Я видел описанные три основных преимущества 401(k) над IRA:
Есть еще несколько малопонятных плюсов (где-то видел тонкий момент про исковую ответственность), но думаю, что это основные. Конечно, есть и недостатки, такие как меньшая инвестиционная гибкость и иногда более высокие комиссии.
Я понимаю первые два пункта, но я не очень понимаю третий. Предположим, что ваш работодатель не уплачивает взносы, а вы зарабатываете менее 73 000 долларов (или эквивалентный лимит дохода, упомянутый выше), что делает первые два пункта неактуальными. Тогда не можете ли вы просто сначала максимально увеличить свои взносы в IRA, а затем сделать дополнительные инвестиции в свой 401 (k), таким образом получив лучшее из обоих миров? Кажется, что единственным недостатком здесь является небольшое неудобство, связанное с необходимостью управлять двумя пенсионными счетами.
(Конечно, некоторые люди не чувствуют себя комфортно, управляя своими собственными инвестициями в IRA, даже если только в индексные фонды, но я откладываю этот вопрос в сторону.)
Старый совет, чтобы решить, куда вложить деньги:
Добавление Roth IRA и Roth 401(k) к смеси немного усложнило решение.
В вашей ситуации ввод 0% в 401 (k) на первом этапе соответствует правилу, потому что нет совпадения для максимизации.
Одна вещь, которую следует учитывать в отношении IRA, — это функция, которую вы можете подождать до апреля, чтобы решить, сколько вкладывать в IRA и какой тип учетной записи. Если вы приблизитесь к одному из этих пределов, которые будут определять, подлежит ли IRA вычету или имеете ли вы право, то ожидание до 1 января, но до 15 апреля позволит вам определить, какой тип счета вы должны вносить деньги. Вы можете откладывать каждый месяц достаточно, а затем ждать до нового года, чтобы внести депозит.
Ситуация зависит от дохода и плана 401(k) и потребует от вас некоторого анализа и планирования на будущее. Что касается дохода, вы ожидаете, что ваш доход превысит порог Roth IRA? На 2018 год этот AGI составляет 120 тысяч, если он не женат, и 189 тысяч, если он женат. Эти лимиты увеличиваются в большинстве лет, поэтому, если ваша семья, вероятно, будет больше зарабатывать в будущем, это склонит вас к взносам в 401 (k) s. Подробнее об этом позже.
План 401 (к)
В некоторых планах 401(k) предусмотрены сборы с плохим выбором инвестиций. В этом случае почти всегда лучше инвестировать самостоятельно за пределами 401 (k) с вашими первыми инвестиционными долларами. Некоторые планы настолько плохи, что лучше делать прямые налогооблагаемые инвестиции после того, как они максимизируют свои IRA. Это определение, которое вам придется сделать с небольшим исследованием.
Другие очень привлекательны. Никаких комиссий, отличный выбор фондов и опция Roth. Это позволяет человеку внести 18,5 тысяч в Рот, если он того пожелает. Если бы вы делали это самостоятельно, то максимум был бы 5.5K. В этом последнем случае инвестируйте в свой 401 (k) безнаказанно.
Доход Соображения
Если вы подошли к моменту, когда вы (и, возможно, ваш супруг) сможете максимизировать свои взносы по 401 (k) и у вас все еще остается больше средств для инвестирования, тогда вы можете захотеть сделать Roth вне планов, спонсируемых работодателем. Одним из средств для этого является черный ход Roth для людей с высокими доходами (которые обычно могут максимально использовать планы, спонсируемые работодателем, и у них остаются деньги). Одним из препятствий на пути к черному ходу у Рота является крупная сумма денег в пенсионных счетах. Поэтому, если вы предполагаете оказаться в такой ситуации в будущем, почти всегда лучше иметь деньги в плане, спонсируемом работодателем.
Одна конкретная пара, о которой я знаю, находится в такой ситуации. У мужа есть большой пролонгированный IRA, и это не позволяет ему делать черный ход Рот, не платя много налогов. У жены, однако, все пенсионные накопления находятся на счете 401(k), так что она может делать бэкдор Рота без каких-либо налоговых последствий.
Есть над чем подумать наверняка!
Имейте в виду, однако, что большинство планов 401 (k) позволяют вам вкладывать деньги в план. Так что, если вы окажетесь в такой ситуации и начнете новую работу, вы можете вложить свои деньги в план, спонсируемый работодателем, и иметь возможность сделать бэкдор Рот.
пользователь102008