Математика, стоящая за решением сделать единовременный платеж по ипотеке или взнос в RRSP?

Чтобы ответить на этот вопрос, вам следует задать следующие вопросы:

- Насколько вы ожидаете, что ваши деньги вырастут в вашем RRSP? (для этого вы можете использовать любой составной онлайн-калькулятор, я использую http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

-Сколько ваш единовременный платеж сэкономит вам проценты? (Я посмотрел на это: http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

Тогда вы сможете решить, что лучше в вашей ситуации. Из быстрого расчета с использованием вышеуказанных веб-сайтов вариант единовременной выплаты сэкономит вам почти 3 тысячи долларов на процентах в течение 25 лет, а инвестирование этих 10 тысяч долларов вырастет до 33 тысяч долларов за тот же период времени (с учетом возврата 5%).

Поскольку ваша процентная ставка по ипотеке относительно низка по сравнению с достойными инвестициями (5%), ваш лучший доход — это инвестировать.

Обратите внимание, однако, что мы говорим здесь только о цифрах. Если вы думаете, что у вас будет немного спокойствия при единовременной выплате, действуйте и забудьте о цифрах. Иногда лучше иметь возможность спать по ночам, чем быть математически правильным.

Надеюсь, поможет!

Здесь довольно много математики, о которой нужно беспокоиться:

• вы в настоящее время в вашей максимальной предельной налоговой ставки? Если нет, то есть ли у вас представление о том, сколько времени пройдет, пока вы не окажетесь там? Возможно, вы не захотите использовать комнату RRSP, если вы получите больший налоговый кредит, используя эту комнату в следующем году.
• это единовременная выплата раз в жизни или первая из многих?
• вы планируете оставить свои деньги в вашем RRSP на 10 лет, а вытащить их на мат отпуск или учебу, или на 20, 30, 40 лет?
• вы уверены, что не окажетесь "бесполезным вкладчиком" со 100 000-200 000 в RRSP? (люди в этом случае теряют больше на подоходном налоге и тому подобном, когда снимают деньги, чем они получают, когда они растут без налогов)
• Будете ли вы «собирать» взнос в RRSP — где-то занимать 3 тысячи, вносить 13 тысяч, получать налоговый кредит в размере 3 тысяч за внесение 13 тысяч, а затем возвращать кредит в течение месяца или двух?

Предположим, что вы поднимете RRSP — посчитайте сумму, которую вы должны внести, чтобы вернуть налоговый кредит, равный вашей ссуде, — затем запустите калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать проценты, которые он заработает за 20 или 40. или сколько угодно лет, затем обложите налогом основную сумму и все накопленные проценты только один раз по тому, что, по вашему мнению, будет ваша предельная налоговая ставка, когда вы выйдете на пенсию, чтобы посмотреть, что окажется в вашем кармане через несколько лет.

В качестве альтернативы представьте, что вы поместили его в TFSA — вы не получите налоговый кредит, поэтому не увеличивайте его, но вы не будете платить налог на проценты или основную сумму, когда вы его удалите. Это также самый ликвидный из ваших трех вариантов. И хотя он использует комнату TFSA, если вы выйдете, вы получите комнату обратно, что не относится к комнате RRSP.

Что касается ипотеки, вы должны смотреть не только на проценты по 10 тысячам, но и при условии, что ваш платеж по ипотеке не изменится, каждый месяц вы теперь будете выплачивать больше основной суммы. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы оценить влияние (за все 25 лет ипотеки) этого.

У вас очень низкая процентная ставка по ипотечному кредиту, а единовременная сумма составляет небольшую долю от основной суммы долга, поэтому я предполагаю, что, не прибегая к цифрам, выиграет RRSP или TFSA. Если вы планируете иметь огромный RRSP, и вам сейчас за 20, переходите на RRSP. Если вы почти не откладываете, и вам сейчас за 40, забудьте о RRSP и выберите ипотеку или TFSA в зависимости от ваших потребностей в ликвидности. (Некоторым людям будет лучше, если они закроют его в ипотеке, чтобы они не брали его для оплаты отпуска; другим, возможно, потребуется получить 1000 долларов на ремонт автомобиля, чтобы сохранить работу.)