Использование обеспеченной кредитной карты для создания кредитного рейтинга для нового постоянного жителя

Я новый постоянный житель США (родом из Нидерландов) и замужем за американским гражданином. Я не привык к системе кредитных рейтингов, как они используются в США, так что все это для меня в новинку.

Поскольку отсутствие кредитного рейтинга в США имеет тот же эффект, что и призрак, я хотел бы начать его создавать. В некоторых случаях это уже оказалось лавашом - т.е. попытка поставить наше интернет-соединение на мое имя по нашему новому адресу была невозможна из-за отсутствия кредитного рейтинга/истории.

Сначала я попробовал метод контрейлерных перевозок, добавив себя к кредитной карте моей жены, поскольку у нее хороший кредитный рейтинг, только чтобы узнать позже, что Чейз не сообщает об этом агентствам кредитного рейтинга ... отлично.

Итак, недавно я подписался на обеспеченную кредитную карту в Capital One, вложил 200 долларов и получил кредитную линию на 351 доллар. Я подумал, что было бы неплохо использовать карту и погашать остаток каждые несколько дней. Затем я узнал, что использование кредита на самом деле имеет большое влияние на кредитный рейтинг. Общая идея состоит в том, чтобы удерживать использование ниже 20%, что в моем случае будет около 70 долларов.

Поскольку Capital One имеет довольно обширную онлайн-среду, я могу погасить остаток в любое время. Было бы полезно для моего кредитного рейтинга погасить его в любое время, когда на нем есть небольшой остаток? И как определяется коэффициент использования? Сообщается ли об этом только раз в месяц и на основе коэффициента использования на эту конкретную дату? Или это усреднение за весь месяц?

На заметку: я добавил 100 долларов к своему депозиту, чтобы немного увеличить кредитный лимит и дать мне больше свободы действий при использовании карты. Я также получил первое обновление кредитного рейтинга, и первоначальный балл составляет 716. Не так уж плохо, я думаю.
Очень хорошо! Я настоятельно рекомендую вам следить за статистикой в ​​моем связанном ответе. Ваш счет может быстро упасть, но потребуется время, чтобы восстановить его снова. С таким счетом банки будут из кожи вон лезть, чтобы предложить вам кредит, особенно сейчас, на пике экономического цикла.
@quantycuenta Я проверил это, очень полезный ответ +1. В моем случае я заметил, что они внезапно перечислили совместную карту Чейза (контейнерную). Таким образом, вместо того, чтобы мой кредит составлял всего 450 долларов для защищенной карты, мой общий кредит составляет чуть более 14 тысяч долларов, поэтому использование считается очень низким. Может поэтому первоначальный балл получился достаточно высоким?
Вау, это настоящий прыжок! Поддержание низкого уровня использования, вероятно, привело к увеличению лимита. 20%, ставка, которую вы указали в вопросе, согласно диаграмме в моем ответе, соответствует вашему текущему кредитному рейтингу. Теперь, если вы можете удерживать использование на уровне 10% и контролировать другие кредиты, вы можете с радостью наблюдать за тем, как ваш счет будет расти. Поздравляем!
@quantycuenta Кредитная линия на защищенной карте не была увеличена, она по-прежнему составляет 451 доллар. Но приложение для проверки кредитоспособности показывает и другие кредитные линии, и теперь оно также включает кредит в размере 14 тысяч долларов с карты Chase. Но да, я думаю, что низкая загрузка из-за этого вызвала этот быстрый скачок. :)

Ответы (3)

По моим наблюдениям, CapitalOne сообщает о балансе в отчете. То есть: чтобы сохранить 20% использования, вы должны стремиться к тому, чтобы баланс вашей выписки составлял 20% от вашего кредитного лимита. CapitalOne, кажется, сообщает о кредитном лимите, некоторые эмитенты этого не делают, а затем использование идет по текущему балансу / самому высокому балансу. Вы должны увидеть это в своем отчете.

Что касается сообщений о вторичных пользователях, Чейз, как вы заметили, не сообщает. American Express и Discover подходят. Если у вашей жены есть один из них, и он добавит вас в качестве авторизованного пользователя, он появится в вашем отчете через пару месяцев.

Спасибо. Итак, под балансом выписки вы подразумеваете баланс на дату создания ежемесячного отчета?
@Ruben Я имею в виду баланс фактического заявления.
Чейз никогда не сообщает о вторичных пользователях? Мой муж является пользователем моей кредитной карты, и Credit Karma обнаружил задолженность по моей карте в своем кредитном отчете - имеет ли значение тип карты или, может быть, я настроил учетную запись не так, как описано в OP?
@Yamikuronue Смотрите мои комментарии к ОП. Похоже, они «видят» кредитную линию на совместной карте. Таким образом, это все еще работает в ваших интересах из-за вашей более высокой кредитной линии. Я думаю, что Чейз просто не сообщает о платежном поведении, поэтому вы никогда не начнете наращивать свой счет, если будете использовать только совместную карту.

Новые модели кредитной отчетности уменьшают/устраняют влияние вторичных пользователей на кредитный рейтинг дополнительного пользователя.

В частности , FICO 08 , на который большинство учреждений переходят с FICO 04. Многие предложения по оптимизации (читай: манипулированию) своими оценками основаны на наблюдениях FICO 04.

Одно из основных отличий FICO 08 от предыдущей модели заключается в том, что учетные записи авторизованных пользователей больше не будут использоваться для расчета кредитных баллов.

Поскольку FICO 04 все еще используется, может быть полезно быть вторичным пользователем ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО для отчетности по кредитному рейтингу в ближайшем будущем, но вы можете ожидать значительного снижения вашего кредитного рейтинга после того, как учреждение перейдет на кредитные модели FICO 08, поэтому это может быть более вредным для вас, чем простое игнорирование чьей-то кредитной истории.

Не пытайтесь составлять отчеты об использовании игр, просто оставьте 10% использования (20 долларов США, с некоторым пространством для маневра) на карте и платите минимум каждый месяц ИЛИ выплачивайте его каждый месяц. Платить больше, чем минимум, это только то, на что может посмотреть ваше учреждение и найти вас в большей выгоде, это не сообщается в кредитном рейтинге.

Поместите ссылку для вас. Я уберу -1, как только вы удалите последний абзац.
а что с последним абзацем?
это не имеет никакого смысла. Вы утверждаете, что ОП должен поддерживать баланс, чтобы получить положительный эффект на его кредитный отчет? Почему?
@littleadv, ОП говорил об использовании линии, и это был ответ на это, а не то, как вы это интерпретировали.
Это интересно, потому что мой сын и дочь сразу же получили отличные кредитные рейтинги после того, как им исполнилось 18 лет, будучи авторизованными пользователями на моих картах.
@RonJohn, хотя один из них не является авторизованным пользователем, мы не знаем, поэтому ли они получили отличные оценки. В любом случае, вы начинаете с довольно хорошего балла в 700, причем более высокие баллы не влияют на процентные ставки или право на участие! и, наконец, реализация FICO 8 могла измениться за последние 6 лет, когда это было опубликовано.

Я не был уверен, опубликовать ли это как ответ (в некотором роде это ответ), комментарий к моему вопросу или редактирование моего вопроса. Если ответ не правильный, поправьте меня.

Так что за последние два года многое изменилось. Теперь у меня довольно приличный кредитный рейтинг 768.

После открытия защищенной карты, о которой я упоминал в своем вопросе, я сначала получил обычную карту Discover (не защищенную). Это стало возможным благодаря тому, что теперь была запись обо мне и моем кредитном рейтинге. Затем через два месяца после этого я открыл еще одну обычную карту в Capital One. Через три месяца после этого я открыл кредитную карту BoA, которая дала мне лучшую начальную кредитную линию (около 5 тысяч долларов).

Тем временем я также закрыл обеспеченную карту, так как они начинают взимать ежегодную плату после первого года.

После этого я также открыл еще две карты на себя и имя моей жены. Отличный кредитный рейтинг моей жены дает нам доступ к некоторым действительно хорошим картам с высокими кредитными линиями, и я заметил, что как только я «существовал» в записях кредитных агентств, эти счета также регистрируются, и кредитные линии учитываются в моей общей линии. также кредит.

Я использовал все эти карты, при этом сохраняя низкий уровень использования кредита. И со временем мой кредитный рейтинг постепенно рос. Я также заметил, что Capital One и BoA автоматически увеличивают мою кредитную линию с течением времени, что, по сути, положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Так что я бы сказал, что начать с защищенной карты, чтобы заявить о себе, действительно работает для нового резидента. Единственная цифра, над которой у вас нет реального контроля, — это средний возраст аккаунта, который по-прежнему является важным фактором для вашего кредитного рейтинга. Но, конечно, это само о себе позаботится, поэтому я ожидаю еще одного скачка в моем рейтинге примерно через три года.

Использование обеспеченной кредитной карты для создания кредитного рейтинга для нового постоянного жителя
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v