ваш долг за автомобиль . Для того, чтобы погасить свой долг, вам придется ввести дополнительные наличные деньги. и вам придется потратить деньги на покупку нового вида транспорта для автомобиля. Более того, автокредит имеет гораздо меньшую ставку, чем другой долг, погашение его сначала не имеет большого смысла, и вы не можете продать автомобиль без его погашения (поскольку долг, вероятно, обеспечен за счет автомобиля)
@ paul23 еще раз, это только мое мнение, но если произойдет что-то катастрофическое, вы перестанете выплачивать долг и используете эти долговые платежи, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией. Если у вас большой счет за медицинские услуги, вы разрабатываете план оплаты. Если вы потеряете работу, вы перестанете платить долги, еще больше сократите расходы и вернетесь к работе как можно скорее. Я хочу сказать, что 18% — это большой процент, который нужно заплатить, чтобы сохранить большую подстраховку для события с низкой вероятностью.
Еще одно соображение против продажи автомобиля заключается в том, что, если вы не обладаете некоторыми знаниями об автомобилях и о том, как их оценивать и устранять мелкие проблемы, автомобиль стоимостью 10 тысяч долларов или меньше рискует гораздо более высокими затратами на техническое обслуживание. Поскольку мы не знаем, может ли ОП правильно оценить механическую целостность нового подержанного автомобиля, это рискованное предложение. И если они купят еще один, который стоит более 10 тысяч долларов, в лучшем случае это незначительная экономия.
@DStanley Я считаю, что 18% действительно много, интересно, разрешает ли закон вообще такую ​​арендную плату для потребителей? Может быть, проверить это; Я не знаю законов за границей, но здесь, в Нидерландах, в последнее время максимальный процент был повышен до 14%.
@ paul23 Не уверен, что вы имеете в виду под «арендной платой», но кредитные карты часто взимают 20% или более. Дело в том, что если у вас есть наличные деньги и 20% долга по кредитной карте, вы фактически платите 20% годовых, чтобы держать эти деньги под рукой.
«Продать машину» работает только в том случае, если вы можете найти кого-то достаточно легковерного, чтобы заплатить намного больше, чем они должны за подержанную машину; в противном случае вы будете терять деньги делая это. Вы не можете исправить ошибку покупки автомобиля в кредит.
НЕ продавайте машину. Помимо того, что на самом деле они того не стоят, дешевые старые автомобили — это пустая трата денег. Владеть автомобилем дороже, чем покупать его.
Разрезать кредитные карты, чтобы бороться с перерасходом, это все равно, что разбить все бокалы для вина, чтобы бороться с алкоголизмом. Это отличный ритуал для показа по телевизору, но он не решает реальной проблемы.
@xiaomy: я не понимаю, можно поконкретнее? Более полная и современная версия будет звучать так : «Прекратите носить свою CC в кошельке, отсоедините ее от любых приложений, отмените все повторяющиеся платежи CC (кроме коммунальных услуг), в редких случаях, когда вы ходите в ресторан/кафе/другое дискреционное место. , подсчитайте свои расходы заранее и принесите только наличные» .
@smci Проблема заключается в недисциплинированном расходовании средств, поэтому необходимо научиться составлять бюджеты и организовывать расходы. Сокращение копий и внесение точных наличных денег просто чрезмерно и должно быть крайней мерой.
@xiaomy: конечно, проблема в недисциплинированных тратах, но сокращение СС является одним из нескольких компонентов, меняющих это, как и концептуализация долга СС с точки зрения «месяцев на выплату» вместо вашего гибкого пластикового друга, который повсюду ходит с вами. .
Не будет ли разумнее вместо этого положить в долг эти 1-2 тысячи долларов, предложенные для экстренной экономии? Если что-то случится, вы можете просто снова увеличить свой долг - единственная разница, кажется, в том, что вы бы начислили больше процентов на свой долг. Я говорю это только потому, что долг включает в себя задолженность по кредитной карте (и личные займы), откуда вы, вероятно, можете снять деньги по своему желанию, если это необходимо, и не должен предусматривать получение еще более высокой процентной ставки (что может быть неверно при замене других форм кредита). долг, если в этом возникнет необходимость).
@NotThatGuy В зависимости от того, что произойдет, вы не сможете снова увеличить этот долг.
@NotThatGuy Учитывая, что первым шагом является сокращение кредитных карт и прекращение их использования, я бы не стал использовать кредитные карты в качестве «резервного фонда». Использование долга в качестве оправдания для того, чтобы тратить деньги, которых у вас нет, — это то, как вы в первую очередь получаете долг по кредитной карте.
ВСЕГДА лучше сначала погасить долги с самыми высокими процентами, независимо от размера. Я также не согласен с сокращением кредитных карт и сохранением резервного фонда наличных в размере 2000 долларов - наличные должны использоваться для выплаты долга, а кредитные карты - на случай чрезвычайной ситуации, если это возможно.
@Mr_Thyroid Я не согласен с обоими и уже заявил, почему резервный фонд наличных денег лучше, чем использование кредита. Во-первых, существуют убедительные доказательства того, что метод «снежного кома» работает лучше для некоторых из-за поведенческих аспектов, несмотря на математическое преимущество. Люди не всегда рациональны.
@Mr_Thyroid В частности, я не согласен с тем, что платить сначала самую высокую процентную ставку ВСЕГДА лучше.
@DStanley Важно научить людей быть полностью прагматичными при работе с долгами, дать им лучшие стратегии для победы, а не дать им стратегии, которые помогут им представить, что они выигрывают, когда это не так.
Зависит от. Если у человека долг в 60 тысяч долларов с зарплатой в 80 тысяч долларов, и в игре нет других переменных, да, ОП не должен рассматривать вариант банкротства. Я бы сказал, что если ОП предвидит дополнительные пагубные факторы, такие как здоровье или нестабильный рынок труда, это может быть мудрым выбором (при условии, что судья согласится).
Тогда есть также случай сложных процентов. Если процентная ставка превышает 20%, ОП не сможет избежать ее через 2 года. Учитывая другие расходы, такие как аренда, транспорт и еда, глава 7 является разумной стратегией. Но если должник приходит вовремя с управляемыми процентами, да, лучше погасить.
Хороший совет, возможно, стоит также упомянуть эффект «долга-снежного кома», когда вы выплатите свой первый долг, возьмите все эти деньги плюс проценты, вложите их в следующий ... автобус несколько месяцев, чтобы накопить на него?) с тех пор вы тоже можете перейти на более дешевую страховку ... или купить скутер или электрический велосипед? :)
@Mr_Thyroid Это не иллюзия победы, это действительно может быстрее погасить долг . Выплата небольшого долга может иметь значительные психологические и мотивационные преимущества, которых вы не получите, избавляясь от более крупных долгов. Но я не думаю, что смогу вас в этом переубедить...
@DStanley имеет значительные психологические и мотивационные преимущества для людей, которые верят в зубную фею или гороскопы. Проблема с вашей стратегией в том, что она делает предположения о том, как человек может быть мотивирован. Нехорошо чистить паутину, когда рушится крыша.

Вам нужно изменить то, как вы думаете. Во-первых, поймите компаундирование. Не только интеллектуально, но и внутренне. Вам нужно выработать отвращение к трате заемных денег.

Долг с 22% годовых удваивается каждые 38 месяцев.

Каждый доллар, который вы платите по своему долгу, сокращает общую продолжительность времени, в течение которого вы будете платить эти ужасные проценты. Каждый доллар, который вы тратите сейчас, увеличивает ваше время, чтобы расплатиться с долгами, и стоит вам около 3,70 доллара, если вам потребуется 6 лет, чтобы освободиться от долгов.

Посмотрите на графики сложных процентов. Они созданы для того, чтобы мотивировать вас на сбережения, но долг также растет в геометрической прогрессии. Это должно вас напугать. Установите один из этих графиков перед собой, пока он не сработает.

Затем используйте свои интеллектуальные знания о сложных процентах, чтобы изменить свое поведение в реальном мире. Научитесь превращать ценники в то, что вам на самом деле будет стоить, умножая на 3,70. Эта 150-долларовая услуга, которую вы делаете, оплачивая автомобильную страховку для друга, на самом деле стоит вам 555 долларов. Каждый месяц. Вы платите 750 долларов, чтобы ваши родственники в вашей стране получили 200 долларов. Чашка кофе за 2 доллара стоит вам 8 долларов (не забывайте о налоге с продаж!). Обед за 7 долларов стоит 28 долларов. Разделение ночи с друзьями обходится им в 150 долларов каждому, но вы теряете 550 долларов!

Но, к счастью для вас, у вас есть место, куда можно положить деньги, и вам не вернут только 1/3,7 их стоимости — ваши долги. Они работают в обратном порядке. В то время как за обедом вам придется заплатить 28 долларов за еду стоимостью 7 долларов, каждые дополнительные 10 долларов, которые вы бросаете на долг по кредитной карте, кладут 37 долларов в карман будущего вас.

Начните видеть вещи, на которые вы тратите деньги, с их реальными ценниками, и вы обнаружите, что говорить «нет» тратам и есть макароны дома намного убедительнее.

Самое приятное то, что если вы измените свое мышление таким образом, оценка Д. Стэнли о том, что вы можете избавиться от долга в 66 тысяч долларов менее чем за 2 года и вернуться к нормальной жизни, платя за вещи по той же цене, что и все остальные, неверна. 100% возможно.

Вау, часть про умножение на 3,7 действительно интересна. Это общий совет? Я никогда не слышал этого раньше
@Jon: В 3.7 нет ничего особенного, это всего лишь 22% годовых, начисляемых ежемесячно в течение 72 месяцев. Вы можете заменить любую годовую процентную ставку и продолжительность. Если у вас нет долгов, кроме субсидируемых студенческих кредитов, ваше число может быть 1,3 или около того. Если бы OP пропустил платеж до того, как спросить здесь, и, следовательно, получил штраф в размере 8,5 годовых (на основе 30,99% годовых и 7 лет).
@Jon: Единственное место, где вы, возможно, видели действующий множитель раньше, это если вы посмотрите на выписку по кредитной карте, где говорится: «Если вы делаете только минимальные платежи, вам понадобится X лет, и вы заплатите Всего Y... если вы сделаете платежи на 50% больше, это займет у вас X2 года, и вы заплатите всего Z». Я ожидаю, что прямо сейчас число OP для Z где-то более чем в 3 раза превышает его «текущий баланс» (при этом не учитывается тот факт, что каждый новый доллар фактически выплачивается в конце, поэтому он составляет больше процентов, чем любой другой) и Y просто сумасшедший.
+1, потому что вы показали, сколько денег будет стоить вам кофе за 8 долларов через 7 лет. Иногда полезно смотреть на вещи таким образом. Могу ли я спросить вас, не могли бы вы улучшить свой ответ, добавив формулу, чтобы получить коэффициент 3,7? Это также может помочь будущим читателям.
Одно усложняющее предостережение: 200 долларов США в родной стране могут иметь большую покупательную способность, чем 750 долларов США в принимающей стране.
@BenVoigt Спасибо за вашу помощь и за то, что вы открыли мне глаза своими расчетами. Мне нравится то, что вы сказали, что мне нужно выработать отвращение к трате заемных денег.
«Каждые дополнительные 10 долларов, которые вы тратите на долг по кредитной карте, кладут 37 долларов в карман будущего вас». ... хм, не совсем ... это просто предотвращает вытаскивание 37 долларов из кармана future-you. Т.е. вы не станете на 37 долларов богаче, а станете на 0 долларов беднее. В любом случае, это все еще отличный ответ, который действительно помогает визуализировать влияние альтернативных издержек. +1
@CactusCake Если вы сравните двух «будущих вас», то у того, кто получит 10 долларов позже, на 37 долларов больше, чем у другого.
^ это. Неважно, заработали ли вы, выиграли, нашли, унаследовали или отложили доллар, все они имеют одинаковую ценность.
@xyious Я не оспариваю, что они имеют одинаковую ценность. Это просто семантика, которая мне не нравится - не быть должным кому-то 37 долларов - это не то же самое, что иметь 37 долларов в кармане, даже если их стоимость эквивалентна.
Но это не было проблемой. Ответ был о погашении всего долга за 6 лет, когда разница между выплатой 10 долларов сейчас и непогашением 10 долларов сейчас составляет 27 долларов. Эти 27 долларов будут у вас в кармане, так как вам не нужно было использовать их для погашения долга.
@CactusCake Если предположить, что долг в конечном итоге будет погашен, и он начнет накапливать деньги в кармане, он в конечном итоге увидит в этом дополнительные 37 долларов в своем кармане. Конечно, он не хочет вкладывать 10 долларов и предполагать, что они волшебным образом превратились в 37 долларов, но в конечном итоге он сможет потратить 37 долларов.
@CactusCake Кроме того, вы говорите, что он не станет на 37 долларов богаче, но я не согласен. Имея на 37 долларов меньше, вы становитесь на 37 долларов богаче. Он не станет беднее на 0 долларов, он станет беднее на 37 долларов.
@some_coder: Это известная формула «будущая стоимость со сложными процентами». На родственном сайте физики или математики я мог бы правильно показать формулу, но без MathJax, лучше просто дать ссылку за пределами сайта: keisan.casio.com/exec/system/1232679460 работает очень хорошо (я только что попробовал)
@gerrit: И вы заметите, что я не давал рекомендаций, продолжать или прекращать эти платежи, а только для того, чтобы признать и рассмотреть их истинную стоимость.
@gerrit Я действительно думаю, что часть стоимости жизни в родной стране является частью проблемы. ОП не занимается математикой и ведет аналогичный образ жизни в более дорогой стране.
Один из лучших ответов здесь.
@some_coder Крайне важно потратить немного времени, чтобы узнать о «временной стоимости денег». В Интернете есть большое количество сайтов, предлагающих бесплатные курсы, и на многих из них есть урок или курс TVM. Я бы порекомендовал курс личных финансов, который включает в себя TVM. Khan Academy — один из примеров авторитетного источника онлайн-курсов.

Мой доход составляет от 78 до 80 тысяч после уплаты налогов и страховки.

Я плачу 1500 долларов за аренду + коммунальные услуги, 150 долларов за телефонный счет, 450 долларов за автокредит, 300 долларов за автострахование (для двух человек; я помогаю другу, который не может оплатить автострахование), 750 долларов за личный кредит и от 750 до 1000 долларов. для кредитной карты. Мне также нужно отправить от 100 до 200 долларов на родину. Общие ежемесячные расходы составляют от 3950 до 4200 долларов.

У меня есть автокредит в размере 16 тысяч долларов под 7%, долг по кредитной карте в размере 32 тысяч долларов под 20-22% и личный кредит в размере 18 тысяч долларов под 17%. Общий долг = 64 тыс. долларов.

После вышеперечисленных расходов мне нужны деньги на продукты, одежду, бензин и другие ежемесячные нужды.

Я хочу освободиться от долгов или, по крайней мере, уменьшить свой общий долг с 64 тысяч долларов до 10 тысяч долларов.

Вы сами зарылись в яму. К счастью, у вас есть лопата, а глубине ямы всего 3 года.

Время для конкретного бюджета и плана сбережений.

  1. Сократите расходы на коммунальные услуги. Поднимите температуру кондиционера на 3 градуса. Уменьшите отопление на 3 градуса. Религиозно выключите свет. Это может быть 10-25 долларов. Итак, стоимость 1475 долларов.

  2. Сократите счет за телефон. Если вы не покупаете телефон в рассрочку (что сотовые компании называют «получите бесплатный телефон, просто зарегистрируйтесь»), у вас должен быть тарифный план на сумму менее 50 долларов. Нет домашней линии. 100 долларов сэкономлено. Стоимость 50 долларов.

  3. Скажите своему другу, что вам жаль, что вы больше не можете покрывать его автострахование, потому что вы должны 10 тысяч долларов долга и должны его погасить. Дайте им предупреждение за 1 или 2 месяца. Сэкономлено 100-150 долларов, стоимость 200 долларов.

  4. Продолжайте посылать деньги на родину. Я предполагаю, что это спасательный круг для одного или нескольких человек. Стоимость 150 долларов.

Итого : 1875 долларов в месяц.

Обслуживание долга : кредитная карта на 1000 долларов, автокредит на 450 долларов, личный кредит на 750 долларов.

Итого : $2200/месяц обслуживание долга.

Доход после уплаты налогов : $6500/мес.

Годовой процент по долгам : 16000 * 0,07 + 32000 * 0,22 + 18000 * 0,17 = 11220 долларов США или чуть более 1000 долларов США в месяц. Обратите внимание, что это ниже, чем ваше обслуживание.

Бакалея : Возьмите небольшую морозильную камеру. Купите протеин, который вам нравится, оптом, заморозьте его в пакетах для заморозки в сыром виде. Готовьте партиями, приправляйте. Заморозьте немного. Добавьте дешевый крахмал. Выбор овощей (включая замороженные овощи). Купите «дешевый вариант» (т.е. органический или нет? Нет.) и идите в более дешевый продуктовый магазин.

Составьте недельный план питания. Всегда ешьте то, что готовите. Всегда . Ешьте все и только это. Берите обеды и закуски на работу. (Питание вне дома выходит из ваших 50 долларов в неделю на расходы, на которые далеко не уедешь.)

Обратите внимание, что это может легко занять 5 часов в неделю на приготовление пищи. Бюджет на это. Это, вероятно, съест ваши существующие увлечения и общение, но кулинария может быть хобби, и вы даже можете пообщаться, пригласив друзей, чтобы отведать домашнюю еду, как только вы станете наполовину приличными в этом. (Кормить людей таким образом не бесплатно, но это намного дешевле, чем обычно выходить на улицу, чтобы пообщаться)

Если вы не едите смехотворно изысканную еду, вы можете обойтись менее чем на 200 долларов в неделю даже в очень дорогом городе и, вероятно, менее чем на 100 долларов.

газ; Я скажу 100 долларов в неделю. Выясните, сколько вы тратите, сделайте это точно. Сохраняйте чеки не менее месяца.

Тратить деньги; дайте себе пособие, скажем, 50 долларов в неделю. Любые деньги, оставшиеся в конце недели, идут в банку «Я выиграл». Запишите, как высоко вы можете поднять банку «Я выиграл».

Одежда и прочий бюджет; Начните с 50 долларов в неделю. Да, это означает, что вы не сможете купить новую одежду на некоторое время.

300 долларов в неделю или 1300 долларов в месяц.

1875 + 2200 + 1300 = 5375 долларов в месяц.

Остаток: 1125 долларов в месяц.

Вы заметите, что я сжал копейки. Это сделано специально; 100 долларов — это всего лишь 1/65 часть вашего дохода, но это 1/10 часть денег, необходимых для погашения ваших долгов.

Положите 125 долларов в фонд на черный день; другой банковский счет. Оставшиеся 1000 долларов идут в счет ваших долгов.

Через 1 год у вас есть фонд на черный день в размере 1000 долларов (пример использования: ваша машина взорвалась), капитальные затраты в размере 500 долларов (новый морозильник) и выплачены еще 10000 долларов долга. Вы не добавили никаких долгов.

Кроме того, обслуживание вашего долга уменьшило ваши долги.

  1. 1000 долларов CC - 587 долларов в процентах = 413 долларов против основного долга, * 12 = 5000 долларов выплачено

  2. Авто 450 долларов - проценты 93 доллара = 350 долларов против принципа * 12 = 4200 долларов выплачено

  3. Кредит в размере 750 долларов - проценты в размере 330 долларов = 420 долларов против принципа * 12 = 5000 долларов выплачено

И еще 10 000 долларов в виде долга CC были погашены. Итак, через год у вас будет

1 год

  1. CC: 15000 долларов (32–5 от основной части платежей, -12 от погашения долга)
  2. Автомобиль: $12000 (16-4 из основной части платежей)
  3. Кредит: 13000 долларов США (18-5 от основной части платежей)
  4. Экономия: $1000

Я предполагаю, что ваше обслуживание останется прежним, и вы продолжите еще год.

  1. 1000 долларов США CC - 375 долларов США в процентах = 725 долларов США против основного долга * 12 = 8700 долларов США выплачено

  2. Авто 450 долларов - проценты 70 долларов = 380 долларов против принципа * 12 = 4500 долларов выплачено

  3. Кредит в размере 750 долларов - проценты в размере 185 долларов = 565 долларов против принципа * 12 = 6800 долларов выплачено

2 год

  1. CC: 0 долларов США (15–9 от основной части платежей, 6 от погашения долга)
  2. Автомобиль: $7500
  3. Кредит: менее 1000 долларов США (13-7 от основной части платежей, 6 от погашения долга)
  4. Экономия: 2500 долларов (1+1,5)

Вы только что освободили свой платеж CC. Ваш личный кредит почти закончился. Теперь вы экономите 1000 долларов США (сокращение долга) + 1000 долларов США (оплата cc теперь сокращение долга) + 750 долларов США (личный кредит теперь сокращение долга) = 2750 долларов США в месяц или 33 тысячи долларов в год.

  1. $0 CC — $0 процентов

  2. Авто 450 долларов - проценты 44 доллара = 400 долларов против принципа * 6 = 2400 долларов выплачено

  3. незначительные проценты по кредиту.

2.5 год

  1. Копия: $0

  2. Автомобиль: 0 долларов США (7,5–2,5 основной части платежа — 5 погашения долга)

  3. Кредит: $0 (1–1 погашение задолженности)

  4. Экономия: 12000 долларов США (2,5 + 750 сбережений + 10 погашение оставшегося долга. 1250 капитальных затрат)

И это все. Вы финансово стабильны. У вас достаточно сбережений, чтобы, если ваша машина сломается, вы могли купить ее за наличные. (Примечание: все автокредиты — плохие сделки; их процентные ставки — ложь, покупка автомобиля за наличные дает вам более низкую цену)

3 год

Сбережения: 28000 долларов (12 тысяч + 750 сбережений + 16 тысяч на погашение долга — 750 капиталовложений)

Теперь вы можете купить дешевую машину за наличные и при этом иметь резервный фонд.

Это то место, где вы хотите быть . На этом этапе вы можете подумать о том, чтобы поддержать друга страховкой автомобиля, пенсионными фондами, накопить на первый взнос за дом, купить модный телефон и т. д.

Вы по-прежнему хотите бюджет. Но ваш бюджетный горизонт теперь должен составлять более 40 лет.

Примечания

Если бы вы следовали этому бюджету, вы бы расплачивались быстрее, потому что я взимал с вас проценты, которые вы должны в начале года, за весь год, даже если они уменьшаются по мере того, как вы их выплачиваете.

Примерно через 1 год после начала этого процесса вы сможете пересмотреть свой личный кредит для более низкой процентной ставки.

Придерживаться этого будет сложно. Вам будет казаться, что вы живете как нищий. Но следите за светом в конце туннеля.

В зависимости от вашей работы, вы, возможно, не сможете удержать свой бюджет на одежду на таком низком уровне. Переоценка каждые 6 месяцев.

В идеале создайте электронную таблицу, которая позволит вам ввести свои текущие долги и подскажет, сколько времени осталось до того, как кредитная карта станет равной 0 долларов. Это ключевой момент; как только вы погасите эту кучу долгов с высокими процентами, вы можете перенаправить расходы на обслуживание на следующую кучу долгов с высокими процентами. И тогда ты свободен дома.

Прямо сейчас обслуживание вашего долга в два раза больше, чем деньги, которые вы можете «высвободить» для погашения своих долгов.

Когда вы погашаете свои долги, обслуживание вашего долга резко упадет, а это означает, что вы получите больше денег для погашения своих долгов, что приведет к снижению затрат на обслуживание долга, что даст вам больше денег и т. д.

Это называется «благотворным циклом» — если вы сможете сделать серьезные шаги к погашению этого долга, вы сможете поразительно быстро выбраться из него.

Плохая новость заключается в том, что цикл работает и в обратную сторону. Прямо сейчас вы можете сделать свой образ жизни скромно дешевым и иметь место, чтобы быстро уйти. Увеличьте свои долги еще на 50%, и вы будете вынуждены вести скромный образ жизни, чтобы топтаться на месте, и при таких темпах потребуется десятилетие или больше, чтобы выйти из него. Еще 50%, и вы окажетесь в чрезвычайной ситуации, не имея возможности оплачивать счета.

Вот электронная таблица , которая делает ежемесячные расчеты вашего текущего долга. Он настроен так, что вы выплачиваете долги справа налево. Отрицательные значения указывают на остаток денег, причитающихся по этому долгу. Положительные значения указывают на остаток денег (в этом месяце) после выплаты всех долгов и автоматически «каскадируются» в долг слева (тот же месяц).

Каждый столбец представляет собой минимальный платеж, который вносится в счет этого долга до тех пор, пока долг не достигнет 0. В столбце «погашение долга» долг равен 0, поэтому его деньги автоматически перетекают влево (в столбец кредитной карты). Наконец, оставшиеся деньги перетекают в сбережения.

Взимая ежемесячные проценты, он более точно отражает график выплат.

Вы должны сделать такую ​​электронную таблицу и периодически проверять, идете ли вы по правильному пути, создавать новые версии, отражающие реальность, и использовать ее для диагностики ошибок.

Обратите внимание, что в нем ваш последний долг фактически погашен на отметке 24 месяца. Затем за последний год вы накапливаете сбережения. Я предполагаю, что это связано с тем, что процентные платежи, которые я рассчитываю по некоторым вашим долгам, выше, чем результат ежемесячных расчетов. Это суммируется (и усугубляется), особенно по долгам с более высокими процентами.

Отличный ответ; он охватывает все, что я думал о публикации, и многое другое.
@Yakk Спасибо за подробный ответ и ваше время. Так приятно осознавать, что если я продолжу платить хотя бы 1000 долларов за свои CC в течение года, мой второй год будет намного лучше и мне будет легче выплатить оставшуюся задолженность. Это то, что мне нужно. Я распечатаю твой ответ и повешу в своей квартире. Я не могу понять, как мой долг по CC стал $17000 в первый год. Думаю, это $27000 ($32K - $5K = $27K).
@TheGuest На самом деле это должно быть 15000 долларов, я сделал математическую ошибку. Принцип выплаты 1000 долларов в месяц составляет 12000 долларов, и, поскольку ваш CC является вашим самым высоким процентным отделом, он идет к этому. Кроме того, ваши 1000 долларов в виде платежей CC, которые вы уже делаете, на самом деле выплачивают ~ 600 долларов в виде процентов и 400 долларов в виде процентов. Эти 400$ составляют еще 5000$. Я исправлю это.
@TheGuest Исправлено, и после каждого обновления выдавалась математика в тысячной шкале, чтобы увидеть, откуда берутся изменения суммы.
«Бюджет на одежду: начните с 50 долларов в неделю. Да, это означает, что вы не сможете покупать новую одежду на некоторое время». ... Э? Вы можете купить одежду сразу с этим бюджетом. Можно было бы обойтись вдвое меньше, а то и меньше.
@CactusCake Хотя мой бюджет на одежду, вероятно, составляет всего несколько сотен долларов в год, у разных людей (с разной работой, в разных сферах и т. д.) разные потребности. Для меня 50 долларов в неделю тоже кажутся высокими, но если вы покупаете хороший костюм пару раз в год, это может составить больше, чем вы думаете.
Если вы действительно хотите сэкономить копейки, у Goodwill есть много брендовой одежды хорошего качества, которую люди просто больше не хотят. Мне нужны были рубашки поло, чтобы носить их на работу, когда здесь установилась летняя погода, поэтому я пошел в два разных магазина Goodwill и купил 5 новых футболок поло примерно за 30 долларов.
Помимо отличных способов составления бюджета и сокращения расходов, вам необходимо снизить стоимость жизни. Поскольку вы одиноки, найдите соседа по комнате и разделите расходы на квартиру и коммунальные услуги. Если вы не можете найти соседа по комнате в рамках текущего договора аренды, запланируйте это при продлении договора аренды.
Да, я также попал в бюджет на одежду и упал там с рельсов ... Я бы предпочел потратить примерно половину этой суммы на лучшую еду, вместо того, чтобы пытаться жить на супер простой еде, и просто ... сделать так, чтобы костюм прослужил больше, чем год...
Часть одежды показалась мне очень высокой. Но у большинства людей есть что-то чрезвычайно важное для них, чем они готовы пожертвовать, чтобы сохранить, урезав все остальное, на что большинство других людей сочли бы безумием тратить столько денег. Может быть, это модная одежда, может быть, просмотр любимой команды в спорт-баре, может быть, посещение дальних друзей и семьи и т. д.
@benv математика скорректирована; Я съел в сбережения.
"К счастью, у тебя есть лопата" с чистым доходом в 70 тысяч+, я бы сказал, что это скорее экскаватор или бульдозер...
@Yakk спасибо за таблицу. Хотел бы я принять твой ответ.
@TheGuest на сайтах Stack Exchange вы можете изменить ответ, который вы считаете лучшим ответом на любой из ваших вопросов, в любое время и по любой причине — просто нажмите на галочку рядом с тем, который вам больше всего нравится.
Хотя это было изменено, в первоначальном ответе предлагалось выделять ~ 2600 долларов в год на одежду в рамках схемы экономии. Обычно я бы проигнорировал такую ​​​​странность, как просто опечатку или плохо продуманный, но этот ответ кажется хорошо продуманным. Так что не слишком любопытствуйте, просто мне любопытно - почему изначально был предложен такой щедрый бюджет на одежду? Мне в основном просто любопытно, есть ли образ жизни, который расценивает такой бюджет на одежду как скромный, за исключением знаменитостей/моделей/и т. д. которые в основном считали бы свою одежду профессиональными расходами.
@Nat МОЯ первая мысль была бы о законе или других предприятиях, где ожидалось, что вы не просто носите костюмы, но и что они будут в текущем стиле, а не в том, что было несколько лет, купленным по дешевке в Goodwill / и т. Д.
@nat Описание было написано, когда я думал о 50 долларах в месяц, что было бы мало для многих профессиональных карьер; чем дальше вы уходите от белого компьютерного программиста-мужчины, тем выше ваш бюджет на одежду прибавляется к этой зарплате. Даже при 50 долларах в неделю: я знаю многих менеджеров, которые потратили бы 2600 долларов на личный уход и одежду, которые, по их мнению, необходимы, при зарплате значительно ниже 80 тысяч после уплаты налогов. Но комментарий был неуместен. Я переименовал его в «Одежда и разное». Суть заключалась в том, чтобы установить бюджет и придерживаться его, а также замечать, когда вы, по крайней мере, нарушаете его.

Одна вещь, которую я не вижу в других ответах, заключается в следующем:

Я помогаю другу, который не может оплатить автострахование

Вы ДОЛЖНЫ остановить это. Хотя я понимаю и приветствую желание помочь другу, вы не в состоянии сделать это с финансовой точки зрения. Аналогия — малыш, который хочет помочь нести продукты и пытается нести галлоновый контейнер, сделанный из стекла. Произойдут плохие вещи, и малыш порежется.

Следуйте шагам, которые предложили другие. Избавьтесь от долгов, и когда вы будете достаточно сильны в финансовом отношении, вы сможете помогать другим.

Абсолютно это. Как человек с истекающим кровью сердцем, я могу понять, как трудно сказать своему другу, что ты больше не можешь ему помочь, но ты должен это сделать. Если вы даже не можете придумать выход из своего финансового положения, как вы рассчитываете помочь кому-то другому? Кроме того, это станет решающим моментом в вашей дружбе — если они действительно ваши друзья, они все поймут, а если они закатят истерику, они никогда не были вашими настоящими друзьями, и вам лучше разорвать отношения. с ними, прежде чем они будут стоить вам больше.
Однако постарайтесь предупредить их. Я знаю, что ты сам не в лучшем положении, но если завтра им нужно будет заплатить, не говори им сегодня, что ты не покроешь его. Если возможно, постарайтесь уведомить об этом хотя бы за месяц, чтобы дать вашему другу время разобраться в себе.

Тропы, которые привели вас сюда

Есть основная модель мышления, которая привела вас сюда. Это хорошо известный троп, и он уже сделал вас долговым рабом. Теперь, находясь в середине, вы должны понять, что произошло, и внести коррективы в курс. Иначе это будет твоя жизнь. Действительно, банкротство — это следующий шаг в постоянно повторяющемся цикле, поэтому тот факт, что вы думаете об этом, показывает, насколько вы внедрены в этот шаблон.

Тропа: Потрать, если можешь

В основе шаблона лежит следующая логика: могу ли я тратить деньги?

  • Да -> сделайте это как можно скорее -> большое уважение и счастье .
  • Нет -> не тратить -> низкая самооценка и нищета .

Такой образ мышления — путь долгового раба. Я почти написал «это неправильно», но это ценное решение для вас.

С таким мышлением вы работаете за деньги : деньги — ваш босс, и они заставляют вас делать почти все. Деньги заставляют вас тратить, когда вы можете. Это заставляет вас нести долг. Это заставляет вас идти на работу. Он определяет ваш путь, он даже определяет ваше счастье . Извините, но, черт возьми, это неправильно !

В отличие от моей жизни, где мои расходы на жизнь составляют около 1/3 зарплаты, потому что я иду на крайние меры, чтобы это было так. Я нахожу удовлетворение не только в тратах (например, в сбережениях! ) — некоторые из моих наград основаны на моей денежной позиции. Я беру длительные периоды в творческом отпуске, потому что могу . В моей жизни огромное количество свободы. Мне не нужно буквально работать, я выбираю работу и выбираю наиболее самореализующуюся работу. Я также не вылетаю из офиса в 17:01 прямо в час пик, и у меня не бывает «горбового дня».

Тропа: бросать деньги на проблемы (когда они у вас есть)

Существует родственное мышление: какой бы ни была проблема дня, бросьте на нее деньги . Это очень очевидно только из нескольких абзацев, которые вы написали.

Логика такова: «Ну, у меня есть деньги или кредитный лимит, поэтому самый простой путь — просто потратить свое время на решение этой проблемы». Это отличается от следующей фазы долгового рабства, когда кредиторы отключили вас, и теперь у вас действительно нет денег. Затем вы чувствуете удушающее давление, чтобы решить проблему каким-то другим способом, не связанным с кубическими деньгами .

Вот в чем дело. Почувствуйте это давление, даже если у вас есть деньги. Даже если у вас есть доступная кредитная линия на 24 000 долларов, скажите: «НЕТ. У меня просто нет денег для сделок, которые вы предлагаете». И опусти ногу. (хотя, по-вашему, там просто сидит какой-то неиспользованный кредитный лимит!)

Например, в случае с больницей фраза «Я НЕ МОГУ платить вам» приводит к тому, что вы проводите небольшое исследование и выясняете, что их «розничные цены» — это рэкет: завышенные цены, предназначенные для богатых иностранных медицинских туристов или лохов. Вы идете в отдел выставления счетов и говорите: «Извините, если бы вы выполнили ту же работу для пациента Medicare, вы бы с радостью приняли 2145,89 долларов. богатый иностранный медицинский турист? Учитывая мою бедность [кредитный лимит не засчитывается в счет бедности], я предлагаю 1200 долларов, чтобы урегулировать это». И затем вы торгуетесь оттуда и пытаетесь получить число в диапазоне 20-30%. Вот как умные люди обращаются с больницей.

(Еще одна проблема заключается в использовании машины скорой помощи в качестве такси до больницы. Это будет стоить вам около 1000 долларов в США. Раньше в голосовых сообщениях врачей и больниц говорилось: «Если это экстренная ситуация, звоните 911», теперь они говорят: «Приезжайте в больницу» . Скорая помощь или позвоните по номеру 911".)

Или взять телефон. Вам нужно сделать много международных звонков в страны, где телефонная связь является рэкетом? Вы только что выбрали самый простой вариант — мобильный телефон с лучшим международным тарифным планом, какой только можно найти в магазине. Теперь, если бы у вас не было денег, чтобы тратить их, вы бы присмотрелись к таким вещам, как Skype или TeamSpeak, или просто больше общались по электронной почте . Черт возьми, учитывая дурацкую стоимость международной междугородной связи, вы могли бы купить у них планшет.

Что касается автомобиля, я выбираю простые старые автомобили, и я разработал навыки и набор инструментов, чтобы чинить их самостоятельно. Благодаря моему опыту я могу это сделать ; Я оставил свою машину на некоторое время и обнаружил 2 замерзших тормоза, поэтому я снял колеса и ослабил тормоза на месте . Это стоило мне 0 долларов, и я опоздал на час к своей вещи. Вы бы отбуксировали его в гараж и потеряли 2 дня и 1200 долларов на всех 4 поворотах. Это один из способов быстро потерять деньги. Это и дурацкая машина, и страховые выплаты. Ситуация становится еще более ужасной, если вы нарушаете закон Харпера: никогда не берите в долг деньги за машину, на которую не распространяется гарантия . Потому что тогда, БУМ, у тебя сломалась машина, а ты все еще должен всю лодку по кредиту.

Какой-то друг не платит по страховке? Люди вернулись на родину? Вы не можете помочь им, если вы в беде: сначала наденьте кислородную маску на себя . Делитесь своим богатством , когда у вас есть богатство . И у тебя сейчас нет богатства.

Так парадоксально - живите своими деньгами так, как будто у вас их нет. И тогда у вас будет это.

На мои деньги (хе-хе), вы будете богаты, если создадите модели мышления, создающие богатство. Я не первый, кто это говорит. Люди, которые так говорят, богаты.

Спасибо. Я никогда не знаю, смогу ли я договориться с моими больничными счетами в США. Теперь я знаю. Я хочу уточнить, что я использую скайп, WhatsApp, чтобы звонить в мою родную страну. Но я не могу использовать их, чтобы позвонить своим родителям и некоторым другим родственникам, потому что они живут в сельской местности (и плохой сигнал, и нет Wi-Fi), и большинство из них не пользуются смартфонами. Но я мало звоню, и максимум, что я трачу на международные звонки, составляет 10 долларов в месяц.
@TheGuest Если вы тратите не более 10 долларов на международные звонки в месяц, ради всего святого, переключитесь на более дешевый тарифный план. Мой счет за телефон в этом месяце составил 95 долларов на ТРЕХ человек, и у меня не очень дешевый план! Если вы должны продолжать поддерживать своего друга, скажите ему, что ему нужен только телефон для экстренной связи, а не смартфон, и купите ему подарочную карту для предоплаченного телефона. Если они хотят использовать больше, чем предоплаченная сумма, они тратят ее сами.
@TheGuest Вы можете легко получить тарифный план с предоплатой за 40 долларов в месяц. Я только что проверил, и у Boost есть план за 35 долларов в месяц. У AT&T GoPhone есть тарифный план за 2 доллара в день, по которому с вас не будет взиматься плата, если вы не пользуетесь телефоном.
У Verizon есть план на 25 долларов в месяц для телефонов-раскладушек. Это плюс iPad с сотовыми данными (что покрывает ваши потребности в данных). Или ТОЛЬКО iPad , потому что за 25 долларов можно купить 2 ГБ на 3 месяца или безлимит на 1 месяц. Я трачу около 13 долларов в месяц на передачу данных с iPad, в худшем случае 25 долларов в месяц, и вы можете использовать Skype / Google Voice с этим. Кому нужен телефон?
Вы можете рассмотреть возможность использования Skype, который не является бесплатным, но в большинстве случаев очень недорогим и позволяет звонить на местные мобильные или стационарные линии прямо с вашего компьютера или смартфона.

У Стэнли есть несколько хороших советов. Я бы только сказал:

  • Не продавайте автомобиль до тех пор, пока вы очень тщательно не изучите все плюсы и минусы: чистую финансовую выгоду, общую стоимость альтернативного автомобиля или альтернативного транспорта. Вы можете оказаться в худшем положении, или выигрыш может быть слишком мал, чтобы иметь смысл.

  • Не нужно уничтожать кредитные карты, но спрячьте все, кроме одной, чтобы использовать ее только там, где это выгодно. Я считаю, что проще всего использовать кредитную карту для покупки бензина, и это может быть единственным практическим способом покрыть экстренные расходы.

  • Сократите все дискреционные расходы «до минимума» — никаких поездок в отпуск, никаких ресторанов, кафе, отелей, театров/кино/живых спортивных состязаний/концертов, за исключением очень редких угощений . Никаких онлайн-покупок. Готовьте себе еду вместо того, чтобы обедать вне дома или заказывать еду, развлекайтесь дома или отправляйтесь туда, где это бесплатно/дешево (парки, музеи).

  • Оптимизируйте свои подписки — отмените то, что вам не нужно или редко используется.

  • Используйте наличные для оплаты продуктов или разовых покупок. При покупке продуктов составьте список перед тем, как идти, и покупайте только то, что есть в списке. Это в значительной степени относится к любым другим покупкам — покупайте только то, что вы уже решили, что вам нужно.

  • Составьте бюджет на такие вещи, как одежда; не тратьте больше бюджета; покупайте только то, что вам нужно , а не то, что вы хотели бы.

  • Приоритет погашения кредитной карты; как говорит Д. Стэнли, высшие интересы превыше всего. Ваша основная задача должна заключаться в том, чтобы свести баланс кредитной карты к нулю. Поймите, что поначалу прогресс может показаться небольшим, но любой прогресс лучше, чем его отсутствие.

После того, как вы очистили баланс своей кредитной карты, работа еще не завершена. Вам нужно навсегда изменить свои привычки в отношении расходов, иначе в будущем вы снова окажетесь на том же месте. Кредитные карты хороши, если вы используете их с умом. Тратьте только те деньги, которые вы уже положили в банк — другими словами, не кладите на карту остаток, который вы не сможете полностью погасить, когда придет счет.

Помните о импульсе купить что-то, что вам действительно не нужно. Реклама/мерчандайзинг призваны стимулировать импульсивные покупки или желание получить премиум-версию чего-либо — приучите себя сопротивляться импульсу купить устройство, которое вам на самом деле не нужно, или кофе премиум-класса, который на самом деле не такой уж особенный.

Или идти в ногу с Джонсами с последней моделью телефона/компьютера/телевизора.... хороший совет. Существует культура иметь последнюю блестящую модель устройств, и привычка покупать новую только тогда, когда она перестает быть полезной, совершенно утеряна. ОП заявляет по другому вопросу, что у него есть 4 банковских счета. Здесь это может составить около 200-250 евро в год, если у 4 есть CC, и намного больше, если у одного из них будет овердрафт. Поддержание открытых счетов, даже пустых счетов, стоит денег.

Я не знаю, где вы живете в США; но когда я жил в Торонто (который НЕ является одним из самых дешевых мест для жизни в Канаде) около 5-10 лет назад, я нашел квартиру примерно за 750 долларов в месяц (включая арендную плату и центральное отопление). Это был не очень популярный район — старое и относительно дешевое здание на окраине города — самое красивое, что я мог найти в этом ценовом диапазоне.

Я также тратил около 120 долларов в месяц на проездной на автобус + метро (вместо, скажем, 450 долларов в месяц на автокредит и 300 долларов в месяц на страховку плюс бензин вдобавок), и у меня не было машины. На самом деле у меня уже несколько десятилетий нет машины, потому что, живя в городе (в Европе или Канаде), она мне не нужна, потому что есть общественный транспорт, или я могу снять квартиру рядом с работой и просто гулять.

Через некоторое время я купил хороший велосипед — даже хороший новый велосипед по покупной цене около 800 долларов, плюс множество дополнительных вещей, таких как багажник, корзины, обувь, перчатки и велосипедные замки, стоит меньше, чем годовой проездной на автобус (я на велосипеде вместо общественного транспорта, 18 км в одну сторону, хорошее время).

Таким образом, «черта бедности» для Торонто была определена как около 22 000 долларов в год для одиноких людей («черта бедности» — это сумма, при которой вы тратите почти все свои деньги на предметы первой необходимости, например, на аренду и т. д., а не « дискреционные «расходы»).

Я обнаружил, что моя общая стоимость жизни на самом деле составляла около 18000 долларов в год. При такой ставке и с чистой прибылью в 80 тысяч долларов я мог бы погасить долг в 64 тысячи долларов примерно за год.

Помимо арендной платы, моим следующим самым большим расходом были еженедельные продукты. Остальное было относительно невелико, т.е. многие десятки долларов в месяц на коммунальные услуги и, например, одежду.

Добавление к другим ответам ... часто это мелочи, которые учитываются и увеличивают затраты.

Иметь несколько банковских счетов + CC, особенно если они взимают плату за обслуживание в дополнение к расходам из-за того, что они пусты? Закройте их все. Если вы не хотите диверсифицировать свои сбережения, вам не нужны счета более чем в двух банках.

Мелкие пороки, кофе, курение, может выпивка, сладости? Пьете вне дома? Еще хуже. Используете все эти домашние кофеварки или чайные автоматы? Вырезать все это. Высохнуть. Это бессмысленные деньги, которые я трачу на кофе, а здесь кофе смехотворно дешевый.

То же самое касается еды. Попробуйте приготовить себе еду вместо уже приготовленных блюд/фаст-фуда. Затраты значительно ниже, а еда качественнее.

Что касается одежды, не покупайте более дорогие бренды. Черт возьми, рассмотрите возможность использования магазинов одежды секонд-хенд, чтобы разнообразить свой гардероб.

Затем могут прийти менее важные вещи. NetFlix, Spotify, другие сервисы? Кабельное ТВ? Специальные букеты фильмов и спортивных каналов? Отменить все это. Даунгрейд из-за более слабого интернет-сервиса, достаточного только для того, чтобы оставаться на связи. (Я трачу 30 евро в месяц на 150 телеканалов + 100 Мбит/с... у нас уже есть предложения 2 Гбит/с). Я знаю людей, которые тратят 200-400 евро, и они часто жалуются, что в конце месяца у них не хватает денег. Легко заблудиться на более высоких скоростях, спортивных/киноканалах и интернет-сервисах по подписке)

Покупка модных телефонов? Технология сильно развилась, в настоящее время Android-телефон за 300 сотен долларов делает почти то же самое, что и телефон 2000 года для практических целей.

Наконец в личные вещи, автомобиль. Иметь яркую машину? Одни только расходы на страховку, специализированное техническое обслуживание и фирменные запчасти могут съесть значительную часть ваших денег. Избавиться от этого.

Переходя к отдаленной семейной части, моя жена иностранка, и я вижу давление, которое семья оказывает (больше) на ее сестер, которые также живут рядом с нами. Они (мы) все из рабочего класса, и они считают нас богатыми и считают, что имеют право получать деньги или вещи сверх своих ежемесячных денежных переводов. У всех их младших родственников смартфоны лучше, чем у нас. Не попадайтесь в эту ловушку. Это произойдет, только если вы позволите.

Совет: слишком легко заблудиться в мизерной сумме мелких регулярных расходов (например, посещение StarBucks дважды в день не так дорого). Люди, успешно экономящие деньги, делают свой счет/математику в год по видам расходов.

(Пример: я могу пойти с товарищами по работе за пределами нашего рабочего корпоративного комплекса, имея весь кофе в близлежащих кофейнях, по сравнению с кофе в автомате, куда я также не хожу один. В конце года 600 сэкономленных долларов США пойдут на автоматом.Или вообще отказываюсь от кофе и экономлю 200-300$ в год.А если я курю,10$ в день на сигареты,3.5к-5к$ в год.Также я могу потратить около 200$ на крепкие спиртные напитки и винопитие дома, и эта цифра может быть в 10-20 раз выше при выпивке в пабах... Или в еде, около 700 лет принося еду из дома против 1,5 тыс. в столовой против 4-11 тыс. обедов в ресторанах - и я даже не получаю в обед вне дома, который обычно намного дороже. Все это складывается, когда вы делаете свою математику в год. Кроме того, становится до смешного легко сжечь большие суммы денег, живя, не заботясь о расходах, когда платишь только за себя и многое другое, когда слишком щедр с «друзьями»).

Последнее замечание: вы находитесь на пике своего физического развития и, возможно, карьерного пика. Не позволяйте ему увядать, будучи слишком щедрым с «друзьями» и не контролируя свои расходы и свои деньги . Верни свою жизнь. Вам не будет вечно 30 лет, позже вам понадобятся сбережения.

Еще одно личное замечание: в свои 30 я избавился от более чем одной «подруги», которая была заинтересована только в получении денег/«помощи». Я также порвала с 1 или 2 друзьями с мужчинами, хотя мне нравилась компания одного из них, потому что я попадала в группу очень приятных людей, но в группу ежедневных пьяниц. Некоторые выборы сделать непросто.

Личная история 2: Короче говоря, большая часть того, почему я расстался с матерью моего ребенка, заключается в том, что мы прожигали 3-5 тысяч в месяц, едва замечая, в течение нескольких месяцев, в то время как безработные просто ели вне дома. времени и ездила на машине до рождения нашей дочери, и мне не понравилась ее реакция, когда я указал ей на это. Так что я могу понять ваше тяжелое положение.

Отказ от ответственности: я придумываю эти ежемесячные цифры из головы, и многие из них примерно основаны на моей стоимости жизни. Возьмите их с щепоткой соли, они просто для иллюстрации точки зрения.

Технический совет: когда я был эмигрантом за границей, в один из отпусков я установил voip-телефон в доме своих родителей. Бинго, дешевые звонки в любое время суток. В то время смартфоны не были так распространены. Тем не менее, им нужно было набрать только 2, чтобы позвонить мне, и они могли взять трубку как обычный телефон.

О друге с машиной: Если ваш друг не может оплатить автостраховку, у него не должно быть машины. Кто будет платить по счету, когда машина сломается? Ты? Самое сложное в том, чтобы иметь машину, не купить ее, а в том, чтобы поддерживать ее в рабочем состоянии, и я не верю, что за машиной ухаживают должным образом. Видимо, вы не можете себе позволить "иметь" 2 машины. И какой у вас дом? не могли бы вы также понизить его, или лучше найти пару соседей по дому для разделения расходов?
Могу ли я освободиться от долгов или мне следует объявить себя банкротом? Как мне управлять своим долгом и финансами?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v