В настоящее время я пытаюсь решить, как лучше всего распределить свои сбережения, и я был бы признателен за ваш вклад. Я пытаюсь составить бюджет примерно на основе идеи использования 50% моего дохода после уплаты налогов на нужды, 30% на дискреционный доход и 20% на сбережения. В этом случае я получаю норму сбережений около 26% с некоторым потенциалом увеличения в зависимости от корректировок образа жизни.
В настоящее время я экономлю, внося свои 401k, добавляя в чрезвычайный фонд (а затем, после определенной суммы, выделяя эти деньги на инвестиции) и обслуживая существующую задолженность по студенческому кредиту. В настоящее время я плачу больше минимального долга по студенческому кредиту, что означает, что теоретически я мог бы платить меньше. В настоящее время они довольно низкие годовые, в среднем около 4,5%, что, кажется, указывает на то, что я, вероятно, лучше инвестировал бы в рынок.
Кроме того, я, очевидно, также мог бы сократить свои ассигнования до 401 тыс., но прямо сейчас я настроил их так, чтобы получить свое полное совпадение. Я совсем недавно закончил колледж, так что до пенсии еще далеко. Наконец, я намереваюсь сохранить большую часть или всю свою премию в конце года наличными или инвестициями (не гарантировано, но на данный момент дела у фирмы идут очень хорошо).
В настоящее время я распределяю примерно 50% своих сбережений на наличные деньги или их эквиваленты, 30% на студенческие кредиты и 20% на свои 401 тыс. Моя среднесрочная цель - купить недвижимость. Покупка недвижимости дает такие преимущества, как отсутствие необходимости платить арендную плату, вместо этого платить за строительство и т. д. Однако для этого мне нужен первоначальный взнос.
Со всем этим фоном, вот мои более конкретные вопросы:
Заранее спасибо.
Если бы это было возможно, я бы вложил в свои 401k достаточно, чтобы получить максимальное соответствие компании. Я не знаю, каковы правила в вашей компании, но обычно компания будет соответствовать 50% или 100% того, что вкладывает сотрудник, до определенного предела. Таким образом, каждый доллар, который вы вкладываете в 401k, получает мгновенную гарантированную прибыль от 50% до 100%. Я никогда не слышал об инвестициях, которые конкурируют с этим. Я бы вложил деньги в 401k, прежде чем вкладывать какие-либо другие сбережения или инвестиции. За исключением, я полагаю, создания минимального резервного фонда.
Следующим моим приоритетом будет создание разумного резервного фонда. И позвольте мне сказать, что я слышал советы о том, сколько вы должны иметь в резервном фонде, которые я считаю совершенно нереалистичными, например, «полная зарплата за шесть месяцев». Когда я был молод, я не клал так много в свой резервный фонд. Я читал одно объяснение этому высказыванию, что вам нужно достаточно, чтобы поддерживать свой образ жизни, если вы потеряете работу. Что ж, если бы я потерял работу, (а) мне, вероятно, не потребовалось бы 6 месяцев, чтобы найти другую работу. Один раз меня уволили, и мне потребовалось 2 месяца, чтобы найти другую работу. Может быть, если вы работаете в сфере, где сложнее найти новую работу, потребуется больший резервный фонд. б) Почему валовая оплата, а не чистая? Если я живу за счет своих сбережений, мне не нужно платить налоги, когда я снимаю деньги со своих сбережений. в) Если я потеряю работу, Я бы не стал беспечно продолжать тратить по той же ставке, как когда у меня был стабильный доход. Таким образом, я думаю, что двухмесячной чистой заработной платы будет достаточно для большинства людей, чтобы пережить короткий период безработицы.
На что я действительно тратил свой резервный фонд в реальной жизни, так это на неожиданный ремонт автомобиля, большой счет за лечение и тому подобное. В этом случае ключевым моментом является не сравнение с вашим доходом, а скорее придумывание правдоподобной суммы для возможных непредвиденных расходов. В эти дни я бы, вероятно, сказал 2000 долларов или около того.
Если у вас есть долг с более высокой процентной ставкой, чем любые доступные инвестиции, например, кредитные карты, я бы погасил их, прежде чем добавлять к инвестициям.
Но когда проценты по долгу меньше... Другой способ взглянуть на это так: проценты по долгу обычно представляют собой фиксированную сумму, тогда как доход от инвестиций сильно варьируется. В среднем за последние несколько десятилетий фондовый рынок вернулся на 7%. Но он определенно не приносил предсказуемых 7% каждый год. В один год он может вырасти на 15%, а в следующем году упасть на 10%. Это американские горки. Таким образом, все сводится к выбору средней доходности в сравнении с вашей терпимостью к риску. У вас могут быть практические или психологические причины, по которым вы не готовы идти на большой риск.
Есть также практичность, что это просто удобно, если вы можете погасить долг. Каждый месяц на один счет меньше. Избавление от счета упрощает составление бюджета и исключает возможность того, что вы совершите ошибку и забудете оплатить счет, а также получите просроченные платежи или возникнут какие-либо другие проблемы. Лично у меня ипотека доведена до уровня, когда я должен всего 10 000 долларов. Так что я уменьшил сумму, которую добавляю к инвестициям, и вкладываю эти деньги в погашение ипотеки, чтобы я мог выплатить ее в ближайшие несколько месяцев и просто избавиться от нее.
По моему скромному мнению, погашение студенческой ссуды было бы последней вещью в моем списке приоритетов. Платить по минимуму, конечно. Но студенческие кредиты, как правило, имеют низкие процентные ставки. И я не знаю условий вашего кредита, но в договоре часто есть пункты о том, что если ваш доход низкий, вы имеете право на уменьшенные платежи, так что это меньше бремени, если вы потеряете работу или что-то в этом роде. Студенческие кредиты часто аннулируются, когда вы умираете. Так что, если вы добавите 1 доллар на пенсионный счет, эти деньги вы можете оставить своим наследникам. Если вы погасите 1 доллар своего студенческого кредита, это не увеличит стоимость вашего имущества, потому что долг все равно будет погашен, когда вы умрете. Конечно, все это зависит от условий вашего студенческого кредита, но на это стоит обратить внимание.
Я держу свой резервный фонд / деньги на слякоть в наборе очень консервативных взаимных фондов. Я разговаривал с брокером, когда создавал это, и сказал, что мне нужен фонд, который вряд ли потеряет более 1% в плохие годы, и, конечно, я понял, что это означает, что в хорошие годы он, вероятно, не заработает так много. Он нашел мне пару фондов, которые редко теряли больше 1% и обычно прибавляли от 3 до 4%. Я считал это идеальным. Я называю это своим «сберегательным счетом» и именно так я об этом думаю. Я опустошил этот счет, когда моя дочь поступила в колледж, а затем однажды, когда пришла моя очередь выручать сестру.
Мне кажется, что вы определились со своим бюджетом и распределением активов. Делайте то, что заставляет вас чувствовать себя комфортно, и я уверен, что вы будете в порядке. Если бы это был я, это то, что я сделал бы с вашими текущими счетами.
Чрезвычайный фонд . Поскольку вы истощили свой чрезвычайный фонд, вам нужно создать его резервную копию, поэтому вам нужно уделить первоочередное внимание экономии денег. Рекомендуется иметь 3-6 месяцев накопления РАСХОДОВ (не зарплаты). По вашей математике у вас есть 50% потребности и 26% сбережений (я предполагаю, что это не включает ваши взносы в размере 401 000), что означает, что вы должны накопить 3 месяца за 6 месяцев (или раньше, в зависимости от вашего текущего баланса). Вы также можете срезать углы в своем дискреционном доходе, чтобы увеличить его быстрее. Когда вам исполнится 3 месяца, вам решать, сколько еще вы хотите сэкономить и где вы хотите срезать углы, но копите до тех пор, пока у вас не будет хорошей подушки безопасности.
401(k) - Даже несмотря на то, что у вас есть период вестинга в 3 года и вы не видите себя в компании так долго, я бы не стал снижать ваш вклад 401k. Если вы остаетесь на своей текущей работе дольше, чем ожидали (потому что жизнь идет своим чередом), вы теряете бесплатные деньги. Так что держите свой вклад на минимальном совпадении.
Студенческие кредиты . Я бы свел ваш взнос в студенческий кредит к минимуму, а остаток положил бы на ваш сберегательный счет. Вам нужно снова создать свой резервный фонд, прежде чем вкладывать его обратно в долг под низкие проценты. Фиксированная процентная ставка в размере 4,5% довольно близка к бесплатным деньгам, поэтому вам не нужно беспокоиться о выплате тонны денег по процентам (в отличие от кредитных карт).
Несколько отличное мнение от двух других ответов.
В настоящее время инвестировать сложно, так как процентная ставка чрезвычайно низка, а фондовый рынок немного переоценен. Например, компания Research Affiliates оценивает ожидаемую реальную прибыль в течение 10 лет (после инфляции) для акций с большой капитализацией в США на уровне -0,5%, а для акций US Core - на уровне -0,3% https://www.researchaffiliates.com/ . Да, это отрицательные числа. Хотя исторически фондовый рынок работал намного лучше, с сегодняшнего дня может пройти много времени, прежде чем он вернется в диапазон 5–7%.
Если вы верите в эту оценку (что всегда непросто), вашими правильными действиями будут.
4,5% годовых по студенческой ссуде звучит немного, но в нынешнем инвестиционном климате это действительно хорошая норма прибыли и нулевой риск. Это также помогает построить кредитный рейтинг, и приятно быть без долгов. Ставки по ипотечным кредитам на 30 лет в настоящее время составляют 2,5% или около того. В конечном счете, вы хотите, чтобы ваш долг был на этой ставке, а не ниже.
ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ : Текущая администрация рассматривает новые правила, касающиеся прощения студенческой ссуды. Трудно предсказать, как это будет происходить, и кто может или не может иметь право на это. Возможно, будет разумно тщательно отслеживать это и держать по крайней мере 10 000 долларов долга, пока это не закончится.