Как управлять остатками на нескольких кредитных счетах?

У меня есть дилемма понимания, как и когда я должен платить свои кредитные остатки. На данный момент я использую два кредитных счета, один от BofA, а другой от Discover. Я всегда продолжаю платить остаток после того, как платежи отправлены или максимум через 1 неделю. В этом месяце на мои баллы FICO повлияло несколько высоких балансов.

Так что, если я не ошибаюсь, кредитные компании сообщили о моем остатке в течение периода, прежде чем я их заплачу. Я никогда не пропускал платеж, и я почти не вижу причитающуюся сумму платежа ни на одном из своих счетов.

Как лучше всего работать с несколькими кредитными картами?

Еще ИНФО, у меня есть 3 карты, одну из которых я не использую и баланса почти нет. Кредитные линии 5000, 6500 и 700.

Максимальные расходы, которые я провожу по обеим картам, которые я использую, составляют менее 300 долларов США.

Какова сумма остатков на ваших картах, деленная на кредитный лимит? Например, если у одной карты есть 800 долларов, а у другой — 600 долларов на момент сообщения, и каждая карта имеет лимит в 1 тысячу долларов, ответ будет таким: 1400/2000 = 0,7 = 70%. Чем выше это число, тем сильнее пострадает ваш кредитный рейтинг.
@AhmadAbuMaizar, вы смотрели свой кредитный отчет, а не только свою оценку (и «совет», данный вам любой службой, которую вы использовали для просмотра своей оценки), но и свой фактический отчет?
Вы говорите, что делаете платеж до того, как выписка будет сгенерирована?
D Стэнли, да, я использую карту почти как дебетовую. Я ненавижу быть в дебете, поэтому я стараюсь расплачиваться после того, как платежи отправлены или баланс накапливается.
ТТТ, это почти 300/12200
@AhmadAbuMaizar - Ваше использование составляет 2,5%, что является хорошим низким показателем. Но в своем вопросе вы сказали, что на ваши оценки FICO повлияли «множественные высокие балансы». 300 долларов из 12 тысяч долларов не кажутся «высоким балансом». Вы можете уточнить?
ТТТ, вот почему я спрашиваю, я никогда не превышал свои лимиты, не пропускал платежи и даже не тратил большие суммы
@AhmadAbuMaizar - можете ли вы подтвердить, что ваш баланс составляет всего 300 долларов, а не общая сумма платежа ? Минимальные платежи всегда намного ниже фактического остатка. Можете ли вы увидеть, какие фактические остатки показаны в вашем кредитном отчете, где ваш счет ниже?
Да, это подтверждено, и да, я не говорю о моем платеже. Я почти не вижу последнее значение выше 0!
Я не думаю, что сообщение о 300 или 0 долларах (из 12 тысяч долларов) сильно повлияет на ваш счет, поэтому я подозреваю, что что-то еще вызывает изменение.
Откуда вы взяли эту информацию? «В этом месяце на мои оценки FICO повлияло несколько высоких балансов».
Из моего банковского мобильного приложения и Discover, и BofA дают мне одни и те же причины
Ваш баланс обычно сообщается, когда создается новая выписка. Если вы хотите избежать скачков вашего баланса/использования из-за списаний, которые вы произвели в течение месяца, которые вы намереваетесь оплатить в полном объеме, вам необходимо оплатить их до даты выписки.

Ответы (5)

Я не думаю, что ваша проблема заключается в сроках оплаты - это использование кредита . Вы ежемесячно используете относительно высокий процент кредитного лимита (несмотря на то, что погашаете его вовремя). Правильно, это рассматривается кредитными агентствами как риск (что произойдет, если вы не сможете погасить остаток по какой-либо причине?)

Исходя из этого, вот несколько вариантов:

  • Не взимайте столько - очевидно, снижает использование
  • Запросить увеличение кредитного лимита - может быть или не быть осуществимым в зависимости от дохода
  • Получите еще одну карту — улучшите общее использование, но негативное влияние из-за изменения количества и возраста учетных записей может более чем свести на нет положительный эффект от более низкого использования.
  • Ничего не делать . Изменяет ли ваша жизнь влияние на ваш кредитный рейтинг? Если вы платите остаток каждый месяц, в долгосрочной перспективе это должно учитываться больше, чем ваше использование. Со временем, по мере увеличения вашего дохода, вы будете получать более высокие кредитные лимиты, что сократит ваше использование.

Не стройте свою жизнь вокруг произвольного «кредитного рейтинга». Если вы хотите использовать кредитные карты для привилегий/удобства, это ваше право, но упорядочивать свои привычки расходования средств вокруг некоторого счета, который не будет иметь большого значения, пока вы не принимаете плохих решений, глупо. Помните, что банки заинтересованы в том, чтобы люди брали больше , и некоторые правила кредитного рейтинга направлены на то, чтобы побудить вас занимать больше денег. Делайте то, что имеет для вас наибольший смысл, и пусть фишки FICO упадут там, где они могут.

К счастью, моя жизнь вообще от этого не зависит, наоборот, я никогда не любил брать взаймы и всегда трачу из того, что имею. Я относительно новичок в этой стране, и мне сказали, что мне нужна эта карта, чтобы построить мою кредитную историю на будущее. Я просто использую его для этой цели, и мне трудно найти лучший способ его использования. Каждая оценка колеблется, не резко, но я хочу, чтобы она стабилизировалась
Если вы не близки к получению крупного кредита (ипотеки), я бы не стал терять сон из-за кредитного рейтинга. Похоже, у вас уже есть правильное мышление и поведение, чтобы иметь хорошую репутацию. Все, что выше 740, считается «отличным», и нет смысла настраивать его выше этого.
Многие в этой стране придают слишком большое значение кредитному рейтингу. Это мера предшествующего поведения , используемая в качестве частичного индикатора будущего поведения. Если бы они тратили столько же времени на то, чтобы их счета оплачивались вовремя, и не брали взаймы столько же, то у них были бы лучшие результаты, чем попытки обмануть систему.
Мой колеблется вокруг этого, я был в США с октября 2016 года, и я не против сказать, что мой результат был 741 и упал до 735.
Я согласен, я просто пытаюсь понять и вести себя разумно, потому что, как ты сказал, на случай, если мне понадобится кредит.
Ты отлично справляешься. Вы уже делаете то, что я поощряю в других — оплачивайте счета вовремя, не берите взаймы больше, чем вам абсолютно необходимо, и все будет в порядке. Даже 735 может дать вам лучшие ставки, если другие факторы (кредит к стоимости, долг к доходу) хороши.

В дополнение к существующему ответу рассмотрим -

Если и только если у вас есть причина хотеть играть на счет, то есть поддерживать более высокий уровень FICO, при этом часто используя карты, используйте эту стратегию.

До недавнего времени я бы сказал вам, что использование и баланс происходят из баланса выписки, вы можете платить полностью, никогда не платить ни копейки процентов, и все равно иметь использование 90%. Я и другие присутствующие здесь придерживались того баланса, о котором сообщается. И еще несколько месяцев назад ни у кого не было доказательств обратного. Это было в то время, моя любимая карта, карта с кэшбэком 2%, сменила банк. У меня была привычка полностью расплачиваться по картам за день до того, как отчет был сокращен, и поддерживать использование 1-2%. Пока не пришла новая карта и мой счет не упал примерно на 25 очков. Пришел узнать, что остаток был отправлен в последний календарный день месяца. И за эту карту я плачу именно сейчас.

Чтобы было ясно, вы можете легко использовать любой из бесплатных кредитных сайтов (в основном я использую Credit Karma) и узнать, когда сообщается о балансе. Этот день может не совпадать с выпиской, и вам может понадобиться вырезать еще один чек, чтобы также выполнить цикл выписки.

Последнее - утилизация не имеет памяти. В общем, я бы последовал совету Д. Стэнли и стремился только к более высокому баллу, прежде чем подавать заявку на новый кредит.

+1. Я всегда подозревал, что отчетная дата зависит от конкретного банка, но до сих пор у меня не было никаких доказательств. Отличное свидетельство.
Итак, предположим, что цикл кредитной карты заканчивается завтра, и у меня есть остаток на ней x. Засчитывается ли оплата за один день до окончания цикла, или я должен рассчитать как минимум за 2-3 дня, чтобы убедиться, что мой платеж будет отправлен?
Мой банк осуществляет прямой перевод, поэтому, если счет будет сокращен завтра, мне нужно будет войти в систему сегодня и настроить платеж. Если бы я не был на 100% уверен в сроках, я бы сделал несколько небольших платежей в течение следующих нескольких недель, чтобы быть уверенным.

Лучший способ справиться с несколькими кредитными картами — это проявлять инициативу в управлении ими. У меня несколько кредитных карт, и я всегда оплачиваю их до закрытия цикла*. Банки сообщат об остатке, указанном в вашем заявлении, в бюро кредитных историй. Поэтому я выплачиваю большую часть остатка до закрытия цикла. Я также планирую сроки выплаты, чтобы они соответствовали моему графику выплат. Таким образом, несмотря на то, что высокий уровень использования кредитов является огромным фактором, если вы активно управляете ими, это не должно отрицательно сказаться на вашем счете.

*Допустим, у меня есть кредитная карта с лимитом в 1000 долларов. Моя выписка заканчивается 6-го числа каждого месяца. Я максимизирую свою карту. Но 1-го числа каждого месяца я делаю платеж на 900 долларов. Поэтому, когда цикл закрывается 6-го числа, у меня остается только 100 долларов, о чем сообщается в бюро кредитных историй.

Я никогда не максимизировал и не держал большие балансы

Вы просматривали свои фактические кредитные отчеты, чтобы убедиться в том, что на самом деле сообщается, или вы просто полагаетесь на оценку и «совет» того, кто дает вам оценку?

Самое важное, что я когда-либо делал для себя, связанное с кредитами, — это первый раз, когда я вытащил свои кредитные отчеты, чтобы увидеть, о чем сообщается.

Перейдите на сайт Annualcreditreport.com и получите свои отчеты, это бесплатно и не повлияет на ваш кредит. Насколько вам известно, там есть мошенническая кредитная карта с исчерпанным лимитом, о которой вы не знали.

Сейчас все играют в 20 вопросов. Вы никогда не использовали карту до максимума, ваше использование составляет менее 5%, вы платите остаток до того, как будут сгенерированы выписки. Получите отчет(ы) и просмотрите информацию вместо того, чтобы слепо слушать, что Discover думает об изменении вашей оценки.

Вы правы, у меня было неправильное представление о том, что запрос отчета может рассматриваться как запрос, я проверю его сегодня вечером и посмотрю, что происходит, еще раз большое спасибо

В рейтинге FICO обычно рекомендуется поддерживать общий коэффициент использования кредита ниже 30%. Например, если ваш общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов США, ваш общий возобновляемый баланс не должен превышать 3 000 долларов США.

Как правило, низкий коэффициент использования кредита считается показателем того, что вы хорошо справляетесь со своими кредитными обязанностями, потому что вы далеки от перерасхода.

Однако более высокая ставка может быть сигналом для потенциальных кредиторов о том, что у вас возникли проблемы с управлением своими финансами.

Как управлять остатками на нескольких кредитных счетах?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v