Можно ли жить от зарплаты до зарплаты, если я исчерпал свои 401k?

Чтобы дать некоторую предысторию, мне чуть за 20, в настоящее время я живу дома с моими родителями, но хотел бы переехать в квартиру. В настоящее время я максимизирую свои 401 КБ на работе из-за низкой стоимости жизни и накопил значительную сумму денег на своем банковском счете (т.е. на случай чрезвычайных ситуаций).

Когда я перееду, я хотел бы сохранить свои 401 тыс. до максимума (потому что я молод и хочу использовать силу начисления сложных процентов). Арендная плата, однако, в этом районе довольно высока (для квартиры с 1 кроватью и 1 ванной, которую я бы предпочел разделить на части, чем разделить что-то большее), так что я буду тратить значительную часть своего дохода (после уплаты налогов и взносов в размере 401 тыс. ) в арендной плате, например, до 60-65% моей зарплаты на вынос. В этой ситуации я был бы близок к тому, чтобы либо откладывать очень небольшую часть зарплаты на вынос, либо, в худшем случае, жить от зарплаты до зарплаты (что обычно не одобряется).

Я знаю, что нет жесткого или быстрого правила, но будет ли это по-прежнему считаться «приемлемым», учитывая, что я тем временем максимизирую свои 401 000 взносов (и уже имею приемлемый резервный фонд)?

Как долго вы бы прожили в такой ситуации? Ожидаете ли вы роста своего дохода в ближайшие год-два? Кроме того, я не знаю, где вы находитесь, но в некоторых местах бывает сложно снять квартиру, если вы не можете продемонстрировать определенный уровень дохода.
Что вы считаете крупной суммой в банке? Если сумма ожидаемых общих расходов после переезда составляет не менее 3-6 месяцев, то все должно быть в порядке. Просто имейте в виду, что во время такого перехода легко недооценить расходы.
@BrenBarn Это был бы своего рода неопределенный план (я бы не собирался возвращаться домой). Повышения в моей нынешней компании находятся на более низкой стороне. И да, ваше последнее замечание является соображением, но я уверен, что сумма моего валового дохода будет в порядке, пройдя любые проверки (это сразу после уплаты налогов + взносов, она значительно уменьшается)
@WesleyMarshall Жидкая сумма, которую я накопил, определенно могла бы покрыть расходы даже на 1,5–2 года (предполагаемые арендные ставки + другие предметы первой необходимости), если бы я был безработным. Меня воспитали так, что часть моего разума видит ситуацию, когда мои ликвидные активы не растут как «плохие» (даже если они не падают), и я ищу какую-то внешнюю перспективу.
@lawls544: Я не имею в виду, как долго ты будешь жить один, но как долго ты будешь жить так близко к кости. Как сказал Пит Б., учитывая, что у вас есть возможность уменьшить свои взносы, вы, вероятно, в порядке, но, похоже, хорошо иметь представление о том, как долго вы будете экономить.
@lawls544 Вы можете менять свой вклад не реже одного раза в год, верно? А ваш резервный фонд покрывает расходы более чем за год, так что у вас есть больше запаса прочности, чем это необходимо, на случай, если ваши расходы внезапно превысят ваши доходы. Настоящий вопрос в том, как долго вы сойдете с ума? Определенно запланируйте некоторые расходы на отдых как часть ваших «голых» расходов. Если вам не нужно столько, вы всегда можете увеличить рет. взносы позже.
@lawls Ваше положение, как вы его описываете, весьма завидно благодаря вашему мудрому управлению до сих пор. Лучше переоценить свои расходы, вознаградив себя немного больше в краткосрочной перспективе, чем полностью сгореть и бросить все это/съесть сбережения за 6 мес. Но только вы можете определить свои пределы, и вы можете не знать, что вы чувствуете по этому поводу, пока не попробуете.

Ответы (4)

Кажется, вы не подходите под описание "от зарплаты до зарплаты".

Из Инвестопедии:

Выражение, используемое для описания человека, который не смог бы выполнять финансовые обязательства, если бы был безработным, потому что его или ее заработная плата в основном уходит на расходы. Люди, живущие от зарплаты до зарплаты, имеют ограниченные сбережения или вообще не имеют их, и в случае внезапной потери работы они подвергаются большему финансовому риску, чем люди, накопившие подушку сбережений.

При условии, что вы сохраните свою подушку сбережений, я думаю, вы в порядке. Если бы вы не вносили свой вклад в свой 401K, какой процент составлял бы жилье? Надеюсь, не больше 30-25%. Преимущество короткого располагаемого дохода из-за взносов в размере 401 000 заключается в том, что вы можете прекратить или уменьшить эти взносы в любое время. Это чертовски умнее, чем покупать глупые вещи в кредит.

Допустим, вы хотите отправиться в путешествие в следующем месяце. Вы можете немного уменьшить свои взносы в размере 401 000, чтобы сэкономить на поездке и получить следующие две зарплаты. Повлияет ли это существенно на ваши богатые 30 лет в будущем? Нет. Можете ли вы сделать то же самое, если вместо этого решили взять в аренду Audi? Нет.

Продолжайте хорошую работу.

Переезд из родительского дома поможет вам повзрослеть, а также накопить богатство. Я думаю, это хорошая идея, хотя у тебя, вероятно, замечательные родители.

Я должен сказать прямо: если у вас действительно возникнет чрезвычайная финансовая ситуация, это истощит ваши сбережения. Вероятно, вам следует уменьшить свои взносы до тех пор, пока сбережения не будут восстановлены.

Как бывший сотрудник отдела кадров, позвольте мне добавить здесь предостережение. При внесении изменений в любой взнос на пособие планируйте задержки и ошибки. Эти вещи не всегда проходят так быстро, как ожидалось или обещалось.
Эй, Пит, почему ты говоришь moving out ----> build wealth?? Зрелую часть я понимаю, но мне не удалось получить эту связь. Также +1
Создание богатства для большинства из нас зависит от поведения. Зрелость и поведение идут рука об руку.
Чтобы быть справедливым, я должен сказать, что при 10% годовой доходности в течение 30 лет 2000 долларов сегодня составляют 35 000 долларов при выходе на пенсию.
Я думаю, что постоянное изменение ставки вашего взноса (с учетом бумажной работы и задержек) будет стимулировать использование сбережений на случай чрезвычайных ситуаций для удобства. Чтобы избежать этого, я думаю, что лучшим решением было бы признать тот факт, что если максимизация вашего вклада оставляет вас без дополнительных денег на каждую зарплату, то это не является устойчивой ставкой, уменьшите ее до 90% от максимума и скорректируйте через некоторое время, если нужный.
@ПитБ. Если рассчитать случай, когда я просто вношу вклад компании (6%), то стоимость жилья составит около 40% от стоимости жилья (арендная плата в округе Ориндж довольно высока). Одним из очевидных вариантов было бы разделить что-то большее (например, 2 кровати / 2 ванные) с кем-то, чтобы снизить стоимость жилья, но я бы предпочел что-то личное.

Ваш вопрос имеет несколько аспектов, которые действительно не следует смешивать.

Я бы тратил значительную часть своего дохода на аренду, например, до 60-65% моей заработной платы.

Это немного пугает. Как агент по недвижимости, я обычно использую соотношение 3 к 1 для предварительного отбора нового арендатора. Другими словами, они не должны тратить более 1/3 валового дохода на аренду. Это заставило бы меня задуматься о том, не могут ли арендодатели с хорошей проверкой отклонить заявку.

В настоящее время я максимально использую свой 401 (k) на работе из-за низкой стоимости жизни и накопил значительную сумму денег на своем банковском счете.

Отличное начало, респект вам. Отложенные расходы почти на 2 года — это намного больше, чем у большинства людей в США. Я не совсем понимаю, что означает "максимально". Это (а) вы вносите полный лимит в 18 000 долларов или (б) максимальный процент, разрешенный работодателем, который может быть намного ниже. 10-процентный лимит на доход в 80 000 долларов — это не совсем то же самое, что и 18 000 долларов.

В конце концов, я понимаю ваше использование «от зарплаты до зарплаты», но полная история ближе к бюджету, учитывающему все доходы и включающему хороший депозит к сбережениям. Такой бюджет подразумевает, что все непредвиденные расходы происходят из этих сбережений, резервного фонда. Мне было бы трудно критиковать кого-то, кто проделал большую работу по экономии и просто планирует иметь бюджет за пределами нормы. Бюджеты - странная штука. На мой взгляд, это больше отражение приоритетов, чем жесткий набор руководящих принципов, таких как 33% стоимости жилья, которые я предложил. Если ваш бюджет приносит вам счастье, дерзайте.

Отношение арендной платы к валовому доходу составляет около 25%. Однако после уплаты налогов, пособий и максимального накопления 401 тыс. (что, чтобы ответить на ваш вопрос выше, является темпом для достижения годового лимита в 18 000 долларов), соотношение моего чистого дохода составляет 60%.
Учитывая этот комментарий, вы находитесь в рамках любых правил, которые можно считать разумными. Чрезвычайный фонд намного больше, чем у большинства людей.

Да, вы в порядке, если у вас есть резервный фонд, который покроет ваши расходы, если вы потеряете работу. Вы всегда можете прекратить вносить взносы, если вам нужно больше наличных денег каждый месяц, и с помощью резервного фонда, который вы покроете на случай, если у вас не будет дохода. Помните, что забирать из 401k до выхода на пенсию обычно не очень хорошая идея!

Например, я могу менять свой пенсионный взнос раз в квартал, поэтому мне нужно накопить 4,5 месяца расходов, чтобы чувствовать себя комфортно. В худшем случае я смогу изменить свой взнос до того, как закончится резервный фонд. У ОП может быть аналогичная возможность.

Если вы готовы пойти на краткосрочные жертвы, чтобы максимизировать свой вклад, потому что это ваш долгосрочный инвестиционный план, то все зависит от того, хотите ли вы продолжать жить таким образом.

Как уже отмечалось, на самом деле вы не живете от зарплаты до зарплаты, кроме как по собственному выбору. В какой-то момент вы приняли решение, что это правильная стратегия для вас, и если что-то не произошло, что заставило бы вас изменить эту стратегию, тогда единственный вопрос в том, когда вы захотите сделать что-то другое?

Это скорее вопрос, основанный на мнении, который обычно не одобряется здесь, в стеках, и я обычно голосую, чтобы закрыть его, но я думаю, что вам нужно услышать некоторые идеи по этому поводу.

Удачи!

Единственная загвоздка в том, что в худшем случае изменение пенсионного взноса не произойдет мгновенно. В тот момент, когда расходы внезапно растут, это уже не «по выбору».
Ты прав, @jpaugh. Но ОП принял обдуманное решение пойти на этот риск, чтобы максимизировать свои вклады в 401 тыс. Я бы сам не стал так рисковать, но у некоторых людей больше нервов, чем у меня! (ухмылка)
Только позже я увидел в комментарии, что у ОП сэкономлены расходы на 2 года, поэтому, даже если они недооценили расходы в 2 раза, они все равно смогут вовремя изменить свой вклад в 401 тыс., Чтобы избежать " проблема не по выбору. (Не так рискованно!) По той же причине, по которой предприятия любят держать под рукой большой капитал.
Можно ли жить от зарплаты до зарплаты, если я исчерпал свои 401k?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v