У меня задолженность по кредитной карте 18 тысяч долларов.
Каковы мои варианты решения этой проблемы? Каждый месяц у меня не остается лишних денег, чтобы заплатить что-либо сверх необходимого минимального платежа (автомобиль, аренда, еще один личный кредит, минимум на еду и бензин).
На данный момент мой минимальный платеж составляет 466 долларов, из которых 237 долларов - проценты.
Мне сказали, что я могу перейти на другую карту, по которой не начисляются проценты в течение 14 месяцев, но значит ли это, что я смогу погасить долг раньше или есть какие-то другие сборы, и я вернусь к тому, с чего начал, заплатив некоторые дополнительные сборы?
Мой личный кредит и кредитная карта в Commonwealth Bank.
Каковы мои варианты выхода из долгов?
Поможет ли переход в другой банк?
Законны ли компании по консолидации долга? Что они могут такого, чего я не могу?
Для подтверждения: вы говорите, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 18 000 долларов США с мин. погашение $ 466,06, плюс вдобавок к этому вы также выплачиваете автокредит и еще один личный кредит.
По моим расчетам, если ваши ежемесячные проценты по вашей кредитной карте составляют 237 долларов, проценты по вашей кредитной карте должны составлять около 15,8% годовых. Это правильно?
Перевод баланса
Если бы вы перевели оставшуюся сумму в размере 18 000 долларов США на новую кредитную карту с нулевой процентной ставкой на 14 месяцев и сохранили выплаты на прежнем уровне (466 долларов США), вы бы сэкономили себе чуть более 3020 долларов США в виде процентов за эти 14 месяцев. Баланс вашей кредитной карты через 14 месяцев составит около 11 471 долларов США (вместо 14 476 долларов США в вашей текущей ситуации). Если ваши проценты по истечении 14 месяцев вернутся к 15,8%, вы сможете выплатить оставшиеся 11 471 доллар США еще через 2,5 года (сохраняя выплаты на уровне 466 долларов США), сэкономив 10 месяцев на выплатах и в общей сложности 4781 доллар США в виде процентов за 3 года и 8 лет. месяцы.
Основной акцент здесь делается на том, что вы можете сохранить свои выплаты по крайней мере на том же уровне, чтобы вы могли погасить долг быстрее, и чтобы ваша процентная ставка по новой кредитной карте после 14 месяцев беспроцентной выплаты не превышала вашу текущую. процентная ставка 15,8%.
Вещи, с которыми вам следует быть осторожным, если вы выберете этот путь:
Консолидация долгов
Что касается консолидации задолженности по вашему личному кредиту и кредитной карте (и, возможно, автокредиту) в один кредит с более низкой процентной ставкой, это может быть хорошей идеей, но есть некоторые подводные камни, которые вы должны учитывать. Мэнли, если вы берете кредит с более низкой процентной ставкой, но с более длительным сроком погашения, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, но в конечном итоге будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
Если вы выберете этот курс действий, постарайтесь, чтобы ваш срок не превышал срок вашего текущего долга, и старайтесь, чтобы ваши выплаты были как можно выше, чтобы погасить долг как можно скорее и уменьшить любые проценты, которые вы должны платить.
Поскольку у вас уже есть кредитная карта и персональный кредит в CBA , поговорите с ними, чтобы узнать, какую сделку они могут вам предложить.
Опять же, будьте осторожны с мелким шрифтом и читайте PDS любых продуктов, которые вы думаете приобрести. Обратитесь к веб-сайту ASIC - Money Smart за более ценной информацией, которую следует учитывать, прежде чем приступать к консолидации долга.
Другие действия, которые вы можете предпринять
Если вы обнаружите, что выплаты действительно выходят из-под контроля, и никто не поможет вам с консолидацией долга или снижением процентных ставок по вашим долгам, в крайнем случае вы можете подать заявление на заключение долгового соглашения по Части 9 . Но будьте очень осторожны, так как это альтернатива банкротству, и, как и банкротство, долговое соглашение будет отображаться в вашем кредитном досье на семь лет, а ваше имя будет навсегда указано в Национальном индексе личной неплатежеспособности.
Дополнительная помощь и помощь
Если у вас возникли проблемы с чтением какого-либо PDS или вам нужна дополнительная информация или помощь по любым вопросам, которые я поднял, или по любой другой части вашего финансового положения, вы можете обратиться в Службу финансовой информации Centrelink . Они предоставляют бесплатную и конфиденциальную услугу, предоставляющую образование и информацию по финансовым вопросам и вопросам образа жизни для всех австралийцев.
Виктор обратился к проблеме карты с отличным ответом, я хотел бы нанести удар по бюджету и доходу.
В вашем вопросе четко сказано: «У меня нет лишних денег» каждый месяц. Всякий раз, когда я читаю такое утверждение, я спрашиваю человека: «Но, конечно же, X% людей в вашей стране живут на зарплату, которая составляет 95% от вашей». Другими словами, есть жонглирование самим долгом, который, как показывает математика Виктора, является частью головоломки. Следующая часть — просеять ваш бюджет и найти 100 долларов в месяц, которые вы тратите, которые можно было бы лучше потратить на сокращение вашего долга. Снижайте температуру зимой, повышайте летом и т. д. Берите обед на работу. Нет латте. Реально посмотрите на бюджет и сделайте что-нибудь.
Со стороны доходов. Есть бесчисленное множество способов заработать немного дополнительных денег. Я знал блогера, который запустил сайт под названием « Избавься от долгов ». Он рассказал историю доставки пиццы каждую пятницу и субботу вечером. У парня была отличная дневная работа в сфере высоких технологий, но она не позволяла работать сверхурочно, и у него было свободное время в эти два вечера, чтобы заработать деньги, чтобы погасить долг, который был у него и его жены. Наша минимальная заработная плата в настоящее время составляет чуть более 7 долларов, но я случайно увидел вывеску в витрине пиццерии, предлагающую именно эту позицию. 10 долларов в час плюс бензин. Они хотели около 8 часов в выходные и сказали, что в целом чаевые подняли ставку до более чем 15 долларов в час. (Они предположили, что я прошу о работе, а я сказал, что прошу друга). Это только одна идея.
Следующий и последний. Я знал девушку с маленьким домиком с тремя спальнями. Малобюджетный. Я предложил ей найти соседку по комнате. Она получила так много ответов, что взяла двух человек, и арендная плата полностью оплатила ее ипотечный счет. Из долгов чуть больше года, вместо 4+. А в ее случае вообще никаких лишних часов.
Есть сайты с буквально сотнями идей. Требуется один, чтобы соответствовать вашему времени, интересу и навыкам. Когда у вас нет лишних $0, даже $250 в месяц изменят вашу жизнь.
В краткосрочной перспективе поможет перевод баланса. Это уменьшит проценты, которые вы платите.
Вы также можете уменьшить проценты, которые вы платите за свои автомобили, если сможете объединить свой долг в личный кредит. На ваш вопрос о компаниях по консолидации долга, насколько я знаю, это все, что они делают.
Однако в долгосрочной перспективе есть только два способа остаться на вершине долга: увеличить свой доход или сократить свои расходы.
По сути, если вы не можете или не хотите получить повышение или более высокооплачиваемую работу (или вторую работу), вам нужно сократить свои расходы.
Возможно, вам придется сделать что-то радикальное, например, переехать куда-нибудь с более дешевой арендной платой (при условии, что увеличение транспортных расходов не компенсирует экономию). Но в долгосрочной перспективе вам будет гораздо лучше, если вы сделаете шаг назад и взглянете на свою ситуацию сейчас и внесете соответствующие коррективы.
JoeTaxpayer упомянул бюджет. Пребывание на вершине ваших расходов будет результатом выхода из-под этого долга. Теперь у вас может быть Excel на вашем ПК, если не бесплатный Open Office, в котором есть программа, которая обрабатывает финансовые приложения. Существует бесплатное программное обеспечение для бюджетирования. Youneedabudget.comнамного лучше, но стоит немного. Это удерживает меня от траты денег, которых у меня нет, так как я вижу результат от ежемесячного оттока наличных денег. Как упомянул Джо, в ближайшем будущем больше не будет латте, это поможет тебе расплатиться с этим долгом, что будет большим облегчением, чем дань моде. Использование программного обеспечения для составления бюджета и попытка уложиться в бюджет оказались полезными. Я все еще трачу немного на еду и сразу вижу последствия. Короче говоря, попробуйте составить бюджет и придерживаться его, несмотря ни на что. Что касается неплатежеспособности, я бы изо всех сил пытался заплатить, прежде чем я это сделаю. Мысль промелькнула у меня в голове, но я укусил пулю. Однако НЕ уходите от долга. Это тоже не очень хорошая идея. Бюджетно и кусаться.
Маккеннеди