Мне интересно, почему большинство эмитентов кредитных карт предлагают льготный период после даты выписки, если они не обязаны? Это требуется по закону (я на 99,99% уверен, что это не так, но на всякий случай)? Приносит ли грейс-период какую-то пользу эмитенту (например, больше людей захотят получить карту, а потом почти наверняка кто-то забудет погасить долг)?
Льготный период существует просто для того, чтобы привлечь больше клиентов. Банк зарабатывает деньги на комиссионных продавцах каждый раз, когда вы проводите по кредитной карте, и сумма, которую они зарабатывают, больше, чем им стоит держать эти деньги в обращении в течение месяца. Без льготного периода у многих людей было бы гораздо меньше стимулов использовать карту.
Это правда, что даже те, кто обычно полностью оплачивает карту, иногда забывают и платят проценты, но это не должно быть движущей силой. Даже если бы клиенты никогда не платили ни цента, банк CC все равно получал бы прибыль от использования (хотя и меньшую прибыль). Таким образом, цель состоит в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов, и когда некоторые из них в конечном итоге платят проценты, это невероятный бонус.
Кредитные карты, разработанные на основе платежных карт, которые требуют от вас погашения остатка каждый месяц и не имеют процентных платежей. Кредитные карты просто построены на основе этой модели, поэтому было естественно сохранить льготный период. Как только это стало нормой, компании, выпускающие кредитные карты, не захотели быть единственными, кто не предоставляет льготный период.
Кредитные карты представляют собой сочетание платежных карт и кредитных линий. Наличие льготного периода означает, что люди, которые хотят использовать их в качестве платежных карт, могут это сделать. Без льготного периода люди, желающие получить оплату, должны были бы явно получить платежную карту.
Появление дебетовых карт означает, что не только кредитные карты должны конкурировать с платежными картами, но они также должны конкурировать с дебетовыми картами. В нынешнем виде кредитные карты представляют собой очень привлекательный выбор по сравнению с дебетовыми картами: они предлагают вознаграждение, у них лучшая политика ответственности, у вас нет автоматического снятия денег с вашего счета, и вы можете отсрочить платежи за счет процентов, если вы хочу. Избавление от льготного периода сделало бы кредитные карты гораздо менее привлекательными.
Клиентов кредитных карт можно разделить на две большие группы: те, кто использует карты в качестве платежных карт, и те, кто использует их в качестве кредитной линии. У представителей первой группы есть деньги, чтобы заплатить за вещи прямо сейчас, но они считают более удобным, если все счета будут объединены в один ежемесячный счет. Те, кто во второй группе, не могут позволить себе погасить остаток. Для первой группы, если бы начислялись проценты, они хотели бы погасить остаток, как только платеж будет отправлен, что устраняет удобство кредитной карты. Что касается второй группы, они все равно не могут полностью оплатить счет, поэтому отсутствие льготного периода не так сильно влияет на их поведение.
Я собираюсь ответить, что это ориентированный на США способ. США — это страна, в которой не требуется льготный период, но большинство кредитных карт предлагают льготный период.
Есть группа пользователей кредитных карт, которые никогда не платят проценты по своим картам. Они используют льготный период в полной мере, выплачивая полную сумму баланса выписки точно в установленный срок. Они используют карту для повседневных и крупных покупок, даже если было время, когда эти покупки можно было сделать за наличные или чеком.
Они использовали бы его, чтобы купить машину, или заплатить налог на недвижимость, или, если быть честным, любой налог, если бы за это не взималась плата. Они используют все эти транзакции, чтобы заработать мили, баллы или кэшбэк. Если бы процентные ставки по банковским счетам были несущественны, они также рассчитывали бы дополнительные проценты, которые они зарабатывали, откладывая оплату крупных покупок на 30-дневную длину выписки плюс 25-дневный льготный период.
Представьте себе крупную кредитную карту, объявившую, что льготный период закончится 31 декабря этого года.
Теперь, если бы это было началом новой тенденции, то в какой-то момент большинство карт также внесли бы изменения. вопрос в том, доживут ли первые последователи до этого момента. Им придется рассчитывать, что они смогут пережить это смелое деловое решение, и сделать ставку на то, что другие компании, выпускающие карты, также внесут изменения. Если другие карты не внесли изменения, могут пройти годы после восстановления льготного периода, прежде чем они вернут этих клиентов.
Конечно, компании-эмитенты кредитных карт знают источники своих доходов: сборы, штрафы, проценты, комиссия за транзакцию. Они также знают свои расходы: обычные деловые расходы, дефолты, мошенничество и льготы по картам. они знают, как моделировать изменения карточных преимуществ.
За последние год или два многие компании, выпускающие карты, прекратили или сократили некоторые из своих других преимуществ: автоматические расширенные гарантии, бесплатное покрытие проката автомобилей, защиту цен и т. д. Я не слышал о большом количестве потребителей, меняющих карты, потому что для большинства для потребителей это были выгоды, которые либо использовались нечасто, либо составляли лишь небольшую часть используемых ими выгод.
вопрос в том, какая выгода изменится дальше...
относительно требования о льготном периоде в США по данным Бюро финансовой защиты потребителей , входящего в состав правительства США:
Льготный период — это период между окончанием платежного цикла и датой платежа.
В течение этого времени с вас не могут взимать проценты, если вы полностью погасите остаток в установленный срок. Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять льготный период. Однако большинство кредитных карт предоставляют льготный период для покупок.
в США это обязательно; однако это все относится к почте США. Привычный способ оплаты этих счетов.
В день закрытия выписки эмитент кредитной карты собирает транзакции за месяц (это не занимает 0 раз, хотя и намного быстрее, чем раньше), распечатывает выписку и отправляет ее вам домой. Через 1-5 дней вы получите его.
Большинство людей позволяют счетам накапливаться в течение 10-15 дней, а затем садятся и обрабатывают их все пачкой, выписывая кучу чеков. 1-5 дней на то, чтобы почта доставила их обратно (вы знали время; вы знали, что в Вирджинии 1-2 дня, а в Калифорнии 4-5). Поэтому льготный период составляет ~20-25 дней.
Автоматическая оплата делает все это глупым. Но, с другой стороны, если бы не было значительной задержки во времени между списанием средств с кредитной карты и дебетом EFT, это лишило бы смысл кредитной карты , это была бы просто дебетовая карта, а это уже вещь.
И, кстати, я зарегистрировал ежегодные членские взносы для некоммерческой организации, и мы записываем номера чеков, чтобы я мог видеть, сколько чеков они выписывают за год. Тем не менее, многие люди выписывают сотни чеков в год, поэтому они не используют автоматическую оплату.
Если бы не было льготного периода, это вызвало бы раздражающую петлю.
В противном случае за 25 дней на ваш баланс в размере 2000 долларов США будут начислены проценты в размере 10 долларов США, а ваш «полный платеж» урегулирует только 2000 долларов США, а не 10 долларов США. Таким образом, следующий счет будет на 10 долларов, что означает накопление 20 центов. Третья купюра будет на 20 центов, затем четвертая купюра на пенни. Это было бы плохо и для эмитента кредитной карты, потому что это раздражало бы клиентов, а отправка счета по кредитной карте обходится им в 1-2 доллара. Таким образом, у эмитента кредита есть стимул также предоставить этот льготный период , по крайней мере, для векселей, которые оставят небольшие остаточные суммы.
Льготный период неизбежен , если у вас должен быть шанс погасить свою карту. Представьте, что нет льготного периода:
Вам нужно по крайней мере несколько секунд льготного периода, чтобы иметь возможность сделать любой платеж - и это с сегодняшними автоматическими электронными дебетами. Карта без льготного периода всегда будет очень дорогостоящей в использовании.
Речь шла о самом периоде, но почему он длится почти месяц? Этот период обычно составляет около 20-25 дней, потому что в прошлом требовалось много дней, чтобы закрыть расчетный период и подготовить счет, получить его по почте, выписать чек и отправить его обратно. Так что безопаснее было дать клиентам месяц, чем рисковать постоянными жалобами «это не я, это почта». Обработка жалоб клиентов стоит очень дорого.
Сегодня, с интернет-банкингом и банковскими переводами, 3-5 дней были бы более разумным льготным периодом. Но банки не могут просто сократить ваш период, потому что вы будете чувствовать себя лишенным чего-то, что (как вы чувствуете) принадлежит вам по праву, и это может дать вам достаточный стимул для смены банка. Так что это, по сути, мексиканское противостояние между банками - кто стреляет первым, тот погибает. Они предпочли бы просто продолжать использовать «почти месяц», чем обновлять его. Они зарабатывают больше денег в другом месте, чтобы платить проценты за льготный период.
Все вышеизложенное предполагает, что карта должна работать в периодическом режиме. Это не так. Современные компьютеры могут автоматически пересчитывать вашу карту ежедневно, поэтому вместо расчетного периода + перекрывающегося льготного периода у вас будет всего 30 (или 31) перекрывающихся периодов. Но клиентам уже очень трудно понять только два периода, а также, как в абзаце выше, это может быть истолковано как «отнятие наших льготных периодов», так что этого не произойдет.
искатель