Должен ли я подать заявку на новую кредитную карту после истечения срока действия промо-ставки по моей текущей кредитной карте?

Раньше у меня был средний/низкий кредитный рейтинг (experian), потому что у меня никогда не было кредитных линий. Я получил карту Barclaycard по акции, поэтому в течение года с меня не взимали проценты за пользование картой.

Я всегда полностью погашаю остаток каждый месяц, и карта улучшила мой кредитный рейтинг.

Срок действия рекламного предложения по карте истекает в апреле этого года. Так что в апреле с меня будет взиматься очень высокая процентная ставка за любой остаток, который я перенесу. Должен ли я закрыть эту учетную запись и попытаться получить еще одно предложение 0% от другой компании?

Я всегда очищаю баланс, но мне нравится удобство возможности нести баланс, если мне это нужно, не беспокоясь об уплате процентов.

Это особенно полезно для окупаемости крупных покупок в течение пары месяцев.

Ответы (3)

В краткосрочной перспективе вы повлияете на два фактора, которые повредят вашему кредитному рейтингу: новые запросы на получение кредита и средний возраст кредита.

Если вы планируете выплачивать остаток каждый месяц, я бы просто сохранил вашу карту и использовал процентную ставку в качестве препятствия для чрезмерного использования карты в течение одного периода.

С другой стороны, они увеличили бы свой общий кредит и, по-видимому, снизили бы использование, что является гораздо более важным фактором и длится в долгосрочной перспективе.
@Daniel Нет, если они закроют исходную учетную запись, что было частью плана.
Верно, но «не закрывать кредитные счета с хорошей репутацией» является общеприменимым практическим правилом и может быть добавлено к ответу.

Я думаю, что здесь необходимо провести важное различие, поскольку вы действительно задаете два (не связанных напрямую с точки зрения кредитного рейтинга) вопроса:

Должен ли я закрыть этот аккаунт

С чисто кредитной точки зрения, нет, определенно не закрывайте этот счет. Наличие счета кредитной карты, которым вы не пользуетесь, обычно оказывает положительное влияние на ваш счет:

  • это помогает поддерживать низкую среднюю загрузку
  • это постепенно поможет вашему среднему кредитному возрасту подняться
  • это поможет сохранить ваш кредитный баланс хорошим

Вы также спросили,

и попытаться получить еще одно предложение 0% от другой компании?

Я всегда сбрасываю баланс, но мне нравится комфорт, когда я могу нести баланс, если мне нужно

Если вы думаете об этом с точки зрения кредитного рейтинга, открытие еще одной учетной записи будет иметь ряд последствий:

  • жесткое рассмотрение вашего кредитного отчета (которое банк сделает, чтобы одобрить вашу заявку) снизит ваш балл на небольшую сумму на короткое время (несколько лет)
  • ваш средний возраст кредита снизится, потому что новая учетная запись изначально имеет нулевой возраст. Это будет медленно возвращаться по мере того, как новая учетная запись станет старше.
  • ваше среднее использование может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, действительно ли у вас когда-либо был баланс.

Конечно, если вам действительно нужно поддерживать баланс, наличие промо-ставки — это хорошо. Но если вы никогда не планируете поддерживать баланс и беспокоитесь о своем кредитном рейтинге в краткосрочной перспективе, вероятно, имеет смысл не открывать другой счет. Если вы обеспокоены долгосрочной перспективой, это, вероятно, обман, поскольку:

  • две карты, находящиеся на нуле, ничем не отличаются от одной, находящейся на нуле, с точки зрения использования,
  • кредитная структура не будет существенно отличаться
  • средний возраст кредита - в долгосрочной перспективе - будет иметь тенденцию к уравновешиванию
  • жесткая тяга в конечном итоге состарится.

Это особенно полезно для окупаемости крупных покупок в течение пары месяцев.

CC проценты не работают так, как вы думаете.

У меня, например, было несколько очень крупных покупок по карте 18%, которые я расплачивался более 2-3 месяцев. Однако я никогда не платил проценты.

Почему? Потому что на стандартной карте без каких-либо 0% акций, снятия наличных и т. д. платежи всегда применяются к самым старым списаниям в первую очередь .

Таким образом, в то время как вы думаете, что платите свои обычные ежемесячные платежи каждый месяц, но не полностью заплатили за этот модный новый телевизор, банк думает, что вы платите .

Пример:введите описание изображения здесь

(Этот удивительный трюк не сработает идеально, если вы покупаете что-то действительно дорогое и берете всего пару сотен долларов в месяц, но даже он сведет к минимуму ваши проценты.)

Эм. Не могли бы вы подробнее объяснить, как это работает?
@chepner Банк применяет ваши платежи, как если бы сборы были очередью FIFO (потому что так гласит закон, поскольку это лучше для вас). Однако, если у вас есть большая плата, которую вы будете оплачивать ежемесячно, плюс «обычные» платежи, которые вы платите каждый месяц, вы не обрабатываете свои платежи, как если бы платежи были очередью FIFO. Лучше всего работает, если вы делаете два половинных платежа в месяц за свои обычные расходы.
"большая плата, которую вы будете выплачивать ежемесячно" Это та часть, которую я не понимаю. Если я не оплачу все это до конца месяца, остаток будет перенесен на следующий платежный цикл. Как это не начисляются проценты, независимо от того, к каким расходам относятся мои платежи?
@chepner i.imgur.com/PO8yMNX.png обратите внимание, как 2450 долларов были выплачены к 21 февраля, что является моей гипотетической датой подачи заявления. Все, что я знаю, это то, что я сделал несколько крупных покупок, за которые я заплатил в течение нескольких месяцев, и никогда не платил проценты.
Хорошо, вы должны четко указать в ответе, что вы вносите предоплату значительной части вашего баланса до того, как ваш счет будет оплачен.
Вы платите за телевизор только с течением времени в своей внутренней бухгалтерии; к 14 февраля, за неделю до оплаты счета за январь, вы выплатили весь январский баланс плюс небольшую часть февральского баланса.
@chepner Я думал, что сказал это, как в ответе: « Таким образом, хотя вы думаете, что платите свои обычные ежемесячные платежи каждый месяц, но не полностью заплатили за этот модный новый телевизор, банк думает, что вы платите» . Первый комментарий: « Вы не обрабатываете свои платежи так, как будто платежи являются очередью FIFO. Лучше всего работает, если вы делаете два половинных платежа в месяц для своих обычных платежей » .
Я не думаю, что «оплачивать свои обычные ежемесячные платежи каждый месяц» будет означать «выплачивать платежи за 3 недели до установленного срока» для большинства людей.
(Однако электронная таблица многое прояснила.)
Я все еще в замешательстве. Почему баланс за январь должен составлять 2450 долларов, а не 1600 долларов (покупки на 3500 долларов минус платежи на 1900 долларов)?
@RupertMorrish (2450 долларов) - это сумма, выплаченная к тому времени.
Моя кредитная карта так не работает. Если я беру 3500 долларов и делаю платежи на 1900 долларов в течение января, то мой счет за январь (к оплате 21 февраля) составляет 1600 долларов. Согласен с вашей точкой зрения, что все это засчитывается в первую очередь против самого старого предмета, я просто не слежу за вашей математикой. Кроме того, с моей кредитной карты не взимается дополнительная плата, если я плачу эти 1900 долларов 21 февраля или в течение месяца, как у вас. Единственная причина заплатить их раньше, это когда вы приближаетесь к кредитному лимиту. Вы можете не платить проценты, но вы отказываетесь от процентов, которые могли бы заработать на 1900 долларов.
Для справки: дополнительный вопрос , чтобы уточнить этот ответ.
Должен ли я подать заявку на новую кредитную карту после истечения срока действия промо-ставки по моей текущей кредитной карте?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v