Любая веская причина внести свой вклад в 401k, если мой работодатель не соответствует?

Мой работодатель вообще не соответствует 401 тысячам взносов.

В настоящее время я не делаю никаких взносов в 401k или IRA из-за потребности в ликвидности.

Помимо очевидных доходов, которые не облагаются налогом , есть ли для меня какая-либо выгода от вклада в 401k по сравнению с относительно высокодоходным сберегательным счетом? Я 25-летний женатый отец и домовладелец, выплачиваю студенческие ссуды за себя и свою жену, так что я не зарабатываю больших сумм ни в том, ни в другом случае.

Предположим, ежемесячное/годовое бюджетирование не является проблемой.

РЕДАКТИРОВАТЬ 1: Уточнение. Я планирую в конечном итоге получить учетную запись 401k и учетную запись IRA, и я знаю о преимуществах и ограничениях каждой из них. Однако в течение следующих 58 месяцев я ускоряю выплаты по кредиту (сначала самые высокие проценты), чтобы в конечном итоге у меня было немного денег для инвестирования в долгосрочные фонды.

Этот вопрос более специфичен для молодых людей, новичков на рабочем месте и больших долгов по студенческим кредитам (отрицательный собственный капитал, исчисляемый десятками тысяч долларов).

В настоящее время я являюсь молодым разработчиком программного обеспечения начального уровня с предельной налоговой ставкой 15% (эффективная ставка значительно ниже из-за вычетов по студенческому кредиту, ипотеке и кредита на ребенка).

РЕДАКТИРОВАТЬ 2: Альтернатива . «Альтернатива» взносам в размере 401 000 — это мой текущий курс действий: погашение существующего долга по кредиту и постепенное накопление небольших сбережений на разовые покупки среднего размера (в основном ремонт, связанный с домом, поскольку мы просто купили наш дом 18 месяцев назад).

Пока не инвестируйте, вы должны погасить долг как можно быстрее.
@AbraCadaver Это мой текущий курс действий, и я подозревал, что на данный момент это лучший подход.
Это в основном зависит от вашей прибыли от инвестиций по сравнению с процентными ставками. Студенческие ссуды, как правило, имеют довольно низкую процентную ставку — мои федеральные кредиты находятся на уровне 3, если я правильно помню — и это может быть довольно легко переиграть (и, надеюсь, ваша ипотека также находится на этом уровне).
@AbraCadaver: Выплата долга как можно быстрее — это инвестиция. До тех пор, пока вы не допустите дефолт по кредиту, он на 100% гарантирует получение точно годовой процентной ставки по вашему кредиту, начисленной точно так же, как ваш кредит начисляется, на весь срок кредита за счет уменьшения суммы процентов. вы в конечном итоге платите. А учитывая, что большинство банковских кредитов имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем другие безопасные инвестиции, такие как облигации, с точки зрения доходности это буквально одна из лучших и самых безопасных инвестиций, которые вы можете сделать, особенно на ранних этапах кредита.
@Joe Ради удовлетворения любопытства я только что выплатил свой 10%-й кредит в прошлом месяце, остальные студенческие кредиты (на сумму около 65 000 долларов) составляют от 5% до 6,8%. Ипотека под 3,75% и автокредит под 2,49%.
@MasonWheeler: Согласен. Это было моей точкой зрения. Под инвестициями я имел в виду никаких 401k, IRA и т. д., пока долг не будет выплачен.
@Noah: Не играй в математику. Он говорит вам, что если ваши инвестиции приносят 6%, а автокредит составляет всего 2,5%, то вы зарабатываете 3,5%, имея кредит, что отчасти верно в идеальной ситуации. Однако, если вы потеряете работу или по какой-либо другой причине, вы все равно должны будете погасить долг. С исчезновением долга у вас практически нет риска, и вы можете жить и инвестировать свободно, как хотите.
@AbraCadaver Единственная причина, по которой я бы посоветовал не выплачивать автокредит, заключается в том, что - под 2,5% - он может быть субсидирован в леях более низкой продажной цены. Это означает, что если вы платите раньше, вы фактически платите за свой автомобиль больше, чем должны были. Возможно, невозвратные затраты, но все же, возможно, это стимул найти более высокую отдачу в другом месте, даже если это просто инвестиции в себя.
Является ли альтернативное использование денег высокодоходным сберегательным счетом или погашением студенческих кредитов? Вы упоминаете оба, и неясно, какова истинная альтернатива.
На растущем рынке не так уж сложно получить более 4%, а на хорошо растущем рынке 5-6% не так уж сложно. Следовательно, рассматривая инвестирование в дополнение к оплате кредита.
Найдите лучшую работу. Даже мой (нет, правда, люрки: я люблю свою компанию!!!!!) работодатель соответствует 50% из первых 6% или что-то в этом роде; группа моей жены совпадает почти на 100%. Вас грабят.
@CarlWitthoft - Правда? Вы говорите о привилегии 3%, которую Ной не получает. Так ли легко найти работу, а все доходы в данной области настолько близки, что ваш совет оправдывает себя?
@CarlWitthoft У моей работы есть и другие нематериальные преимущества, такие как гибкий рабочий день, 50% удаленная работа/работа на дому и конкурентоспособная заработная плата (позволяющая моей жене оставаться дома с нашей дочерью)

Ответы (4)

Основные причины заключаются в том, что инвестиции вычитаются из вашего валового дохода, а доходы не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты. Это относится как к традиционным IRA, так и к 401K. Учетные записи Roth имеют другие правила, но ценные преимущества.

Отсрочка по налогу на прибыль по взносам

Моя эффективная ставка подоходного налога составляет около 35%. Это означает, что на каждые 1000 долларов, которые я зарабатываю, я получаю только 650 долларов. Так как мои взносы 401K представляют собой отсроченное уменьшение моего дохода, я могу инвестировать на 35% больше денег в мой 401K, чем я мог бы инвестировать в счет без налоговых льгот. Там, где я могу инвестировать 1000 долларов в свой 401K, я смогу инвестировать только 650 долларов в счет без преимуществ с той же заработной платой.

Если я положу 650 долларов на счет с доходностью 10%, то мой годовой доход от моего дохода составит 65 долларов.

10% прибыли на мои 1000 долларов составляют 100 долларов. По сравнению с тем, что я мог бы забрать домой в первую очередь, это делает мой ROI $100/$650 = 15,3%.

Отсрочка по налогу на прибыль

Проценты, заработанные на непривилегированных счетах, облагаются налогом каждый год. Проценты, полученные на льготных счетах, не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты.

Начисление 10% годовых в течение 20 лет значительно больше , чем 6,5% годовых, начисленных ежегодно в течение 20 лет.

Представьте себе 10% на 1000 инвестиций без дополнительных денежных потоков в течение 20 лет. Результат — 6727 долларов, или 672%. Представьте, что ваша ставка подоходного налога не опускается ниже 35%, ваша декларация после уплаты налогов составляет 4372 или 437%.

Теперь представьте, что вы платите налоги каждый год с 10% прибыли, поэтому ваша прибыль в год составляет всего 6,5% ... Теперь за 20 лет у вас есть 3523 доллара (но вы уже заплатили все налоги с этого), и ваш доход составляет 352%

Вы заработали на 24% больше денег, потому что налоги были отложены до снятия!

РЕДАКТИРОВАТЬ: некоторая табличная информация для комментаторов

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      | N(LESS 35%) |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1065        |
|             |             |             |
| 1065        | 1171.5      | 1134.225    |
|             |             |             |
| 1134.225    | 1247.6475   | 1207.949625 |
|             |             |             |
| 1207.949625 | 1328.744588 | 1286.466351 |
|             |             |             |
| 1286.466351 | 1415.112986 | 1370.086663 |
|             |             |             |
| 1370.086663 | 1507.09533  | 1459.142297 |
|             |             |             |
| 1459.142297 | 1605.056526 | 1553.986546 |
|             |             |             |
| 1553.986546 | 1709.3852   | 1654.995671 |
|             |             |             |
| 1654.995671 | 1820.495238 | 1762.57039  |
|             |             |             |
| 1762.57039  | 1938.827429 | 1877.137465 |
|             |             |             |
| 1877.137465 | 2064.851212 | 1999.151401 |
|             |             |             |
| 1999.151401 | 2199.066541 | 2129.096242 |
|             |             |             |
| 2129.096242 | 2342.005866 | 2267.487497 |
|             |             |             |
| 2267.487497 | 2494.236247 | 2414.874185 |
|             |             |             |
| 2414.874185 | 2656.361603 | 2571.841007 |
|             |             |             |
| 2571.841007 | 2829.025107 | 2739.010672 |
|             |             |             |
| 2739.010672 | 3012.911739 | 2917.046366 |
|             |             |             |
| 2917.046366 | 3208.751002 | 3106.654379 |
|             |             |             |
| 3106.654379 | 3417.319817 | 3308.586914 |
|             |             |             |
| 3308.586914 | 3639.445606 | 3523.645064 |
|             |             |             |
| 3523.645064 | 3876.00957  | 3752.681993 |
+-------------+-------------+-------------+

Ваш доход от инвестиций составляет 3752 доллара, потому что вы каждый год усердно платите налоги с прибыли.

Теперь с отложенным налогом до снятия!

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      |  N(NO TAX)  |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1100        |
|             |             |             |
| 1100        | 1210        | 1210        |
|             |             |             |
| 1210        | 1331        | 1331        |
|             |             |             |
| 1331        | 1464.1      | 1464.1      |
|             |             |             |
| 1464.1      | 1610.51     | 1610.51     |
|             |             |             |
| 1610.51     | 1771.561    | 1771.561    |
|             |             |             |
| 1771.561    | 1948.7171   | 1948.7171   |
|             |             |             |
| 1948.7171   | 2143.58881  | 2143.58881  |
|             |             |             |
| 2143.58881  | 2357.947691 | 2357.947691 |
|             |             |             |
| 2357.947691 | 2593.74246  | 2593.74246  |
|             |             |             |
| 2593.74246  | 2853.116706 | 2853.116706 |
|             |             |             |
| 2853.116706 | 3138.428377 | 3138.428377 |
|             |             |             |
| 3138.428377 | 3452.271214 | 3452.271214 |
|             |             |             |
| 3452.271214 | 3797.498336 | 3797.498336 |
|             |             |             |
| 3797.498336 | 4177.248169 | 4177.248169 |
|             |             |             |
| 4177.248169 | 4594.972986 | 4594.972986 |
|             |             |             |
| 4594.972986 | 5054.470285 | 5054.470285 |
|             |             |             |
| 5054.470285 | 5559.917313 | 5559.917313 |
|             |             |             |
| 5559.917313 | 6115.909045 | 6115.909045 |
|             |             |             |
| 6115.909045 | 6727.499949 | 6727.499949 |
|             |             |             |
| 6727.499949 | 7400.249944 | 7400.249944 |
+-------------+-------------+-------------+

Затем вы должны уплатить 35% налога на снятие средств, поэтому вы сохраняете 7400 * 0,65 = 4810 долларов.

4810 долларов США против 3750 долларов США означают, что вы дополнительно заработали 1060 долларов США, или 28%, за счет начисления сложных процентов на прибыль с льготным налогообложением.

Но Мэтью! вы говорите... Годовой доход от ваших инвестиций не облагается налогом по вашей ставке подоходного налога. Это верно на данный момент , но политические ветры толкают в этом направлении. Однако даже если вы используете пониженную ставку в первой ситуации (скажем, 30% вместо 35%, если вы житель Калифорнии), то эффект составит 4140 долларов, а не 3750 долларов. Выигрыш меньше, но все же выигрыш. На самом деле ваша ставка прироста капитала должна быть всего 22%, чтобы выровнять эту разницу (по сравнению с 35%-ной ставкой подоходного налога). больше людей нет)

Вы также можете заметить, что я использовал 1000 долларов в качестве принципа в обоих расчетах. Это было преднамеренно, чтобы показать последствия только начисления налогооблагаемой прибыли. Если вы замените налогооблагаемый принцип на 650 долларов вместо 1000, эффект будет еще более выраженным и уравновешивается только в том случае, если ваша норма прироста капитала фактически равна нулю!

Если ваша предельная ставка во время депозита такая же, как и во время снятия, чистый эффект будет такой же, как и при возврате. 1000*.65*4 это тоже самое, что 1000*4*.65. (Скажем, 300% возврата с течением времени, таким образом, *4)
Как молодой разработчик программного обеспечения начального уровня, я нахожусь в 15-процентной предельной налоговой ставке, и моя эффективная налоговая ставка значительно ниже этой. (См. уточнение по вопросу)
@JoeTaxpayer Я подозреваю, что на 24% больше денег — это сравнение, если деньги находятся на счете без преимуществ (например, на моих высокодоходных сбережениях)
@JoeTaxpayer Сложные проценты не коммутативны. Даже если ваша налоговая ставка одинакова при внесении и снятии средств, ваши доходы с течением времени абсолютно не совпадают.
@Noah, тогда в вашем случае вы можете рассмотреть учетную запись roth, в которой ваши взносы облагаются налогом, но ваши доходы не облагаются налогом.
@Matthew: Рост будет больше, но из-за этого у вас будет больше денег, и, следовательно, вы будете платить больше налогов. (Однако это предполагает, что вы берете все деньги по одной и той же налоговой ставке, что часто не так, потому что на пенсии вы можете выбирать, сколько снимать, тогда как во время работы вы обычно не можете откладывать получение зарплаты.)
@BrenBarn У вас будет больше, чтобы вывезти, и поэтому налог будет больше, но ваш налог при снятии, а не ежегодно, увеличивает рабочую сумму. Даже при той же налоговой ставке ваш чистый результат больше. Посмотрите на математику.
@ Мэтью - хорошая работа. +1. У меня был старший момент. Математика, которую я предложил, верна для Roth vs Pre-Tax, но не для регулярного роста.
@JoeTaxpayer, это правильно. Если ваша ставка подоходного налога при выходе на пенсию такая же, как и сейчас, то варианты Roth и Traditional равны, но оба они по-прежнему превосходят учетную запись без преимуществ.

Если вы работаете в небольшой компании, коэффициенты расходов на средства на счете 401k, вероятно, намного выше, чем вы можете получить с аналогичным IRA. В зависимости от вашего дохода, от того, состоите ли вы в браке и хотите ли внести вклад в IRA супруга, ваш лимит на то, что может быть внесено в IRA, может варьироваться, но веская причина для внесения вклада в 401k заключается в том, что предел взноса выше (17 500 долларов США против 5500 долларов США для людей с более низким уровнем дохода), поэтому вам, возможно, придется внести взнос в 401k, чтобы достичь своих целей пенсионных сбережений.

Трудно избежать обсуждения налогов. Ответ Мэтью был превосходным, но, конечно, налог был частью обсуждения.

В статье, которую я написал некоторое время назад, Решение 15% , я описал, как можно оптимизировать налоги, уплачиваемые с помощью Roth (401 или IRA), при предельной ставке 15% и осторожно перейти на доналоговую, чтобы избежать 25%-го диапазона. Можно эффективно копить деньги по ставке 25%, а снимать их по ставке 0%. (Ноль - это то, что платят за первые 20 тысяч долларов дохода пары, это объединенный стандартный вычет и личные льготы.) При выходе на пенсию потребуется 500 тысяч долларов, чтобы вывести 20 000 долларов по ставке 4%. Имейте в виду, что это движущаяся цель, поскольку цифры растут с каждым годом.

Если нет совпадения, я бы рассмотрел Roth IRA. Но я также согласен с тем, что выплата долга с более высокими процентами в первую очередь является мудрым приоритетом.

Я читал это некоторое время назад, но хорошо бы освежить в памяти. Спасибо!

У вас есть резервный фонд?

Если это так, одна из идей состоит в том, чтобы вложить деньги в IRA Roth и инвестировать их консервативно (краткосрочные государственные облигации или сберегательный счет IRA). Поскольку вы можете снять свои взносы с Roth в любое время, это может служить большей частью вашего чрезвычайного фонда, а это означает, что вы можете использовать свой существующий не защищенный от налогов чрезвычайный фонд для выплаты кредитов.

Таким образом, если возникнет чрезвычайная ситуация, у вас будет доступ к деньгам. И если чрезвычайная ситуация не возникнет, у вас есть некоторые защищенные от налогов средства, которых в противном случае у вас не было бы.

Знаете ли вы, является ли предел вклада Roth IRA Savings Accounts чистым (взносы - распределения) или суммой всех взносов?
Любая веская причина внести свой вклад в 401k, если мой работодатель не соответствует?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v