Что я действительно могу сделать с высоким кредитным рейтингом?

Что я могу сделать, чтобы использовать этот высокий кредитный рейтинг в своих интересах?

Занять деньги. Хотя я бы сомневался, выгодно ли это на самом деле или нет - это зависит от того, для чего вы занимаете деньги, и стоят ли проценты, которые вы платите, выгоды для вас.

Дает ли высокий балл мне возможность вести переговоры с кредитором, чтобы получить более выгодную ставку?

Потребители, как правило, берут цену , когда дело доходит до кредитов, поэтому ваша оценка не дает вам никаких преимуществ при торгах. Вам все равно придется ходить по магазинам, чтобы получить максимально возможную оценку. Все банки будут знать ваш кредитный рейтинг до того, как назовут ставку, поэтому у вас здесь нет никакого рычага. Я бы договорился о цене с силой, а не пытался торговаться по ставке .

Банки и компании, выпускающие кредитные карты, хотят, чтобы вы думали , что открываете целый новый мир с большим счетом, потому что для того, чтобы получить большой счет, вы должны занимать деньги . Даже если вы ежемесячно полностью платите CC и не платите проценты, они зарабатывают деньги на увеличении транзакций от продавцов.

Дает ли высокий балл мне право на какие-либо скидки на страховку?

Существует корреляция между кредитным рейтингом и уровнем несчастных случаев, и страховые компании принимают это во внимание, поэтому есть некоторое влияние на то, что вы платите за страховку. Не обязательно скидка , но плохой кредитный рейтинг может заставить вас платить больше за страховку на основе этой статистической корреляции.

Однако наличие плохой кредитной истории может стать серьезным бременем. Это может потребовать от вас внесения залога за коммунальные услуги, лишить вас права на определенные кредиты и даже на определенные рабочие места . Я слышал несколько историй, когда человеку отказывали в работе на должности с высоким уровнем доверия (например, кассиром в банке) из-за плохой кредитной истории. (Честно говоря, это, вероятно, очень редко и не единственный фактор при найме, но это возможно).

Вывод: наличие отличного балла по сравнению с хорошим баллом на самом деле не дает вам многого, если только вы не занимаете много, а это означает, что вы просто платите меньше процентов. Тем не менее, наличие хорошей или плохой оценки может дать вам возможности, которых в противном случае у вас не было бы.

Вы должны гордиться тем, что вы сделали , чтобы получить этот высокий балл - мудро распоряжались деньгами, выполняли свои обязательства, жили по средствам и т. д. Но этот балл не является своего рода "волшебным бобом", который меняет вашу жизнь.

Открывает ли высокий балл какие-либо возможности для получения большего процента на сберегательных счетах?

Кредитный рейтинг официально является оценкой риска относительно того, будете ли вы возвращать кредит. Другие будут использовать его в качестве прокси для общей надежности.

Единственный критерий, который банки (и инвестиционные фирмы) используют для определения ставки, которую они вам предложат, — это сумма денег, которую вы собираетесь положить на них.

Единственным новым долгом, который я мог бы взять, был небольшой кредит HELOC или автомобиль. Дает ли высокий балл мне возможность вести переговоры с кредитором, чтобы получить более выгодную ставку? Должен ли я относиться к счету как к карте в руке или это то, что я должен показать в начале переговоров?

Давайте сосредоточимся на автокредитах. Во-первых, важно иметь в виду, что стимулы для человека, продающего вам автомобиль, часто сильно отличаются от того, что люди думают о них. Может показаться, что прийти с чемоданом наличных позволит вам вести переговоры намного проще, чем кто-то, пытающийся получить кредит, но вполне может быть так, что в интересах дилеров продать вам кредит, а не брать наличные. Или они могут заработать больше денег на ком-то со средним кредитным рейтингом, а не на отличном кредите. Это варьируется, и это не всегда имеет большой смысл с точки зрения покупателей.

Во всяком случае, краткий ответ на вопрос, что дает вам очень высокий кредитный рейтинг, таков: немного. Автокредиты — одни из самых безопасных кредитов. Когда люди попадают в финансовые проблемы, автокредиты — это последнее, за что они перестают платить. Причина этого проста: большинству людей, у которых есть машина, нужна эта машина (или, по крайней мере, было бы крайне неудобно без нее), и гораздо проще вернуть себе машину, чем пройти процедуру обращения взыскания на дом.

Кроме того, с точки зрения оценочной карты автокредита разница между кем-то с кредитным рейтингом 750 и 800 практически отсутствует (при прочих равных условиях). После определенного момента в баллах FICO другие факторы, такие как предыдущая история автокредитов (и особенно соотношение первоначального взноса / долга к доходу), становятся НАМНОГО более важными. Иными словами, разница между 650 и 700 огромна, между 750 и 800 разница незначительна.

Что касается переговоров, обычно дилеру в крупном дилерском центре на самом деле все равно. Опять же, нет большой разницы между очень хорошим счетом и отличным счетом, и, кроме того, у дилера может не быть стимула заботиться о нем. Однако это может позволить вам лучше ориентироваться в стимулах производителя. Быстрый пример. У дилера может быть два стимула, из которых вы можете выбрать только один: кредит под 0% для любого, у кого FICO превышает 620, или возврат наличных в размере хххх долларов. Если у вас есть оценка FICO 630, кредит 0% почти наверняка лучший вариант. Но с отличной кредитной историей вы можете получить кредит с достаточно низкой процентной ставкой, так что возврат наличных будет лучшим вариантом.

tldr: примерно после 750 или около того ваш балл FICO мало что меняет для автокредитования.

Вы не можете сделать все так много. Кредитный рейтинг — это число, поэтому люди думают, что чем больше его, тем пропорционально лучше. На практике он действует как порог. Более полезно думать об этом как о «поддающемся кредиту» вместо «бездельника».

Как правило, будет некоторая нижняя точка (например, 650), где, если ваш кредитный рейтинг не так высок, вы не получите никакого периода кредита. Звучит немного произвольно, но вы попадаете туда только в том случае, если известно, что вы не выплачиваете кредиты (т.е. бездельник), или никто не знает, выплачиваете ли вы кредиты, потому что вы их не брали. Кроме того, есть небольшой диапазон, в котором более высокий кредитный рейтинг означает немного более низкие процентные ставки и немного лучшее качество кредитных карт (например, кэшбэк и т. д.). Эти преимущества достигают максимума (например, 750), после чего вы не получаете еще лучших предложений за более высокий балл. Вы в конечном итоге выше этой высшей точки, просто выплачивая свои кредиты по графику, как это сделал бы разумный человек. Если вы пропустите платеж здесь и там, это не сильно изменит ситуацию,

Для банка в идеале вы должны быть «кредитоспособным» лицом (> 750 или около того), что в основном означает, что, за исключением каких-либо необычных обстоятельств, на вас можно положиться в погашении ваших долгов. Они могут определить интерес, основанный главным образом на деловых интересах (сколько денег они хотят заработать, расходы и т. д.). Ниже этого вы получаете людей, на которых нельзя положиться, чтобы погасить кредит. Обычно вы просто не стали бы давать взаймы такому человеку, но банк может выжать немного воды из камня, увеличив проценты, достаточные для покрытия дефолтов и просрочек. Но как только вы получаете людей, которые являются действительно бездельниками, становится невозможным давать им ссуды под любые проценты (существуют юридические ограничения на то, сколько вы можете взимать - в наши дни вы не можете продавать людей в рабство на галеры, чтобы покрыть свои потери). Так что' Дело не в том, что высокие баллы дают вам лучшие предложения, а в том, что низкие баллы дают вам худшие предложения. Если у вас хороший кредит, вы получитедостаточно честные предложения. Если у вас плохая кредитная история, вы получите несправедливые предложения, но в некотором смысле это нормально, потому что ожидается, что вы, возможно, вообще не вернете долг. Если у вас ужасная кредитная история, очевидно, вы вообще не получаете предложений.

Вы не можете легко монетизировать очень высокий балл, потому что большинство кредиторов в нем для получения прибыли. Они никогда не сделают вам предложение, в котором вы выиграете, а они проиграют. Вы можете получить скромную прибыль (3-5%) с кредитными картами, которые имеют кэшбэк или кредитную выписку. Вы можете получить немного больше, взбивая (последовательно подписываясь на кредитные карты высокого уровня, чтобы злоупотреблять их вступительными бонусами), но вы все равно не разбогатеете на этом. Вы не можете преобразовать высокий балл во что-то вроде большой ипотеки или автокредита, потому что немногие кредиторы настолько глупы, чтобы давать кредит исключительно на основе вашего кредитного рейтинга. Они также будут смотреть на ваш доход и залог. Независимо от того, насколько вы принципиальны и дисциплинированы, маловероятно, что вы сможете взять кредит с процентной ставкой, превышающей, например, ваш доход и собственный капитал.

Я бы посоветовал не пытаться монетизировать свой кредит, «занимая деньги». Даже ипотека будет по-прежнему иметь 3-4% годовых, автокредиты будут выше, кредитные карты редко будут <10%. Вы потеряете много денег. Вы должны брать эти кредиты только в том случае, если вы действительно что-то получите от них (кредитные карты имеют преимущества, автомобили и дома могут улучшить качество вашей жизни), а не только потому, что ваш кредитный рейтинг высок. Заем крупной суммы денег также сопряжен со значительным риском (автомобили могут разбиться, дома могут сгореть, и то, и другое может обесцениться из-за износа и рыночных сил), который следует учитывать более тщательно, чем смотреть на свой кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг очень высок, самое полезное, что вы можете сделать, это немного расслабиться и перестать беспокоиться о своем кредите.

Исключение составляют случаи, когда у вас есть плохие кредиты (например, с высокой процентной ставкой), когда у вас была плохая кредитная история. Вы могли бы быть в состоянии преобразовать их в более выгодные кредиты путем рефинансирования.

Половина процента по кредиту на срок более 5 лет (что является математической аппроксимацией 9-летней амортизации на салфетке) на 100 000 долларов составляет 2500 долларов.

Я понимаю, что доли процента не сексуальны. Но сколько для вас стоит 2500$?