Что на самом деле означает высокая степень использования кредита?

Я слышал и читал, что чрезмерное использование кредита вредно, но что это означает? Означает ли это высокую загрузку из месяца в месяц или просто высокую загрузку вообще, даже при полной оплате в конце месяца?

Сценарий: В начале месяца вы совершаете покупку, которая составляет 70% вашего кредита. Предположим, что вы не пользуетесь кредитной картой до конца месяца и у вас есть наличные, чтобы расплатиться по ней. Имеет ли значение, когда вы расплачиваетесь с кредитной картой? Сразу или в конце месяца?

Влияет ли продолжительность такого высокого использования, даже в течение одного месяца, на ваш кредитный рейтинг / лимит? Вопрос только в том, что вы использовали этот кредит?

Ответы (3)

Некоторые люди параноидально относятся к ежедневным или ежемесячным колебаниям своего кредитного рейтинга, возможно, потому, что они подписались на различные онлайн-сервисы, которые отслеживают их кредитный рейтинг и оперативно сообщают о любых изменениях.

Предположим, ваш кредитный лимит составляет 5000 долларов США, и вы списываете с карты 3500 долларов США (70%) каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд и своевременно выплачиваете весь остаток каждый месяц; может быть, даже в день выпуска ежемесячного отчета. Да, это может «выглядеть плохо» для отчетных агентств и отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, поскольку агентства не могут отличить ваши действия от действий того, кто однажды взимал 3500 долларов и ежемесячно платит ровно столько, чтобы поддерживать баланс на уровне 3500 долларов. Но, вашкомпания, выпускающая кредитные карты, знает разницу между вами и другим парнем, и, поверьте мне, компания предпочла бы, чтобы вы были ее клиентом, а не другим парнем. Поскольку компания, выпускающая кредитные карты, взимает комиссию с продавцов (от 1% до 5%) за обработку транзакций, они зарабатывают на вас гораздо больше, чем другой парень, и имеют сравнительно небольшой риск того, что вам придется передать счет коллектору. агентство. Скорее всего, через несколько месяцев вы получите увеличение кредитного лимита, даже не запрашивая его. Они хотят сохранить вас, а не потерять из-за конкурирующего предложения от другой компании, выпускающей кредитные карты.

Конечно, как и во всех случаях, YMMV.

Интересный. Это определенно не было моим опытом. Моя текущая кредитная карта (которую я не буду использовать в ближайшее время) имеет лимит, который на самом деле значительно снизился для меня, хотя я никогда не пропускал платеж по любому кредиту или займу. Надеюсь, с моей новой картой будет легче работать.
@Miles Уменьшение лимита вашей кредитной карты (в отличие от вашего кредитного рейтинга ) может быть связано с другими факторами. Обратите внимание, что ответ Стивена гласит: «В целом 30% вашего кредитного рейтинга основаны на использовании кредита / сумме задолженности, согласно Fair Isaac. Таким образом, на кредитный рейтинг влияют и другие факторы, а не только использование кредита.
+1 - хороший ответ, но я не уверен, что они предпочитают. Они, безусловно, зарабатывают деньги, взимая 18% с баланса, но ваша точка зрения хорошо понята, поскольку активный пользователь, платящий полностью, получает 2%+ комиссий за транзакции от моего использования месяц за месяцем.
Спасибо, Джо. Просто небольшой момент, это 18% в год и, таким образом, 1,5% в месяц по счетам, которые не окупаются полностью каждый месяц, и справедливая вероятность потери, если счет будет продан агентству по сбору платежей. Если бы я руководил компанией, выпускающей кредитные карты, я бы предпочел интенсивное использование и своевременные платежи единовременному платежу, который «окупается» в виде минимального ежемесячного платежа.

Время имеет значение. Я написал статью « Too Little Debt », в которой показал (с диаграммой Стива из Credit Karma), что, полностью оплатив мою карту до даты выписки, я получил в этом месяце нулевое использование. Мой совет: если вы хотите использовать более 20% вашего кредита в данном месяце, делайте частичные платежи в течение месяца, просто не позволяйте отчету сокращаться с нулевым использованием. Чтобы было ясно, эмитент карты сообщает сумму выписки каждый месяц. Вы можете иметь линию в 5000 долларов, брать 4000 долларов в месяц, никогда не платить ни цента в виде процентов и иметь рейтинг «D» в табеле успеваемости. Это игра, таковы правила. Ты можешь играть или нет. Можно даже отметить абсурдность, просто так правила менять нельзя.

Изменить - после публикации этого ответа моя основная кредитная карта сменила эмитентов. Дата отчета об остатке больше не совпадает с датой выписки. Хотя дата выписки теперь 15-е число каждого месяца, баланс в последний день (30-го или 31-го) месяца — это то, что сообщается агентствам.

Я поражен, что штраф за ~0% был похож на 40%!
@JoeTaxpayer, чтобы было ясно, ваш совет заключается в том, что если у вас есть покупка на 4000 долларов, и вы хотите положить ее на свою карту с лимитом в 5000 долларов, заплатите эти 4000 долларов с шагом на вашей карте, если вы можете? Или вы имеете в виду покупку предмета на 4000 долларов на вашей карте в начале месяца, затем каждую неделю выплачивайте тысячу из них, оставляйте на нем 1000 долларов, когда кредитная карта выдает выписку, а затем выплачивайте последние 1000 долларов? Не могли бы вы пояснить свой совет примером?
@MrChrister - Согласен. Меня поразило, что нет никакой разницы между парнем, который должен 4000 долларов при 18%, выплачивающем минимальные платежи, и полной толпе. Мои средние расходы на CC составляют 4000 долларов или около того, но бывают случаи, когда мы можем пойти намного выше. Мне нужно было получить доступный кредит в размере 50 000 долларов, чтобы поддерживать низкий уровень использования.
@Miles - я имею в виду, что вам нужно сократить счет на 1000 долларов или меньше. Заплатив 3000 долларов за день до того, как счет будет сокращен, это то, что сработает.

Использование кредитной карты в основном представляет собой сумму ежемесячных остатков по всем картам, которые сообщают кредитным агентствам. Сумма сообщается, даже если вы полностью оплачиваете ее каждый месяц: независимо от того, носите ли вы баланс или делаете крупные покупки и оплачиваете их каждый месяц, она будет выглядеть одинаково.

Это имеет два заметных результата:

  • Просто взглянув на свой кредитный отчет, вы не сможете увидеть разницу между наличием большого баланса и небольшими ежемесячными платежами или совершением крупных покупок и погашением их каждый месяц. Это может работать на вас или против вас, но, как правило, высокий уровень использования кредита плохо влияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Вы можете поддерживать использование кредита в диапазоне 1-20% (некоторые люди говорят, что это лучшая точка для вашего кредитного рейтинга), делая небольшие покупки каждый месяц, а затем выплачивая свой остаток.

Вот график из Credit Karma, который показывает, как использование кредита влияет на ваш счет. По данным Fair Isaac, в целом 30% вашего кредитного рейтинга основаны на использовании кредита / сумме задолженности.

диаграмма влияния кредитного рейтинга на использование кредита

Ну так воняет. Приятно получать вознаграждение за более крупные покупки по карте, но даже если вы полностью погасите ее в конце месяца, это существенно повредит вашему кредиту.
Дополнительный вопрос: вы сказали «карты, которые отчитываются перед кредитными агентствами». О каких картах не сообщается в кредитном агентстве?
Одно большое предостережение заключается в том, что даже если вы платите каждый месяц, ваша карта может сообщать до даты платежа. В вашем вопросе вы могли бы совершить покупку 1-го числа с оплатой 25-го числа. Компания, выпускающая кредитные карты, может отправить данные в агентство кредитной информации 20-го числа, показывая, что вы используете 70% (даже если вы заплатили полностью).
@Miles: Вы всегда можете запросить увеличение кредитного лимита. Если вы большой транжира, они будут обслуживать вас больше. Ничего страшного, однако: ваш кредитный рейтинг имеет значение только тогда, когда вам нужно подать заявку на кредит и т. д., так что вы можете просто расплатиться картами тогда. Что касается отчета о картах, то, насколько мне известно, все известные карты сообщают. Но я думаю, что некоторые более мелкие организации, выпускающие карты, этого не делают, например, те «кредитные» карты универмагов, которые на самом деле не являются Visa/MasterCards.
@ Скотт, приятно знать, что немедленная выплата крупной покупки не будет такой болезненной, однако Стивен сказал, что даже если вы немедленно оплачиваете крупную покупку, сумма суммы, которую вы положили на кредитную карту на месяц (выплаченные суммы и остающиеся суммы) сообщается.
@Miles В этом сценарии, вероятно, будет хуже, если вы используете 70% доступного кредита по сравнению с 0%, о которых сообщалось бы в приведенной выше ситуации. Вы можете использовать такую ​​услугу, как кредитная карма, чтобы ежедневно получать отчет, чтобы получить представление о том, когда карта отчитывается, но это может быть сложно, если у вас несколько карт, поскольку они не перечисляют баланс каждой учетной записи, если я правильно помню. Таким образом, вы можете избежать использования 0% или чрезвычайно высокого использования, если вы приурочиваете свои платежи к отчетной дате.
«показывает, как использование кредита влияет на ваш счет». Нет. Он показывает баллы других людей с таким же использованием. Корреляция не является причинно-следственной связью.
Что на самом деле означает высокая степень использования кредита?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v