Насколько плохо иметь много доступных кредитов, но не использовать их?

Если у вас нет истории чрезмерного использования кредита (т.е. вы попали в долговые проблемы), то я думаю, что банкир дает вам плохой совет, говоря вам уменьшить свой собственный кредитный лимит. Согласно этой статье на CreditKarma.com , если у вас будет больше неиспользованного кредита, ваш коэффициент использования снизится, что, как правило, лучше для вашего кредитного рейтинга. Кажется, что «золотое пятно» — это использование 1-20% вашего общего кредита. (Но помните, что это только один из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, и даже не самый важный — наличие долгой истории своевременных платежей имеет наибольшее значение.)

Мой личный опыт, кажется, подтверждает это. У меня есть две основные кредитные карты, которые я использую. Одна карта имеет высокий кредитный лимит (во всяком случае, высокий для меня), и я использую ее практически для всего, что покупаю: продукты, бензин, товары длительного пользования, услуги и так далее. Другая карта имеет лимит, который составляет около 1/3 от первой, и я использую ее для нескольких повторяющихся счетов и случайных покупок, когда они не берут первую карту. У меня также есть несколько карт универмага, которые я использую довольно редко (обычно 1 покупка каждые 6 месяцев или около того). В конце каждого месяца, когда публикуются соответствующие отчеты, баланс карт редко превышает 15% кредитного лимита на этой карте. Я всегда погашаю весь остаток по каждой карте каждый месяц (без исключений), и цикл повторяется. Я никогда не опаздывал с оплатой, и моя кредитная история по всем этим картам насчитывает более 10 лет. Мой кредитный рейтинг почти настолько высок, насколько это возможно. Если бы неиспользованный кредит был недостатком, я бы ожидал, что моя оценка будет намного ниже.

Итак, нет, наличие «слишком большого кредита» не повредит вам, если только вы не используете его вообще или не испытываете соблазн злоупотребить им (использовать слишком много). Главное использовать здравый смысл. Имейте небольшое количество карт, держите их активными, тратьте по средствам, чтобы вы могли полностью погасить остаток после публикации выписки, и никогда не опаздывайте с платежами. Это все, что нужно для хорошей кредитной истории.

Я никогда не даю советов, но сейчас даю, потому что вы получаете плохие советы. Я бегаю между 820 и 835 баллами FICO, и так уже много лет. У меня есть Discover, AMEX, VISA и MC. У меня более 200 000 долларов кредита, и я НИКОГДА не плачу проценты. Погашаю карты каждый месяц. Итак, имеет ли значение, сколько у вас кредита, или у вас может быть слишком много? НЕТ! Банк Америки дал мне кредит в размере 40 000 долларов, и у меня даже нет у них счета, кроме карты. Банки любят людей, которые вовремя платят по счетам. Ну, компьютеры в банках. LOL ... НЕ бойтесь просить больше кредита. Ваш счет может упасть на два месяца, но это все. Удачи с деньгами

По иронии судьбы, худшие финансовые советы, которые я читал, исходят от «банкиров». Можно доверять дюжине лучших членов, которые дадут лучший совет, чем средний банкир. Ваш счет не улучшается за счет поддержания баланса, а только за счет регулярного использования карт(ы). Нет необходимости нести расходы из месяца в месяц и платить проценты, скорее, счет должен отражать использование 1-9%. Я бы порекомендовал Credit Karma, чтобы увидеть, как факторы влияют на ваш счет. Оценка FICO предпочитает видеть большое количество учетных записей, низкий уровень использования, высокий средний возраст учетных записей, небольшое количество запросов, отсутствие просроченных платежей. CK позволит вам увидеть смоделированный счет и то, как он меняется в зависимости от этих переменных.

В то время как @BrianRogers делает несколько хороших замечаний, есть несколько вещей, которые вам нужно рассмотреть с точки зрения FICO, которые я хочу просто изложить для вас:

• Если у вас есть кредит, который вы не используете, он в конечном итоге будет считаться «спящим» в расчетах и, следовательно, не принесет вам никакой пользы с точки зрения соотношения кредит/расход или кредитоспособности. Ваше достоинство основано на том, как вы ответственно используете свой кредит, а не на том, сколько вы можете накопить. Так что в этом отношении совет использовать его и носить с собой баланс один раз действителен для предотвращения бездействия. Тем не менее, всегда погашайте его в полном объеме, прежде чем столкнетесь с финансовыми расходами. Бездействие зависит от кредитора, иногда всего 45 дней неиспользования, а иногда и до 6 месяцев. Так что, чтобы перестраховаться, я бы посоветовал положить чашку кофе или ужин на карты, которые вы не используете часто, раз в месяц, а затем оплатить их в конце месяца.
• В любом случае, никогда не рекомендуется иметь при себе более 2-4 основных кредитных карт. Mastercard и Visa — это почти все, что вам нужно. Но вы можете использовать до 4 карт, если хотите также иметь карты American Express и/или Discover. Но в чем-то большем нет необходимости, и это часто будет мешать вам при оценке достоинства. Также держитесь подальше от карт, которые не являются кредитными. Это означает, что избегайте младших карт Capital One, Household, Orchard и подобных карт, поскольку у них есть ограничение на то, насколько высок ваш лимит, и они не приносят вам никакой пользы. Выбирайте карты высшего уровня, если у вас достаточно хороший кредит, поскольку они могут достигать лимита до 20 000 и оцениваются выше по вашему достоинству.
• Хотя вы хотите урезать свой кредит и придерживаться сильного ядра, не открывайте и не закрывайте счета слишком часто, и, конечно же, не закрывайте раньше года и не открывайте чаще, чем 1 раз в 2-3 года, потому что вы убьете ваш средний срок кредита каждый раз, когда вы вводите новую, более молодую карту и/или теряете старую карту. Вы хотите, чтобы ваш средний возраст составлял около 6-8 лет, чтобы принести вам какую-либо пользу, все, что меньше, показывает, что вы менее авторитетны и, следовательно, менее кредитоспособны. Просто несколько вещей, чтобы рассмотреть.