Если у меня много долгов и рынок жилья растет, должен ли я арендовать и постепенно выплачивать свой долг или купить и перевести долг в ипотеку?

Единственный способ «вкатить» долг в покупку дома — это внести достаточный первоначальный взнос. Согласно «новым» правилам кредитования, вступившим в силу в Канаде в начале этого года, вы должны иметь не менее 5% от покупной цены в качестве первоначального взноса. Если у вас есть дополнительный долг в размере 60 000 долларов США, общая сумма ипотечного кредита по-прежнему не может превышать 95% от стоимости покупки. Ниже приведен пример.

Цена покупки дома 200 000 долларов. Максимальная ипотека 190 000 долларов США (95% от стоимости покупки) Общий внешний долг 60 000 долларов США

Это означает, что ипотека (кроме текущего долга в размере 60 тысяч долларов) может составлять только 130 000 долларов.

Это означает, что вам потребуется первоначальный взнос в размере 70 000 долларов США.

Также имейте в виду, что я не включил в этот пример какие-либо другие судебные издержки, комиссионные за недвижимость и т. д.

Поскольку можно с уверенностью предположить, что у вас нет 70 000 долларов для первоначального взноса, аренда и погашение долга, вероятно, являются лучшим путем. Сначала погасите кредитную карту(ы), так как они имеют более высокую процентную сумму.

Удачи!

Вы предлагаете преобразовать необеспеченный долг в обеспеченный долг. Преобразование необеспеченного долга в обеспеченный долг, как правило, не является хорошей идеей (по нескольким причинам). Долг, который вы в настоящее время должны, не имеет активов, обеспечивающих долг, поэтому кредитор знает, что он подвержен риску, и может быть более склонен к переговорам или смягчению условий по долгу, если у вас возникнут проблемы. Когда вы предоставляете актив для обеспечения долга, вы теряете свободу продавать этот актив. Когда вы влезаете в долги, это обычно проблема с расходами, которую необходимо исправить, что обычно не устраняется при использовании решения для рефинансирования. Вы не упомянули процентную ставку, которая была бы одним из преимуществ преобразования необеспеченного долга в обеспеченный, поэтому вы, вероятно, не получаете адекватной выгоды от стратегии преобразования.

Эта стратегия часто рассматривается с использованием рефинансирования «наличными» для получения кредита под залог дома, которым вы уже владеете, и (заявленная) выгода часто заключается в снижении процентной ставки по долгу. Ваш сценарий более сложен тем, что вы еще не купили дом (еще). Хотя покупка дома может быть хорошей идеей, этот выбор зависит от другого набора соображений (дети, стабильность работы, затраты на аренду и покупку, образ жизни, ожидаемое повышение стоимости и т. против расходов, как увеличить доход или сократить расходы, образ жизни, приоритеты и т.д.).

Еще одно соображение заключается в том, что у вас уже есть проблема с большой задолженностью перед одним (группой) кредиторов, и у вас есть план, который перенесет риск/подверженность другому (группе) кредитору (-ам), который может иметь был менее причастен к накоплению первоначального долга. Был ли совместный долг во время брака, и что-то, что вы взяли на себя обязательство погасить?

Вы упомянули, что получаете большой доход, и указали один расход (аренда), но не указали ни сумму дохода, ни сумму всех ваших расходов, ни сумму вашего свободного денежного потока, ни указание процентов, потраченных на аренду, основные расходы. , образ жизни, ни суммы для погашения долга. Поскольку вы не предоставили подробностей, мы можем рассмотреть три сценария,

• сценарий №1, доход 4000 долларов в месяц

  rent        $1500/month (37% of income)
  essentials  $ 800/month (20%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $ 800/month (20%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $ 900/month (23%, save, pay debt, etc)
  

• сценарий №1, доход $6000/мес.

  rent        $1500/month (25% of income)
  essentials  $ 900/month (15%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $1200/month (20%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $2400/month (40%, available to save, pay debt, etc)
  

• сценарий №1, доход $8000/мес.

  rent        $1500/month (19% of income)
  essentials  $1200/month (15%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $1200/month (15%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $4100/month (>50% available to save, pay debt, etc)
  

В зависимости от вашего дохода и выбора у вас может быть < 500 долларов в месяц для выплаты долга или до 3000 долларов в месяц для выплаты долга, и в зависимости от процентной ставки (которую OP не предоставил) этот долг может занять < 2 лет платить или > 5 лет платить.

Вы приняли на себя ответственность за долг? Погасить долг будет непросто. И вы узнаете, что долг имеет свою цену, когда вы его погашаете. Одна проблема, с которой люди часто сталкиваются при рефинансировании долга, заключается в том, что они не изменили привычки, которые привели к возникновению долга. Таким образом, они часто продолжают свои привычки к расходам и берут на себя новые необеспеченные долги, возвращая их в то же самое проблемное положение, но с увеличением обеспеченного долга в сочетании с дополнительным новым необеспеченным долгом. Поставьте перед собой задачу погасить определенную часть долга в определенное время и подумайте о том, как сократить свои расходы (и/или увеличить доход), чтобы иметь больше денег для скорейшего погашения долга.

Поскольку вы также не раскрыли свои активы, трудно сказать, сможете ли вы погасить часть долга за счет активов, которыми вы уже владеете. Имеет смысл продавать активы с низкой (или нулевой) доходностью, чтобы погасить долг с высокой процентной ставкой. Возможно, у вас есть значительные активы, которые вы не хотите продавать, но которые вы могли бы продать, чтобы погасить большую часть долга?

«Покупай и надейся» — распространенная инвестиционная стратегия. Это также то, что будет держать вас в бедности.

Вместо того, чтобы думать о том, чтобы откладывать деньги на кредитную карту или кредитную линию, используя свою работу и с трудом заработанные доллары, почему бы не использовать чужие деньги? Если у вас достаточно первоначального взноса за собственную собственность, подумайте о дуплексе, триплексе или 4-плексе, где вы живете в одной из квартир. Поскольку вы будете жить там, вам нужно всего 5% вниз, а не 20%, если вы там не живете. Эта договоренность дает вам место для проживания, в то время как другие люди платят вашу ипотеку и другие долги. Если все сделано правильно, вы можете найти место с положительным денежным потоком, поэтому вы будете жить без арендной платы.

Все это предполагает, что у вас есть первоначальный взнос и банк, который будет работать с вами. Лучше всего обсудить вашу ситуацию с ипотечным брокером. Они знают все правила и у каких банков есть лучшее предложение для вас. Ипотечный брокер работает от вашего имени и оплачивается кредитным учреждением, а не вами.

В этой стратегии есть различные предостережения, и все они вращаются вокруг знания того, что делать и как выполнять план. Я предлагаю погуглить Роберта Кийосаки и прочитать «Богатый папа, бедный папа», прежде чем отправиться в это путешествие. Он предлагает ряд бесплатных и платных семинаров, на которых людей учат, как покупать недвижимость и делать так, чтобы она окупалась. Я посетил бесплатный вечерний семинар и семинар выходного дня за 500 долларов о том, как покупать недвижимость и зарабатывать на ней деньги. Обратите внимание, что я не имею никакого отношения к Кийосаки, и я считаю, что его методы работают.