Есть ли «подвох» в моем «повышенном кредитном лимите»?

Сегодня я получил письмо от банка, выпустившего мою кредитную карту. По сути, это говорит о том, что, поскольку я «один из их лучших клиентов», мой кредитный (карточный) лимит был увеличен.

Это уже второй раз, когда они это сделали. В первый раз я особо не задумывался. Я законно проживаю в Соединенных Штатах, поэтому я знал, что мне нужно будет построить для себя «кредитную историю» здесь, и я подумал, что это хороший знак, что они увеличат мой кредитный лимит через пару лет.

После того, как это произошло во второй раз, мне интересно, может ли быть в этом «подвох». Я имею в виду, какова реальная мотивация моего банка позволить мне тратить больше денег. Есть ли какие-то подводные камни (кроме очевидного «не влезайте в долги. Не покупайте вещи, которые вы не можете себе позволить»), которых следует избегать?

Дополнительная информация:

  • Я законный житель США.
  • Эта кредитная карта у меня уже около 4 лет.
  • Я разумно использую свою карту. У меня никогда не было проблем с оплатой баланса.
Подводные камни — это те «очевидные», которые вы определили. Они не всем очевидны. Наличие более высокого лимита без более высокого использования поможет вашему кредитному рейтингу, что хорошо для вас. Поздравляем с ответственным отношением к вашей карте до сих пор, и продолжайте в том же духе!
Стоит отметить: одним из факторов, участвующих в расчете кредитного рейтинга, является отношение средней суммы кредита, который вы используете , к средней сумме доступного кредита, который у вас есть. Алгоритмы, конечно, довольно секретные (поскольку они хотят помешать людям играть в систему), но, насколько я понимаю, хорошо стараться использовать свой кредит примерно на треть от общего кредита, который у вас есть. (Я полагаю, что лучше, если ваш коэффициент будет слишком низким, чем слишком высоким, поэтому в целом увеличение вашего кредитного лимита, вероятно, должно вам помочь, а не навредить.)
Я не гражданин США, поэтому я не уверен в этом. В моей стране есть «членский взнос» для кредитных карт. Комиссия взимается ежегодно и зависит от кредитного лимита (т.е. чем выше кредитный лимит, тем выше комиссия).
Под «одним из наших лучших клиентов» подразумевают «одного из самых скучных/предусмотрительных». Они соблазняют вас потратить больше и стать более уверенной в себе и предприимчивой коровой! Кроме того, более "молочный". Разве это не захватывающе? ТОГДА вы точно будете одним из их лучших клиентов :)
в качестве побочного примечания имейте в виду, что, когда у вас более высокий лимит и ваша карта украдена или украдена, есть вероятность, что вы потеряете больше денег, потому что преступники могут покупать больше товаров.
Комментарий @Jan неточен почти во всех случаях. Федеральный закон ограничивает вашу ответственность до 50 долларов США за несанкционированные платежи, о которых сообщается постфактум. Если вы сообщите об утере карты до того, как будут произведены какие-либо платежи, вы не несете ответственности. Если у вас все еще есть карта и это снятый или украденный номер, вы не несете ответственности. На практике (в частности, по моему опыту, а также по опыту семьи и друзей) вы редко будете платить что-либо за мошеннические платежи по кредитным картам. Источник: Consumer.ftc.gov/articles/…

Ответы (7)

После того, как это произошло во второй раз, мне интересно, может ли быть в этом «подвох».

Нет

Я имею в виду, какова реальная мотивация моего банка позволить мне тратить больше денег.

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги несколькими способами.

  1. Всякий раз, когда вы покупаете что-то по карте, они получают комиссию продавца, чем больше вы покупаете по карте, тем больше денег они зарабатывают.
  2. Когда люди покупают вещи и не платят сразу, они обычно (за исключением рекламных сделок) взимают проценты. Часто с очень высокой скоростью.
  3. Когда люди пропускают платежи, они взимают с них комиссию и отказываются от любых рекламных предложений.

Предоставляя вам более высокий лимит, компания кредитной карты надеется, что вы потратите больше на карту. Это сразу же приносит им больше торговых комиссий, и, если им повезет, это означает, что вам придется какое-то время нести баланс, зарабатывая им проценты. Если им действительно повезет, вы пропустите один или два платежа, что принесет им некоторую комиссию.

Конечно, если они позволят вам одолжить слишком много, вы никогда не вернете их.

Таким образом, кредитный лимит является уравновешивающим действием. Позволяя вам занимать больше денег, вы даете им возможность заработать больше денег, но также и возможность потерять больше денег. По мере того, как вы создаете историю оплаты в соответствии с договоренностью, они чувствуют себя комфортно, одалживая вам больше денег.

+1 за ответ, но luckyпростое исследование в Америке показывает, что у нас (американцев) долг по кредитным картам составляет 779 миллиардов долларов. Компаниям, выпускающим кредитные карты, не обязательно быть удачливым, чтобы ожидать, что некоторые клиенты пропустят платежи и сохранят остатки.
Похоже, отчет @USER_8675309 имеет в виду именно этот.
@PeterK спасибо за источник. Я хотел вернуться назад и получить ссылку, но был пойман
@USER_8675309 Не беспокойтесь! Мне было интересно посмотреть, что я нашел; номер по этой ссылке был именно вашим, поэтому я подумал, что другим тоже может быть интересно.
Молодцы, ребята, за цитату. Ключевой показатель, на который следует обратить внимание (внизу), — это разница между средним долгом CC на домохозяйство и средним долгом на домохозяйство с долгом CC. Те, у кого нет долга CC, искажают средний показатель на домохозяйство.
Для справки, в этом ответе банк фактически аннулировал мою кредитную карту за то, что я ее не использовал. Через несколько лет, я думаю, они просто сдались и отменили карту.
@Ironluca Многие банки предъявляют минимальные требования к расходам по картам, но также могут по своему усмотрению аннулировать вашу карту в любое время.

Есть два очень маленьких улова.

Вы только что увеличили свой доступный кредит. В некоторых случаях, когда вы хотите взять кредит, они проверят ваш доступный кредит на соответствие вашей кредитоспособности (вашему доходу и кредитной истории).

В краткосрочной перспективе с большим кредитным лимитом у вас могут возникнуть трудности с получением крупного кредита. С другой стороны, ваш больший кредитный лимит заставит вас казаться более кредитоспособным (поскольку вы ходили со способностью занимать целую кучу и продемонстрировали способность не обанкротиться).

Другая возможная загвоздка заключается в том, что если что-то пойдет не так и ваша кредитная линия будет исчерпана (возможно, у вас психотический эпизод; может быть, вы дадите свою кредитную карту и пин-код тому, кто купит у вас машину), ваша ответственность увеличится.

Если вы можете поддерживать дисциплину расходов и не нуждаетесь в каждой унции кредитного запаса прямо сейчас, ни один из этих вариантов не подходит. В среднесрочной и долгосрочной перспективе более низкое использование кредита и более высокий общий лимит сделают вас более кредитоспособным.

Да. Этот. Люди, говорящие, что это чистая награда хорошему покупателю, ошибаются. Они хотят заранее зарезервировать большую долю вашей кредитоспособности для себя, если вы захотите увеличить свой кредит в будущем. Это ожесточенная конкуренция между банками, и вы являетесь ее оружием!
Также может существовать общественный риск, если они в конечном итоге приведут к увеличению доступного кредита каждого и заставят нас в совокупности казаться более рискованными, чем мы есть на самом деле. Уже забыли о результатах «лживых кредитов» на рынке жилья? Я боюсь, что индустрия кредитных карт может стать источником следующего финансового кризиса в течение десяти лет.
[нужна цитата]. Долгое время у меня не было кредитной карты, кроме одной с лимитом в 600 долларов, которую я получил, когда мне было чуть за 20. Совсем недавно я открыл несколько счетов, чтобы получить несколько карт с возвратом денег, и сразу же добавил 100 баллов к своему кредитному рейтингу. Банковские инструменты «проверки кредитоспособности» говорят, что соотношение кредита, используемого к доступному кредиту, оказывает «большое» влияние на оценку, и открытие этих новых карт дало мне «отличную» оценку. Насколько я вижу, простой «доступный кредит» вообще не фигурирует в их подсчете очков.
@PhilFrost Конечно, здесь: moneysense.ca/spend/real-estate/… -- как я уже сказал, это в основном связано с крупными кредитами. Идея состоит в том, что они хотят убедиться, что ваш доход достаточен для обслуживания ваших потенциальных долгов.
@PhilFrost Ваш кредитный рейтинг не определяет, сколько денег вам ссудит банк. Это мера риска, поэтому ваш кредитный рейтинг определяет, какую процентную ставку вы получите, и будут ли они вообще готовы одолжить вам деньги. Миллиардер будет такой же кредитный рейтинг, как вы можете занять гораздо больше денег. При выдаче кредита банк будет смотреть на ваш доход и существующую задолженность, чтобы определить, сколько денег вы можете позволить себе занять. Полная сумма всех лимитов вашей кредитной карты (и кредитных линий) считается существующей задолженностью, потому что ничто не мешает вам занять эту полную сумму.

В этом есть одна большая загвоздка, которую я обнаружил, когда пошел в Nationwide, чтобы попросить ссуду.

У меня есть кредитная карта, по которой они продолжали увеличивать мой кредитный лимит, теперь он составляет что-то смешное - почти 10 000 фунтов стерлингов, но они продолжают увеличивать его.

Я никогда не использую эту карту, когда я пошел в Nationwide, хотя они сказали, что не могут дать мне кредит, потому что у меня уже был кредит в размере 10 000 фунтов стерлингов, и если я уменьшу этот кредит, это повлияет на мой кредитный рейтинг, и они потенциально могут дать мне кредит.

Затем я понял, что хитрость сделала MBNA. У меня есть две карты в этом банке, одна с очень низкими процентами, а другая с очень высокими процентами (и высоким кредитным лимитом) - хотя на другой карте баланс нулевой, кредитные компании все еще рассматривают это как деньги, которые я потенциально мог бы пойти и потратить. , для них не имеет значения, что я не тратил деньги по этой карте в течение примерно 12 месяцев, для них важен тот факт, что они могут дать мне кредит, а затем я могу пойти и потратить еще 10 000 фунтов стерлингов на эту карту ( как видите крайне рискованно).

Конечно, это означает, что то, что MBNA хитро делает, дает мне такой высокий кредит, прекрасно зная, что я не собираюсь его использовать, но это также мешает их конкурентам предлагать мне кредит, даже по более низкой ставке, потому что У меня уже слишком много кредита.

Так что да, есть уловка в том, чтобы предоставить вам высокий кредитный лимит на ваших картах, и это не позволит вам покинуть этот банк или получить кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы погасить долг.

это вряд ли будет актуальным в США. Как правило, более высокий кредитный лимит повышает ваш кредитный рейтинг (в США).
Похоже, кредитные компании очень плохо оценили риск в вашем случае. Или, возможно, они все равно не должны были давать вам кредит и нуждались в оправдании.
@ Джоэл, я видел, как об этом говорили и в США. Я предполагаю, что это изменение лимита естественного заимствования. Точно так же, как банки не позволят вам занимать деньги, если у вас уже есть непогашенные кредиты, превышающие этот лимит, они также смотрят на ваш общий доступный кредит, прежде чем предоставлять больше. Если вы открываете кредитные линии в пяти банках на общую сумму 100 000 и не имеете дохода, чтобы оправдать этот доступный кредит, вам будет трудно получить кредит или новую карту, даже при использовании 0%. Каждый банк, вероятно, справится с этим по-своему, но это один из немногих «рисков» увеличения кредитного лимита.
Цель MBNA не в том, чтобы лишить вас возможности получить кредит. Маловероятно, что они будут относиться к вам в этом отношении более благосклонно, чем другие — только потому, что они не считают ваш текущий кредитный лимит слишком рискованным, вовсе не означает, что они не придут к выводу, что добавление кредита к нему будет слишком рискованным. быть слишком рискованным.

Улов возможен только в том случае, если вы проглотите крючок. Загвоздка в том, что банк надеется, что вы воспользуетесь увеличенным кредитным лимитом, чтобы купить больше вещей, а не заплатите то, что вы должны, до истечения беспроцентного периода. Это позволит им взимать свою высокую процентную ставку на непогашенный остаток. Теперь, если вы не увеличите свои расходы и продолжите полностью оплачивать свой баланс, ничего не произойдет.

Однако обратите внимание, что эмитент карты зарабатывает больше денег на торговых комиссиях, когда вы тратите больше, даже если вы никогда не платите ни цента в виде процентов.
@David Richerby: Верно, но тот факт, что кредитный лимит на большинстве моих карт составляет 10 тысяч долларов или более, не меняет того факта, что мои общие ежемесячные расходы обычно составляют менее 500 долларов. Но тогда я аутсайдер :-)

Нет никакого улова. Вы были хорошим клиентом, и ваш банк хочет вознаградить вас за это. Один из способов получить кредит — иметь больше кредитов. Таким образом, увеличение вашего кредитного лимита снижает уровень использования вашего кредита (один из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг) - что хорошо. Таким образом, ваш банк доверяет вам больше кредита, что опять-таки хорошо. Вы также можете запросить увеличение кредитной линии самостоятельно, не дожидаясь, пока банк сделает это, но между каждым увеличением проходит 6 месяцев ожидания, если вы его получите. Я всегда спрашиваю каждые 6 месяцев и каждый раз получаю одобрение, и это очень помогло моему кредитному рейтингу.

+1. Я не знал о «коэффициенте использования кредита», так что это было действительно полезно знать. Буду следить за увеличением кредитного лимита.
Увеличение кредита может быть хорошим, как вы говорите, но когда / если вы закроете учетную запись, большее падение доступного кредита может также повредить вашему кредитному рейтингу.
@ Диего, это ОЧЕНЬ важно. Мой коэффициент использования вырос с 5% до 22%, и это снизило мой кредитный рейтинг почти на 100 пунктов.
Я бы не сказал, что они «хотят вознаградить вас», скорее, они верят, что это сработает для них.
Обратите внимание, что если это слишком сильно снизит использование вашего кредита (до менее 5%), это может повредить вашему кредитному рейтингу.

Одна из вещей, о которой вы должны знать, это небольшая ошибка в коэффициенте использования кредита. Они или, по крайней мере, кредитная компания, в которой я работал, использовали «высокий остаток» при расчете использования кредита, а не конечного остатка. Например, предположим, что у вас была единственная карта с кредитным лимитом в 2000 долларов, и вы использовали ее для оплаты всего в течение месяца. Предположим, что высокий баланс составлял 1900 долларов, и вы погасили его до нуля в конце месяца. Компания рассчитает использование вашего кредита на уровне 95%. Это нехорошо и не совсем справедливо, но так было сделано. Увеличение кредитного лимита помогает, но вы также можете делать промежуточные платежи, например, по мере поступления зарплаты в течение месяца, если у вас есть онлайн-аккаунт.

Это уже не совсем так. Кредитный скоринг недавно изменился. Теперь он учитывает вашу историю использования кредита. А также теперь вы можете получить штраф за слишком высокий доступный кредитный баланс, поскольку теперь это считается фактором риска.

Кредитный скоринг изменился со времени этого вопроса (июль 2017 г.), и теперь возможно, что наличие высокого доступного кредитного остатка может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

... VantageScore теперь отрицательно оценивает заемщика за чрезмерно большие лимиты по кредитной карте, исходя из теории, что человек может быстро накопить большую задолженность по кредитной карте. Те, у кого высокий кредитный рейтинг, могут пострадать больше всего, поскольку у них, скорее всего, открыто несколько карт. Но те, кто любит играть в очки программы вознаграждения кредитной карты, также могут быть затронуты.

источник

Это очень хороший ответ. Если вы так склонны, вы можете посмотреть, будут ли полезны другие вопросы, или задать вопрос самостоятельно, на который есть этот ответ.
Есть ли «подвох» в моем «повышенном кредитном лимите»?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 2v