Почему эти пользователи Reddit сосредотачиваются на «предельной налоговой категории 40%»? Как они это вычислили? Предположим, что мы находимся в Онтарио, чтобы иметь возможность работать с провинциальными налоговыми ставками Онтарио.
35K под 5% на 90 дней дают вам 35 000 x 0,05 x (90/360) = 437,5 долларов США.
Заметка о совете от риелторов: PersonalFinanceCanada
На самом деле это очень хорошая стратегия, но я думаю, что риелтор не понимает специфики. Это можно сделать без долгов, что даже лучше. Допустим, вы берете взаймы для этой стратегии, вам нужно;
- Иметь право на участие в плане покупателей жилья.
- Не вкладывайте в свой RSP больше, чем максимум для указанного HBP (35 000 долларов США).
- Будьте ближе к налоговому времени, чтобы вы могли быстро получить возврат налога.
- Быть в высокой налоговой категории (предпочтительно)
Итак, скажем, вы берете взаймы 35 тысяч под 5% и кладете их на сберегательный счет RRSP. Через 90 дней вы снимаете 35 тысяч через HBP, погашая кредитную линию с процентами. В дальнейшем вы получаете налоговый вычет. Предположим, вы находитесь в 40-процентной предельной налоговой категории, это означает, что ваш налоговый возврат составит 14 тысяч. Таким образом, вы остались без лишнего долга и 13к на руках, которых у вас не было до выплаты процентов.
Еще раз, это действительно стоит того, если вы находитесь в группе с высоким подоходным налогом.
Я думаю, вы хорошо изложили стратегию. А еще лучше, если у вас есть авансовый платеж в размере 35 тысяч долларов, вы все равно можете извлечь выгоду, включив его в свой RRSP и используя HBP. Используя предельную налоговую ставку в размере 40%, вы фактически получаете от 35 до 49 тысяч долларов, не беря дополнительных долгов.
Конечно, вы должны вернуть 35 тысяч долларов в свой RRSP, но это должно быть выполнимо. Кроме того, если это не так, годовая сумма долга просто конвертируется в доход и облагается налогом. Довольно разумно для тех, у кого есть разумная голова на плечах.
План работает независимо от вашей группы — это одна из самых эффективных с точки зрения налогообложения вещей, которую вы можете сделать, если вы планируете купить свой первый дом и хотите максимизировать свой первоначальный взнос.
По сути, вы получаете вычет из своего подоходного налога в этом году и должны вносить взносы в свой RRSP только в течение следующих 10 лет [Ну, на самом деле вы делаете взнос сегодня, но затем используете эти деньги в краткосрочной перспективе в качестве дополнительного первоначального взноса]. В конце 10 лет ваши деньги будут находиться в RRSP, приобретая ценность без уплаты ежегодных налогов, и вы будете платить налог на них только тогда, когда вы их заберете [надеюсь, на пенсии], так что рост, отложенный от налогов, продолжится. увеличить.
Но воздействие плана имеет наибольший смысл, когда вычет позволяет максимально сэкономить на налогах . Чем больше ваш доход в Канаде, тем больше налогов вы платите. И если вы зарабатываете достаточно мало, вы не платите налоги. Таким образом, если ваш доход < 10 000, вы, вероятно, не платите налог, и поэтому дополнительный вычет из RRSP вам не поможет. А если ваш доход > 300 000, вы можете заплатить > 48 % налога, так что вычет из RRSP действительно поможет вам. Конечно, если вы зарабатываете <10 тысяч, вы, вероятно, не в состоянии накопить на дом, поэтому общее эмпирическое правило «это всегда хорошо» по-прежнему применимо.