Вот моя текущая дилемма: должен ли я купить новую машину, на которую я смотрю, за наличные или иметь 0% финансирования в течение 72 месяцев?
Для справки, вот немного информации обо мне: В настоящее время я живу дома. Я планирую переехать весной 2019 года. В настоящее время у меня есть 90 тысяч на моем банковском счете, ~ 115 тысяч на моем 401 тысяче, ~ 40 тысяч на моем Roth IRA и ~ 3 тысячи на HSA моей компании. Когда я перееду, я планирую купить дом. Сейчас у меня нет машины, так что это идеальное время для покупки. Мой кредитный рейтинг находится в диапазоне 760-790. Я свободен от долгов.
Машина, на которую я смотрю, новая (25 тыс.), но к ней прилагаются льготы. Это либо 2,5 тысячи наличных денег, либо 1 тысяча наличных денег с финансированием 0% в течение 72 месяцев. Мои варианты:
Вариант А) Купить за наличные (Общая стоимость автомобиля 22500)
Вариант Б) Финансы под 0% (Общая стоимость автомобиля 24000). Ежемесячные платежи (на следующие 6 лет) составят 333,34 доллара США.
Преимущество варианта А в том, что я сразу же владею автомобилем. Если я выберу вариант Б, я не буду владеть автомобилем, пока не заплачу за него. Я знаю, что если случится что-то ужасное, это может закончиться очень хреново для меня. Имея это в виду, может быть, это говорит высокомерие, но я думаю, что я буду в порядке, чтобы продолжить платежи за машину - план состоит в том, чтобы всегда иметь достаточно свободных денег, чтобы расплатиться за машину в случае чрезвычайной ситуации. Вариант А также заманчив, потому что я «экономлю» 1,5 тысячи по сравнению с тем, если бы я его финансировал (333 * 72 ~ = 24 тысячи).
Преимущество варианта Б заключается в том, что мне не нужно сразу вкладывать 22,5 тыс. в машину, и я могу инвестировать эти деньги в следующие 6 лет (более чем вероятно, что разница составит более 1,5 тыс.). Я также думаю, что ежемесячные платежи за машину помогут моей кредитной истории (?).
Меня беспокоит то, что если я выберу вариант Б, покупка дома может оказаться более сложной задачей, поскольку они, скорее всего, увидят мои ежемесячные платежи за машину в размере 333 долларов и удержат это против меня.
Что бы вы порекомендовали?
Некоторые вещи, которые вы упустили в своем анализе:
Как финансирование изменит ваши расходы на страхование? Т.е. в чем разница между страховкой, которую вы бы купили для себя, и той, которую требуют?
Обратите внимание, что ваши страховые предпочтения могут быть более строгими, чем у финансирующей компании. Если это так, это не имеет большого значения. Но важно подумать, так ли это. Потому что, если вы предпочитаете ездить только с минимальной юридической страховкой, а они настаивают на том, чтобы у вас было полное покрытие с франшизой не более 1000 долларов, это существенная разница.
Помните, что у вас нет 22,5 тысяч долларов на шесть лет. У вас есть в среднем 10,5 тысяч долларов ( ($22.5k + -$1500)/2) за шесть лет. Потому что вы делаете платежи (24 тысячи долларов) повсюду. Итак, вы начинаете с 22,5 тысяч долларов и вычитаете 333,33 доллара в месяц, пока не достигнете -1500 долларов. При этом не учитываются как доходы от инвестиций, так и потенциальные убытки.
Это не платеж в размере 333 долларов, который приведет в ярость ипотечные компании. Это долг в 24 тысячи долларов. Но это компенсируется вашими активами в размере 22,5 тысяч долларов в начале. И машина, конечно же, считается активом, хотя и по более низкой цене, чем ее продажная стоимость. То есть, с точки зрения банка, платить 22,5 тысячи долларов за машину из сбережений почти так же плохо, как брать взаймы 24 тысячи долларов за машину. Оба уменьшают ваш собственный капитал.
Следите за скрытыми платежами. В частности, при определенных обстоятельствах процентная ставка 0% может часто превращаться в более высокую процентную ставку.
Если мы предположим, что за шесть лет доходность составит 7%, это составит около 1400 долларов в первый год и меньше каждый последующий год. Возможно, 4500 долларов за шесть лет. Но вы не получите 7% прибыли, если будете хранить 24 000 долларов на банковском счете на случай, если вам придется погасить кредит. Вместо этого вы получите больше, как 1%, меньше, чем инфляция. Даже пятилетние депозитные сертификаты стоят всего около 2%, что соответствует уровню инфляции (1,9% за предыдущие двенадцать месяцев).
Вы не можете хранить 24 000 долларов на счете ценных бумаг и быть уверенным, что они будут там, когда они вам понадобятся. Если завтра рынок рухнет, ваши 24 000 долларов вместо этого могут стоить 12 000 долларов. Вам придется вбрасывать дополнительные деньги откуда-то еще. Вместо того, чтобы заработать 4500 долларов при стоимости 1500 долларов, вы бы заплатили 25 500 долларов за 12 000 долларов. Не очень хорошая сделка. Итак, чтобы ваш план сработал, эти 24 000 долларов должны находиться на счете, который не упадет в цене.
Вам либо нужно пойти на компромисс с идеей отдельной учетной записи, которая всегда рядом, когда вам это нужно, либо вы должны согласиться на довольно низкую прибыль.
Лично я предпочел бы не иметь долга и не доплачивать по страховке. Но это я. Потенциальные доходы от инвестиций не стоят для меня. Если вы откажетесь от отдельного счета, вы сможете заработать еще несколько тысяч долларов. Но ваш риск выше.
Есть 3-й вариант: воспользоваться предложением возврата денег, но получить деньги в виде автокредита в своем банке или кредитном союзе.
Кредит будет только для. 22 500 долларов, что все же может быть выгоднее, чем вариант B. Конечно, ежемесячный платеж может затруднить получение ипотечного кредита.
Используя инструмент поиска цели MS Excel и функцию pmt():
сделает общий платеж равным 24К. Оба числа намного выше ставок, взимаемых моим кредитным союзом, поэтому вариант C будет дешевле, чем вариант B.
Я бы профинансировал машину (на 60 или 48 месяцев), но припрятал бы достаточно денег на отдельном счете, чтобы гарантировать возможность расплатиться в случае потери работы.
Обоснования будут такими:
Обратите внимание, что я бы сделал это только в том случае, если бы ставка по кредиту была очень низкой (менее 2%).
Если в вашем кредитном отчете нет других кредитов в рассрочку, добавление этого может помочь вашей кредитной истории. Это потенциально может помочь вам получить лучшую процентную ставку при подаче заявки на ипотеку. Есть положительные и отрицательные факторы.
Положительный:
Отрицательный:
Цена наличными составляет 22 500 долларов США. Финансирование, это то же самое (0% годовых), но вы платите комиссию в размере 1500 долларов США. 1500/22500 = 6,6%. В основном APR для вашего кредита составляет 1,1% в год, но вы платите все заранее.
Альтернативная стоимость : если вы возьмете 22 500 долларов, которые вы планируете заплатить за автомобиль, и вложите их, сможете ли вы заработать больше, чем 1 500 долларов в виде процентов по автокредиту? По словам Google, на сегодняшний день вы можете получить CD на 1 год со скидкой 1,25%, так что да. Вполне вероятно, что в среднесрочной перспективе процентные ставки будут расти, поэтому вы потенциально сможете заработать еще больше.
Стоимость страховки : если вы финансируете, вам придется получить комплексную страховку, которая может быть дорогостоящей. Однако, если вы все равно планируете его приобрести (в конце концов, это совершенно новая машина), это обман.
Что подводит меня к главному вопросу: почему у вас есть 90 тысяч долларов на сберегательном счете? Даже если вы планируете купить дом, вы должны инвестировать эти деньги в ликвидные активы, приносящие вам проценты.
Вывод: берите дешевые деньги, пока есть. Вы никогда не знаете, когда процентные ставки снова пойдут вверх.
Харт СО
Кевин
Аганджу
DSway