Может ли друг внести залог по моему обеспеченному кредиту?

Я друг. Моей маме нужен кредит от меня, и цифры, связанные с банком, могут помочь избежать головной боли. Она хочет, чтобы я одолжил ей 20 тысяч. Переведите его в банк. Тогда банк (предположительно) одолжит ей 20 тысяч. Делают ли это банки?

Я не понял процесса, вы даете банку 20 тысяч в качестве залога, и банк дает эти деньги взаймы вашей маме? Почему бы просто не отдать деньги маме напрямую?
Я не хочу заморачиваться с микроплатежами и приставать к ней за ежемесячные платежи.
На самом деле это довольно распространено; ссуда становится «обеспеченной» авансовым платежом, и, таким образом, банк будет предоставлять ссуду по более низкой ставке. В отличие от прямого подарка, ссудодатель избегает уплаты налогов (неофициальный денежный заем считается «подарком» для целей налогообложения), а ссудодатель может построить кредитную историю, выплатив кредит банку, который отчитывается перед кредитными агентствами.
Независимо от того, какой вариант вы выбрали, просто считайте, что деньги ушли. Таким образом, когда вы получите деньги обратно, вы можете быть счастливы. Не говорите, что мне не нужны деньги на х лет, а также ожидайте, что это будет фонд колледжа.

Ответы (4)

Краткий ответ: да, вы можете внести залог по чужому кредиту. Банк будет рад взять ваши деньги, отдать их другому лицу и вернуть их вам по завершении кредита (сохраняя проценты, которые ценная бумага приносит на денежном рынке , и проценты, которые они взимают с другого лица для себя ). ).

Если вышеизложенное звучит не очень привлекательно (вы не видите никакой выгоды от своих вложений и можете остаться без денег, если ваш друг не выполнит свои обязательства по кредиту), это действительно не лучший способ потратить ваши деньги. Однако в качестве помощи кому-то другому он дает несколько преимуществ по сравнению с прямым переводом денег:

  • Кредитор получает более выгодную ставку, чем обычно, от банка . По сути, с точки зрения банка, кредит покрыт, поэтому риск дефолта, оставляющий их в руках, очень мал. Таким образом, они обычно могут предлагать самые низкие ставки стоимости капитала.
  • Кредитополучатель создает кредитную историю . Поскольку кредитополучатель производит платежи по законному структурированному кредиту организации, которая отчитывается перед кредитными агентствами, это очень хороший способ помочь кредитополучателю создать хорошую кредитную историю.
  • Вы избегаете налога на дарение- Если вы одолжите более 13 тысяч долларов, если между вами двумя нет контракта, предусматривающего график платежей, это «подарок» с точки зрения IRS, и вы будете облагаться налогом на сумму сверх освобождения. EDIT: цифра в 13 тысяч долларов (до 14 тысяч долларов в 2013 году) является пределом только в том случае, если ссуда не является ссудой, а фактически рассматривается как подарок (т.е. без разумной перспективы погашения). Для добросовестных ссуд не существует фиксированного верхнего предела суммы, которую вы можете ссудить, но налог на дарение будет определяться на основе разницы между взимаемой процентной ставкой и «применимой федеральной ставкой» (это правило содержится в IRC Sec. 7872). ; проверьте IRS.gov для получения ежемесячного списка Rev. Proc. новейших AFR). В прошлый раз, когда я проверял, краткосрочные и среднесрочные ставки составляли около 0,2%, так что, если это все еще держится», Сейчас самое подходящее время, чтобы «подарить» ваш кредит практически без налога на дарение. Можно даже воспользоваться этим, предоставив так называемые «взаимные» ссуды — взяв HELOC под 4%, а затем ссудив выручку вашему ребенку под 0,2% (или любую другую текущую AFR), не производя налогооблагаемого дохода. подарок на 3,8% разницы.
  • Кредитополучатель может иметь возможность вычитать проценты - в зависимости от типа кредита (возможно, 20 000 долларов США - это 15% ипотечного кредита 80-15-5), проценты, уплаченные по этому кредиту, могут не облагаться налогом. Личный кредит между друзьями? Ни за что.
Ага. Это риск. Если ваша мама не выполнит обязательства по кредиту, банк возьмет всю невыплаченную основную сумму, проценты и сборы из суммы залога и может вернуть вам остальное (или они могут оставить все это в качестве штрафа), повесив вас на просушку. Это списание налогов, но для вас это, вероятно, было бы утешением; если вы зарабатываете 50 тысяч долларов после вычетов, то теперь вы заработали 35 тысяч долларов (вы можете либо взять стандартный вычет в размере 5 тысяч долларов, либо перечислить 20 тысяч долларов, но не то и другое), поэтому вы получите от 3 тысяч до 4 тысяч долларов в своем налоговом счете. В остальном вам придется судиться с собственной матерью, а она может потребовать суда присяжных.
Я просто не понимаю этот процесс и почему это вообще рассматривается. ОП дает, скажем, 20 тысяч долларов в банк, который разворачивается и дает маме ссуду и взимает с нее проценты (которые удерживает банк). В конце процесса (скажем, через 5 лет) ОП получает от банка 20 тысяч долларов, если мама успешно совершит все необходимые платежи, и меньше, если она не выполнит свои обязательства. Мама должна вносить ежемесячные платежи, и ее беспокоят, если она опаздывает с платежом. Она также получает плохую кредитную историю, если не выполняет свои обязательства или пропускает платежи. Я вижу только отрицательные стороны, но ОП принял ответ (без одобрения).
Я говорил вам, что это не очень привлекательный вариант с точки зрения соотношения риск/вознаграждение. Но мой тесть сделал почти то же самое, чтобы получить автомобильную записку для моей жены; в основном мои бабушка и дедушка продали ей машину за 3 тысячи долларов, так как они не могли ее водить, мой FIL обеспечил этот кредит наличными, и она почти ничего не вернула через банк, создавая хороший кредит по кредиту. Есть преимущества в том, чтобы делать это таким образом, по сравнению с тем, чтобы держать его под столом, как указано в моем посте; практически ни один из них не приносит пользы ОП напрямую, но я не вижу, чем ваше решение будет лучше для ОП.
Однако я не вижу, чем ваше решение будет лучше для ОП, чем это. Вы выступаете за то, чтобы ОП не только отдал деньги своей матери по относительно мягкому «контракту», но и выплатил ей сумму процентов с тайной договоренностью, что она затем вернет их ему, Таким образом, огромный подарок выглядит как ссуда, а меньшие подарки остаются под исключением. IRS признало бы это вопиющим уклонением от уплаты налогов, нет никаких стимулов для его выплаты, кроме вины, и единственный метод принуждения для OP - подать в суд на свою собственную мать.
@DilipSarwate (у ОП недостаточно представителей, чтобы проголосовать, но он может пометить ответ как принятый.)
@KeithS Ничто из того, что я сказал, не является уклонением от уплаты налогов, вопиющим или иным образом, и IRS нечего признавать. По кредиту взимаются полные проценты по ставке, которую IRS считает приемлемой, проценты ежегодно выплачиваются мамой (и сообщаются как доход сыном), и сын делает ежегодные подарки маме на суммы, не превышающие 13 тысяч долларов, поэтому налоговая декларация о подарках не требуется. . Во всем этом нет ничего под столом: все наверху и вверху. Также возможно просто прощать проценты каждый год и считать их подарком, но бумажный след денег, идущих в обе стороны, лучше.
@KeithS Очевидно, что мы не согласны по этому вопросу. Вы находите мало достоинств в моих предложениях, а я нахожу мало в ваших. Лучше нам больше не ругаться друг с другом.
Я согласен с ответом Кейта, хотя мы не знаем, чего хочет ОП, может быть, он хочет вернуть свои деньги от мамы. Однако, если он создаст ссуду и попросит маму платить ежемесячно ... шансы больше, что она больше не выполнит обязательств перед сыном [она в состоянии сделать какое-либо оправдание, и он не может сказать нет] ... чем ее невыполнение обязательств. Банк плюс другие преимущества построения кредитной истории. Ответ Дилипа также имеет смысл: зачем привлекать банк, если можно решить семейный вопрос, риск одинаков в любом случае ... однако мы до сих пор не знаем, что на самом деле беспокоит ОП.

Нет необходимости в микроплатежах, ежемесячных платежах или преследовании.

Кредитный договор может быть составлен таким образом, что ваша мама будет делать вам один платеж в год вместо ежемесячных платежей. В зависимости от того, что ей (и вам) может быть удобно, этот платеж может представлять собой только проценты или частичный процент и частичное погашение основной суммы долга. Или вы можете настроить его так, чтобы при прекращении кредита (скажем, через пять лет) причитался платеж в виде шара, и она выплачивала всю основную сумму и накопленные проценты. Если вы доверяете ей вернуть деньги, вам не нужно просить залога или залога, и вам не нужно передавать долг коллекторскому агентству или посылать крупных мужчин с бейсбольными битами к маме.

Если вы просто хотите, чтобы мама вернула основную сумму, когда она будет к этому готова, и на самом деле не хотите взимать с нее проценты, тогда настройте ссуду так, чтобы она требовала ежегодной выплаты только процентов (и всей основной суммы в конце срока). соглашение). Затем каждый год , за несколько дней до выплаты процентов, посылайте ей чек на выплату процентов в качестве подарка. Мама кладет чек на свой счет и возвращает вам проценты. Итак, никакого вреда, никакого нарушения: вы сделали ей подарок (предположительно меньше, чем льгота в размере 13 тысяч долларов), она заплатила вам проценты, но нет чистойперевод денег, и что касается зебр IRS, это законный кредит. Тем не менее, сохраняйте копии документов и обязательно сообщайте о выплате процентов в своих налоговых декларациях как о доходах. В более широком смысле, если вы действительно не хотите возвращать деньги, настройте ссуду так, чтобы ежегодный платеж составлял 13 тысяч долларов и был частью годовых процентов, причитающихся к оплате, и частью основной суммы долга до тех пор, пока ссуда не будет погашена.

Только один вопрос; если мама ОП нарушит это соглашение (что уже крайне невыгодно; он дает взаймы крупную сумму денег, а затем платит ей проценты по ней, чтобы она могла их вернуть), собирается ли он подать в суд на свою собственную мать за строгое выполнение контракт? Если банк требует, чтобы ссуда была полностью обеспечена, чтобы даже сделать это, тогда я думаю, что его мать выиграет больше от создания кредита, заплатив банку, и она звучит как ОГРОМНЫЙ риск дефолта.
Не следует одалживать маме деньги. Она дала тебе жизнь, ты должен платить ей 13 000 долларов в год без каких-либо условий.
@JoeTaxpayer Хотя я согласен с вашим мнением, похоже, что ОП не хочет этого делать, и я не хотел быть в состоянии проповедовать ему (см. недавнее обсуждение мета.деньги .SE).
Мне жаль. Я имел в виду эту насмешку. Я +1 вам, ваш ответ был точным.

Поскольку это рассуждение:

Я не хочу заморачиваться с микроплатежами и приставать к ней за ежемесячные платежи.

Вы должны сделать одно из следующих действий:

  1. Предоставьте деньги своей маме в виде ссуды (т. е. с векселем и процентами), подлежащей выплате после полного погашения ссуды банку (т. е. ссуды на воздушной подушке). Условия примечания должны заключаться в том, что деньги будут использоваться в качестве залога для обеспеченного кредита в банке.

  2. Отдайте деньги маме напрямую. В этом случае вы должны заплатить налог на подарок в размере 7 тысяч долларов (свыше 13 тысяч освобожденного лимита).

Поскольку вы хотите вернуть деньги, вам, вероятно, подойдет вариант №1. Ваша процентная ставка должна быть выше определенного уровня, чтобы налоговая служба не переклассифицировала ее как подарок (ваш налоговый консультант может помочь вам в этом). Ваша мама будет платить банку проценты по обеспеченному кредиту, а вам - по залогу (если только вы его не махнете, с учетом налога на дарение, опять же - поговорите с налоговым консультантом). В конце концов, вам нужно будет только беспокоить свою маму по поводу оплаты шарами.

Это не налоговая или юридическая консультация. Поговорите со своим налоговым консультантом и юрисконсультом о деталях и дополнительных возможностях.

Для (2) вы имеете в виду не в качестве кредита? Пока кредит законен, нет налога на дарение.
Да, (2) это не кредит, это подарок.
На самом деле, налог на дарение не нужно платить с 7 тысяч долларов, если кто-то хочет уменьшить пожизненное освобождение от комбинированного налога на дарение и наследство (в настоящее время 5 миллионов долларов или около того, планируется снизить до 1 миллиона долларов или около того, если Конгресс не предпримет что-либо) на 7 тысяч долларов.
Дилип - молодец. Точно.

Я не хочу заморачиваться с микроплатежами и приставать к ней за ежемесячные платежи.

Альтернативный подход: одолжить ей 20 000 долларов, договориться о том, чтобы она возвращала вам x долларов в месяц, и заставить (как вы говорите) преследовать ее за микроплатежи.

Вместо этого вы даете ей 20 тысяч долларов, и она открывает сберегательный счет с ежемесячным прямым дебетовым депозитом в размере x долларов. Банк позаботится о ежемесячных «платежах» на сберегательный счет, и в конце периода кредита вы получите свои 20 тысяч долларов, и вместо того, чтобы банк брал проценты с вашей мамы, вы получали проценты из денег. Сберегательный счет.

Интересный подход; создание прямых депозитов через банк дало бы аналогичный уровень безличной абстракции, которого, по-видимому, хочет ОП. Ни одному из них не нужно будет упоминать о платежах друг другу, и это будет способствовать строгому соблюдению политики. Единственным недостатком будет то, что это устранит потенциальные штрафы, которые будут применяться, если мать не заплатит вовремя. Некоторые сочтут это преимуществом, но если ОП обеспокоен тем, что их мать не воспринимает это всерьез, то он удаляет элемент, который они ищут.
Может ли друг внести залог по моему обеспеченному кредиту?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v