Можно ли отказаться от PMI без рефинансирования на основании увеличения стоимости дома?

Я обратился к своему кредитору сегодня, и он сказал мне, что:

  • Если у меня 78% LTV от первоначальной оценки дома, PMI автоматически сбрасывается; однако,

  • Если я переоценю дом и его стоимость увеличится, сделав LTV 78% или ниже, тогда мне нужно будет рефинансировать дом, чтобы избавиться от PMI (и я предполагаю, что это обычно влечет за собой затраты на закрытие).

Это верно? Если я переоценю свой дом и покажу, что он стоит больше, чем раньше, мне придется пройти весь процесс рефинансирования?

Это может быть политика вашего кредитора - другие кредиторы могут просто использовать новую оценку. Достигает ли стоимость оценки (скажем, 500 долларов) 80%, если вместо этого вы заплатите ее за кредит?
Меня беспокоит не стоимость оценки, а стоимость закрытия рефинансирования.
Нет, это не так. Если бы мне оставалось всего 500 или даже 2000 долларов, чтобы достичь 80%, я бы точно не беспокоился об этом, хе-хе :-)
Как это не дубликат money.stackexchange.com/questions/20993/… ?
@JoeTaxpayer мой вопрос очень сосредоточен на том факте, что кредитор попросил меня рефинансировать (а не только переоценить ) дом, что, похоже, не распространяется на вопрос выше.
@JoeTaxpayer Я думаю, что все наоборот - этот вопрос звучит так: «Хотите удалить PMI, но оценка ниже исходной», а это «Хотите удалить PMI, оценка выше исходной».
@ Джо, это тоже не так. Мой дом определенно вырос в цене, но, как я уже сказал, мой кредитор сказал мне, что я должен рефинансировать, если я хочу удалить PMI через переоценку.
@Phil Я перефразирую, но это более или менее то, о чем ты спрашиваешь. Ваша (пере)оценка выше первоначальной, и вы спрашиваете, как это связано с удалением PMI.
@ Фил - я понял, спасибо за разъяснение.

Ответы (1)

Закон о защите домовладельцев 1998 года устанавливает минимальные стандарты для ипотечных кредитов в связи с аннулированием PMI. Есть два способа его отмены: автоматический и по запросу заемщика.

Автоматически, когда он достигает 78% от первоначальной стоимости имущества - в этот момент банк должен отменить PMI, независимо от текущей стоимости или любых других деталей.

Запрос заемщика - это когда заемщик просит его отменить. Он требует только 80% от первоначальной стоимости (меньшая из продажной цены или оценки при покупке ), но также требует, чтобы дом не упал в цене. Это может быть то, где вы думаете, что оценка входит; возможно, что кредитор требует оценки, чтобы доказать, что стоимость не упала.

Однако в акте нет ничего, позволяющего отменить его на основании новой оценки, показывающей, что стоимость выросла . Вполне возможно, что ипотека может включать такой термин; однако это не требуется по закону, поэтому все зависит от того, что было согласовано при подписании.

Конечно, потенциально вы сможете рефинансировать, в зависимости от вашего кредита и других деталей, но, очевидно, это будет не бесплатно.

Вот текст:

Аннулирование по запросу заемщика

Заемщик может инициировать отмену страхового покрытия PMI, подав письменный запрос обслуживающей компании. Сервисная служба должна принять меры для отмены PMI, когда

• Основной баланс кредита

– Сначала планируется достичь 80 процентов от «первоначальной стоимости»4 (независимо от непогашенного остатка), исходя из

– Первоначальный график амортизации (в случае кредита с фиксированной процентной ставкой)

– Графики амортизации (в случае кредита с плавающей процентной ставкой) или

– Достигает 80 процентов от «первоначальной стоимости» на основе фактических платежей

• У заемщика хорошая платежная история5

• Заемщик удовлетворяет любые требования держателя ипотечного кредита для

– Заранее установленное свидетельство того, что стоимость имущества не снизилась ниже первоначальной стоимости и

– Подтверждение того, что доля заемщика в имуществе не подлежит субординированному залогу

И сноски:

  1. Первоначальная стоимость определяется как наименьшая из продажной цены заложенного имущества, отраженной в договоре купли-продажи, или оценочной стоимости на момент погашения кредита.

  2. Заемщик имеет хорошую историю платежей, если он или она (1) не производил платеж, просроченный на шестьдесят дней или более, в течение первых двенадцати месяцев последних двух лет до даты аннулирования или (2) не производил платеж, просроченный на тридцать или более дней в течение двенадцати месяцев с даты аннулирования.

Отличный ответ. Я всегда задавался вопросом, почему это не происходит автоматически при 80% вместо 78%. Кроме того, сноска 5 иногда странно интерпретируется как означающая, что у вас должен быть кредит как минимум на 12 месяцев: money.stackexchange.com/q/44967/17718
Это действительно отвечает на большинство моих сомнений, кроме одного: если я переоценю (нацелившись на 80%) и стоимость не упадет, могут ли они заставить меня рефинансировать ?
@Phil Никто не может заставить вас рефинансировать. Если вы проводите повторную оценку и значение не ниже первоначального значения, и вы получаете 80% или более низкую оплату по графику (сейчас игнорируя новую оценку), они должны удалить ваш PMI. Это число 80% четко указано в ваших ипотечных документах, если оно у вас все еще есть: и это, и число 78% должны быть явно указаны в полном списке платежей. (Хотя у меня нет PMI, например, у меня были документы по ипотеке.) В этом списке должен быть указан каждый платеж и сколько составляет основная сумма / проценты от каждого.
Обратите внимание, что он либо на самом деле ниже 80%, либо запланирован ниже 80% - любой из них в порядке. Конечно, если он запланирован ниже 80%, а вы своевременно платили, он должен быть ниже — так что это довольно глупый способ писать — но, вы знаете, лайверы и тому подобное.
Можно ли отказаться от PMI без рефинансирования на основании увеличения стоимости дома?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v