Моя кредитная карта только что уведомила меня, что они увеличили мой кредитный лимит (незапрошенный). Это пойдет на пользу моему использованию и, таким образом, улучшит мой кредитный рейтинг в целом. Тем не менее, мое общее использование по всем кредитным линиям уже составляет менее 10% ( причем большинство из них очень низкие ( около 0, поэтому они всегда выплачиваются ), и только 2 из них составляют 25% и 70%, и я работаю. погасить их в течение 4 месяцев ).
Эти последние 2 в любом случае имеют 0% годовых в течение этого периода, и поэтому я уверен, что к тому времени они будут погашены. Учитывая, что увеличение кредита является признаком увеличения доверия банка ко мне, могу ли я позвонить им и договориться о продлении на 0% годовых или очень низкой стоимости вместо недавнего повышения кредита?
Я написал несколько ответов на этот счет, но моя философия — просто позвонить и спросить. Всегда будь милым, но просто попроси. Худший возможный исход — никаких изменений.
Вы можете рационализировать свой путь к любому результату. Нет, не опустят из-за этого потока логики. Да, вы можете сделать это из-за этого потока логики. Вы никогда не носите баланс, так что процентная ставка не имеет значения? Так что, попросите более низкий. Звонок займет 10 минут.
Кредитование — это бизнес, связанный с получением дохода и управлением рисками. Вы не знаете, по какой стратегии работают андеррайтеры банка, пока не позвоните и не спросите.
Буквально в марте мне пришлось совершить покупку на 3000 долларов. Я позвонил своим кредитным картам и рассказал им ситуацию, один предложил мне 0% на покупки в течение следующих 6 месяцев. Теперь я могу оставить наличные деньги на сберегательном счете на 5 месяцев, потому что нужно быть уверенным, что вы абсолютно не платите проценты, а делаете проценты понемногу. Конечно, многого не выиграешь, но почему бы не попробовать?
Одно слово предостережения: имейте в виду, что увеличение кредитной линии может потребовать кредитного запроса, когда вы тот, кто инициирует запрос.
Но в противном случае банк вашей кредитной карты позвонил вам из-за потенциального мошенничества, попросите их снизить вашу ставку. Вы ничего не теряете.
Предложение увеличенного кредитного лимита может быть признаком повышенного доверия. Однако с точки зрения банка это попытка заставить вас тратить больше и, таким образом, заработать на вас больше денег. Однако уменьшение вашего APR приведет к тому, что они будут зарабатывать на вас меньше денег. Нет никакой эквивалентности.
Вы неправильно понимаете использование. Вам не нужно переносить баланс после установленного срока, чтобы создать использование, как правило, перенос баланса после установленного срока не является хорошей идеей. Лучше всего всегда погашать остаток за каждый месяц при получении выписки. (Я уверен, что где-то есть какое-то маленькое исключение, но для обычных людей — просто ежемесячно оплачивайте полную сумму кредитной карты! Не нужно усложнять.)
Скажем, у вас есть кредитный лимит в 100 долларов (выбранный для легкой математики, а не для реализма), и дата выписки — 1-е число месяца, а срок платежа — 15-е число.
В течение января вы тратите 20 долларов по этой карте.
Ваше заявление приходит 1 февраля, в котором говорится, что ваш баланс составляет 20 долларов, и вы платите его немедленно.
Ваше использование за январь будет 20%, но ваши проценты будут равны 0 долларов США, потому что вы не перенесли остаток после даты платежа.
Вы всегда можете позвонить в свой банк и попытаться договориться о чем угодно, но, учитывая, что вы близки к погашению своих карт, может быть более практичным посмотреть, можете ли вы собрать средства другим способом, чтобы просто погасить их. (Например, дворовая распродажа, подработка-другая в вашем районе, попытка по-настоящему прожить на очень большой бюджет в течение месяца и т. д.)
utilization
что моя общая средняя полезность по всем картам колеблется от 5% до 10%. Большинство карт на 0 (не пользуюсь, просто держу), некоторые использую, но погашаю каждый месяц). Среднее значение увеличивается на 2 карты, которые в настоящее время находятся на 0% годовых. Что касается дополнительного дохода, то это невозможно, так как я нахожусь в США по рабочей визе. Конечно, я могу заработать немного денег (оставаясь не в бухгалтерских книгах), разгребая или мойя машины, но это не сделает вмятину.В дополнение к ответу DJClayworth очень мало (действительно) предложений финансирования 0%. Большинство из них имеют комиссию около 5%. В случае 12-месячного предложения финансирования под 0%, которое выплачивается до истечения периода, заемщик в конечном итоге платит около 7,5% годовых, что не совсем дешево и, конечно, не бесплатно.
Вы можете получить еще один период с нулевой процентной ставкой, но ваша цель должна заключаться в том, чтобы никогда больше не платить проценты CC. Эти 0% сделок вредны для вашего долгосрочного финансового благополучия.
Банки конкурируют по годовым процентным ставкам, в меньшей степени по кредитным лимитам. То есть банк может согласиться предоставить вам более низкий годовой процент, чтобы вы не обращались в другой банк, но маловероятно, что они предоставят вам более высокий кредитный лимит для этого. Если они считают, что у вас хороший кредитный риск, они захотят увеличить ваш лимит, чтобы вы могли брать больше, независимо от того, есть ли у вас другие предложения. И если они не считают, что у вас хороший кредитный риск, они не собираются увеличивать ваш кредитный лимит, потому что им не нужен ваш дополнительный бизнес (то есть они не хотят, чтобы вы занимали больше денег). от них). Кредитный лимит основан на том, сколько, по их мнению, вы можете погасить, а не на том, сколько, по их мнению, они должны предложить вам, чтобы вы не ушли в другое место.
Таким образом, идея «торга» между годовой процентной ставкой и кредитным лимитом имеет ограниченную силу. Вы смотрите на это со своей точки зрения: вы предлагаете отказаться от чего-то в обмен на то, что вы что-то получите. Но вам нужно посмотреть на это с их точки зрения: вы просите их отказаться от чего-то, чего они хотят (вы можете занять у них больше) в обмен на то, что они откажутся от чего-то, чего они хотят (APR). Это не имеет никакого смысла. Это похоже на то, как если бы вы настаивали на увеличении сверхурочной работы, а ваш босс ответил бы вам: «Я вижу, вы хотели бы работать больше сверхурочно. Что, если вместо этого мы будем платить вам более низкую почасовую оплату?»
При этом просьба о более низкой годовой процентной ставке сама по себе является разумной вещью. Успех не гарантирован, но попробовать стоит. И если это не сработает, вы также можете поискать новые карты с более низкой или нулевой годовой процентной ставкой.
Еще не сделанный вывод заключается в том, что предложения «0% на новые покупки» являются стратегией привлечения клиентов. По моему опыту (США), они не используются для удержания клиентов.
Более распространенными для удержания являются предложения «переводы баланса 0%», которые, как отмечено в ответе Пита Б., не являются действительно бесплатными.
Конечно, вы можете СПРАШИВАТЬ. Честно говоря, я сомневаюсь, что они скажут да, но чего вам стоит спросить? Немного вашего времени, может быть, несколько центов на ваш телефонный счет, если у вас тарифный план с поминутной оплатой. :-)
Я не думаю, что банк согласится уменьшить ваш APR. С их точки зрения увеличение лимита намного выгоднее.
Если у вас высокий лимит, это создает возможность того, что вы займете больше денег, что создает вероятность того, что вы не сможете их погасить, что означает, что вы будете платить проценты пропорционально вашему кредиту - вот где банк делает деньги, в конце концов. Даже если вы чувствуете, что можете легко расплатиться, вы всегда можете столкнуться с внезапной чрезвычайной ситуацией.
Для многих людей более высокий лимит также имеет психологический эффект, поскольку они чувствуют, что у них больше денег «на руках», поэтому они выделяют большую часть своего бюджета на расходы.
Тем не менее, вам все равно следует просить более низкую годовую процентную ставку — они могут согласиться из-за своей собственной политики удержания клиентов. Но это не обязательно будет из-за того, что ваш лимит увеличился.
Как вы говорите, наличие большего количества кредитов увеличивает ваш счет. Тем не менее, это не так сильно увеличивает его, и кредитный рейтинг в любом случае не имеет большого значения (я могу связать вопросы здесь, если вам интересно). Главный эффект кредитного рейтинга заключается в том, что, если он действительно низкий (например, история просрочек по крупным кредитам, таким как автомобиль или дом), банк либо откажет вам в выдаче кредитной карты, либо потребует непомерно высокие процентные ставки (25%+). ). Но действительно высокие баллы не означают лучшего APR. Посредственный балл принесет вам около 16%, хороший — 12%. Если у вас уникальная ситуация (имеющая право на получение карты с очень высоким уровнем дохода, такой как более причудливые карты AmEx), вы можете получить, может быть, 10%, но я сомневаюсь, что вы можете получить обычную кредитную карту с меньшим процентом годовых. И 10% — это все еще много, чтобы занимать что-то кроме чрезвычайных ситуаций, на самом деле.
У вас есть карта 0%, и это здорово! Продолжайте использовать его столько, сколько сможете. В ваших интересах как потребителя занять как можно больше по 0% годовых (при условии, что вы можете быть уверены, что сможете погасить его), а затем перейти на другую карту 0% годовых, как только ваш текущий вводный период над.
РонДжон
perennial_noob
РонДжон